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Lorsque les ménages accumulent plusieurs crédits en cours, le maintien d'un budget financier équilibré devient rapidement un défi. Les multiples mensualités, taux d'intérêt et échéances peuvent rapidement devenir complexes à gérer. C'est à ce moment que le rachat de crédit se présente comme la solution clé pour rééquilibrer de manière durable son budget. Explorez, avec Solutis, tous les aspects de cette opération bancaire de plus en plus prisée par les Français et découvrez comment regrouper vos différentes dettes en un seul prêt peut simplifier votre gestion financière tout en offrant des conditions de remboursement plus favorables.
Le rachat de crédits, également appelé regroupement de crédits, est une solution financière permettant à une personne de regrouper l'ensemble de ses prêts en un seul, facilitant ainsi leur gestion. Cette opération bancaire implique de contracter un nouveau prêt en vue de rembourser par anticipation l'intégralité ou une partie des prêts existants.
Les raisons principales qui incitent un emprunteur à envisager le rachat de crédits sont la simplification de la gestion financière et la réduction des mensualités. En regroupant les différentes dettes en un seul prêt, l'emprunteur n'a plus qu'une seule mensualité à rembourser, ce qui clarifie et simplifie le suivi financier.
Le rachat de prêt peut également offrir des conditions de remboursement plus avantageuses, telles qu'un taux d'intérêt global plus bas ou une durée de remboursement étendue. Ainsi, cette démarche constitue une opportunité d'optimiser sa situation financière en adaptant les modalités de remboursement à sa capacité actuelle.
En fonction de la nature et de la composition de vos prêts à regrouper, plusieurs types d'opérations de rachat de crédit peuvent être envisagés :
Le principe d'un rachat de crédit conso consiste à réunir toutes vos mensualités de crédits à la consommation en cours au sein d'un seul emprunt. Par exemple, vous pouvez regrouper un crédit auto avec un prêt personnel ainsi qu'un découvert bancaire. Tous les prêts à la consommation, qu'ils soient affectés ou non, sont compatibles et peuvent être inclus dans cette opération : crédit auto, prêt travaux, crédit personnel, crédit renouvelable, mini-crédit, et leasing (LOA & LDD).
Le rachat de crédit immobilier s'applique exclusivement aux prêts immobiliers, offrant la possibilité de les racheter à des conditions plus avantageuses. En d'autres termes, il permet d'obtenir un taux d'intérêt plus attractif que celui initialement contracté.
Le rachat de crédits à la consommation et immobiliers implique le regroupement de prêts de natures diverses. En effectuant cette opération, la banque sollicitée propose de combiner plusieurs crédits à la consommation ainsi qu'un (ou plusieurs) prêt(s) immobilier(s) au sein d'un unique emprunt. Ainsi, il est tout à fait envisageable de regrouper des crédits à la consommation avec des crédits immobiliers. Des dettes financières peuvent aussi être rachetées.
Le regroupement de crédits, également appelé rachat de crédits, est une opération financière visant à regrouper plusieurs prêts en cours en un seul et unique emprunt. Son fonctionnement repose sur plusieurs étapes clés :
Faire appel aux services d'un courtier, comme Solutis, constitue un atout significatif lors du processus de rachat de crédit. Ce spécialiste se distingue par sa capacité à personnaliser l'opération de rachat en fonction de votre situation financière spécifique. Il analyse en profondeur votre profil, prenant en compte vos revenus, vos charges, et d'autres paramètres essentiels. Grâce à cette approche individualisée, Solutis peut proposer des solutions sur mesure qui s'alignent parfaitement avec vos besoins et objectifs financiers.
Les avantages du rachat de crédits sont multiples et s'adaptent à divers besoins des emprunteurs. Voici les principales raisons pour lesquelles les clients sollicitent cette solution :
Exemple pour un regroupement de prêts, garanti par une hypothèque, et le déblocage d'un montant de 20 000 € pour un nouveau projet d'un total de 151 317,55 € au TAEG fixe de 2,50%, soit un taux débiteur fixe de 2.04%.
Remboursement en 300 versements de 653,93€. Montant total dû par l'emprunteur : 196 179 € (hors assurance facultative). Le coût mensuel standard de l'assurance facultative Décès, Perte Totale et Irréversible d'Autonomie, Incapacité temporaire total de travail, l’invalidité permanente totale, déléguée auprès d’AssurGo est de 59.21 € par personne et s'additionne au montant de la mensualité. Coût total de cette couverture : 17 765 €. TAEA : 0.44%.
123 138,78 €
956,52 €
2032,6 €
Taux d'endettement du foyer:
32
653,93 €
- 31 %
2 335,2 €
Taux d'endettement du foyer:
22
Cet emprunt, souscrit avec une garantie, a été accordé par notre partenaire bancaire. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 11/06/2020. Exemple non contractuel. Sous réserve d’erreurs manifestes d’impression.
Le rachat de crédit est soumis à plusieurs critères, et les conditions peuvent varier selon les établissements financiers et les profils emprunteurs. Cependant, voici quelques critères généralement pris en compte :
Situation professionnelle et revenus : La stabilité de la situation professionnelle et le niveau de revenus de l'emprunteur sont des éléments déterminants. Les emprunteurs disposant de revenus réguliers et stables et d’un contrat de travail pérenne (CDI, fonctionnaire…) ont généralement plus de facilités à obtenir un rachat de crédit.
Taux d'endettement : Les organismes prêteurs évaluent le taux d'endettement de l'emprunteur, qui représente le pourcentage des revenus consacrés au remboursement des dettes. Un taux d'endettement élevé peut rendre l'opération plus difficile à obtenir.
Historique de crédit : L'historique de crédit de l'emprunteur, notamment son score de crédit, peut influencer la décision du prêteur. Un bon historique de crédit avec peu voire pas d’incident de remboursement est souvent un atout.
Type de prêts à regrouper : Le rachat de crédit peut concerner des prêts à la consommation, des prêts immobiliers, ou une combinaison des deux. Certains établissements peuvent avoir des restrictions sur certains types de crédits éligibles.
Garanties éventuelles : En cas de rachat de crédit immobilier, la présence d'une garantie telle qu'une hypothèque, une caution ou un nantissement peut être requise. Cela dépend également de la proportion des crédits immobiliers dans l'opération.
Capacité de remboursement : La capacité de remboursement constitue un critère essentiel dans l'évaluation d'une demande de rachat de crédit. Les prêteurs examinent attentivement la capacité de l'emprunteur à rembourser le nouvel emprunt, en prenant en considération divers aspects de sa situation financière (charges financières, dépenses courante, reste à vivre).
Il est recommandé de se faire accompagner par un professionnel, comme un courtier en rachat de crédit comme Solutis, pour trouver la solution la plus adaptée à sa situation. Cet expert peut fournir des conseils personnalisés en fonction de la situation financière spécifique de chaque client, aidant ainsi à trouver la solution la plus adaptée.
Les documents justificatifs nécessaires pour une demande de rachat de crédit peuvent varier légèrement en fonction des banques et des exigences spécifiques de chaque dossier. Cependant, voici une liste générale de documents souvent requis :
Identité :
Revenus et situation professionnelle :
Situation financière et crédit en cours :
Informations sur les garanties éventuelles :
Situation familiale :
Il est recommandé de vérifier les exigences spécifiques de la banque à laquelle vous soumettez votre demande, car elles peuvent varier. Fournir ces documents de manière complète et précise permettra une évaluation plus rapide et précise de votre demande de rachat de crédit ainsi que la proposition d’une offre dans un meilleur délai.
Optimiser son dossier de rachat de crédit est essentiel pour augmenter les chances d'acceptation et obtenir des conditions avantageuses. Voici quelques conseils pour optimiser votre dossier :
Le taux d'intérêt pour un rachat de crédit peut varier en fonction de plusieurs facteurs, et il n'est pas possible de donner un chiffre précis sans prendre en compte les détails de votre situation financière et les conditions du marché au moment de la demande. Cependant, voici quelques éléments à considérer :
Pour obtenir des informations précises sur les taux d'intérêt actuels pour un rachat de crédit, il est recommandé de contacter un intermédiaire bancaire spécialisé en la matière comme Solutis et de demander une simulation personnalisée en fonction de votre situation.
Le rachat de prêts est une opération toujours très sollicitée en 2024, car le pouvoir d’achat en baisse des Français et l’inflation toujours élevée encouragent les demandes de financement afin de baisser leurs mensualités. Cependant, il est difficile d’obtenir un accord de financement depuis la remontée des taux à l'été 2022, mais les critères imposés par les organismes prêteurs ont tendance à s’assouplir et l’accès à l’opération s’améliore. Etant donné que chaque dossier est particulier, une étude doit être lancée pour vérifier son éligibilité.
En 2024, la décision d'acceptation d'un rachat de crédit est basée sur des critères tels que la santé financière de l'emprunteur, la régularité de ses revenus, la stabilité de son emploi, son comportement bancaire, son taux d’endettement ainsi que la détention d’actifs immobiliers et financiers. Une bonne solvabilité permet d’obtenir plus facilement une proposition d'un prêteur avec un taux plus faible.
Les meilleurs taux de rachat de crédit actuels pour 2024 sont les suivants :
Types de regroupement de crédits | Meilleurs taux |
---|---|
Rachat de crédit immobilier | 4,47 % |
Rachat de crédit consommation | 5,26 % |
Ces taux, proposés par les établissements de crédit partenaires, peuvent varier en fonction du profil de l'emprunteur et de la durée du financement.
Le coût total d'un rachat de prêts est évalué à l'aide du Taux annuel effectif global (TAEG), qui prend en compte les intérêts bancaires, le coût de l'assurance emprunteur, les indemnités de remboursement anticipé (IRA), et les frais de notaire en cas de mise en place d'une hypothèque. Ce surcoût est étalé sur toute la durée de remboursement.
Que vous cherchiez à réduire vos mensualités, simplifier la gestion de vos finances, ou réaliser de nouveaux projets, le rachat de crédit peut être une solution financière adaptée. Découvrez nos réponses aux principales questions sur cette opération bancaire.
La durée maximale d'un rachat de crédits dépend du type de crédits regroupés :
Il est important de noter que ces durées maximales sont des recommandations et peuvent varier en fonction des politiques spécifiques de chaque établissement financier. De plus, la durée effective d’un rachat de crédits dépendra également de la capacité de remboursement de l'emprunteur et de sa situation financière globale.
Les personnes qui peuvent bénéficier d'un regroupement de prêt comprennent :
Les personnes en situation d'endettement excessif : Il s'agit d'emprunteurs qui ont accumulés plusieurs crédits et qui rencontrent des difficultés à faire face à leurs remboursements mensuels. Le rachat de crédit leur offre la possibilité de consolider ces dettes en une seule, avec une mensualité globale réduite. Cela permet de baisser leur taux d’endettement et de faciliter la gestion de leur budget.
Les propriétaires, locataires, et même les personnes hébergées : Le rachat de crédit est accessible aux propriétaires immobiliers, aux locataires ainsi qu'aux personnes hébergées. Que vous soyez propriétaire de votre logement, locataire ou hébergé chez un tiers, vous avez la possibilité de bénéficier de cette opération. La nature des garanties peut varier en fonction du statut de logement, offrant ainsi une flexibilité aux différents profils d'emprunteurs.
Les personnes souhaitant financer de nouveaux projets : Le rachat de crédit n'est pas uniquement destiné à résoudre des problèmes d'endettement. Il peut également être utilisé par ceux qui souhaitent concrétiser de nouveaux projets. En intégrant la somme nécessaire dans le capital restant dû, cette opération offre la possibilité de financer des projets personnels, tels qu'un mariage, l'achat d'un véhicule, des travaux d'aménagement, ou toute autre dépense planifiée.
Faire appel à un courtier pour regrouper ses crédits présente des avantages, notamment en termes de gain de temps et d'expertise dans la recherche des meilleures conditions de rachat. Le courtier peut simplifier le processus et comparer puis négocier des modalités avantageuses, offrant ainsi une solution personnalisée selon votre situation financière.
Le rachat de crédit concerne divers types de prêts, notamment les prêts à la consommation tels que les crédits auto, les prêts personnels, les crédits renouvelables, ainsi que les prêts immobiliers. Il permet de regrouper ces différents prêts en un seul, facilitant la gestion des remboursements
La demande et la simulation de rachat de crédit sont totalement gratuites et sans engagement. Cela signifie que vous pouvez obtenir une estimation de votre regroupement de crédit sans avoir à payer de frais, et vous n'êtes pas obligé de poursuivre le processus si vous n'êtes pas satisfait des résultats ou si vous changez d'avis.
Les garanties exigées pour un rachat de crédit dépendent de plusieurs facteurs, notamment du type de crédits à regrouper, du montant global du prêt, de la durée de remboursement, et de la politique spécifique des banques. Voici quelques-unes des garanties courantes associées au rachat de crédit :
Il est important de noter que les garanties peuvent varier d'un établissement prêteur à l'autre, et certaines offres de rachat de crédit peuvent ne pas nécessiter de garanties particulières, surtout dans le cas de crédits à la consommation.
Les différences entre un regroupement de crédits à la consommation et le rachat de crédit immobilier sont significatives, notamment en ce qui concerne la durée de remboursement, le taux d'intérêt nominal et la nécessité d'une garantie :
Rédigé par Cédric Descamps - Directeur général de Solutis
Mis à jour le 02/05/2024
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*Lorsqu’une opération de crédit entraîne la diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.