Rachat de crédit : ce qu’il faut savoir sur la solution proposée par Solutis

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Solutis est un courtier permettant d’accéder facilement à des offres pour regrouper vos crédits en un seul prêt, réduire vos mensualités et votre taux d’endettement.

  • Nos conseillers optimisent votre dossier, puis comparent les critères bancaires et négocient les meilleures offres avec nos organismes partenaires.

  • Vous bénéficiez d’un accompagnement complet, de la simulation gratuite au déblocage des fonds, avec une écoute et des conseils précieux.

  • Nos experts peuvent négocier pour inclure dans votre regroupement une trésorerie pour financer vos projets, tout en simplifiant votre budget.

Qu'est-ce que le rachat de crédit : définition

Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, est une opération bancaire permettant de regrouper plusieurs crédits en cours dans un unique prêt avec un TAEG. Concrètement, il s’agit de souscrire un nouvel emprunt auprès d’une banque, qui va rembourser par anticipation l’intégralité ou une partie des prêts et autres dettes afin de les rassembler dans une seule mensualité.

Il est courant d’allonger la durée de remboursement du total racheté et regroupé dans le but de réduire le montant des mensualités, de diminuer votre taux d’endettement élevé, de simplifier la gestion de vos finances et de financer un nouveau projet, le cas échéant. Cependant, le rachat de prêts peut s’envisager pour profiter de conditions de remboursement plus avantageuses (taux d’intérêt plus bas).

L’opération s’obtient en contactant une banque traditionnelle, un organisme spécialisé ou un courtier, à l’image de Solutis, expert dans ce domaine depuis 1998.

Quand faut-il envisager un rachat de crédit ?

Le rachat de crédits s’envisage principalement lorsque vos mensualités deviennent trop lourdes ou que vous souhaitez optimiser la gestion de vos finances. Il peut être pertinent d’en faire la demande auprès de Solutis pour ces besoins :

• En cas de difficultés financières : en regroupant vos prêts, vous pouvez baisser vos échéances, honorer vos charges plus facilement chaque mois, mieux faire face aux dépenses imprévues et éviter une situation de surendettement.
• Pour simplifier votre budget : un seul emprunt et un prélèvement unique mensuel facilitent le suivi de vos remboursements et apportent plus de lisibilité sur vos dettes et le coût du crédit.
• En cas de crédits à coût élevé : il peut être nécessaire de procéder à un rachat de crédit si vous avez accumulé des emprunts aux mensualités et intérêts élevés, comme des crédits renouvelables ou de petits prêts, afin d’alléger vos échéances et réduire le coût total des intérêts.
• Pour financer de nouveaux projets : le regroupement peut inclure une trésorerie pour concrétiser des projets (mariage, auto, travaux, soulte, investissement immobilier, etc...).
• Pour préserver votre reste à vivre : face à l’inflation et à une période de hausse des prix, il permet de réduire vos charges et d’équilibrer vos finances dans le but d’éviter d’enchaîner les fins de mois difficiles.

Quelles sont les offres de regroupement de crédits ?

Selon la nature et la composition de vos encours de crédit à faire racheter, il est possible d’obtenir deux types d’opération : un regroupement de crédit à la consommation, avec ou sans garantie, et le rachat de crédit immobilier, aussi appelé hypothécaire. Votre conseiller Solutis vous orientera vers une offre adaptée à votre situation.

Le rachat exclusif de crédits à la consommation :

Le principe de cette opération est de rassembler puis de solder vos mensualités de crédits consommation en cours au sein d’un seul emprunt. Par exemple, vous pouvez réunir un crédit auto avec un prêt personnel ainsi qu’un découvert bancaire.

Qu’ils soient affectés ou non, tous les prêts conso sont compatibles et peuvent être regroupés : crédit auto, prêt travaux, crédit personnel, crédit renouvelable, mini-crédit et leasing (LOA & LDD).

Ce financement s’obtient généralement sans garantie et se rembourse sur un maximum de 12 à 15 ans. Cependant, en cas de dossier dégradé plus difficile à faire accepter, l’organisme prêteur peut demander la souscription d’une hypothèque ou d’une caution bancaire pour transmettre une offre.

Le rachat de crédits à la consommation et immobilier :

Il consiste à faire racheter un ou plusieurs crédits immobiliers avec vos emprunts conso ainsi que vos dettes. Cette solution sera de nature immobilière dès lors que vos encours de crédit à l’habitat représentent plus de 60 % des sommes totales à associer.

Il est souvent couvert par la mise en place d’une hypothèque sur un logement dont vous êtes propriétaire, ce qui entraîne des frais de notaire. Néanmoins, la garantie hypothécaire permet d’allonger la durée jusqu’à 25 ans pour réduire efficacement le montant des mensualités.

Comment se déroule un rachat de crédit avec Solutis ?

De la demande jusqu’au déblocage des fonds, votre parcours pour décrocher un accord de rachat de crédits sera rapide grâce à l’aide de nos équipes. Étant donné que nous nous chargeons des démarches administratives, la recherche d’une offre sera nettement plus facile qu’en solitaire. Découvrez en détail les principales étapes :

• 1. Il faut d'abord déposer une demande de rachat de crédit via notre formulaire en ligne, par téléphone, par e-mail ou par courrier postal auprès de Solutis. Vous souhaitez une première estimation ? Réalisez dans un premier temps une simulation en ligne.
• 2. Un conseiller expert vous rappelle dans la journée pour faire un point sur votre situation et vos attentes.
• 3. Vous transmettez ensuite vos documents personnels afin que votre conseiller analyse votre capacité d’endettement et vérifie si une banque partenaire peut racheter vos crédits.
• 4. Une fois l’étude finalisée, vous recevez une première réponse de principe sous 24h. Si elle est positive, votre dossier est transmis aux établissements partenaires.
• 5. L’expert négocie alors avec les banques et sélectionne la meilleure proposition. Vous choisissez ensuite celle qui correspond le mieux à vos besoins.
• 6. Après l’édition de l’offre de crédit et sa signature, la banque débloque les fonds à partir du 8ᵉ jour pour un financement sans garantie. En cas d’hypothèque, les fonds sont disponibles à partir du 11ᵉ jour, après le délai de réflexion légal et la signature chez le notaire. Elle se charge ensuite de rembourser vos créanciers.
• 7. L’opération est finalisée : vous remboursez désormais une seule mensualité réduite, prélevée chaque mois à date fixe et ajustée à vos revenus. L’accompagnement s’arrête, mais votre conseiller reste à disposition en cas de besoin complémentaire.

Exemple de rachat de crédit financé avec l'intervention de Solutis

Exemple pour un regroupement de prêts, garanti par une hypothèque, et le déblocage d'un montant de 20 000 € pour un nouveau projet d'un total de 151 317,55 € au TAEG fixe de 2,50 %, soit un taux débiteur fixe de 2,04 %.

Remboursement en 300 versements de 653,93 €. Montant total dû par l'emprunteur : 196 179 € (hors assurance facultative). Le coût mensuel standard de l'assurance facultative Décès, Perte Totale et Irréversible d'Autonomie, Incapacité temporaire total de travail, l’invalidité permanente totale, déléguée auprès d’AssurGo est de 59,21 € par personne et s'additionne au montant de la mensualité. Coût total de cette couverture : 17 765 €. TAEA : 0,44 %.

Quels sont les critères pour pouvoir obtenir un rachat de crédits ?

Pour obtenir un rachat de crédits, l’emprunteur doit être solvable, disposer d’une situation qui répond favorablement aux critères des banques et la justifier en envoyant les documents personnels requis.

Tout d’abord, il doit avoir des revenus stables et réguliers, comme un CDI, un poste de fonctionnaire ou une activité indépendante avec des revenus constants. Les retraités peuvent aussi y prétendre grâce à leur pension régulière.

Le taux d’endettement du foyer ne doit pas dépasser 50 % des revenus avant opération et revenir sous 40 % après sa mise en place pour assurer une solvabilité correcte. Un bon historique de crédit, une gestion de compte responsable avec peu ou pas d’incident de paiement est indispensable.

Pour un rachat incluant un crédit immobilier, une garantie telle qu’une hypothèque, une caution ou un nantissement peut être demandée. La prise d’une garantie peut aussi être requise pour un rachat composé uniquement de crédits à la consommation si le dossier de l’emprunteur est jugé fragile et risqué pour la banque.

Comment optimiser mon dossier de rachat de crédit ?

Pour optimiser son dossier de rachat de prêts et augmenter ses chances d’avoir un accord et des conditions favorables, il est essentiel de fournir des documents complets et parfaitement à jour. Le courtier Solutis peut aider à solidifier cette étape. Cela permet aux banques prêteuses d’évaluer rapidement la situation et renforce la crédibilité. Mettre en avant la stabilité professionnelle et la régularité des revenus constitue également un argument solide pour prouver sa fiabilité.

Réduire certaines dettes avant de déposer la demande améliore directement le taux d’endettement. De la même manière, soigner son historique de crédit et régulariser d’éventuels retards de paiement augmente les chances d’obtenir une réponse positive. Ces éléments rassurent l’organisme prêteur sur la capacité réelle de remboursement.

Enfin, proposer une garantie comme une hypothèque peut aider à obtenir de meilleures conditions de financement. Recourir à un courtier spécialisé est aussi un atout, car il accompagne l’emprunteur dans la constitution du dossier et négocie l’offre la plus adaptée auprès des banques.

Quels justificatifs envoyer après une demande de regroupement de crédits ?

Les différentes pièces justificatives sont nécessaires pour que votre conseiller Solutis soit en mesure d’étudier la faisabilité de votre demande de rachat de crédit, en toute confidentialité.

Les documents justificatifs nécessaires peuvent varier légèrement en fonction des banques et des exigences spécifiques de chaque dossier. Cependant, voici une liste générale des pièces souvent requises :

Identité :

• Carte nationale d'identité en cours de validité (CNI) ou passeport, titre de séjour ;
• Livret de famille ;
• Justificatif de domicile récent (moins de 3 mois).

Revenus et situation professionnelle :

• Contrat(s) de travail ;
• Trois derniers bulletins de salaire ;
• Dernier avis d'imposition ;
• Justificatifs de pension alimentaire ou de tout autre revenu régulier.

Situation financière et crédit en cours :

• Trois derniers relevés de tous les comptes bancaires ;
• Tableaux d'amortissement des crédits en cours ;
• Contrats de prêt en cours (crédits à la consommation, prêts immobiliers, etc.) ;
• Derniers relevés de tous les crédits en cours.

Informations sur les garanties éventuelles :

• Documents liés à une éventuelle hypothèque ou garantie.

Situation familiale :

• Documents justifiant de la pension alimentaire versée ou reçue ;
• Acte de mariage, de pacs ou jugement de divorce le cas échéant.

Quels frais et coût pour un rachat de crédits ?

Souscrire un rachat de prêts va nécessiter de payer des frais de dossier à la banque prêteuse. Ils atteignent souvent environ 1 à 2 % du capital total.

Si vous passez par un courtier, comme Solutis, vous devrez prévoir entre 1 à 5 % de frais d’intermédiation ou de courtage. Le coût de la prestation peut néanmoins être compensé par l’obtention d’un meilleur taux et la recherche d’une assurance moins chère, supervisées par le courtier.

Le coût total d'un rachat de prêts est évalué à l'aide du Taux annuel effectif global (TAEG), qui prend en compte les intérêts bancaires, le coût de l'assurance emprunteur, les indemnités de remboursement anticipé (jusqu’à 3 % du capital racheté) et les frais de garantie en cas de mise en place d'une hypothèque ou d’une caution (1 à 2 %).

Ce surcoût est étalé sur toute la durée de remboursement. En général, plus la durée est allongée par rapport à la durée initiale des prêts rachetés, plus le surcoût est important.

Quelles conditions attendre pour un rachat de crédits en 2025 ?

Le rachat de prêts est une opération toujours très sollicitée en 2025, car il y a de nombreux foyers qui cherchent à réduire leurs charges pour faire face au coût élevé de la vie. Depuis 2024, les critères imposés par les organismes prêteurs ont eu tendance à s’assouplir et l’accès à l’opération s’est amélioré.

Néanmoins, solliciter les services d’un courtier comme Solutis reste pertinent, car les banques restent exigeantes et obtenir un accord de financement peut demeurer complexe, notamment pour négocier un taux d’intérêt compétitif.

Les taux les plus bas actuels pour 2025 sont les suivants :

**Ces taux nominaux, proposés par les établissements de crédit partenaires, peuvent varier en fonction du profil de l'emprunteur et de la durée du financement.

La simulation de rachat de crédit en ligne pour estimer gratuitement votre mensualité réduite

Avant d’effectuer votre demande et d’être accompagné par un expert Solutis, il est possible d’obtenir un premier résultat indicatif sur le simulateur de rachat de crédits en ligne. Cet outil de calcul propose d’avoir une projection de votre future échéance.

En ajustant la durée de remboursement, vous allez modifier le montant de la nouvelle mensualité réduite, affichée dans la calculette. Comparez les différentes possibilités pour retenir celle qui correspond le mieux à vos attentes. Vous pourrez ensuite faire part de cette simulation à votre conseiller, durant le montage de votre dossier.

À savoir que notre simulateur de regroupement de prêts est gratuit et sans engagement. Toutes les informations, que vous aurez renseignées, ne seront pas collectées et resteront anonymes. Il est aussi très rapide et ne nécessite que quelques clics pour obtenir un résultat instantané.

Tableau comparatif : faire soi-même les démarches ou se faire accompagner par Solutis

Voici un tableau récapitulatif pour comparer les démarches en solo et l’accompagnement personnalisé de Solutis pour un rachat de prêts.

 

La foire aux questions (FAQ)

Qui peut bénéficier d’un regroupement de crédits ?

Solutis est apte à proposer des offres de regroupement de crédits à toute personne majeure détenteur de crédits, quelle que soit la situation patrimoniale (propriétaire, locataire ou hébergée) et la catégorie socio-professionnelle. L’une des conditions pour y prétendre est qu’au moins une personne de votre foyer perçoive un salaire stable et régulier et un contrat de type CDI. Pour le reste, le conseiller étudiera en détail votre situation professionnelle et l’état de vos comptes bancaires afin d’évaluer la faisabilité globale de votre demande.

Quelles dettes sont éligibles au rachat de crédits ?

Tous les prêts à la consommation (auto, personnels, renouvelables) et les prêts immobiliers peuvent être regroupés. Les dettes financières, telles que les reconnaissances de dettes, les arriérés fiscaux, les factures impayées, les dettes professionnelles et les découverts bancaires, peuvent aussi intégrer l’opération. Un conseiller Solutis pourra vous indiquer quelles dettes il sera avantageux d’inclure ou de conserver dans votre rachat de prêts.

Quelle est la durée de remboursement d’un rachat de crédit ?

Pour un rachat de crédits à la consommation, la durée maximale est de 12 à 15 ans selon que vous êtes locataire ou propriétaire. Pour un rachat immobilier, elle peut atteindre 25 ans, selon votre capacité de remboursement. Avec Solutis, vous bénéficiez des conseils d’un expert pour définir la durée idéale permettant d’avoir un bon compromis entre mensualité réduite et coût du crédit maitrisé.

Quelles sont les garanties exigées pour un rachat de crédit ?

Selon le type de rachat de crédit à souscrire, la garantie demandée par la banque peut être une hypothèque, une caution bancaire voire un nantissement. La garantie hypothécaire est généralement la plus commune, bien que le cautionnement soit une alternative intéressante, notamment pour les regroupements de nature consommation.

Est-ce avantageux de faire appel à un courtier pour regrouper ses crédits ?

Oui, un courtier tel que Solutis facilite le montage d’un dossier complet et solide, la comparaison des offres, identifie les organismes dont les critères d’octroi sont les plus souples et négocie les meilleures conditions. Ce type d’expert permet aussi un gain de temps non négligeable en n’ayant pas besoin de démarcher plusieurs banques à la fois.

La simulation et la demande de rachat de crédit sont-elles gratuites ?

Oui, la demande et la simulation de rachat de crédit sont totalement gratuites et sans engagement chez Solutis. Cela signifie que vous pouvez obtenir une estimation de votre regroupement de crédit sans avoir à payer de frais, et vous n'êtes pas obligé de poursuivre le processus si vous n'êtes pas satisfait des résultats ou si vous changez d'avis, comme le prévoit la loi Murcef.

Rédigé par Cédric Descamps - Directeur général de Solutis

Mis à jour le 24/09/2025

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*Lorsqu’une opération de crédit entraîne la diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.