Rachat de crédit : regroupez tous vos prêts en un seul

Qu'est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, est une opération bancaire permettant de regrouper plusieurs crédits en cours dans un unique prêt avec un seul TAEG.

Son principe est de souscrire un nouvel emprunt en remboursant par anticipation l’ensemble de vos prêts (crédits immobiliers et crédits à la consommation) et de vos dettes financières personnelles (découvert autorisé ou non autorisé, retards de loyer...).

En optant pour le rachat de prêts, réalisé avec Solutis, courtier spécialisé depuis près de 25 ans, votre durée de remboursement est rééchelonnée jusqu’à 25 ans et votre nouvelle mensualité plus faible vous permet de diminuer votre taux d’endettement, de simplifier la gestion de vos finances ou encore de financer de nouveaux projets.

Il existe deux types de rachat de crédits : le regroupement de prêts sans garantie et avec garantie (hypothécaire ou caution). Ces offres s’adressent à tout détenteur d’emprunts majeur et à toutes les catégories socioprofessionnelles (fonctionnaire, retraité, salarié...).

Quelles sont les principales motivations pour réaliser un rachat de crédits en ligne ?

Le rachat de crédits est sollicité pour des besoins divers et variés. Tous les emprunteurs n’y ont pas recours pour les mêmes motivations. Voici les principales raisons pour lesquelles nos clients nous sollicitent.

1. Réduire le montant de vos mensualités et baisser votre taux d’endettement :

L’un des premiers avantages du regroupement de crédits est une baisse considérable du montant global des échéances. Cela fait reculer mécaniquement votre endettement, cette solution vise ainsi à anticiper ou à sortir du malendettement.

Avec la réduction significative du montant de vos échéances, plus adaptées à votre budget, regrouper vos crédits contribue à améliorer votre reste à vivre, c’est-à-dire la part restante de vos revenus après le remboursement de vos charges récurrentes.

2. Simplifier votre budget et vos conditions de remboursement :

Avec un seul emprunt et grâce à la mise en place d’un prélèvement unique, la restructuration de crédits facilite la gestion de vos finances.

Un seul prêt est plus simple à vérifier qu’une accumulation de contrats avec leurs propres modalités. Le regroupement de crédits permet, ainsi, d’y voir plus clair sur vos conditions de remboursement et le coût global à payer.

Si vous avez un profil d’investisseur, vous allez bénéficier d’une reconfiguration de vos dettes qui va apporter une meilleure lisibilité sur votre patrimoine, mais aussi vous aider à concrétiser vos futurs investissements.

3. Financer de nouveaux projets et obtenir une trésorerie :

Cette opération est une opportunité pour financer vos nouveaux projets en incluant, dans le capital restant dû global à rassembler, la somme dont vous avez besoin. Elle peut être utilisée pour vous faire plaisir ou pour investir et développer votre patrimoine.

Par exemple, vous pouvez la dépenser pour organiser un mariage, acheter une nouvelle auto, aménager votre résidence principale, financer une soulte (en cas de divorce ou de succession), réaliser des travaux dans vos biens locatifs pour augmenter vos loyers et vos revenus, etc…

En plus de l’argent affecté à votre nouveau projet, le rachat de vos crédits vous laisse également la possibilité d’obtenir une trésorerie, libre d’usage, permettant de régler de futures dépenses.

4. Baisse du pouvoir d’achat : le rachat de crédit est-il une solution ?

Avec la montée de l’inflation depuis fin 2022, le budget des foyers se retrouve sous la pression des dépenses qui sont en hausse. Le rachat de crédit se pose alors comme une option à envisager, dans la mesure où il permet de diminuer ses charges. Il répond donc à une problématique exprimée par beaucoup d’emprunteurs qui rencontrent des difficultés à finir leurs fins de mois et qui sont préoccupés par la baisse de leur pouvoir d’achat.

Face à la hausse du prix de l’énergie et des produits alimentaires, demander à faire racheter ses prêts, pour réduire le total de vos mensualités, est par conséquent un moyen d’équilibrer vos finances. En effet, bien qu’il soit difficile de diminuer vos dépenses de la vie courante, vous pouvez tout à fait baisser les remboursements de vos divers crédits. Solutis est pour cela capable d’intervenir pour alléger jusqu’à 60 % vos échéances chaque mois.

Exemple d'un dossier de regroupement de prêts financé à l'aide de Solutis

Exemple pour un regroupement de prêts, garanti par une hypothèque, et le déblocage d'un montant de 20 000 € pour un nouveau projet d'un total de 151 317,55 € au TAEG fixe de 2,50%, soit un taux débiteur fixe de 2.04%.

Remboursement en 300 versements de 653,93€. Montant total dû par l'emprunteur : 196 179 € (hors assurance facultative). Le coût mensuel standard de l'assurance facultative Décès, Perte Totale et Irréversible d'Autonomie, Incapacité temporaire total de travail, l’invalidité permanente totale, déléguée auprès d’AssurGo est de 59.21 € par personne et s'additionne au montant de la mensualité. Coût total de cette couverture : 17 765 €. TAEA : 0.44%.

Qui peut faire un rachat de crédits ?

Suis-je éligible au rachat de crédits ? C’est une question que vous pouvez légitimement vous poser. Cette solution s’adresse à tout détenteur de crédit majeur, des plus jeunes jusqu’aux séniors à la retraite.

L’une des conditions pour y prétendre est qu’au moins une personne de votre foyer perçoive un salaire stable et régulier et un contrat de type CDI. Pour le reste, le conseiller étudiera en détail votre situation professionnelle et l’état de vos comptes bancaires afin d’évaluer la faisabilité globale de votre demande.

L’ensemble des catégories socioprofessionnelles sont éligibles au rachat de crédit, y compris un grand nombre de secteurs et de professions :

• salariés du privé ;
• fonctionnaires ;
• retraités ;
• commerçants & artisans ;
• chefs d’entreprises ;
• professions libérales ;
• agriculteurs ;
• rentiers, etc…

Votre situation patrimoniale a également son importance lors de notre analyse de faisabilité. Le rachat de prêts s’adresse aux propriétaires, mais pas seulement. L’opération est aussi accessible aux locataires, aux personnes hébergées et à celles résidant dans un logement de fonction.

• Si vous êtes propriétaire d’un patrimoine immobilier, vous pouvez financer vos projets ou faire face à d’éventuelles difficultés et changements familiaux en regroupant vos crédits et en réduisant vos mensualités. La nature de vos crédits et votre situation pouvant être très diversifiées, les offres de regroupement de prêts couvrent un large panel des besoins des propriétaires.
• Si vous êtes locataire non-propriétaire d’un bien, vous avez la possibilité de faire un rachat de prêt afin de rééquilibrer vos dépenses mensuelles dédiées aux crédits à la consommation que vous avez accumulés tout en finançant une nouvelle voiture par exemple, ou en débloquant une trésorerie.
• Si vous êtes hébergé par une tierce personne, vous êtes parfaitement éligible pour regrouper vos crédits. Au même titre que les locataires, vous pouvez aussi être à la fois hébergé et reconnu comme propriétaire si vous détenez un ou plusieurs logements.
• Si vous êtes professionnel, vous pouvez aussi opter pour un rachat de crédits. Si vous êtes entrepreneur, artisan ou dirigeant d’une grande entreprise par exemple, vous pouvez réduire vos mensualités actuelles et y ajouter le coût d’un nouveau projet pour développer votre activité.

Quelles sont les offres de regroupement de crédits en ligne ?

Selon la nature et la composition de vos encours de crédit à faire racheter, il est possible d’obtenir deux types d’opération : un regroupement de crédit à la consommation ou de crédit immobilier, aussi appelé hypothécaire.

Le regroupement de crédits conso :

Le principe de cette opération est de rassembler puis de solder vos mensualités de crédits consommation en cours au sein d’un seul emprunt. Par exemple, vous pouvez réunir un crédit auto avec un prêt personnel ainsi qu’un découvert bancaire.

Qu’ils soient affectés ou non, tous les prêts conso sont compatibles et peuvent être regroupés : crédit auto, prêt travaux, crédit personnel, crédit renouvelable, mini-crédit et leasing (LOA & LDD).

Il est à noter que vous pouvez faire racheter des prêts conso même en y intégrant vos dettes financières ainsi qu’un ou plusieurs crédits immo. Toutefois, vos encours de crédit à l’habitat ne doivent pas excéder 60 % du montant total à fusionner. Si ce seuil est franchi, nos banques partenaires souhaiteront la souscription d’une hypothèque.

Le regroupement de prêt immobilier :

Il consiste à faire racheter un ou plusieurs crédits immobiliers avec vos emprunts conso ainsi que vos dettes. Cette solution sera de nature immobilier dès lors que vos encours de crédit à l’habitat représentent plus de 60 % des sommes totales à associer.

Il est couvert par la mise en place d’une hypothèque sur un logement dont vous êtes propriétaire. Néanmoins, les banques partenaires peuvent parfois accepter qu’un organisme de cautionnement se charge de garantir votre financement.

Quelles sont les différences entre un regroupement de crédits conso et le rachat de crédit immobilier ?

La nature d’une offre de rachat a une incidence sur les modalités de remboursement :

La durée de remboursement : la durée d’une restructuration de crédit sans garantie, régie par le Code de la consommation, ne peut excéder 12 ans pour les locataires et les hébergés et 15 ans pour les propriétaires. Les banques ont cependant la possibilité d’étaler l’amortissement jusqu’à 25 ans avec un regroupement de crédit hypothécaire. Chaque proposition de rachat de prêts incorpore une durée calculée en fonction de vos capacité financières. L’objectif est alors de choisir une durée qui vous permet de rembourser une charge appropriée à vos revenus ainsi qu’à vos attentes.

Le taux d’intérêt nominal : en fonction de la nature du rachat de crédits, les banques calculent un taux d’intérêt fixe relevant soit du barème des taux de crédit à la consommation ou deux des crédits immobilier, qui sont plus bas. Ces barèmes suivent la politique commerciale de nos partenaires. Chacun des professionnels respecte les taux d’usure actualisés chaque trimestre par la Banque de France. À savoir que les TAEG d’un regroupement de prêts hypothécaires sont souvent plus faibles que ceux de nature conso sans garantie, tout simplement car ils dépendent du barème des taux de prêt immobilier qui sont très faibles.

La présence d’une garantie : il est nécessaire de mettre en place une hypothèque pour valider la souscription d’un rachat de prêt immobilier. Il s’agit d’un coût supplémentaire pour l’emprunteur qui doit être pris en compte avant de signer un contrat.

Les conseils pour réussir son rachat de crédit

Regrouper des emprunts nécessite une étude approfondie de votre solvabilité. Pour mettre toutes les chances de votre côté et recevoir un accord, il faut : un contrat de travail pérenne, des ressources stables, un taux d’endettement raisonnable, peu d’incident de paiement sur vos comptes et ne pas être fiché à la Banque de France.

Présenter une situation professionnelle stable : Les établissements bancaires partenaires trouveront un gage de confiance dans une carrière professionnelle stable. CDI, fonctionnaire, longue expérience en profession libérale ou retraite fixe. Des revenus élevés sont également un excellent critère pour votre dossier, tout comme l’absence d’irrégularités sur vos comptes bancaires.

Faire appel à un courtier : A partir de votre objectif et de votre budget, votre intermédiaire bancaire Solutis, spécialiste pour regrouper des encours, vous guide pour constituer un dossier de qualité qui aura plus de chances d’aboutir à un accord.

La mission du courtier est de faire l’intermédiaire entre les banques et ses clients. Grâce à notre panel de partenaires bancaires, Solutis peut vous trouver plus facilement des offres que si vous feriez votre demande de rachat de crédit seul.

Quelles sont les étapes du regroupement de crédit ?

De la demande jusqu’au déblocage des fonds, votre parcours pour décrocher un accord de rachat de crédits sera rapide grâce à l’aide de nos équipes. Etant donné que nous nous chargeons des démarches administratives, la recherche d’une offre sera nettement plus facile qu’en solitaire. Découvrez en détail les principales étapes :

1. Il faut d'abord réaliser une demande de rachat de crédit sur notre formulaire en ligne, par téléphone, par e-mail ou par courrier postal auprès de Solutis. Vous souhaitez vous projeter ? Vous pouvez dans un premier temps effectuer une simulation en ligne.

2. Un conseiller expert vous rappelle dans la journée pour faire un point suite à votre demande.

3. Des documents personnels doivent être envoyés à votre conseiller qu’il analyse, de façon confidentielle, si une banque partenaire peut racheter vos crédits.

4. Une fois l’étude finalisée, vous recevez alors sous 24h une première réponse de principe. Si elle est positive, votre dossier est transmis aux établissements partenaires.

5. L’expert Solutis va négocier avec les banques et sélectionner la meilleure proposition. C’est à vous de choisir librement celle qui vous convient.

6. Une fois l’offre de crédit éditée et signée par vos soins, la banque débloque les fonds sous 8 jours pour un financement sans garantie et sous 12 jours si une hypothèque est souscrite. Le prêteur se charge de rembourser à vos créanciers les capitaux regroupés.

7. L’opération est enfin finalisée et vous remboursez maintenant chaque mois, à date fixe, une seule mensualité réduite et ajustée à vos salaires.

Quels sont les justificatifs à envoyer pour une demande de regroupement de crédit ?

Les justificatifs sont nécessaires pour que votre conseiller Solutis soit en mesure d’étudier la faisabilité de votre demande de rachat de crédit, en toute confidentialité.

Trois types de documents vont généralement être rassemblés pour le montage de votre dossier : les justificatifs d’identité, les justificatifs de revenu et financier et les justificatifs liés à vos emprunts.

 Les documents justifiants votre identité :

• carte nationale d’identité en cours de validité (CNI) ou un passeport ;
• livret de famille ;
• justificatif de domicile de moins de 3 mois.

Les documents sur vos ressources :

• contrat(s) de travail ;
• 3 derniers bulletins de salaire + celui du dernier mois de décembre ;
• dernier avis d’imposition ;
• 3 derniers relevés des comptes bancaires.

Les documents sur vos crédits en cours de remboursement :

• contrats de prêt du foyer ;
• tableaux d’amortissement.

Quelles sont les conditions du rachat de crédit en 2023 ?

Les conditions d’obtention sont assez difficiles, mais les critères pourraient s'assouplir au printemps 2023 avec la hausse des taux d'usure.

Pour chaque projet, plus les finances de l’emprunteur sont saines et meilleures seront les chances d'obtenir un avis favorable via nos partenaires. L’expert Solutis en charge de votre dossier tiendra compte de vos revenus, de la stabilité de votre emploi, de votre comportement bancaire et de vos patrimoines immobilier et financier pour rendre sa décision sur la faisabilité de l’opération.

Les meilleurs taux de rachat de crédit actuellement en vigueur en 2023 :

Types de regroupement de crédits	Meilleurs taux
Rachat de crédit immobilier	2,20 %
Rachat de crédit consommation	2,49 %

Taux actuels proposés chez les établissements de crédits partenaires, sous réserve d'étude et de la durée du financement. Taux le plus bas en fonction du profil de l'emprunteur.

Le coût d’un rachat de prêts se calcule avec le Taux annuel effectif global (TAEG). Cet indicateur intègre :

• les intérêts bancaires qui rémunèrent la banque prêteuse partenaire ;
• le coût de l’assurance emprunteur ;
• les indemnités de remboursement anticipé (IRA) ;
• les frais de notaire en cas de mise en place d’une hypothèque.

Le paiement du surcoût est réparti sur toute la durée de remboursement.

La simulation de rachat de crédit rapide et en ligne pour estimer gratuitement votre mensualité réduite

Avant de valider votre demande et d’être accompagné par un expert Solutis, il est possible d’obtenir un premier résultat indicatif sur le simulateur de rachat de crédits en ligne. Cet outil de calcul vous permet d’avoir une projection de votre future échéance.

En ajustant la durée de remboursement à votre guise, vous allez modifier le montant de la nouvelle mensualité réduite, affichée dans la calculette. Comparez les différentes possibilités pour retenir celle qui correspondrait le mieux à vos attentes. Vous pourrez ensuite faire part de cette simulation à votre conseiller, durant le montage de votre dossier.

À savoir que notre simulateur de regroupement de prêts est gratuit et sans engagement. Toutes les informations, que vous aurez renseignées, ne seront pas collectées et resteront anonymes. Il est aussi très rapide et ne nécessite que quelques clics pour obtenir un résultat instantané.

Rédigé par Cédric Descamps - Directeur général de Solutis

Mis à jour le 27/01/2023

Nos partenaires bancaires spécialisés en rachat de crédits

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