Le regroupement de ses emprunts est une opération bancaire de plus en plus plébiscitée. Il est devenu fréquent de rassembler ses crédits en cours pour les remplacer par un nouvel emprunt unique. Les motivations pour y avoir recours sont multiples : baisser ses mensualités, éviter un risque de surendettement, simplifier la lecture des charges du foyer ou encore intégrer d’une trésorerie supplémentaire. Solutis fait le point sur l'utilité d'un rachat de crédits.
Le regroupement de dettes ou rachat de crédit est une opération de banque qui consiste à rassembler plusieurs emprunts de nature différente (consommation et immobilier) en un seul. Le rassemblement des dettes permet de définir un nouveau contrat de crédit avec une durée plus longue, un taux unique parfois moins élevé et plus avantageux ainsi que d'une mensualité plus petite. A savoir qu'il n'existe pas de différence entre le rachat et regroupement de crédits, ce sont deux appellations qui désignent la même opération.
Le but de ce financement est multiple :
Il existe plusieurs types de rachat de crédit, à savoir avec ou sans garantie hypothécaire. La présence d'une hypothèque dépend de la nature des prêts que vous souhaitez rassembler chez un seul établissement bancaire. En général, une offre de rachat de prêts de type immobilier sera hypothécaire si un ou plusieurs crédits immobiliers sont rachetés ou si l'emprunteur souhaite étendre la durée d'une proposition de rachat de crédit conso sur plus de 12 ans. Aussi, une assurance de prêt est souvent requise pour espérer accord de financement, elle consiste à assurer le remboursement du capital en cas de décès ou de validité durant la période du contrat.
Infographie : les clés pour comprendre à quoi sert le regroupement de crédits
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En optant pour le regroupement de vos différents types de crédit, vous décidez de n'avoir plus qu’un prêt à rembourser avec des conditions harmonisées. Au sein de cette restructuration, vous pouvez intégrer les différents emprunts souscrits par le foyer : crédits à la consommation (prêt auto, travaux, crédit renouvelable, prêt personnel...), prêts immobiliers, mais également vos dettes financières. Naturellement, en mettant fin aux multiples contrats, vous échangerez désormais avec un interlocuteur unique, ce qui offre une gestion plus simple de vos dépenses et un seul taux et coût du crédit.
En résumé, à la question à quoi sert un regroupement de crédit, la réponse serait que l’opération permet de :
L’accumulation de plusieurs prêts en cours peut vous contraindre dans votre quotidien, mais aussi laisser planer le risque d’un surendettement, souvent synonyme d’insolvabilité. Le rassemblement de vos dettes peut être une solution car en y ayant recours, vous détiendrez une nouvelle mensualité plus faible et adaptée, en adéquation avec vos capacités financières.
Cependant, le regroupement de prêts n’est pas uniquement dédié aux personnes proches du surendettement. En effet, des emprunteurs peuvent avoir recours à ce financement pour réduire le montant de leurs mensualités et baisser leur taux d'endettement actuel, avec l’objectif d’obtenir un reste à vivre plus important et plus globalement pour effectuer une renégociation des conditions de remboursement.
Pour calculer cette baisse mensuelle, vous pouvez utiliser notre calculette de simulation en ligne de rachat de crédits. Elle sera utile pour comparer les résultats en fonction de plusieurs durées.
En ne possédant plus qu’une seule mensualité, l’ensemble de vos dettes regroupées n’est pas supprimé, vous devrez amortir le montant global de ce nouvel emprunt à l’organisme prêteur, qui s’est chargé de racheter vos crédits. En revanche, vous aborderez plus sereinement son remboursement car celui-ci sera adapté à vos revenus.
En signant ce nouveau contrat de prêt, vous permettez le rééchelonnement de votre durée de prêt. Ainsi en augmentant le délai pour rembourser la somme empruntée, le montant de la mensualité peut être diminué et équilibré à la vue de vos capacités financières actuelles.
Bien qu’il s’agisse d’une solution efficace qui propose de restructurer en profondeur les charges d’un ménage, l’allongement de la durée de remboursement risque néanmoins d’accroître le coût total de l’opération.
Dans une vie, il est possible de devoir faire face à une baisse de revenu. Par exemple, le passage à la retraite entraîne, dans la plupart des cas, une réduction des liquidités disponibles chaque mois par rapport aux revenus d’activité. Une personne est aussi exposée à un risque de licenciement et de chômage. Un foyer peut aussi accuser une perte budgétaire en cas de maladie ou de décès d’un conjoint.
Toutefois, il est possible d’anticiper un changement de votre situation financière grâce à la solution du rassemblement de vos prêts. En effet, cette opération propose la réduction de vos charges de crédit, ce qui va permettre d’alléger le poids de vos mensualités au sein de votre budget. En cas de coup dur, vous aurez moins de difficulté pour les verser à temps à la banque prêteuse.
Lors de votre demande de regroupement de prêt, vous avez la possibilité d’intégrer une trésorerie. Cette somme d’argent supplémentaire peut s’avérer utile notamment pour le financement de nouveau projet. Le projet en question peut être divers et varié, cela peut comprendre par exemple : le financement d’une piscine, l'acquisition d'une nouvelle auto, la réparation d'un véhicule (auto, moto...), le paiement des études de votre enfant ou encore la réalisation de travaux. En effet, Solutis finance toute sorte de nouveaux projets via nos partenaires bancaires.
Pour confier la gestion de votre dossier, vous pouvez souscrire l'opération auprès d'un courtier expert tel que Solutis et bénéficier d'un suivi personnalisé. Nos équipes pourront lancer une simulation de rachat de prêt pour vous fournir une estimation de votre nouvelle mensualité en fonction de votre situation.
Pour obtenir une offre de rachat de crédit avantageuse, Solutis a besoin que vous envoyiez à nos conseillers vos pièces justificatives pour démarrer une étude de faisabilité approfondie. Vous réceptionnerez plusieurs offres de regroupement de crédits conso et immobilier si votre situation financière vous rend éligible à cette opération. Nos conseillers vous expliqueront ensuite les différences qu'il existe entre les propositions pour vous aider à choisir la meilleure.
À savoir qu'il existe plusieurs avantages à passer par un courtier : la gestion de votre dossier est plus simple et rapide car nos équipes s'occupent des démarches administratives. De plus, nous sommes partenaires avec de grands organismes financiers, nous sommes par conséquent en capacité de transmettre votre demande à plusieurs entités à la fois. Les offres de rachat réceptionnées vous seront présentées, il vous suffira de comparer les intérêts, le TAEG (taux nominal + taux d’assurance + frais), le coût total du financement et la mensualité de chaque proposition puis de choisir la meilleure. Pour qu'un conseiller prenne en main votre dossier, il suffit de réaliser une demande de rachat de crédit afin d'être contacté.
Un nombre important d'emprunteurs se posent la question de savoir à quoi sert réellement un rachat de crédit et en quoi cette opération peut-elle leur être bénéfique.
Le rachat de crédit présente plusieurs intérêts pour les emprunteurs. Il permet de regrouper plusieurs prêts en un seul, ce qui simplifie la gestion de ses finances. Cette opération peut réduire le montant des mensualités, ce qui améliore le reste à vivre. Elle peut aussi offrir l'opportunité de bénéficier d'un taux d'intérêt plus avantageux si les conditions du marché sont favorables. De plus, le rachat de crédit peut aider à éviter le surendettement en rééquilibrant le budget.
Lors d'un rachat de crédits, il est possible d'inclure une trésorerie supplémentaire pour financer un projet personnel. Cette opération permet de regrouper ses crédits tout en obtenant des fonds additionnels sans souscrire un nouveau prêt distinct. Les banques peuvent accepter cette demande si la capacité de remboursement reste suffisante après l'ajout de la trésorerie. Le montant accordé dépendra des revenus, de l'endettement existant.
Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis
Mis à jour le 26/08/2024
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