Le rachat de crédit professionnel et de dettes pour dirigeant d’entreprise : notre guide

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Le rachat de crédits professionnels sert à réduire les charges en regroupant prêts et dettes en une seule mensualité adaptée à son fonds de roulement et à pouvoir investir dans des projets pour développer son activité.

  • Il s’adresse à de nombreux profils (dirigeants, professions libérales, SCI, auto-entrepreneurs…) sous condition de solvabilité, d’ancienneté de l’activité et d’un dossier solide.

  • L’opération peut inclure des crédits pros, personnels et des dettes diverses (URSSAF, fournisseurs, découverts…).

  • Un indépendant ou dirigeant d’entreprise faisant appel à un courtier optimise ses chances d’obtention d’un accord, les conditions et facilite le montage du dossier.

Comment fonctionne le rachat de crédit professionnel ?

Les entreprises, les artisans, les professions libérales, les sociétés commerciales, mais aussi les auto-entrepreneurs ont bien souvent besoin de recourir à plusieurs crédits afin de financer les besoins liés à leur activité, mais une accumulation de prêts et de charges professionnelles peut créer un déséquilibre dans le besoin en fonds de roulement. L’entreprise peut équilibrer et simplifier ses dépenses en fonction de ses capacités de remboursement actuelles en regroupant ses crédits en cours et en réduisant ses mensualités.

C’est le principe du rachat de crédit pour professionnel, qui est une opération bancaire pouvant être demandée par le dirigeant de la société. Ce financement permet de réajuster les conditions de remboursement des emprunts. C'est-à-dire que les prêts professionnels contractés et les dettes financières vont être regroupés dans un crédit unique.

Le coût total de l’opération est calculé par un seul TAEG qui rassemble le taux d'intérêt nominal (les intérêts bancaires), le taux de l’assurance de prêt et les frais complémentaires (frais de dossier, frais de garantie le cas échéant…). En trouvant un intermédiaire spécialisé, comme Solutis, votre dossier sera défendu auprès des banques pour que vous obteniez le TAEG le plus bas.

Les avantages du rachat de crédit pour professionnel

En allongeant la durée de remboursement du contrat, le rachat des crédits va permettre au professionnel de réduire le montant de ses mensualités, ajustées à ses capacités de remboursement actuelles. Cela aura pour effet de mieux équilibrer le ratio entre les charges mensuelles de la société et ses rentrées en chiffre d'affaires.

L’opération a l’avantage de faire baisser le taux d’endettement de la société, ce qui peut permettre au chef d’entreprise de financer un projet pour se développer. Une trésorerie supplémentaire peut être ajoutée dans le rachat de prêts pro, qui peut être utile pour le BFR ou le financement de nouveaux besoins.

La banque en charge de l'opération peut racheter des crédits à court, moyen et long terme ainsi que des dettes professionnelles (découvert bancaire, retards de paiement, dette URSSAF, autres...). Une fois les capitaux restants dus regroupés et remboursés aux anciens créanciers, la banque débloquera le nouvel emprunt. Un seul prélèvement mensuel intervient ensuite sur le compte courant pro, ce qui facilite la gestion du budget de l’entreprise.

Quelles conditions respecter une entreprise pour avoir un rachat de crédits ?

En plus d’une situation financière suffisamment saine, l’entreprise ou le professionnel indépendant doit justifier d’une activité stable, d’un chiffre d'affaires régulier et d'une capacité de remboursement cohérente avec le montant souhaité.

L’ancienneté de l’activité (généralement minimum 1 à 2 ans), l’absence d’incidents bancaires récents et une gestion rigoureuse du BFR sont également des éléments déterminants pour l’acceptation du dossier. La présentation d’un projet structuré (réduction des charges, rééquilibrage financier, relance d’activité, etc.) renforce la crédibilité de la demande auprès des organismes prêteurs.

L’étude des 3 derniers comptes de résultats / bilans / annexes comptables, de la déclaration RSI ou la déclaration 2035, suivant le type de société, est aussi une étape indispensable pour juger de la solvabilité de l’entreprise ainsi que de son éligibilité à un rachat de crédits en cours.

Pour accroître ses chances d’avoir un accord, le mieux est de confier cette étude d’éligibilité à un expert Solutis en mesure de comparer plusieurs offres sur le marché.

Quelles sont les offres de regroupement de prêts pour les professionnels ?

Dans le cadre d’un emprunteur professionnel, le rachat peut s’effectuer sur des crédits qui sont privés et/ou sur des crédits professionnels. Un dirigeant de société peut ainsi tout à fait regrouper, dans une même opération, ses emprunts souscrits à titre personnel et ceux pour le développement de son activité commerciale. Si vous faites racheter les prêts issus de vos finances personnelles, une analyse de votre propre situation budgétaire sera nécessaire.

Deux opérations, dont nous sommes en mesure de vous proposer, existent selon la législation :

• le regroupement de prêt immobilier pour professionnel, remboursable sur une durée maximum de 25 ans ;
• le regroupement de crédit consommation pour professionnel, qui ne peut pas excéder 12 ans ;
• le regroupement de prêts avec garantie hypothécaire, qui peut aller jusqu’à 25 ans.

Le rachat de crédit professionnel avec une trésorerie pour financer un nouveau projet

Comment pour les particuliers, dans un regroupement de prêts professionnels, un montant peut être ajouté, à savoir une somme affectée au financement d’un nouveau projet. Cette trésorerie supplémentaire, dont peut bénéficier le dirigeant, peut servir à financer le besoin en fonds de roulement de la société, la création d'une nouvelle branche, des travaux dans les locaux ou divers retards de facture par exemple.

Si un projet d'un coût important doit être financé en parallèle du rachat de prêts professionnels, l'opération a l’avantage d’éviter de souscrire un nouvel emprunt. Faites part de votre nouveau projet pro à la banque prêteuse, elle étudiera toutes les options pour le concrétiser.

Quel que soit le besoin pour financer le développement et les dépenses de votre activité, la réduction des mensualités de votre société et de son taux d'endettement va faciliter l'ajout de cette somme additionnelle. L’autre point intéressant de cette solution, c’est que vous allez faire des économies de frais de dossier en évitant de souscrire un nouveau crédit à la consommation chez votre banque avec votre conseiller pro.

Quels prêts et dettes peut-on faire racheter dans un regroupement de crédits professionnels ?

Ces profils nécessitent une étude plus approfondie que pour un emprunteur classique, c’est-à-dire une personne salariée ou retraitée. Deux types de prêts sont à distinguer pour les profils professionnels : les emprunts de nature privée (utilisation à titre personnel) et les emprunts de nature professionnelle (utilisation dans le cadre de l’entreprise).

Les emprunts pro éligibles à cette opération sont tous les crédits à la consommation souscrits par l'entreprise, ayant servi à financer sa trésorerie, ses acquisitions de matériel ou encore le développement de sa croissance, mais aussi les prêts immobiliers pour les projets d'investissement plus importants (achat de murs commerciaux, stratégie de déploiement à l'international, achat de véhicules lourds, achat de machines industrielles...).

Dans ce regroupement, il est également envisageable d’ajouter des dettes professionnelles (URSSAF, TVA, dette fournisseur, découvert, facilité de caisse, etc…).

A quels professionnels s’adresse le rachat de crédit pro ?

Lorsque l’on parle de rachat de crédit à destination des professionnels et des entreprises, voici les types d’entrepreneurs et les différentes structures qui peuvent en faire la demande :

• artisans et commerçants ;
• professions libérales (infirmier, kiné, vétérinaire, avocat, notaire…) ;
• gérants de sociétés ou de micro-entreprises ;
• rentiers ;
• SCI (Société civile immobilière) ;
• auto-entrepreneur ;
• sociétés commerciales ;
• agriculteurs et cultivateurs.

Ces personnes peuvent établir une demande rapide de rachat de prêts de leur entreprise ou activité professionnelle. L'objectif de l'opération sera alors de faire racheter et de regrouper les crédits contractés au titre de la société et que son endettement baisse, au même titre que le montant des mensualités.

Qui contacter pour obtenir un rachat de crédit professionnel ?

Étant donné qu'une opération de rachat de prêts pour un professionnel est sensible et peut avoir de lourdes conséquences sur l'activité de la société, il est important de choisir un organisme financier compétent et de confiance. Les chefs d'entreprise, entrepreneurs et indépendants peuvent ainsi faire appel à plusieurs types d'établissements, c’est-à-dire les organismes spécialisés dans le rachat de prêts, les banques traditionnelles et les intermédiaires bancaires.

Pour demander à rassembler leurs emprunts pro de façon simple avec un accès à plusieurs banques à la fois, le plus simple est de choisir un courtier en rachat de crédit professionnel. Les intermédiaires en opérations de banque proposent des solutions de rachat de crédit adaptées aux professionnels.

Ils peuvent accompagner chaque chef d’entreprise souhaitant faire racheter ses crédits d’entreprise en cours de remboursement pour différentes raisons : taux d’endettement à réduire, financement d’un nouveau projet, simplification des finances, baisse des charges, obtention de conditions plus intéressantes, etc…

Pourquoi faire appel à un courtier en rachat de crédit professionnel ?

Déjà que l'opération peut être difficile à mettre en place pour un particulier qui effectuerait seul ses démarches, le montage d'un dossier de qualité pour obtenir la meilleure offre de rachat de crédit pour un professionnel n'est pas des plus simples. Établir le bilan de la situation financière de sa société nécessite d'avoir de bonnes connaissances techniques, c'est pour cette raison que faire appel à un courtier en regroupement de crédit professionnel fait sens.

En effet, le rôle d’un intermédiaire est d'accompagner la réussite de votre projet en faisant racheter et en regroupant les prêts pro et les dettes de votre entreprise. Étant donné qu’il est en relation continue avec ses partenaires bancaires, votre conseiller dédié pourra s'occuper de monter et d'étudier votre dossier avant de l'envoyer à ces derniers, un atout vous facilitant vos chances pour obtenir un rachat de crédit professionnel.

Formulées en fonction des critères de financement de chacune des banques, le courtier a pour mission de négocier les meilleures conditions, dont le taux de rachat de crédit le plus faible, et de comparer rapidement les offres proposées. Vous aurez ensuite le choix de signer l’offre de regroupement qui correspond le mieux aux finances de votre activité professionnelle, toujours à l'aide de votre interlocuteur privilégié. Il peut également vous permettre de déléguer votre contrat d’assurance emprunteur, associé au financement, et rechercher pour vous le meilleur tarif.

Simulation et demande de rachat de crédit professionnel en ligne et rapide

Si vous le souhaitez, avant de commencer votre demande sur notre site internet, vous pouvez utiliser le simulateur de rachat de crédits pro de Solutis pour estimer et comparer plusieurs résultats indicatifs. En complétant les champs concernant les prêts en cours de votre entreprise et en validant l'outil de calcul, il est effectivement possible d'obtenir le montant d'une mensualité réduite en fonction d'une durée dont vous êtes libre de définir. De manière concrète, vous serez fixé sur votre capacité de remboursement réelle en procédant à la simulation de votre rachat de crédit professionnel.

Quand un résultat semble approprié aux finances de votre société, vous pouvez le confirmer en effectuant une demande de regroupement de crédits professionnels. Vous obtiendrez un premier avis, puis l’un de nos conseillers experts vous recontactera en cas de réponse favorable. Expliquez-lui vos attentes et les projets de votre entreprise, il est tout à votre écoute et à votre service pour répondre à vos questions.

Vous pouvez aussi lui faire part du résultat de votre simulation de rachat pour lui donner une idée de la nouvelle mensualité que vous comptez obtenir après le rassemblement des crédits pro de votre société. Quelles que soient les situations, pour bénéficier d'un accompagnement de confiance, le plus simple est donc de réaliser votre demande auprès de nos experts.

La foire aux questions (FAQ)

En quoi le regroupements de crédits peut-il aider un dirigeant d’entreprise ?

Le rachat de crédits professionnels en cours permet à un dirigeant d’entreprise de regrouper ses dettes pour réduire ses charges mensuelles, soulager la trésorerie et mieux gérer son besoin en fonds de roulement. C’est une solution utile pour optimiser le pilotage financier de sa société, avoir moins de difficulté à payer ses échéances devenues trop élevées, de stabiliser son activité et de pouvoir envisager d’investir dans de nouveaux projets de croissance.

Une entreprise peut-elle faire une demande de rachat de crédits ?

Oui, une entreprise peut faire une demande de regroupement ou rachat de crédits pour rassembler plusieurs dettes professionnelles en un seul prêt. La demande doit être réalisée par son dirigeant, c’est-à-dire le professionnel qui la possède et la pilote

Pourquoi une entreprise aurait-elle intérêt à faire un regroupement de créances ?

En regroupant ses crédits, une entreprise peut rééquilibrer sa structure de financement en adaptant le remboursement de ses créances à sa situation financière actuelle, qui évolue constamment. Cela lui offre plus de marge de manœuvre pour se développer et faire face aux imprévus.

Quels profils peuvent recourir au rachat de dettes professionnelles ?

Les professions libérales, les travailleurs indépendants et les dirigeants de TPE ou PME y ont souvent recours pour baisser le montant des remboursements de leurs prêts et dettes. Ce type d’opération est particulièrement adapté en cas de baisse de chiffre d’affaires ou de charges d’exploitation élevées, du fait d’une politique d’investissement qui n’a pas porté ses fruits ou d’un environnement concurrentiel qui s’est intensifié.

Un rachat de crédits peut-il inclure des dettes mixtes (professionnelles et personnelles) ?

Oui, un dirigeant peut regrouper des crédits professionnels et personnels en cours s’ils impactent sa capacité globale de remboursement. Cela peut lui permettre d’avoir une vision plus claire et consolidée de son endettement et une gestion financière plus cohérente entre vie pro et vie perso.

Quel est le coût du rachat de prêts pour un professionnel ou dirigeant de société ?

Le coût d’un rachat de prêts pour un professionnel ou dirigeant de société dépend du montant à racheter, de la nature des crédits (personnels, professionnels, immobiliers) et du profil emprunteur, avec des frais pouvant inclure des pénalités de remboursement anticipé, des frais de dossier, des frais de garantie et la rémunération de l’intermédiaire. En moyenne, le coût total peut représenter entre 2 et 8 % du montant racheté.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 02/06/2025