Le rachat de crédit pour propriétaire est opération bancaire qui permet à un emprunteur, propriétaire d’un bien immobilier, de faire racheter ses crédits en cours par une banque et de les regrouper dans un crédit unique afin de réduire ses mensualités, en allongeant la durée de remboursement, pour équilibrer ses finances. Découvrez les conditions et critères bancaires pour obtenir une offre de rachat de crédit pour propriétaire ainsi quels types d’organisme il faut contacter pour en faire la demande.

Pourquoi faire un rachat de crédit quand on est propriétaire ?

Un propriétaire d’un ou de plusieurs biens immobiliers peut obtenir un regroupement de crédit, aussi appelé le rachat de crédits pour propriétaire, pour regrouper des crédits à la consommation avec un prêt immobilier et des dettes. Le fait de posséder un logement est d’ailleurs un atout pour apporter une garantie à la banque prêteuse pour améliorer votre dossier emprunteur. En effet, le bien peut être hypothéqué pour avoir plus facilement un accord de financement.

L’opération peut présenter plusieurs avantages :

  • 1. Réduire vos mensualités et simplifier votre budget :

Grâce à un rachat de crédit pour propriétaire, l'emprunteur va faire racheter ses prêts conso et immo en cours afin de les regrouper dans une seule mensualité réduite.

L’idée derrière cette opération est donc la suivante : simplifier la gestion de votre budget avec un crédit unique et le rééquilibrer en diminuant le montant de vos charges mensuelles en allongeant la durée de remboursement. L'opération convient ainsi particulièrement aux propriétaires qui jugent que leurs charges fixes sont trop élevées qui doivent être diminuées.

  • 2. Baisser votre taux d’endettement :

La durée de remboursement d'un regroupement de crédit pour propriétaire est fixée en fonction du montant de la mensualité souhaité. Bien souvent, l’objectif est que vos charges mensuelles représentent environ 1/3 de vos revenus après opération, soit aux alentours de 33 % de taux d'endettement. Mais il est possible de réduire son endettement bien en dessous de ce seuil pour retrouver une meilleure sérénité budgétaire.

  • 3. Financer un nouveau projet conso ou immobilier :

La réduction du montant total des mensualités et du taux d'endettement du foyer d'un propriétaire permet également de regagner de la capacité à financer de nouveaux projets.

Il peut s'agir de développer davantage votre patrimoine immobilier ou de concrétiser d'autres envies : financer un mariage, un nouveau bien immobilier, des travaux dans votre domicile, etc... Plutôt que de souscrire un énième prêt, vous allez pouvoir inclure dans votre rachat de crédits le montant de trésorerie nécessaire à ce nouveau projet.

  • 4. Anticiper les imprévus de la vie courante :

Un propriétaire peut réduire ses charges avec un rachat de prêts dans le but d’anticiper les coups durs financiers qu’il peut rencontrer à l’avenir. En effet, son foyer peut subir une baisse de revenus après une perte d’emploi, des problèmes de santé ou le décès du conjoint.

Les offres de rachat de crédit destinées aux propriétaires

En tant qu'emprunteur propriétaire, vous êtes éligible à la fois au regroupement de crédit à la consommation et au regroupement de crédit immobilier ou hypothécaire. La nature de l'offre de rachat de crédits proposée par les banques dépend des emprunts que vous êtes en train de rembourser et de la durée de remboursement souhaitée.

Le rachat de crédits à la consommation pour propriétaire

Quand un emprunteur propriétaire rembourse des prêts conso, son regroupement de crédits à la consommation peut être remboursé sur une durée maximale de 15 ans. Ce contrat correspond au versement de 180 mensualités. En mettant en place une garantie hypothécaire sur un logement qu’il possède, le propriétaire peut décider de rembourser son rachat de crédit conso sur une durée qui peut aller jusqu'à 25 ans.

Plus la durée choisie est longue et plus le montant de la nouvelle mensualité sera faible. Toutefois, cet allongement conduit à augmenter le coût total de l'opération. Vous trouverez le parfait équilibre en vous aidant des conseils d’un expert dans cette opération.

Le rachat de crédit immobilier pour propriétaire

Si vous êtes un propriétaire qui rembourse toujours un ou plusieurs prêts immobiliers, alors vous bénéficierez automatiquement d’un regroupement de crédit immobilier si le montant des encours de crédit à l'habitat est supérieur à 60% de la somme totale des emprunts et dettes à regrouper.

Avec le rachat de vos crédits immobiliers et à la consommation, vous allez les rassembler dans un nouveau financement qui peut durer jusqu’à 25 ans au maximum, soit 300 mensualités. Dans ce cas présent, la prise d'une hypothèque sur un bien dont vous êtes le propriétaire est obligatoire pour couvrir un regroupement de crédit immobilier. Il existe, en revanche, une solution alternative en garantissant votre opération avec la souscription d'une caution bancaire, auprès d'un organisme de cautionnement.

Quels sont les crédits et les dettes qu’un propriétaire peut regrouper ?

Le rachat de crédit s’adresse à tous les emprunteurs propriétaires solvables, quelles que soient la nature de leurs prêts en cours et la composition de leur patrimoine immobilier.

Voici les emprunts qu'un propriétaire peut rembourser par anticipation dans le but de faire un regroupement de crédits avec un nouvel organisme financier :

  • prêt immobilier ;
  • prêt personnel ;
  • crédit auto, LOA et LLD ;
  • prêt travaux ;
  • crédit renouvelable (ex : crédit revolving) ;
  • crédits accommodants (PTZ, éco-PTZ, prêt accession sociale…).

Si vous êtes propriétaire, vous pouvez faire racheter vos emprunts qui ont permis d'acquérir tout type de bien provenant de votre patrimoine immobilier :

  • une résidence principale ;
  • une résidence secondaire ;
  • un bien locatif ;
  • une pierre-papier (SCPI) ;
  • une SCI ;
  • une nue-propriété.

En plus de vos crédits en cours, l'opération peut vous permettre de faire racheter le montant total de vos autres dettes financières afin de rembourser vos créanciers. Par exemple, un propriétaire peut demander le rachat d'un découvert bancaire, d'une dette financière envers un membre de sa famille, d'un retard de paiement de sa taxe foncière, etc... Le conseiller de la banque en charge de votre dossier sera à l’écoute de vos éventuelles difficultés financières et fera tout son possible pour que vous sortiez de cette mauvaise passe.

Rachat de crédit pour propriétaire : quels nouveaux projets peut-on financer ?

Au moment de réaliser votre demande de rachat de prêts propriétaire, vous pouvez faire part à votre conseiller de votre intention d’ajouter une trésorerie pour financer un nouveau projet personnel ou bien un projet immobilier afin d'agrandir votre patrimoine financier. Voici plusieurs exemples de projets qu'il est possible de financer en ajoutant une somme additionnelle dans votre rachat de crédits :

  • financer des travaux pour votre résidence principale ou secondaire ;
  • gérer vos dépenses de gestion d’un bien en location ou de parts de SCPI (pierre-papier) ;
  • réduire votre endettement en vue de financer un nouveau prêt immobilier (résidence principale, secondaire, locative, défiscalisation ou murs commerciaux) ;
  • acheter un nouveau véhicule neuf ou d’occasion via un prêt, une LOA ou une LLD (voiture, moto, bateau…) ;
  • financer un projet personnel (mariage, voyages, loisirs…) ;
  • financer les études de vos enfants ou leur constituer un apport personnel pour un crédit immobilier ;
  • réaliser une donation à vos proches ;
  • racheter une soulte lors d’une succession ou d’un divorce ;
  • payer des frais de succession ;
  • sortir d’une indivision, etc…

Si votre besoin ne figure pas dans cette liste, sachez que les partenaires bancaires spécialisés en rachat de crédit sont en mesure de vous proposer une offre adaptée pour la plupart des projets de vie des propriétaires, même les plus atypiques.

Quelles sont les conditions pour souscrire un rachat de crédit quand on est propriétaire ?

Les conditions de souscription au rachat de prêts pour propriétaire réclament qu'au moins une personne dans votre foyer soit en CDI et qu'elle gagne un salaire régulier. Vous ne devez pas être en situation de surendettement et vos relevés de compte ne doivent pas comporter de nombreux incidents de paiement.

Si vous êtes un propriétaire à la retraite et que vous touchez une pension, vous pouvez faire une demande pour regrouper vos emprunts. Un accord de financement sera ensuite prononcé une fois votre situation financière analysée et approuvée par l’organisme prêteur.

Si vous êtes propriétaire d’un ou de plusieurs logements dont les crédits sont terminés, c’est un avantage pour votre dossier. Votre patrimoine immobilier améliore effectivement votre situation. Il peut notamment contribuer à vous faire gagner des revenus fonciers et il apporte aussi des garanties financières supplémentaires aux banques, qui pourront vous proposer des conditions de financement encore plus attractives.

En tant qu'emprunteur propriétaire, vous êtes donc susceptible d'obtenir un rachat de prêts avec de meilleures conditions par rapport à un locataire.

Comment obtenir une offre de rachat de prêts en étant propriétaire ?

Le rachat de crédit pour propriétaire est une opération qu'il est possible de souscrire auprès de la banque de l’emprunteur, des établissements et organismes spécialisés, des autres banques traditionnelles et des intermédiaires bancaires (courtiers), comme Solutis qui a plus de 25 ans de savoir-faire.

Si vous passez directement par votre banque personnelle, vous ne pourrez pas comparer plusieurs propositions et choisir la meilleure avec le taux le plus bas, il faut donc réaliser des demandes auprès de plusieurs concurrents. Après votre demande, il faudra envoyer vos documents justificatifs pour que votre dossier puisse être étudié.

L'avantage de privilégier un intermédiaire bancaire pour obtenir cette opération, c'est de profiter d'un accompagnement de A à Z entre le moment où vous réalisez votre demande et celui où les fonds sont débloqués. Le courtier dispose aussi d'un large panel d’établissements bancaires partenaires, lui permettant de comparer les offres de regroupement de prêts pour retenir celle au meilleur taux pour l’emprunteur propriétaire. C’est lui qui monte le dossier, qui négocie avec les organismes prêteurs et qui fait jouer son expérience pour vous apporter des conseils adaptés à votre situation financière et vos attentes.

Peut-on demander un rachat de crédits quand on est propriétaire FICP ou interdit bancaire ?

En étant inscrit dans les fichiers de la Banque de France, un emprunteur propriétaire d'un ou de plusieurs logements peut être en capacité d'obtenir un accord de financement pour le rachat de ses crédits en cours via l’hypothèque, ce qui est impossible pour un locataire.

Que vous soyez FICP, notamment pour des incidents de paiement pour le remboursement de crédit, ou interdit bancaire, la mise en place d'une garantie hypothécaire sur un bien immobilier peut permettre de sécuriser l’opération et de recevoir un accord de la banque. En effet, en cas d'incapacité à rembourser le rachat de crédits durant la vie du contrat, l'hypothèque va permettre au prêteur de récupérer le montant de la vente du bien immobilier après une saisie et une mise aux enchères.

Bon à savoir :

Un propriétaire avec un dossier de surendettement déposé à la Banque de France ne peut pas se voir financer une demande de regroupement de crédits. En effet, une personne surendettée n'a pas la possibilité de souscrire un nouvel emprunt, quel que soit son type, afin d'éviter d’aggraver ses difficultés financières.

Rachat de crédit propriétaire : la simulation en ligne

Si vous désirez bénéficier d'un rachat de crédits pour propriétaire, il suffit de remplir le formulaire de demande sur notre site internet qui est gratuit et sans engagement. Un conseiller vous contactera dans les plus brefs délais pour vous faire une proposition chiffrée. Un simulateur en ligne est également à votre disposition. Pratique et simple d’usage, la simulation ne requiert que quelques minutes avant de vous afficher un résultat indicatif.

Si vous êtes propriétaire, votre situation financière et la composition de vos crédits peuvent être variées. Un expert vous accompagnera afin de monter sereinement votre dossier. Grâce à l’ensemble de nos partenaires bancaires, votre conseiller de confiance se chargera de comparer les offres afin de vous trouver la proposition de rachat de crédit au meilleur taux et la plus adaptée à votre projet.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 26/03/2024

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