• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Conditions minimales : être majeur, résident fiscal en France, avoir la capacité juridique pour signer un contrat et au moins deux dettes à regrouper.

  • Pour qui : salariés du privé et du public, professionnels en activité et les retraités.

  • Critères bancaires : avoir des revenus stables, un taux d’endettement maximal de 50 % et un reste à vivre suffisant par personne.

  • Restrictions : ne pas être fiché FCC ou FICP, ne pas avoir d’incidents de paiement récents ni de dette de jeu et présenter une gestion des comptes en banque fiable.

  • Exigences supplémentaires : hypothèque ou caution exigée pour un rachat de nature immobilière ; justificatifs personnels nécessaires pour l’étude du dossier.

Comment fonctionne le rachat de crédit ?

Le principe du regroupement de crédit est de rassembler vos emprunts en une seule et unique mensualité. L’intérêt est de profiter d’une nouvelle gestion plus simple de la dette grâce à un remboursement unique, puis de réduire son poids dans le budget avec la réduction du montant de la mensualité.

Le montage de cette opération est le suivant : un organisme bancaire, autre que la banque à l’origine des emprunts, rachète les différents crédits en soldant le restant dû. Ce capital unique est alors échelonné sur une période plus longue, ce qui permet de diminuer les mensualités à verser.

Le rachat de crédit représente un levier pour financer un nouveau projet, que vous ayez plusieurs prêts en cours ou un seul. En effet, selon votre capacité d’emprunt, il est possible d’intégrer une trésorerie supplémentaire directement dans l’opération afin de financer un projet personnel.

Conditions du rachat de crédit : les points essentiels à vérifier avant une demande

La condition rachat de crédit repose sur l’analyse globale de la situation financière du demandeur et sur le respect de critères précis fixés par les organismes prêteurs. Un rachat de crédits suppose d’avoir plusieurs crédits ou prêts à regrouper, qu’il s’agisse de crédits à la consommation ou immobiliers, afin de les réunir en une seule mensualité plus adaptée au budget. Le taux d’endettement après opération doit rester soutenable, généralement inférieur aux seuils admis, et la durée de remboursement cohérente avec les revenus.

L’acceptation d’un rachat de crédit dépend aussi de la stabilité professionnelle, du montant à regrouper, de la qualité du dossier et des documents transmis lors de la demande de rachat. Le regroupement de crédits peut également permettre de financer un nouveau projet, sous réserve que les conditions du rachat soient respectées par le prêteur.

Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédit ?

Il est possible d’obtenir un rachat de crédit si le profil emprunteur respecte les conditions d’éligibilité suivantes, imposées par les établissements bancaires :

• avoir au moins 2 crédits à regrouper (conso, immo ou mixte) ;
• être majeur et avoir sa résidence fiscale en France ;
• toucher des revenus stables et être en CDI ;
• ne pas avoir eu d’incident de paiement au cours des 3 derniers mois ;
• avoir un taux d’endettement inférieur à 50 % ;
• disposer d'un reste à vivre suffisant ;
• ne pas être fiché FCC ou FICP à la Banque de France ;
• afficher un bon comportement bancaire ;
• montrer des signes de solvabilité (épargne de précaution) et de confiance ;
• fournir des justificatifs personnels pour l’étude du dossier ;
• souscrire une garantie (hypothèque, caution, nantissement) en cas de rachat de crédit immobilier ;
• éviter les dépenses régulières à risque (jeux de hasard, casino, paris en ligne…) ;

Quels sont les critères bancaires évalués pour un rachat de crédit ?

La situation financière de l’emprunteur

Lorsqu’une demande de rachat de crédit est déposée auprès d’une banque ou d’un courtier, la situation financière globale du foyer est analysée par un conseiller afin d’évaluer la faisabilité de l’opération. Les revenus, les charges, les crédits en cours ainsi que la gestion des comptes bancaires sont étudiés avec attention.

L’éligibilité repose principalement sur la stabilité des revenus et la qualité du comportement bancaire. Un emprunteur responsable, bénéficiant de ressources régulières et d’une gestion saine de ses comptes, sera perçu comme un candidat fiable pour regrouper ses emprunts.

En règle générale, le taux d’endettement avant rachat ne doit pas excéder 50 %. Après l’opération, les établissements visent souvent un taux ramené autour de 33 %, qui correspond au seuil de référence en matière de solvabilité.

Toutefois, certaines banques peuvent accepter un taux supérieur à 33 % après regroupement, à condition que le foyer conserve un reste à vivre suffisant, en particulier si les revenus sont élevés.

La situation professionnelle de l’emprunteur

La stabilité professionnelle est un critère déterminant dans l’étude d’un dossier de rachat de crédit. Comme pour un prêt classique, les banques privilégient les emprunteurs en contrat à durée indéterminée (CDI) ou exerçant dans la fonction publique, profils perçus comme les plus sécurisés grâce à la régularité des revenus.

Cependant, l’absence d’un CDI ne rend pas l’opération impossible. Un financement peut être accordé à un emprunteur en CDD, intérim ou travail indépendant, à condition de démontrer la régularité de ses revenus et la continuité de son activité professionnelle. Dans ce cas, la présence d’un conjoint en CDI constitue un atout supplémentaire pour renforcer la solidité du dossier.

Enfin, il est à noter que les retraités et certaines professions libérales sont également éligibles au regroupement de crédits, sous réserve de présenter des revenus stables et suffisants.

La situation patrimoniale de l’emprunteur

Le statut patrimonial (propriétaire, locataire ou hébergé) fait partie des critères analysés lors d’une demande de rachat de prêts.

Un propriétaire peut, par exemple, apporter une garantie hypothécaire sur son bien immobilier afin de sécuriser l’opération. Cela représente un atout pour la banque, car le niveau de garantie est plus élevé.

Les locataires et les hébergés restent parfaitement éligibles à l’opération. Toutefois, si le montant des encours à racheter est important ou si le dossier présente des complexités particulières, l’absence de garantie réelle peut parfois rendre l’opération plus contraignante.

Avoir plusieurs emprunts en cours

Vous devez avoir un ou plusieurs crédits en cours de remboursement, c’est la condition minimum pour envisager un rachat de prêts. Étant donné qu’il a pour but de regrouper des emprunts, il est nécessaire d'avoir au moins deux prêts à rassembler ou un crédit qui sera associé à une nouvelle trésorerie.

Par exemple, un propriétaire qui rembourse un prêt immobilier et un crédit auto peut parfaitement solliciter un rachat de crédits. Un locataire peut regrouper un prêt à la consommation avec une LOA (location avec option d’achat) de véhicule.

Il n’existe pas de nombre maximum de crédits pouvant être intégrés dans un regroupement. Le montant total racheté dépend essentiellement de la capacité de remboursement de l’emprunteur et des critères de l’établissement prêteur.

Quels sont les prêts éligibles aux conditions du regroupement de crédit ?

Il est tout à fait possible de regrouper tous types d’emprunts bancaires : des crédits immobiliers, des prêts à la consommation affectés et non affectés, mais aussi des prêts conventionnés.

Les crédits à la consommation :

• le crédit auto ;
• le crédit moto ;
• le prêt travaux ;
• le prêt personnel ;
• le crédit renouvelable ;
• le découvert bancaire autorisé et non autorisé.

Les prêts immobiliers :

• le prêt immobilier amortissable ;
• le crédit immobilier in fine.

Selon la nature des crédits regroupés, deux types de rachat de crédit peuvent être proposés : il s’agira soit d’un rachat de crédit consommation, soit d’un rachat de crédit immobilier.

Le rachat de crédit immobilier s’adresse aux propriétaires dont le prêt immobilier représente plus de 60 % du montant total des encours rachetés. Cette opération peut également inclure des crédits à la consommation et d’éventuelles dettes financières. La durée de remboursement maximale peut aller jusqu’à 25 ans.

Le rachat de crédits à la consommation est proposé lorsqu’un foyer souhaite regrouper exclusivement des prêts conso et des dettes complémentaires. Il peut aussi inclure un prêt immobilier, à condition que sa part ne dépasse pas 60 % du montant total des encours. Dans ce cas, la durée de remboursement est limitée à 15 ans pour les propriétaires et 12 ans pour les locataires.

Les profils emprunteurs qui répondent aux règles du rachat de crédit

Tout emprunteur est concerné par le regroupement de crédits, quelles que soient sa situation personnelle et sa catégorie socio-professionnelle.

1. Selon le statut patrimonial :

Qu’il s’agisse d’un propriétaire, d’un locataire, d’un hébergé à titre gratuit ou d’un bénéficiaire d’un logement de fonction, tous les profils peuvent accéder à cette opération.

2. Selon le profil personnel :

Jeunes actifs, retraités, investisseurs ou encore contribuables souhaitant optimiser leur fiscalité : toute personne solvable peut faire regrouper ses prêts.

3. Selon l’âge :

Un emprunteur peut bénéficier d’une offre de rachat de crédit dès ses 18 ans, tandis que l’âge maximum de souscription est de 75 ans en général. Aussi, les banques ne vont pas au-delà de 85 ans pour l’âge de fin de remboursement d’un contrat et 95 ans lorsqu’une garantie hypothécaire sécurise le financement.

4. Selon sa situation professionnelle :

De nombreux statuts sont éligibles :

• salariés du privé, cadres, fonctionnaires et retraités peuvent prétendre à un rachat de crédit conso ou immobilier ;
• demandeurs d’emploi ou intérimaires peuvent également en bénéficier, notamment si un co-emprunteur en CDI vient renforcer le dossier ;
• travailleurs indépendants, artisans, commerçants, professions libérales et chefs d’entreprise peuvent accéder à une solution adaptée, sous réserve de démontrer la pérennité de leurs revenus.

Les règles pour obtenir un regroupement de crédits en étant fiché bancaire

Il est difficile pour les personnes inscrites dans les fichiers FICP et FCC de la Banque de France d’effectuer un rachat de crédit. Les établissements bancaires ont effectivement le devoir de ne pas aggraver l’endettement d’un foyer qui se trouve déjà en difficulté.

En l’absence de garantie complémentaire, les locataires et les hébergés interdits bancaires ne peuvent pas bénéficier de cette opération. Toutefois, il existe des offres bancaires consacrées aux propriétaires qui sont fichées. En effet, il arrive que des dossiers puissent être financés grâce à un rachat de crédit avec hypothèque ou sous cautionnement, ce qui permet de couvrir le capital emprunté.

Tableau récapitulatif des critères et conditions pour avoir un rachat de crédit

Découvrez ci-dessous tous les critères que les banques et organismes financiers prennent en compte pour accepter un rachat de crédit. Ce tableau synthétique vous indique les conditions d’âge, de revenus, de profils, de garanties, ainsi que les justificatifs nécessaires pour que votre dossier soit éligible.

Comment savoir si mon profil remplit les conditions de rachat de crédit ?

Pour savoir si vous êtes éligible à un regroupement de crédits, vous pouvez utiliser un simulateur de rachat de crédit en ligne. Il vous suffit ensuite de renseigner quelques informations sur votre situation dans le formulaire de demande en ligne. La simulation et demande sont gratuites, rapides et sans engagement, et vous permet d’obtenir un premier avis de faisabilité.

En tant que courtier spécialisé en rachat de crédits, Solutis vous accompagne dans toutes vos démarches : recherche de la meilleure offre, négociation d’un TAEG (Taux Annuel Effectif Global) compétitif, obtention de mensualités adaptées à vos revenus et respect des critères exigés par les banques. L’objectif est de vous proposer une solution personnalisée qui réponde à la fois à vos besoins et aux conditions de financement.

Rédigé par Mathieu DUBUFFET - Rédacteur expert de Solutis -Linkedin

Mis à jour le 20/01/2026

Expert en solutions de financement et gestion budgétaire, Mathieu rédige des contenus approfondis et pédagogiques pour les lecteurs de Solutis depuis 2018, appuyé par sa formation en Banque & Assurances.

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