Faut-il gagner un certain niveau de revenus pour être éligible à un rachat de crédit ? L’opération s’adresse-t-elle à tous les profils emprunteurs ? Combien de crédits doit-on regrouper au minimum ? Jusqu’à quel âge l’opération est-elle accessible ? Avec l’aide de Solutis, obtenez toutes les réponses à vos questions au sujet des règles et conditions du rachat de crédit consommation et immobilier ainsi que le détail des différents critères bancaires pour en être éligible.
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Vous devez avoir un ou plusieurs crédits en cours de remboursement, c’est la condition minimum pour envisager un rachat de prêts. Étant donné que l'opération a pour but de regrouper des emprunts d'un foyer, il est, en toute logique, nécessaire d'avoir au moins deux prêts à rassembler ou un crédit qui sera associé à une somme supplémentaire.
Par exemple, si vous remboursez actuellement votre maison et une voiture, vous remplissez les conditions d’accès. Et si vous êtes locataire, vous pouvez regrouper la LOA d'une auto et un prêt à la consommation.
Il n’existe cependant pas de nombre maximum de crédit à la consommation et de prêt immobilier qu’un seul foyer peut regrouper. Le capital total qu’il est possible de regrouper dépend entièrement de vos capacités de remboursement. Quel que soit ce montant, un expert Solutis recherchera une offre personnalisée à votre projet.
Le principe du regroupement est de rassembler vos mensualités en une seule et unique. Pourtant, avec un seul prêt, vous pouvez prétendre au rachat de crédit. Il faudra alors ajouter un projet, une trésorerie ou une dette dans l’opération. N’hésitez pas à expliciter vos nouveaux besoins à nos conseillers.
Avec un nouveau projet : vous avez un crédit en cours et vous souhaitez réaliser un projet (travaux, auto, voyage…), le regroupement de crédits est l’opération adéquate. Il vous permet de financer ce besoin tout en respectant votre reste à vivre. Ce qui n’est pas le cas si vous souscrivez un nouvel emprunt, car la mensualité s’ajoute à celles déjà en cours.
Avec une demande de trésorerie : vous avez un besoin de trésorerie, c’est-à-dire une somme dont vous souhaitez disposer librement, vous êtes au bon endroit. Avec un seul prêt en cours, nous avons cette solution. La trésorerie est incluse dans le regroupement, la nouvelle mensualité est adaptée à votre budget.
Avec une ou plusieurs dettes : vous faites face à des dettes (retards de loyer, impôts, découvert). Nous pouvons les inclure dans votre regroupement, même si vous n’avez qu’un seul prêt en cours. La dette la plus répandue est le compte courant débiteur, c’est-à-dire votre découvert bancaire. Votre conseiller dédié est à votre écoute pour rétablir votre situation financière et vérifier les meilleures possibilités.
La nature des crédits n’est pas un frein à l’opération, il est tout à fait possible de regrouper des crédits immobiliers, des prêts à la consommation affectés et non affectés, mais aussi des prêts conventionnés.
Les crédits conso affectés sont des emprunts destinés à financer des projets qui sont justifiés par des devis ou des factures avant que les fonds ne soient débloqués. Ils bénéficient généralement d’un taux d'intérêt préférentiel par rapport à un crédit sans justificatif de projet. Les emprunts à la consommation affecté, qui peuvent être rachetés et regroupés dans un seul crédit, sont les suivants :
Les crédits conso non affectés permettent, à l’inverse, d’utiliser les fonds débloqués sans aucune contrainte. Le bénéficiaire peut donc dépenser la somme comme il l’entend. Les prêts conso, sans justificatif de projet, éligibles à un rachat de crédit sont les suivants :
Un crédit immobilier est un financement affecté à l’acquisition d’un habitat en guise de résidence principale, de résidence secondaire ou d’investissement locatif. Voici l’ensemble des financements de la catégorie des prêts immobiliers compatibles aux conditions bancaires du rachat de crédit :
Il s’agit de financement avec des conditions avantageuses pour aider les foyers à devenir propriétaire d’un bien immobilier ou à effectuer des travaux de rénovation dans leur logement. Ils sont proposés par des établissements bancaires ayant signé une convention avec l’État. Bien qu’il soit préférable de les conserver pour baisser le coût des intérêts, les prêts conventionnés peuvent être inclus dans un rachat de crédits, comme :
Tout emprunteur est concerné par le regroupement de crédits, quelles que soient votre situation personnelle et votre catégorie socio-professionnelle.
Vous êtes indépendant ou entrepreneurs ? Des solutions de rachat de crédits existent pour vous. En tant que commerçant, artisan, profession libérale ou chef d’entreprise, nous prenons en compte la pérennité de vos revenus. Nous vous proposons de racheter vos crédits professionnels et privés.
Après une demande de rachat de crédit sur notre formulaire en ligne, un conseiller va examiner la situation financière globale du foyer afin d’analyser la faisabilité de l’opération. Les revenus mensuels, les ressources à disposition et l’état de santé des finances vont donc être étudiés de près.
L’éligibilité à l’opération sera évaluée suivant la stabilité des revenus et la bonne gestion des comptes en banque de votre foyer. L'absence d'incidents de paiement à répétition est un vrai plus pour espérer un accord et baisser le coût de l’opération, tout comme ne pas avoir de dettes de jeu de hasard.
Aussi, nos banques partenaires favorisent d’ailleurs la stabilité des revenus plutôt que la quantité. Un foyer avec un salaire moyen mais stable a potentiellement plus de chances d’obtenir un accord de déblocage plutôt qu’un autre qui, certes, gagne des revenus élevés, mais dont le montant est très variable.
Le type de contrat de travail est pour cela représentatif de cette stabilité. Comme pour un crédit classique, les banques avec qui nous travaillons ont une préférence pour les contrats pérennes de type à durée indéterminée (CDI) ou les postes dans la fonction publique.
Le taux d’endettement du foyer, qui représente dans le budget la part des charges payées chaque mois, ne doit pas dépasser 50 % au maximum avant le rachat des prêts. Votre conseiller Solutis peut le calculer pour vous.
Ce taux d’endettement doit être ramené à un pourcentage inférieur à 33 %, après un rachat de crédits, puisqu’il correspond au seuil de solvabilité de référence pour la majorité des établissements bancaires prêteurs.
Certains partenaires bancaires peuvent toutefois accepter de financer un dossier avec un taux d’endettement global supérieur à 33 % après l’opération. Cela concerne essentiellement les foyers qui gardent un reste à vivre jugé suffisant, notamment si les revenus sont importants.
Le statut de propriétaire, de locataire ou d’hébergé est un critère indispensable lors d’un rachat de crédit. Un foyer qui possède un bien immobilier peut par exemple souscrire une garantie hypothécaire pour couvrir son financement et assurer la bonne conduite de l’opération. Les propriétaires peuvent donc offrir un niveau de garantie supérieur.
Bien que des offres leurs soient dédiées, les locataires et les hébergés peuvent rencontrer plus de difficultés si le montant des encours à racheter est très élevé ou si le dossier est complexe. Des partenaires bancaires proposent cependant des offres personnalisées pour ces foyers.
À savoir qu’une personne qui réalise une demande de rachat de crédit chez Solutis peut très bien être célibataire, mariée, divorcée ou veuve. En cas de procédure de divorce, il est même possible d’inclure dans le regroupement de crédits le montant d’une soulte, soit la part de la communauté qui revient au conjoint, pour obtenir par exemple la pleine propriété d’un bien immobilier.
Toutes les informations indiquées à nos conseillers, nécessaires à l’instruction du dossier, doivent être justifiées. Les organismes bancaires ont en effet l’obligation légale de s’assurer de la solvabilité de leurs clients en calculant leur capacité d’emprunt et en examinant leur situation financière et personnelle. C’est pour cette raison qu’un rachat de crédit sans justificatif bancaire n’est pas envisageable.
Les documents que nous demandons pour l’étude de faisabilité d’un rachat de crédit, qui est confidentielle, sont les suivants :
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Il est difficile pour les personnes inscrites dans les fichiers FICP et FCC de la Banque de France d’effectuer un rachat de crédit. Nos organismes financiers partenaires ont effectivement le devoir de ne pas aggraver l’endettement d’un foyer qui se trouve déjà en difficulté.
En l’absence de garantie complémentaire, les locataires et les hébergés interdits bancaires peuvent rarement prétendre à cette opération. Toutefois, il existe des offres bancaires consacrées aux propriétaires qui sont fichées. En effet, il arrive que des dossiers puissent être financés grâce à un rachat de crédit avec hypothèque ou sous cautionnement pour couvrir le capital emprunté.
Le rachat de crédit immobilier est la solution destinée aux propriétaires qui souhaitent regrouper des prêts en cours et dont le ou les financements immobiliers constituent plus de 60 % des encours rachetés. Cela signifie qu’un regroupement de crédit immobilier peut tout à fait inclure des crédits conso et des dettes financières, du moment que la règle des proportionnalités est respectée. La durée de remboursement maximale de ce montage est de 25 ans.
Le rachat de crédit à la consommation est systématiquement proposée lorsqu’un foyer décide de faire racheter un ensemble de prêts à la consommation et de dettes complémentaires. L’opération est également envisageable lorsqu’un prêt immobilier est inclus, mais que sa part ne représente pas plus de 60 % des encours totaux regroupés. Ici, la durée du contrat ne peut pas dépasser 15 ans pour les propriétaires et 13 ans pour les locataires.
Si ces caractéristiques techniques vous semblent complexes, vous pouvez faire confiance à votre conseiller Solutis pour lui déléguer la gestion de votre dossier et bénéficier d’un court délai de réponse.
Vous souhaitez connaître votre éligibilité pour regrouper vos emprunts, nous avons un outil rapide et efficace pour cela. Il vous suffit d’indiquer votre situation dans notre formulaire de rachat de crédit. C’est gratuit et sans engagement. Vous recevez instantanément notre avis de faisabilité. Un conseiller Solutis peut vous aider à réaliser des simulations pour visualiser les résultats de votre future opération.
En tant que courtier en rachat de crédit, nous vous accompagnons et trouvons la meilleure offre de rachat au TAEG (Taux annuel effectif global) et au coût les plus bas et des échéances adaptées à vos revenus. Elle répondra à vos conditions et surtout à vos besoins, mais aussi aux critères du partenaire bancaire prêteur.
C’est notre plus-value depuis 1998 : tout mettre en œuvre pour que votre demande de regroupement de prêts remplisse les conditions en vigueur. Pour cela, nous mettons toute notre expertise et notre approche humaine à votre disposition.
Vous pensez être éligible, mais votre situation est « compliquée » : contactez-nous. Nous saurons vous guider, répondre à toutes vos questions et vérifier votre situation. Si ne remplissez pas les conditions, nous vous indiquons comment devenir éligible. Après avoir suivi nos conseils, nous vous accompagnerons vers la réussite de votre projet.
Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis
Mis à jour le 05/09/2023
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