Quel est le délai de mise en place d’un rachat de crédit ?

Quel est le délai entre deux rachats de crédits ?

Légalement, il n’existe aucun délai à respecter entre deux rachats de crédits. Bien qu’il soit possible de faire regrouper ses prêts deux fois sans un temps d’attente particulier, les banques peuvent quand bien même imposer certaines conditions pour la réalisation de cette seconde opération.

Les organismes de crédit peuvent demander que :

• l’endettement de l’emprunteur ne dépasse pas un certain niveau ;
• des garanties supplémentaires (nantissement, hypothèque) ;
• selon l’interlocuteur, un délai d’attente entre les deux rachats de crédits, soit environ une année.

À savoir : si les organismes de crédit préconisent d’attendre un an, cela est dû à plusieurs raisons. D’une part pour constater si l’évolution du taux est favorable pour le souscripteur et d’un autre côté pour éviter l’alourdissement du coût de l’opération par le paiement de frais (frais de dossier, IRA).*

Suivant cette logique, si vous avez récemment réalisé un rachat de crédit consommation ou un regroupement de crédit immobilier, dans un premier temps vérifiez si les effets de cette première opération sont constatables. Pour rappel, le fait de racheter ses crédits en cours agit directement sur le budget du foyer à travers notamment la baisse du taux d’endettement, la diminution des mensualités.

Néanmoins, si un changement intervient modifiant votre situation initiale, dans ces conditions le recours de nouveau au rachat de crédit peut être une nécessité. Sur le même principe que l’opération précédente, le montant total de vos crédits sera regroupé afin d’obtenir une nouvelle mensualité adaptée aux ressources financières de votre ménage. D’ailleurs, cela peut également être l’occasion de financer un de vos projets personnels en intégrant une trésorerie dans le capital global regroupé.

Pour bénéficier d’un nouveau contrat pour regrouper ses crédits, Solutis peut vous aider dans cette tâche en tant que courtier. Depuis 1998, nous aidons nos clients à atteindre leur objectif budgétaire en proposant plusieurs solutions de financement. Nous accompagnons chacun de nos clients qui souhaitent regrouper ses crédits consommation et/ou immobilier afin de retrouver un minimum d’équilibre dans son budget.

Quel est le délai de réponse pour la faisabilité d’un rachat de crédit ?

En moyenne, il faut compter entre 3 à 5 jours pour recevoir une réponse de la part de l’organisme de crédit approché pour savoir si vous êtes éligible à l’opération. Le nombre de jours va différer selon la nature de l’opération. En effet, en fonction de la complexité de cette dernière et du dossier de l’emprunteur, le délai de réponse n’est pas le même. Une demande de rachat de crédit immobilier avec hypothèque est jugée plus compliqué car elle requiert des démarches annexes et une analyse plus poussée comparé à un regroupement de prêt.  

Ainsi, préparer à l’avance son dossier et les justificatifs à placer dedans est bien venu et permet un gain de temps précieux et de réduire le nombre de jours d'attente surtout si la demande est urgente. Chaque pièce manquante nécessite une relance et donc un délai supplémentaire pour l’analyser et rendre compte de la situation financière, professionnel et personnel de l’emprunteur.

Quand a lieu le déblocage des fonds pour un regroupement de prêt ?

Chaque élément constituant le dossier de l’emprunteur est étudié afin d’établir un diagnostic. Bien que l’organisme de crédit soit libre de fixer leur délai de déblocage, l’attente est quasi similaire d’une banque à une autre. La variation de la durée est principalement due à la nature de l’opération et de la complexité du profil emprunteur.

Le délai d’attente sera plus important pour un rachat de crédit hypothécaire qu’un regroupement de crédit conso. Dans le premier cas, l’attente est estimée entre 3 à 6 semaines alors que la seconde opération réclame plutôt entre 10 à 30 jours.

Dans le cadre d’un regroupement de prêt avec hypothèque, l’intervention d’un acte notarié est nécessaire, il doit être réalisé avant la signature de l’offre. Ce qui justifie une attente relativement plus importante.

Attention : La durée d’attente est une estimation, elle peut varier en fonction du dossier.

Combien de jours pour se rétracter d’une offre de rachat de crédit ?

Depuis le 1^er juillet 2010 et l’application de la Loi Lagarde, les potentiels emprunteurs bénéficient d’une protection supplémentaire. Le délai de rétractation offre un temps d’attente supplémentaire, l’emprunteur peut allouer ce temps à la réflexion sur les conséquences qu’implique la souscription à une opération de crédit. Ainsi, il peut mesurer son engagement et se retirer s’il ne pense pas pouvoir rembourser l’argent emprunté, dans le cas contraire, il n’a plus qu’à signer le contrat.

La loi Lagarde fixe le délai de rétractation dans le cadre d’un regroupement de crédits conso à 14 jours et dans le cas d’un regroupement de prêt immobilier à 10 jours.

À savoir : Le fait qu’une hypothèque soit intégrée à un regroupement de crédit immobilier n'agit pas sur le délai de rétractation, il reste donc à 10 jours. En cas de rétractation, il faut savoir que l'assurance emprunteur prévue devient aussi caduque.

Dès que l’offre est réceptionnée par l’emprunteur, les jours sont décomptés, étant donné qu’il est calculé en jours calendaires, les week-ends comme les jours fériés sont à prendre en compte.

Même si au départ, le délai de rétractation a pour but premier de donner un temps de réflexion à un souscripteur avant de s’engager. Il permet également dans le cadre d’un rachat de crédit, de pouvoir comparer les différentes offres proposées et de sélectionner la plus intéressante pour l’emprunteur. Par conséquent, n'hésitez pas à utiliser le délai de rétractation pour temporiser vos démarches et analyser quelle est la meilleure offre. 

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 05/09/2023