Qui a droit au rachat de crédit ?

• Ce qu’il faut retenir :

  

  • Toute personne majeure, juridiquement capable et disposant d’une situation financière compatible avec un nouveau financement peut demander un rachat de crédit.

  • Le regroupement de crédits peut s’adresser aussi bien aux propriétaires qu’aux locataires, ainsi qu’aux salariés, retraités ou indépendants selon les dossiers.

  • Il permet de réduire ses mensualités, d’obtenir une trésorerie ou de faire face à un imprévu.

  • Cette solution peut être envisagée dès lors que l’accumulation de prêts commence à peser sur le budget du foyer.

À qui s’adresse le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit s’adresse à toute personne majeure solvable, en capacité d’exercice et de jouissance de ses droits, qui détient au moins deux dettes (crédit consommation, prêt immobilier, dettes d’argent…) à faire racheter par une banque. L’objectif est de les regrouper dans un seul prêt et de diminuer ses mensualités en allongeant la durée pour rééquilibrer son budget.

Cette opération bancaire peut concerner différents types de dettes : crédits à la consommation, prêt immobilier, crédit auto, prêt travaux, prêt personnel, réserves d’argent, voire certaines dettes privées ou fiscales selon la nature du dossier et les possibilités de l’établissement financeur.

Le regroupement de crédits peut convenir à de nombreux profils :

• les propriétaires ;
• les locataires ;
• les accédants à la propriété ;
• les retraités ;
• les salariés en contrat stable ;
• les indépendants ou professions libérales, sous réserve de revenus suffisamment réguliers.

Autrement dit, le rachat de crédit n’est pas réservé à une seule catégorie d’emprunteurs. Il s’adresse à toute personne qui cherche à retrouver une meilleure lisibilité dans ses remboursements et à alléger la pression mensuelle sur son budget, sous réserve que l’opération reste équilibrée et adaptée à sa situation.

Qui peut faire un regroupement de crédits ?

De manière générale, toute personne qui supporte plusieurs remboursements et souhaite les regrouper peut déposer une demande de rachat de crédit. Cela vaut pour les emprunteurs qui cherchent à réduire leurs mensualités, à simplifier la gestion de leurs dettes ou à intégrer une trésorerie supplémentaire dans une opération globale.

Le profil exact de l’emprunteur n’interdit pas, à lui seul, l’accès à un regroupement de crédits. Ce sont surtout la cohérence du dossier et la capacité à supporter la nouvelle charge mensuelle qui sont étudiées.

Les critères regardés de près par les organismes financeurs sont notamment les suivants :

• la régularité des revenus ;
• la stabilité de la situation professionnelle ;
• le niveau des charges du foyer ;
• le taux d’endettement ;
• le reste à vivre ;
• le comportement bancaire ;
• l’ancienneté des crédits en cours ;
• la présence éventuelle d’une garantie, notamment pour certains rachats de crédits immobiliers.

Pour les propriétaires, l’analyse peut également intégrer la valeur du bien immobilier et le ratio hypothécaire lorsque l’opération s’inscrit dans un montage avec garantie. Pour les locataires, l’étude repose davantage sur la stabilité globale du budget, la gestion des comptes et la capacité de remboursement.

En résumé, une personne majeure, disposant d’une situation stable, de revenus cohérents et de plusieurs dettes à regrouper peut tout à fait être éligible à un rachat de crédit, dès lors que l’opération améliore concrètement l’équilibre financier du foyer.

Comment avoir le droit de souscrire un rachat de crédits ?

Pour avoir le droit de faire un rachat de crédits, il faut présenter un dossier compatible avec les critères étudiés par les établissements prêteurs. Ceux-ci vérifient notamment la majorité et la capacité juridique de l’emprunteur, l’existence de crédits ou dettes à regrouper, la stabilité des revenus, le niveau d’endettement, la bonne tenue des comptes et la capacité à rembourser durablement la nouvelle mensualité.

Être majeur et avoir la capacité juridique :

Le premier critère est simple : l’emprunteur doit être majeur et en capacité de signer un contrat de crédit. Il doit donc pouvoir s’engager juridiquement dans l’opération de regroupement.

Avoir des crédits ou dettes à regrouper :

Le rachat de crédit suppose généralement la présence d’au moins deux engagements financiers à réunir au sein d’un seul contrat. Dans certains cas, une opération peut également être envisagée avec un seul crédit existant accompagné d’une demande de trésorerie complémentaire. L’intérêt du montage doit alors être démontré au regard du budget global de l’emprunteur.

Disposer de revenus réguliers :

Le niveau de revenus n’est pas analysé isolément. Ce qui compte avant tout, c’est leur stabilité et leur régularité. Un salarié en CDI, un fonctionnaire, un retraité percevant des pensions stables ou un indépendant avec une activité pérenne ne seront pas étudiés de la même façon, mais tous peuvent, en théorie, accéder à un rachat de crédit si leur dossier présente un équilibre suffisant.

L’établissement prêteur vérifie en particulier la continuité des rentrées d’argent, l’ancienneté professionnelle, la cohérence du parcours et la capacité du foyer à assumer durablement la nouvelle mensualité.

Présenter un endettement compatible avec l’opération :

Le regroupement de crédits a précisément pour but d’alléger les mensualités et de rééquilibrer le budget. Pour autant, l’organisme financier doit s’assurer que l’opération améliore réellement la situation du demandeur. L’analyse porte donc sur le taux d’endettement, mais aussi sur le reste à vivre, c’est-à-dire la somme disponible chaque mois après paiement des charges fixes.

Il n’existe pas un seuil universel valable pour tous les dossiers, car l’examen dépend aussi de la composition du foyer, des revenus, du montant des charges courantes et du type de financement concerné. L’important est que la nouvelle mensualité reste soutenable dans la durée.

Avoir un comportement bancaire satisfaisant :

La tenue des comptes fait partie des points analysés. Un dossier bien géré, sans incidents répétés, rassure naturellement le prêteur. Quelques irrégularités ponctuelles peuvent parfois être tolérées selon les situations, mais la régularité de gestion reste un critère important.

L’étude bancaire s’attache notamment à observer :

• la fréquence des découverts ;
• la présence d’incidents de paiement récents ;
• la bonne tenue générale des comptes ;
• la cohérence entre revenus, charges et fonctionnement bancaire.

Disposer d’une capacité de remboursement suffisante :

Au-delà des revenus et des charges, l’établissement vérifie que l’emprunteur conserve une marge budgétaire suffisante une fois l’opération mise en place. Cette capacité de remboursement est indispensable pour sécuriser le financement et éviter qu’un regroupement de crédits n’aggrave la situation du foyer.

Quand faire un rachat de crédit ?

Il est conseillé d’envisager un rachat de crédit dès que l’accumulation de plusieurs mensualités commence à peser durablement sur le budget. Attendre une situation trop dégradée réduit souvent les marges de manœuvre. À l’inverse, anticiper permet d’étudier plus sereinement les solutions possibles.

Plusieurs signaux peuvent conduire à envisager cette opération :

• un reste à vivre qui diminue de mois en mois ;
• des mensualités devenues trop lourdes ;
• la multiplication des crédits à la consommation ;
• un projet de travaux ou de trésorerie qui ne doit pas déséquilibrer davantage le budget ;
• un changement de situation familiale ou professionnelle.

La demande de rachat de crédit et l’étude du dossier sont généralement gratuites et sans engagement. Cela permet à l’emprunteur d’obtenir une vision chiffrée de sa situation avant de prendre une décision. Une simulation est d’ailleurs utile pour comparer la situation avant et après l’opération, notamment sur le montant de la mensualité, la durée de remboursement et le coût total du financement.

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Ce qu’il faut bien comprendre avant de faire un regroupement de crédits

Le principal avantage du rachat de crédit est la baisse des mensualités. En revanche, cette réduction s’accompagne souvent d’un allongement de la durée de remboursement. Par conséquent, le coût total du financement peut augmenter.

C’est pourquoi une opération de regroupement doit toujours être analysée dans son ensemble. Il ne suffit pas de regarder la nouvelle mensualité. Il faut également prendre en compte :

• la durée totale de remboursement ;
• le coût global du nouveau financement ;
• les frais liés à l’opération ;
• l’intérêt réel de la trésorerie ajoutée, le cas échéant ;
• le gain concret sur l’équilibre mensuel du foyer.

Un rachat de crédit pertinent est donc un montage qui améliore la gestion du budget sans créer un déséquilibre futur.

Tableau récapitulatif du profil qui peut prétendre au rachat de crédits

Pour comprendre rapidement quels profils peuvent bénéficier d’un rachat ou regroupement de crédits, retrouvez ci-dessous un tableau récapitulatif qui synthétise les principales caractéristiques des emprunteurs éligibles.

Rédigé par Jonathan HECTOR - Rédacteur expert de Solutis -Linkedin

Mis à jour le 18/03/2026

Depuis 2021, Jonathan rédige pour Solutis des contenus précis sur le crédit, l’assurance emprunteur et les finances des ménages, alliant rigueur, pédagogie et accessibilité.

Contenu supervisé, relu et validé par Olivier DUPUICH - Directeur commercial de Solutis - Linkedin

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