Pour recourir au rachat de crédit afin de regrouper ses dettes, les banques imposent les conditions suivantes : être majeur, jouir de ses droits civiques et présenter deux lignes de crédits à racheter. Si tel est le cas, alors vous pouvez profiter d’une nouvelle organisation budgétaire en faisant la demande d’un regroupement de prêt. Explications.
Le rachat de crédit est une opération bancaire qui s’adresse à toute personne majeure solvable, qui est en capacité d’exercice et de jouissance de ses droits et qui détient au moins deux dettes (crédit consommation, prêt immobilier, dettes d’argent…) à faire racheter par une banque et à regrouper dans une seule opération, dans le but de diminuer ses mensualités pour rééquilibrer son budget.
Un rachat de prêts est une solution qui s’adresse aussi bien aux propriétaires qu’aux locataires. Un contrat de travail pérenne (CDI, fonction publique) est un critère de base pour les établissements de crédits qui financent les projets. Le montant des revenus n’est pas un critère important, bien qu’il faille toucher au minimum le SMIC. Il est primordial de présenter une stabilité professionnelle et une régularité de ses revenus. Également, un taux d’endettement qui ne doit pas dépasser les 50%, au-delà il s’agit d’une situation de surendettement.
Les rejets ainsi que les impayés sont admis, dans une certaine limite (demandez une étude auprès d’un conseiller). Différents types de crédit peuvent être rachetés, à savoir qu’il peut y avoir des rachats partiels, c’est-à-dire préserver certains crédits comme le prêt à taux zéro ou le prêt PAS par exemple, qui ont des propriétés particulièrement avantageuses pour leur détenteur.
Il existe globalement deux types d’opération : le rachat de crédit immobilier avec garantie hypothécaire ou le rachat sans garantie. Dans tous les cas, une assurance de prêt doit être souscrite pour couvrir le regroupement de prêts.
Un emprunteur qui s’estime trop endetté peut faire un rachat de prêts pour baisser son taux d’endettement et retrouver un meilleur équilibre dans la gestion de ses finances. En augmentant la durée de remboursement du nouvel emprunt unique, il va en effet profiter d’une mensualité allégée. D'ailleurs, ce montage permet mécaniquement de booster sa capacité d'emprunt en vue de réaliser de nouveaux projets.
Peu importe la situation d’un emprunteur, il a le droit d’effectuer une demande de rachat de ses crédits en vue de réduire ses mensualités de remboursement si ce dernier dispose d’au moins deux crédits à faire racheter et qu’il est en capacité de supporter la nouvelle mensualité. L’étude qui suit permet ensuite de définir la faisabilité du financement.
Certains critères sont donc établis par les organismes financeurs pour accéder au financement du rachat de ses emprunts, à savoir des critères qui concernent le statut professionnel, les revenus ou encore les charges du foyer.
Pour rappel, l’éligibilité à un rachat de crédit est mesurée en fonction des critères suivants :
Un établissement de rachat de prêts étudie systématiquement chaque demande avant de se prononcer sur son financement, un conseiller analyste effectue une analyse, c’est-à-dire qu’il calcule le taux d’endettement, le taux de reste pour vivre ainsi que le ratio hypothécaire pour les propriétaires.
En théorie, toute personne qui possède un endettement raisonnable inférieur à 50 %, un contrat de travail, des revenus stables et qui n’est pas fiché interdit bancaire auprès de la Banque de France a droit de bénéficier d’un rachat de crédits, du moment qu’il dispose d’au moins 2 lignes de crédit à regrouper ou d’une seule ligne plus une nouvelle trésorerie.
Les raisons poussant à faire un rachat de crédit sont multiples et propres à la situation de chaque emprunteur.
Voici différents motifs pour avoir recours à cette solution :
Peu importe la situation de l’emprunteur, la demande de rachat de crédits et l’étude d’un dossier sont ouvertes et gratuites. De ce fait, dès que l’accumulation de plusieurs crédits conduit à un resserrement de votre budget, alors la baisse de votre endettement et de vos mensualités avec cette opération est la bienvenue. Sa mise en place permettra d’instaurer un nouvel équilibre financier plus sain et en adéquation avec vos conditions de vie actuelles.
Aucun versement ne peut être demandé à l’emprunteur avant signature d’une offre de contrat de crédit, au même titre que l’établissement en charge de l’opération a l’obligation de ne pas aggraver la situation de l’emprunteur en creusant son endettement voire son surendettement.
Il est donc recommandé de réaliser une simulation via un expert Solutis pour obtenir un aperçu de la situation financière proposée, cela permet de comparer la situation de l’emprunteur avant puis après rachat de ses crédits.
Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis
Mis à jour le 12/09/2024
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