Qui a droit au rachat de crédit ?

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Toute personne majeure, en capacité juridique, solvable et disposant d’au moins deux crédits peut demander un rachat de crédit.

  • Le rachat s’adresse aux propriétaires comme aux locataires, à condition d’avoir des revenus stables et un taux d’endettement inférieur à 50 %.

  • Il permet de réduire ses mensualités, d’obtenir une trésorerie ou de faire face à un imprévu.

  • Il est recommandé dès que le budget devient serré, avec une étude gratuite et sans engagement.

À qui s’adresse le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une opération bancaire qui s’adresse à toute personne majeure solvable, qui est en capacité d’exercice et de jouissance de ses droits et qui détient au moins deux dettes (crédit consommation, prêt immobilier, dettes d’argent…) à faire racheter par une banque et à regrouper dans une seule opération, dans le but de diminuer ses mensualités pour rééquilibrer son budget.

Un rachat de prêts est une solution qui s’adresse aussi bien aux propriétaires qu’aux locataires. Un contrat de travail pérenne (CDI, fonction publique) est un critère de base pour les établissements de crédit qui financent les projets. Le montant des revenus n’est pas un critère important, bien qu’il faille toucher au minimum le SMIC. Il est primordial de présenter une stabilité professionnelle et une régularité de ses revenus. Également, un taux d’endettement qui ne doit pas dépasser les 50%, au-delà il s’agit d’une situation de surendettement.

Les rejets ainsi que les impayés sont admis, dans une certaine limite (demandez une étude auprès d’un conseiller). Différents types de crédit peuvent être rachetés, à savoir qu’il peut y avoir des rachats partiels, c’est-à-dire préserver certains crédits comme le prêt à taux zéro ou le prêt PAS par exemple, qui ont des propriétés particulièrement avantageuses pour leur détenteur.

Il existe globalement deux types d’opération : le rachat de crédit immobilier avec garantie hypothécaire ou le rachat sans garantie. Dans tous les cas, une assurance de prêt doit être souscrite pour couvrir le regroupement de prêts.

Qui a le droit de faire un rachat de crédits ?

Peu importe la situation d’un emprunteur, il a le droit d’effectuer une demande de rachat de ses crédits en vue de réduire ses mensualités de remboursement si ce dernier dispose d’au moins deux crédits à faire racheter et qu’il est en capacité de supporter la nouvelle mensualité. L’étude qui suit permet ensuite de définir la faisabilité du financement.

Certains critères sont donc établis par les organismes financeurs pour accéder au financement du rachat de ses emprunts, à savoir des critères qui concernent le statut professionnel, les revenus ou encore les charges du foyer.

Pour rappel, l’éligibilité à un rachat de crédit est mesurée en fonction des critères suivants :

• La régularité des revenus et la stabilité de la situation professionnelle (fonctionnaire, CDI) ;
• Un endettement inférieur à 45 % voire 50 % dans certains précis ;
• Un comportement bancaire sérieux ;
• Peu d’incidents de paiement durant les 3 derniers mois ;
• Une capacité d’emprunt suffisante.

Un établissement de rachat de prêts étudie systématiquement chaque demande avant de se prononcer sur son financement. Un conseiller analyste effectue une analyse, c’est-à-dire qu’il calcule le taux d’endettement, le taux de reste pour vivre ainsi que le ratio hypothécaire pour les propriétaires.

En théorie, toute personne qui possède un endettement raisonnable inférieur à 50 %, un contrat de travail, des revenus stables et qui n’est pas fichée interdit bancaire auprès de la Banque de France a droit de bénéficier d’un rachat de crédits, du moment qu’il dispose d’au moins 2 lignes de crédit à regrouper ou d’une seule ligne plus une nouvelle trésorerie.

Pourquoi faire un rachat de crédit ?

Les raisons de recourir à un rachat de crédit sont nombreuses et dépendent de la situation personnelle de chaque emprunteur. Voici quelques motifs fréquents pour envisager cette solution :

• Réorganiser son budget : À la suite d’un changement de situation personnelle ou professionnelle, le remboursement des mensualités peut devenir difficile. Afin d’éviter tout risque d’impayés, le rachat de crédits permet de réduire significativement les mensualités, offrant ainsi un nouveau départ et augmentant la part des revenus disponibles.
• Obtenir une trésorerie supplémentaire : Si vous souhaitez financer un projet sans compromettre votre équilibre financier, le rachat de crédit peut inclure une enveloppe de trésorerie adaptée à vos besoins. En plus de simplifier vos remboursements actuels, vous pouvez disposer de fonds libres d’utilisation pour financer, par exemple, des études, des travaux, ou un voyage.
• Faire face à un imprévu : Certains événements, comme un divorce, un décès ou une dépense urgente, peuvent fragiliser votre budget. Dans ce cas, anticiper les difficultés grâce à un regroupement de crédits permet de maintenir une gestion budgétaire saine tout en accédant rapidement à une trésorerie pour faire face aux imprévus.

Quand faire un rachat de crédit ?

Peu importe la situation de l’emprunteur, la demande de rachat de crédits ainsi que l’étude du dossier sont gratuites et sans engagement. Ainsi, dès que l’accumulation de plusieurs prêts entraîne une pression sur votre budget, envisager une baisse de vos mensualités et de votre taux d’endettement grâce au regroupement de crédits peut s’avérer judicieux. Cette opération permet de rétablir un équilibre financier plus sain, adapté à vos conditions de vie actuelles.

Conformément à la réglementation, aucun versement ne peut être exigé de l’emprunteur avant la signature d’une offre de contrat de crédit. De plus, l’établissement en charge du rachat a l’obligation de ne pas aggraver la situation financière de l’emprunteur, notamment en évitant toute augmentation de son niveau d’endettement ou un basculement vers le surendettement.

Il est donc recommandé d’effectuer une simulation auprès d’un expert Solutis afin d’obtenir une projection claire de votre situation financière après rachat. Cela permet de comparer efficacement votre situation avant et après l’opération.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 20/06/2025