Baissez vos mensualités et simplifiez vos financesNotre réponse : l'âge maximum pour un rachat de crédit avec ou sans garantie hypothécaire est généralement de 75 ans au moment de la signature du contrat. L’âge limite de fin de prêt est fixé à 95 ans pour un emprunteur propriétaire et 84 ans pour un emprunteur locataire ou hébergé. Cependant, l’âge maximum de souscription et de fin de prêt dépend aussi de nombreux autres critères bancaires, qui peuvent varier entre les multiples organismes financiers prêteurs. Nos experts vous donnent plus de détails à ce sujet, qui peut particulièrement intéresser les séniors et les personnes proches de la retraite souhaitant regrouper leurs crédits.
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Ce qu'il faut retenir :
Âge maximum de souscription : 75 ans à la signature, avec une limite de fin de prêt à 95 ans pour un propriétaire (garantie hypothécaire) et 84 ans pour un locataire, selon les critères des organismes prêteurs.
Types de rachat : Crédit consommation sans garantie (84 ans max) ; crédit immobilier/hypothécaire (95 ans max), lié aux garanties proposées.
Critères clés : Santé, revenus (pensions), taux d’endettement, patrimoine et souscription d’une assurance emprunteur (essentiel pour les +65 ans).
Variabilité : L’âge accepté dépend du risque perçu par la banque (état de santé, montant du prêt, revenus du foyer) et évolue avec l’espérance de vie, sans cadre légal fixe.
Quel est l’âge maximum pour souscrire un regroupement de crédit ?
Un emprunteur qui réalise un rachat de crédit va bénéficier d’un crédit unique à la mensualité réduite en regroupant ses emprunts en cours de remboursement chez un seul établissement prêteur, qui s’occupe de clôturer les prêts en remboursant par anticipation les créanciers.
L’âge est un critère qui entre en compte dans la décision des banques prêteuses d’accorder ou non une offre de rachat de crédits. En effet, l’emprunteur doit être, au minimum, majeur en ayant au moins 18 ans sans dépasser un âge limite, variable selon sa situation financière, son statut patrimonial, son état de santé, mais aussi suivant le capital total à racheter, le type d’opération, les garanties souscrites et les critères propres à chacun des organismes prêteurs.
Voici ci-dessous l’âge maximum à retenir suivant la nature du regroupement de crédits, qui peut être de nature à la consommation ou immobilier avec ou sans garantie (hypothèque ou caution).
Limite d’âge pour un rachat de crédit consommation
L’âge limite de remboursement pour un regroupement de crédits à la consommation est de 84 ans sans garantie et 95 ans avec une garantie.
Limite d’âge pour un rachat de crédit immobilier ou hypothécaire
L’âge limite de remboursement d’un rachat de crédit immobilier ou hypothécaire est de 95 ans.
| Profil emprunteur | Type de rachat de crédit | Âge max. à la souscription | Âge max. à la fin du prêt | Conditions et points de vigilance |
|---|---|---|---|---|
| Locataire / Hébergé | Consommation (sans garantie) | 75 ans (et 6 mois) | 84 ans | L'assurance emprunteur est exigée par le prêteur comme condition d'octroi. |
| Propriétaire | Immobilier ou Hypothécaire | 75 ans (et 6 mois) | 95 ans | La mise en place d'une garantie (hypothèque) permet de repousser l'âge limite. |
Pourquoi les banques appliquent une limite d’âge au rachat de prêts ?
L'âge de fin de prêt est déterminé par les établissements de crédit qui accordent les financements de regroupement de crédits. Plus l’emprunteur est âgé, plus il risque de rencontrer des problèmes de santé voire de décéder, ce qui peut impacter le remboursement du capital prêté. Les banques étudient donc toujours les effets de l’âge de l’emprunteur avant de lui proposer une offre de rachat de crédits et de financement bancaire en général, surtout pour les séniors et retraités.
Cet âge de fin de prêt se calcule tout simplement en prenant en compte l'âge actuel de l'emprunteur et la durée de son emprunt, cela permet de savoir si l'établissement prêteur accepte de formuler une proposition de financement.
L’âge de fin de prêt tend à évoluer à la hausse puisque l’espérance de vie de la population française est en croissance. Si elle était en moyenne de 81 ans pour les femmes et de 73 ans pour les hommes dans le début des années 1990 en France, elle est respectivement de 85,7 ans et de 80 ans en 2023. Cette hausse est directement liée à l'amélioration des conditions de vie et des soins prodigués. Elle est prise en compte par les établissements bancaires pour définir leurs critères d'âge maximal pour bénéficier d’un rachat de crédits.
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Comment est déterminé l’âge maximum d’un regroupement de crédits ?
L’âge limite avec lequel un emprunteur peut souscrire un rachat de prêts, et terminer de le rembourser, est déterminé en fonction de plusieurs critères :
- l’état de santé général de l’emprunteur ;
- le montant des pensions et des complémentaires retraites ;
- le taux d’endettement du foyer ;
- le montant total des encours et des dettes à regrouper ;
- la présence d’un patrimoine immobilier et/ou financier ;
- la prise de garanties (hypothèque, cautionnement, nantissement) ;
- la souscription d’une assurance emprunteur sénior.
En ayant plus de 65 ou 70 ans, l’état de santé va jouer un rôle crucial durant la souscription d’un rachat de crédit, car il sera difficile d’obtenir une offre si une assurance de prêt ne couvre pas l’opération, qui peut être refusée si l’emprunteur souffre d’une maladie grave ou de divers handicaps qui vont réduire son espérance de vie.
Après 60-70 ans, l’assurance emprunteur devient souvent le critère n°1
Au-delà de 60–70 ans, l’assurance emprunteur devient fréquemment le point le plus discriminant (acceptation + tarif + étendue des garanties) lors de la souscription d’un crédit immobilier ou d’un rachat de crédit, car c’est elle qui sécurise le remboursement en cas de décès, invalidité et incapacité.
- Rachat de type hypothécaire : la banque peut exiger une assurance emprunteur et fixer des garanties minimales ; elle peut aussi refuser si la couverture n’est pas jugée suffisante. Toutefois, la garantie hypothécaire peut pousser le dossier.
- Rachat de type consommation : en l’absence d’une garantie, l’assurance emprunteur qui n’est légalement pas obligatoire, sera cependant exigée par le prêteur comme condition d’octroi.
Point de vigilance sur l’âge possible de fin de couverture : certains contrats limitent les garanties à un âge donné. Si la garantie s’arrête avant la fin du prêt, cela peut impacter la recevabilité ou les conditions de l’offre.
Regroupement de prêts en étant âgé : vigilance sur la durée et le coût total
Un rachat ou regroupement de crédits vise souvent à réduire la mensualité, un besoin adapté pour les séniors qui subissent une baisse de revenus au passage à la retraite. Mais cela passe fréquemment par un allongement de la durée, susceptible d’augmenter le coût total pour l’emprunteur.
Le droit impose un devoir d’information lorsque le regroupement allonge la durée ou augmente le coût total, afin que l’emprunteur puisse comprendre les conséquences de l’opération. Ce coût total est inscrit dans le contrat.
Il convient de choisir une durée adaptée pour obtenir le parfait équilibre entre baisse de mensualité et coût du crédit. En étant âgé au moment de la souscription (plus de 60 ans), il est recommandé de ne pas choisir une durée trop longue, à la fois pour réussir à faire passer plus facilement le dossier, obtenir des conditions plus favorables, mais aussi pour éviter que le contrat d’assurance de prêt ne soit trop coûteux, tout comme le coût total de l’opération.
La foire aux questions (FAQ)
Comment avoir un regroupement de crédits en étant plus vieux ou âgé ?
Pour réussir à souscrire un rachat de prêts chez une banque avec un âge avancé, le sénior doit être en bonne santé, avoir une bonne intégrité physique, disposer d’une pension suffisante et présenter des garanties complémentaires, à savoir la prise d’une assurance de prêt valide durant toute la durée du prêt, la souscription d’une hypothèque ou d’une caution ou encore la mise en place d’un nantissement sur une assurance-vie ou un PEA. L’objectif est de sécuriser le remboursement du capital.
Jusqu’à quel âge peut-on demander et souscrire un rachat de crédit ?
Un emprunteur peut effectuer une demande de regroupement de crédits avant d’avoir ses 75 ans, plus six mois supplémentaires. Aucune loi ne fixe cette limite, elle est néanmoins retenue par la majorité des banques pour limiter les risques de non-remboursement en cas de décès ou de soucis de santé, plus fréquents chez les personnes âgées.
Jusqu’à quel âge peut-on finir de rembourser un rachat de crédit ?
L’âge limite de fin de prêt de l’emprunteur peut atteindre jusqu'à 84 ans pour un locataire, tandis qu’il est de 95 ans pour un propriétaire d’un ou de plusieurs biens immobiliers qu’il peut mettre en garantie hypothécaire.
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