Jusqu'à quel âge puis-je emprunter un rachat de crédit ?

Quel est l’âge maximum pour souscrire un regroupement de crédit ?

Un emprunteur qui réalise un rachat de crédit va bénéficier d’un crédit unique à la mensualité réduite en regroupant ses emprunts en cours de remboursement chez un seul établissement prêteur, qui s’occupe de clôturer les prêts en remboursant par anticipation les créanciers.

L’âge est un critère qui entre en compte dans la décision des banques prêteuses d’accorder ou non une offre de rachat de crédits. En effet, l’emprunteur doit être à minima majeur en ayant au moins 18 ans sans dépasser un âge limite, variable selon sa situation financière, son statut patrimonial, son état de santé, mais aussi suivant le capital total à racheter, le type d’opération, les garanties souscrites et les critères propres à chacun des organismes prêteurs.

 Voici ci-dessous l’âge maximum à retenir suivant la nature du regroupement de crédits, qui peut être de nature à la consommation ou immobilier avec ou sans garantie (hypothèque ou caution).

L’âge limite pour un rachat de crédit consommation

L’âge limite de remboursement pour un regroupement de crédits à la consommation est de 84 ans sans garantie et 95 ans avec une garantie.

L’âge limite pour un rachat de crédit immobilier ou hypothécaire

L’âge limite de remboursement d’un rachat de crédit immobilier ou hypothécaire est de 95 ans.

Pourquoi les banques appliquent une limite d’âge au rachat de crédit ?

L'âge de fin de prêt est déterminé par les établissements de crédits qui accordent les financements de regroupement de crédits. Plus l’emprunteur est âgé, plus il risque de rencontrer des problèmes de santé voire de décéder, ce qui peut impacter le remboursement du capital prêté. Les banques étudient donc toujours les effets de l’âge de l’emprunteur avant de lui proposer une offre de rachat de crédits et de financement bancaire en général, surtout pour les séniors et retraités.

Cet âge de fin de prêt se calcule tout simplement en prenant en compte l'âge actuel de l'emprunteur et la durée de son emprunt, cela permet de savoir si l'établissement prêteur accepte de formuler une proposition de financement.

L’âge de fin de prêt tend à évoluer à la hausse puisque l’espérance de vie de la population française est en croissance. Si elle était en moyenne de 81 ans pour les femmes et de 73 ans pour les hommes dans le début des années 1990 en France, elle est respectivement de 85,7 ans et de 80 ans en 2023. Cette hausse est directement liée à l'amélioration des conditions de vie et des soins prodigués. Elle est prise en compte par les établissements bancaires pour définir leurs critères d'âge maximal pour bénéficier d’un rachat de crédits.

Comment est déterminé l’âge maximum d’un regroupement de crédits ?

L’âge limite avec lequel un emprunteur peut souscrire un rachat de prêts, et terminer de le rembourser, est déterminé en fonction de plusieurs critères :

• l’état de santé général de l’emprunteur ;
• le montant des pensions et des complémentaires retraites ;
• le taux d’endettement du foyer ;
• le montant total des encours et des dettes à regrouper ;
• la présence d’un patrimoine immobilier et/ou financier ;
• la prise de garanties (hypothèque, cautionnement, nantissement) ;
• la souscription d’une assurance emprunteur sénior.

En ayant plus de 65 ou 70 ans, l’état de santé va jouer un rôle crucial durant la souscription d’un rachat de crédit, car il sera difficile d’obtenir une offre si une assurance de prêt ne couvre pas l’opération, qui peut être refusée si l’emprunteur souffre d’une maladie grave ou de divers handicaps qui vont réduire son espérance de vie.

Les questions fréquentes des emprunteurs sur la limite d’âge maximum pour avoir un rachat de crédits

Comment avoir un regroupement de crédits en étant vieux ou âgé ?

Pour réussir à souscrire un rachat de prêts chez une banque avec un âge avancé, le sénior doit être en bonne santé, avoir une bonne intégrité physique, disposer d’une pension suffisante et présenter des garanties complémentaires, à savoir la prise d’une assurance de prêt valide durant toute la durée du prêt, la souscription d’une hypothèque ou d’une caution ou encore la mise en place d’un nantissement sur une assurance-vie ou un PEA. L’objectif est de sécuriser le remboursement du capital.

Jusqu’à quel âge peut-on demander un rachat de crédit ?

Un emprunteur peut effectuer une demande de regroupement de crédits avant d’avoir ses 75 ans, plus six mois supplémentaires. Aucune loi ne fixe cette limite, elle est néanmoins retenue par la majorité des banques pour limiter les risques de non-remboursement en cas de décès ou de soucis de santé, plus fréquents chez les personnes âgées.

Jusqu’à quel âge peut-on finir de rembourser un rachat de crédit ?

L’âge limite de fin de prêt de l’emprunteur peut atteindre jusqu'à 84 ans pour un locataire, tandis qu’il est de 95 ans pour un propriétaire d’un ou de plusieurs biens immobiliers qu’il peut mettre en garantie hypothécaire.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 08/02/2024