Découvrez la fiche complète du crédit à la consommation, un prêt permettant de financer un projet (bien ou service) et pouvant être affecté ou non.

Les types de crédits à la consommation

Crédit consommationLe « crédit conso » est un emprunt bancaire permettant d’acheter un bien ou de financer un service, il concerne par définition toutes les opérations qui ne sont pas liées à l’immobilier, bien que cet emprunt puisse financer des travaux. La durée pour ce type de prêt est au minimum de 3 mois et peut s’étendre jusque 12 ans. Le montant minimal est de l’ordre de quelques centaines d’euros, le montant maximal est fixé à 75 000 €, au-delà il s’agit d’un crédit immobilier.

Plusieurs types de prêts à la consommation existent : le prêt personnel, le crédit renouvelable (anciennement revolving), la location avec option d’achat ou encore le crédit affecté. Le prêt personnel constitue un montant allouable à l’emprunteur sans projet défini, c’est un montant libre défini par le besoin du demandeur. En ce qui concerne le crédit affecté, c’est l’inverse. Il s’agit d’un crédit avec un montant qui est accordé en fonction de la réalisation d’un projet, par exemple l’achat d’un véhicule (achat direct ou sous forme de location avec la LOA), la réalisation de travaux ou encore le financement d’un voyage. Enfin, le crédit renouvelable est une réserve d’argent disponible, pouvant être utilisée à plusieurs reprises (ce prêt est souvent adossé à des cartes de paiements).

Obtenir un prêt à la consommation

L’obtention d’un prêt à la consommation peut se faire auprès d’une banque, d’un établissement de crédit ou d’un intermédiaire bancaire. Pour l’intermédiaire en opérations de banques, ce dernier peut solliciter plusieurs établissements de crédits afin de proposer à l’emprunteur la meilleure offre de prêt consommation. Pour définir une offre jugée comme compétitive, plusieurs éléments entrent en ligne de compte, à savoir le taux (le TEG ou TAEG pour taux annuel effectif global qui exprime le coût total d’un emprunt) et les frais liés à l’opération (frais de mandat, de dossier).

Dès lors que la demande de prêt est effectuée auprès d’un organisme de crédit, ce dernier va procéder à une étude de faisabilité (sous 24H à 48H). Cette analyse permet d’évaluer la situation de l’emprunteur, de prendre en compte son besoin de financement et de lui proposer la meilleure offre de prêt conso. L’offre la plus adaptée est celle qui propose une situation de remboursement sereine, en accord avec l’équilibre financier du ménage.

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Financer un prêt consommation

Les professionnels de la finance ont un devoir de conseil envers les ménages qui sollicitent des emprunts bancaires, notamment des crédits à la consommation. En fonction de leur besoin et de leur situation, ils ont pour obligation d’étudier la faisabilité du financement en s’attardant sur des points sensibles comme le taux d’endettement ou encore le reste à vivre.

L’intermédiaire de banque se doit de proposer un financement de prêt consommation en ayant un regard avisé sur la situation après financement, c’est-à-dire que le montant de la mensualité ne doit pas être excessif pour l’emprunteur et s’il rembourse déjà des crédits, l’accumulation ne doit pas être un frein à la bonne stabilité financière du foyer. Dans certaines situations, il est préférable d’opter pour d’autres types de financements de prêts comme le regroupement de prêts consommations, une opération permettant de réunir les crédits déjà existants et de fondre le montant du projet dans le nouveau contrat.

Profession libérale

En qualité de professionnel libéral, il est parfois nécessaire de recourir au crédit à la consommation pour soutenir une activité ou la développer, différentes solutions sont envisageables afin de permettre à un emprunteur d’obtenir un financement adapté. Il en va de même pour financer l’acquisition d’un bien immobilier, avec notamment le prêt immobilier.

Prêt voiture – financement auto

Le crédit auto est un emprunt à la consommation destiné à l’acquisition d’un véhicule neuf ou d’occasion. Il peut être souscrit auprès d’une banque ou d’un autre établissement de crédit, sous réserve d’éligibilité.

Prêt personnel

Ce crédit a la particularité de ne pas être affecté, c’est-à-dire que son obtention n’est pas conditionnée par un projet défini, c’est une somme libre. Le prêt personnel s’applique particulièrement pour des besoins financiers ponctuels, les offres (taux, montants, durées) dépendent des établissements de crédits.

Crédit vacances – financement de projet

Il est tout à fait possible de partir en vacances en sollicitant un financement auprès d’une banque ou d’un autre établissement de crédit. Voici un tour d’horizon du prêt voyage, une dette souscrite exclusivement pour s’offrir des vacances.

Prêt moto

Pour financer l'acquisition d'une moto ou plus généralement d'un deux-roues, les acheteurs peuvent se tourner vers le crédit moto. Ce financement permet d'acheter une moto de toutes cylindrées (routière, sportive, cross), un scooter ou un véhicule de loisirs de type quad.

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