Quelle est la durée d’un prêt relais ?

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • La durée classique d’un prêt relais est de 1 an, renouvelable une fois, soit jusqu’à 2 ans au total dans la majorité des cas.

  • Pendant cette période, l’emprunteur rembourse généralement les intérêts du prêt et l’assurance emprunteur si elle est prévue, et le capital à la fin du contrat.

  • Un prêt relais peut souvent être remboursé avant son échéance, dès que la vente est signée, pour réduire son coût total.

  • Si le bien n’est pas vendu à temps, plusieurs solutions peuvent être étudiées : prolongation, réaménagement, transformation en prêt amortissable ou mise en place d’une solution plus adaptée.

Qu’est-ce qu’un prêt relais immobilier ?

Le prêt relais est un crédit temporaire qui permet d’acheter un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu son logement actuel. Il sert à faire le lien entre deux opérations : l’achat du nouveau logement et la vente de l’ancien.

Concrètement, la banque avance une partie de la valeur du bien à vendre. Cette avance représente généralement 60 à 80 % de la valeur estimée du logement, afin de conserver une marge de sécurité en cas de négociation du prix ou de vente plus longue que prévu.

Le prêt relais est souvent utilisé dans trois situations :

• un changement de résidence principale ;
• une mutation professionnelle ou un déménagement familial ;
• un achat immobilier à concrétiser rapidement avant la vente du bien actuel.

Le remboursement du capital intervient généralement à la vente du logement. Tant que le bien n’est pas vendu, l’emprunteur paie les intérêts du crédit, ainsi que l’assurance emprunteur si elle est prévue. Selon le contrat, ces intérêts peuvent être réglés chaque mois ou différés jusqu’à l’échéance.

Quelle est la durée classique d’un prêt relais immobilier ?

Dans la plupart des cas, un prêt relais est accordé pour une durée de 12 mois. Cette première période correspond au délai que les banques considèrent comme raisonnable pour vendre un logement correctement estimé et mis en vente dans de bonnes conditions.

Si le bien n’est pas vendu au bout d’un an, le prêt peut généralement être renouvelé une fois, avec l’accord de la banque. La durée totale atteint alors 24 mois.

Cette durée de 12 à 24 mois est adaptée lorsque :

• le bien est situé dans une zone où les ventes sont régulières ;
• le prix de vente est cohérent avec le marché local ;
• le logement est déjà mis en vente au moment de la demande ;
• l’emprunteur dispose d’une capacité financière suffisante pour supporter les intérêts ;
• la banque estime que le risque de non-vente reste maîtrisé.

Quelle durée choisir selon votre situation ?

Le bon délai dépend surtout de la facilité de vente du bien, du marché local et de votre marge financière. Un bien standard, bien placé et vendu au bon prix peut trouver acquéreur en quelques mois. En revanche, un bien rural, haut de gamme, très personnalisé ou situé dans un marché peu liquide peut nécessiter un délai plus long.

Combien coûte un prêt relais selon sa durée ?

La durée du prêt relais a un impact direct sur son coût. Plus le prêt dure longtemps, plus les intérêts s’accumulent. Voici un exemple simple :

Pour un prêt relais de 150 000 € avec un taux nominal indicatif de 4 %, les intérêts représentent environ :

• 500 € par mois, hors assurance ;
• 6 000 € sur 12 mois ;
• 12 000 € sur 24 mois.

Si le bien est vendu au bout de 8 mois, le coût des intérêts sera inférieur à celui prévu sur 12 ou 24 mois. C’est pour cette raison que le remboursement anticipé est un élément important du prêt relais : il permet de solder le crédit dès la vente du logement.

L’assurance emprunteur, les frais de dossier et les éventuelles garanties peuvent aussi s’ajouter au coût total. Avant de signer, il est donc utile d’évaluer le coût global du financement selon plusieurs hypothèses de vente : 6 mois, 12 mois, 18 mois ou 24 mois.

Quelle est la durée maximale d’un prêt relais ?

La durée maximale d’un prêt relais classique est généralement de 24 mois. Dans la pratique, les banques accordent souvent un contrat initial de 12 mois, renouvelable une fois si la vente n’a pas encore abouti.

Ce renouvellement n’est pas automatique. La banque peut demander des éléments concrets pour vérifier que la vente reste réaliste :

• mandat de vente signé ;
• estimation récente du bien ;
• historique des visites ;
• éventuelles offres reçues ;
• ajustement du prix si le marché ne répond pas ;
• capacité de l’emprunteur à continuer de payer les intérêts.

Si le logement n’a généré aucune visite sérieuse après plusieurs mois, ou si le prix demandé est nettement supérieur aux biens comparables, la banque peut considérer que le risque augmente. Dans ce cas, elle peut demander une baisse du prix, refuser une prolongation ou proposer une autre solution de financement.

Peut-on obtenir un prêt relais sur plus de 2 ans ?

Oui, mais il ne s’agit pas de la norme du prêt relais classique. Au-delà de 24 mois, il s’agit généralement d’une solution spécifique, étudiée selon le profil de l’emprunteur, la valeur du bien à vendre, le reste à vivre, les garanties disponibles et les partenaires bancaires sollicités.

Solutis peut accompagner les emprunteurs qui ont besoin d’un délai plus long, avec des solutions pouvant aller jusqu’à 60 mois selon les dossiers, notamment grâce à un financement patrimonial spécifique.

Cette durée peut répondre à des situations particulières :

• vente d’un bien haut de gamme avec un marché d’acheteurs plus restreint ;
• maison atypique nécessitant plus de temps pour trouver le bon acquéreur ;
• secteur immobilier où les délais de vente sont plus longs ;
• projet d’achat-revente avec besoin de sécurité budgétaire ;
• emprunteur souhaitant éviter une vente précipitée avec une forte décote.

Est-il possible de prolonger un prêt relais en cours ?

Oui, un prêt relais peut être prolongé dans certains cas, mais uniquement avec l’accord de la banque. Cette prolongation dépend du contrat initial, de la situation de l’emprunteur et de l’état réel de la vente.

La banque sera plus favorable si l’emprunteur peut prouver que le bien est réellement en vente et que la stratégie commerciale est cohérente. Un dossier solide comporte généralement :

• une estimation récente et réaliste ;
• un mandat confié à une ou plusieurs agences ;
• des comptes rendus de visites ;
• une analyse des retours acheteurs ;
• une baisse de prix si le bien ne suscite pas d’intérêt ;
• une capacité financière suffisante pour continuer à payer les intérêts.

À l’inverse, une demande de prolongation devient plus difficile si le bien est affiché trop cher, si aucune action commerciale n’a été menée, ou si l’emprunteur attend l’échéance du prêt pour alerter la banque.

Que se passe-t-il si le bien n’est pas vendu à la fin du prêt relais ?

Si le bien n’est pas vendu à l’échéance, l’emprunteur doit trouver une solution pour rembourser le capital ou réaménager le financement. La situation doit être traitée rapidement, car le prêt relais est conçu pour être temporaire.

Plusieurs options peuvent être envisagées :

• La prolongation du prêt relais, si la banque estime que la vente reste probable à court terme.
• La transformation du prêt relais en prêt amortissable classique, si le taux d’endettement et le reste à vivre permettent de supporter des mensualités plus élevées.
• Le rachat du prêt relais avec d’autres emprunts via un regroupement de crédits.
• La révision de la stratégie de vente, notamment avec un ajustement du prix si le bien ne reçoit pas d’offres sérieuses.
• La mise en place d’une solution de financement alternative, lorsque le projet reste viable mais nécessite plus de temps.
• Une procédure sur le bien donné en garantie, en dernier recours, si aucune solution n’est trouvée et que l’emprunteur ne peut pas rembourser.

Une baisse de prix peut parfois coûter moins cher qu’un financement prolongé pendant plusieurs mois. Par exemple, conserver un prêt relais de 150 000 € à 4 % pendant 12 mois supplémentaires représente environ 6 000 € d’intérêts hors assurance. Si une baisse de prix raisonnable permet de vendre plus vite, elle peut être financièrement préférable.

Les erreurs fréquentes qui peuvent rendre la durée du prêt relais insuffisante

La première erreur consiste à surestimer le prix du bien à vendre. Un prix trop élevé peut bloquer les visites pendant plusieurs mois. Dans un prêt relais, chaque mois perdu augmente le coût du financement et réduit la marge de négociation.

La deuxième erreur est de choisir une durée trop courte pour limiter le coût apparent du crédit. Une durée de 12 mois peut être suffisante pour un appartement bien situé dans une zone dynamique, mais elle peut être trop serrée pour une maison atypique ou un bien haut de gamme.

La troisième erreur est d’attendre la fin du prêt pour réagir. Si aucune offre sérieuse n’est reçue après plusieurs mois, il faut analyser les causes : prix, présentation du bien, qualité des photos, mandat, état du marché et concurrence locale.

La quatrième erreur est de ne regarder que le taux. Le vrai sujet est le coût total selon la durée réelle de détention du prêt. Un taux légèrement plus élevé avec une solution plus souple peut parfois être préférable à une offre trop rigide si la vente risque de prendre du temps.

La cinquième erreur est de ne pas prévoir de scénario de sortie. Avant de signer, il faut savoir ce qui se passera si le bien est vendu en 6 mois, en 12 mois, en 18 mois ou s’il n’est pas vendu au bout de 24 mois.

Pourquoi choisir Solutis pour une durée de prêt relais adaptée ?

La majorité des banques proposent un prêt relais sur une durée courte, souvent 12 mois renouvelable une fois. Cette solution convient à de nombreux projets, mais elle peut manquer de souplesse lorsque la vente du bien nécessite davantage de temps.

Solutis accompagne les emprunteurs dans la recherche d’une solution adaptée à leur situation. L’objectif n’est pas seulement d’obtenir un prêt relais, mais de choisir une durée cohérente avec le bien à vendre, le marché local, le calendrier du projet et la capacité financière du foyer.

Avec Solutis, il est possible d’étudier :

• un prêt sur 12 à 24 mois ;
• une solution plus longue pouvant aller jusqu’à 60 mois selon les dossiers ;
• un montage avec prêt immobilier complémentaire ;
• une transformation ou un réaménagement si la vente prend du retard ;
• une solution adaptée aux biens atypiques, haut de gamme ou plus longs à vendre.

L’accompagnement permet aussi d’éviter les erreurs de départ : montant de relais trop élevé, durée trop courte, prix de vente surestimé, coût des intérêts mal anticipé ou absence de stratégie si la vente est retardée.

La demande est gratuite et sans engagement. Après étude de votre situation, un conseiller peut évaluer la faisabilité de votre projet et rechercher une solution de financement adaptée auprès des partenaires bancaires.

La foire aux questions (FAQ)

Quelle est la durée classique d’un prêt relais ?

La durée classique d’un prêt relais est de 12 mois. Dans la plupart des cas, cette durée peut être renouvelée une fois, ce qui permet d’atteindre 24 mois maximum pour un prêt relais bancaire traditionnel.

Peut-on prolonger un prêt relais au-delà de 2 ans ?

Oui, mais ce n’est pas automatique. Au-delà de 24 mois, il s’agit généralement d’une solution spécifique ou d’un montage adapté, étudié selon le profil de l’emprunteur, la valeur du bien à vendre, les garanties et les partenaires bancaires disponibles. Solutis peut étudier des solutions pouvant aller jusqu’à 60 mois selon les dossiers.

Comment savoir si 12 mois suffisent pour vendre mon bien ?

Une durée de 12 mois peut suffire si le bien est bien situé, correctement estimé et déjà mis en vente. Elle peut être trop courte si le logement est atypique, haut de gamme, situé dans un secteur peu dynamique ou si la vente dépend d’un contexte particulier comme une succession, une séparation ou un projet de construction.

Est-il possible de rembourser un prêt relais avant la fin ?

Oui, le prêt relais est généralement remboursé dès que le bien est vendu. Ce remboursement anticipé permet de limiter le coût total du crédit, car les intérêts cessent de courir une fois le capital remboursé.

Que se passe-t-il si mon bien n’est pas vendu dans les délais ?

Si le bien n’est pas vendu à l’échéance, plusieurs solutions peuvent être étudiées : prolongation, transformation en prêt amortissable, baisse du prix de vente ou réaménagement du financement. En dernier recours, si aucune solution n’est trouvée, la banque peut engager une procédure sur le bien donné en garantie. Ce cas reste rare lorsque le dossier a été bien préparé dès le départ.

Une durée plus longue est-elle toujours préférable ?

Non, une durée plus longue apporte de la souplesse, mais elle augmente aussi le coût du crédit. Elle est pertinente si le bien risque réellement de prendre du temps à se vendre. Pour un bien liquide et bien positionné, une durée classique de 12 à 24 mois peut être suffisante.

Rédigé par Mathieu DUBUFFET - Rédacteur expert de Solutis -Linkedin

Mis à jour le 04/05/2026

Expert en solutions de financement et gestion budgétaire, Mathieu rédige des contenus approfondis et pédagogiques pour les lecteurs de Solutis depuis 2018, appuyé par sa formation en Banque & Assurances.

Contenu supervisé, relu et validé par Olivier DUPUICH - Directeur commercial de Solutis - Linkedin

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