• Découvrez le fonctionnement d’un rachat de crédit conso sans que vous n’ayez à hypothéquer une maison ou un appartement en guise de garantie. Une opération qui permet d’éviter le paiement de frais de notaire, lorsque vous souhaitez regrouper vos prêts en cours chez une seule banque, et qui se destine à la fois aux propriétaires et locataires qui sont actifs (salariés, fonctionnaires…), séniors à la retraite ou professionnels. Il est également possible d’obtenir une offre sans garantie de cautionnement. Explication.

Rachat de crédit sans hypothèque : quel est son fonctionnement ?

Un rachat de crédit sans hypothèque consiste à regrouper vos crédits en cours dans un seul financement sans souscrire de garantie hypothécaire ou sans caution bancaire. Tous les crédits à la consommation (crédit auto, prêt travaux, prêt personnel et crédit renouvelable) sont éligibles à cette opération au même titre que les dettes (découvert bancaire, dette fiscale …) et Location avec option d’achat (LOA).

Il existe plusieurs situations où l’offre de rachat de crédit est sans hypothèque :

  • vous êtes un locataire ou une personne hébergée sans patrimoine immobilier à mettre en gage ;
  • vous ne regroupez que des crédits à la consommation et des dettes financières ;
  • vous regroupez des crédits à la consommation avec un ou plusieurs prêts immobilier, mais la part des encours de crédit à l’habitat est inférieure à 60% de votre capital total à regrouper.

Sans garantie hypothécaire, la durée de remboursement maximale d’un rachat de crédit est de 15 ans si vous êtes propriétaire et de 13 ans si vous êtes locataire. Cela correspond à respectivement à 180 et 156 mensualités. A l’inverse, une garantie hypothécaire vous permet d’étendre cette durée jusqu’à 25 ans pour diminuer davantage vos mensualités et d’obtenir un taux immobilier, plus faible que les taux du barème des prêts conso, cependant vous devrez débourser des frais d’hypothèque.

À noter qu’en fonction de la solvabilité de l’emprunteur et la qualité de son dossier, la banque peut exiger la prise d’une hypothèque pour donner son accord de financement.

Notre conseil :

En fonction de votre budget, veillez à bien définir avec la banque ou l’intermédiaire bancaire la baisse de votre mensualité et la durée de remboursement souhaitées. Il faut préciser qu’une durée plus longue entraîne une augmentation du coût total du crédit.

Pourquoi faire un rachat de crédit sans garantie et sans hypothèque ?

En réalisant un regroupement de crédit conso sans hypothèque, le principal avantage est que vous n’allez pas payer de frais de notaire et que vous ferez des économies. En effet, donner en garantie une de vos propriétés vous oblige à passer par un notaire qui doit rédiger un acte notarié.

Un rachat de crédit sans hypothèque peut donc coûter moins cher qu’un financement comprenant une prise de garantie, tout en vous laissant profitant de ses avantages :

  • la diminution de vos mensualité et de votre taux d’endettement ;
  • le remboursement d’un seul crédit ;
  • la possibilité de financer un nouveau projet dont le montant peut être regroupé avec vos crédits (nouveau véhicule, travaux, achat immobilier, trésorerie…).
Bon à savoir :

Généralement, un rachat de crédit à la consommation sera également sans garantie de cautionnement. La demande d’une caution via une société spécialisée est effectivement assez rare dans le cadre de ce genre d’opérations, ce qui permet à l’emprunteur de ne pas payer de frais de caution.

Obtenir un rachat de crédit sans garantie hypothécaire : simulation et demande en ligne

Pour estimer le coût et le montant de votre future mensualité, il est possible d’utiliser un outil de simulation de rachat de crédits en ligne. Vous obtiendrez plusieurs résultats que vous pourrez comparer en modifiant la durée de remboursement et le montant des crédits à faire racheter. Cette simulation pour votre regroupement de prêts sans garantie est gratuite et rapide.

Pour lancer l’étude de votre projet, une simple demande de rachat de crédits sans hypothèque sur le formulaire en ligne suffit. L’intermédiaire bancaire prendra contact avec vous pour vous donner une première estimation de votre opération. Il pourra également vous indiquer quelle montage conviendra le mieux à vos attentes entre un rachat de prêts avec ou sans garantie.

Après une demande en ligne, vous bénéficierez d’une étude personnalisée avec un dossier monté et envoyé à plusieurs établissements bancaires, sans que vous n’ayez à intervenir. Le conseiller prendra le temps de comparer les offres des banques pour que vous puissiez profiter du meilleur taux selon votre situation financière et patrimoniale.

Comment fonctionne une garantie hypothécaire ?

Une hypothèque consiste à engager un bien immobilier pour garantir un emprunt bancaire. En cas d’impayés durant la vie du contrat, la garantie hypothécaire permet à la banque de saisir et de vendre le bien au cours d’une vente aux enchère pour se rembourser du montant du capital restant dû.

Des propriétés de toute nature peuvent être hypothéquées pour valider la souscription d’un crédit :

  • résidence principale ;
  • résidence secondaire ;
  • bien locatif ;
  • nue-propriété ;
  • un terrain ;
  • un local commercial.

La mise en place d’une garantie hypothécaire pour un financement nécessite d’enregistrer l’acte auprès d’un notaire. Le coût de cette prestation, correspondant à environ 1 à 1,5 % du montant du financement, comprend sa rémunération et les taxes fiscales. En fonction du bien et de sa localisation, les frais de notaire sont généralement compris entre plusieurs centaines à plusieurs milliers d’euros.

Pour éviter une hypothèque sur un de vos logements lors d’une demande de prêt ou de regroupement de crédits, la caution est une autre solution souvent moins chère. En contribuant à un fonds mutuel de garantie, un organisme de cautionnement peut garantir votre financement. Au contraire d’une hypothèque, la caution vous évite également de payer des frais de mainlevée en cas de remboursement anticipé de votre rachat de crédit.

Bon à savoir :

Grâce à nos partenaires, Solutis vous propose aux emprunteurs une solution de cautionnement appelée la garantie CAMCA. Obtenez plus d’information à ce sujet avec votre conseiller expert Solutis qui vous accompagnera pendant toute la durée pour financer votre projet.

Les questions et nos réponses sur le rachat de prêts sans la prise de garantie sur un bien

A qui s’adresse le regroupement de crédit sans garantie ?

Le rachat de crédit sans hypothèque s’adresse aux séniors retraités, aux fonctionnaires, aux salariés du privée ainsi qu’aux professionnels, qu’ils soient propriétaires ou locataires de leur logement respectif. L’opération convient généralement aux emprunteurs qui ont différents types de crédits à la consommation en cours (prêt personnel, crédit auto, crédit renouvelable…) à faire racheter pour les regrouper dans un seul prêt chez un établissement bancaire unique.

Faut-il faire un rachat de crédit avec ou sans garantie hypothécaire ?

La nature de votre rachat de crédit dépend déjà de votre statut, vous devez être propriétaire d’un bien immobilier à mettre en garantie pour souscrire une hypothèque. La garantie hypothécaire donne l’avantage de pouvoir rembourser le regroupement de prêts sur un maximum de 25 ans, ce qui permet de baisser davantage les mensualités. La durée d’un rachat de crédit sans hypothèque ne peut aller au-delà de 15 ans, mais vous ne paierez pas de frais de notaire.

Est-il possible de réaliser un rachat de crédit sans hypothèque en étant fiché FCIP ?

Si vous êtes fiché à la Banque de France FICP, FCC ou interdit bancaire, il est impossible de souscrire un regroupement de crédit sans garantie hypothécaire. En effet, la seule possibilité d’être éligible à cette opération avec un fichage bancaire est d’être propriétaire d’un bien immobilier à présenter en garantie au profit de la banque prêteuse pour sécuriser le financement. Toutefois, la seule solution possible est de prendre une caution bancaire, ce qui peut faire accepter votre dossier.

Gueladjo Toure

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 29/09/2023

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