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Qu’est-ce qu’un rachat de crédit pour locataire ?

Le rachat de crédit est une opération qu’un locataire peut souscrire afin de bénéficier d’une réduction du montant de ses mensualités de prêt. Son fonctionnement est le suivant : le locataire va faire racheter par une banque le capital restant dû total de ses crédits en cours (conso et immo) pour regrouper l’ensemble dans un seul prêt.

L’emprunteur va pouvoir ajuster les conditions de remboursement selon son budget en choisissant la durée de son rachat de prêts ainsi que le montant de sa nouvelle échéance réduite. En obtenant un crédit unique, le locataire n’est prélevé plus qu’une seule fois par mois sur son compte bancaire. Ce regroupement de crédits permet donc de renouer avec une meilleure sérénité financière, de retrouver un taux d’endettement raisonnable ainsi qu’une capacité d’emprunt améliorée.

Selon la composition des emprunts rachetés par le nouvel organisme bancaire, l’offre de rachat de crédit pour locataire peut être de deux natures : soit un rachat de crédits à la consommation, qui est l’offre la plus souvent proposée aux locataires, ou un rachat de crédit hypothécaire.

Rachat de crédit locataire : pourquoi en faire la demande ?

Accessible aux propriétaires et non propriétaires, le rachat de crédit peut répondre à plusieurs besoins budgétaires rencontrés par les emprunteurs locataires :

Réduire le taux d’endettement de son foyer et rééquilibrer son budget

Si un foyer rembourse des charges de crédit élevées, le reste à vivre peut être insuffisant pour bien couvrir les dépenses quotidiennes. Ce déséquilibre peut avoir plusieurs explications : une souscription d’un nombre excessif d’emprunts, une perte de revenu, une nouvelle naissance…

Des charges mensuelles excessives peuvent alors poser un problème financier à un locataire et le conduire vers une situation de malendettement voire de surendettement. Grâce au rachat de crédits, un emprunteur peut réussir à retrouver l'équilibre budgétaire qu’il a pu perdre en réduisant le montant de ses mensualités.

Retrouver de la capacité d’emprunt pour de nouveaux projets

Acheter une nouvelle voiture, partir en voyage, etc… Un locataire peut avoir des envies de réaliser de nouveaux projets. Cependant, une banque accordera rarement un nouvel emprunt, qu’il soit à l’habitat ou à la consommation, si le taux d’endettement du foyer dépasse déjà 33 % après l’ajout de la nouvelle échéance.

En réduisant ses mensualités avec un rachat de ses prêts en cours, l’endettement d’un locataire va diminuer et sa capacité d’emprunt va être réévaluée. Il peut alors concrétiser ses projets (immobilier, auto, travaux, voyages, biens d’équipement, etc…) et même demander d’inclure le montant de cette trésorerie nécessaire directement dans l’opération, appelée le regroupement de crédits avec un nouveau projet. Le montant de cette enveloppe additionnelle est déterminé en fonction des besoins de l’emprunteur et de sa capacité de remboursement analysés lors d’une étude de faisabilité.

Choisir sa date de prélèvement et simplifier son budget

Que faire quand la date de versement des revenus ne coïncide pas vraiment avec les dates où les mensualités sont prélevées ? En regroupant ses crédits, l’emprunteur locataire va se débarrasser de deux contraintes : ne plus devoir gérer plusieurs mensualités, grâce à la mise en place d’un prélèvement unique, et choisir la date qui lui convient pour une meilleure gestion de ses charges jusqu’au terme du contrat.

Rachat de crédit pour locataire : quels sont les prêts à regrouper ?

Un emprunteur locataire de son logement qui projette de réaliser une demande de rachat de crédits en cours de remboursement peut le faire pour des financements de différentes natures.

L’ensemble des crédits à la consommation peuvent tout d’abord être rachetés puis regroupés dans un emprunt, qu’ils soient affectés ou non à un projet. Les prêts de cette famille éligibles au rachat de crédit pour locataires sont les suivants :

  • crédit auto ;
  • prêt travaux ;
  • crédit renouvelable ;
  • prêt personnel.

Un locataire qui rembourse un ou plusieurs prêts immobiliers, ordinaires et conventionnés, d’une résidence secondaire ou d’un investissement locatif par exemple, peut aussi inclure ce genre de financement dans son rachat de crédit. Les dettes additionnelles d’une personne en location peuvent enfin être ajoutées dans l’opération comme un découvert bancaire, une dette fiscale, une dette familiale, un retard de loyer, etc…

Quelles sont les modalités d’un rachat de crédits pour un locataire ?

La durée d’un rachat de crédit pour un locataire dépend de la nature de l’opération. La durée d’un regroupement de crédits à la consommation est comprise entre 1 an (12 mensualités) et 12 ans (144 mensualités) et entre 5 ans (60 mensualités) et 35 ans (420 mensualités) pour un regroupement de crédit immobilier.

Un rachat de crédit à la consommation est l’opération généralement privilégiée pour un locataire. Elle consiste à regrouper aux minimums deux emprunts ou un seul prêt accompagné d’une enveloppe pour un nouveau projet. Un prêt immobilier peut être inclus dans un rachat de crédit conso, mais le montant racheté doit être inférieur à 60 % des encours totaux que locataire regroupe.

À l’inverse, un regroupement de crédit immobilier est adapté quand la somme des encours d’un ou plusieurs prêts immobiliers regroupés est supérieure à 60 % des encours totaux. Cette opération oblige le locataire à couvrir son financement avec une garantie hypothécaire sur l'une de ses propriétés.

Est-il possible de rembourser un rachat de crédit sur 15 ans en étant locataire par exemple ?

La durée maximale d'un regroupement de crédits à la consommation pour un emprunteur locataire est de 12 ans. Néanmoins, il existe un moyen pour étaler son rachat de prêts sur 15 ans si le locataire est propriétaire d'un logement. Il peut par exemple s'agir d'une résidence secondaire ou d'un bien qui génère des revenus locatifs. Grâce à une hypothèque, le locataire peut alors choisir de rembourser son opération sur 15 ans, voire plus selon ses attentes.

Rachat de prêts pour locataire : les montants maximums

Solutis vous propose, dans le cadre de votre projet de rachat de prêt locataire, de regrouper dans une offre unique tous vos encours pour un montant total compris entre 1 500 euros et 100 000 euros, d’étaler jusqu’à 12 ans votre durée de remboursement sans garantie hypothécaire.

Une dérogation peut être demandée si le montant dépasse les 100 000 euros ou si le taux d’endettement est nettement supérieur à 50 % de vos revenus nets. Dans tous les cas, si vous n’êtes pas éligibles à ces critères, il faut savoir que Solutis est en mesure de vous proposer d’autres offres de rachats de crédits vous permettant de réorganiser et d’optimiser vos finances.

Comment décrocher le meilleur taux de rachat de crédit locataire ?

Pour bénéficier des meilleures conditions de financement, il est recommandé de ne pas avoir d'incident de paiement régulier. La gestion des comptes est un critère essentiel car, lors de l'analyse d'un dossier, les banques partenaires tiennent une attention particulière aux finances du foyer qui fait une demande de rachat de crédit. Un emprunteur locataire doit donc mettre les chances de son côté en faisant attention à ses comptes et ses dépenses quelques mois avant de réaliser sa demande de regroupement de crédits.

Comment faire un rachat de crédit en étant un locataire surendetté ou fiché FICP à la Banque de France ?

Un locataire inscrit dans le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) et le Fichier central des chèques (FCC) de la Banque centrale française ne peut pas obtenir un rachat de crédits en vue de regrouper ses emprunts. La réglementation interdit les organismes de financement de réaliser ce genre d’opération, comme tout crédit ordinaire, pour les locataires fichés. Les banques ont effectivement un devoir de ne pas aggraver la situation financière précaire d’une personne fichée.

Seul un locataire interdit bancaire qui est propriétaire d’un bien immobilier peut, à condition d’une étude de faisabilité approfondie, faire racheter ses crédits. Ils doivent en revanche hypothéquer leur logement pour couvrir le montant emprunté.

Rachat de crédit locataire : simulation gratuite en ligne avec un courtier

Mandaté par de grands établissements financiers, Solutis est un courtier spécialisé dans les offres de regroupement de crédits, notamment pour les emprunteurs locataires. Nous vous proposons de réaliser gratuitement et sans engagement une simulation de rachat de crédit locataire. Cela vous permet de savoir, avec les critères d’octroi et les taux actuels, quelles sont les offres auxquelles vous pouvez prétendre. Cette simulation réalisée en quelques minutes vous permet aussi de prévisualiser le montant de vos futures mensualités et d’évaluer les effets d’une telle opération sur votre budget.