Le rachat de crédit peut être demandé par un emprunteur qui est locataire afin de regrouper l’ensemble de ses crédits à la consommation dans un seul prêt et réduire ses mensualités, en cas de difficultés financières ou de besoin de simplifier ses finances. Il n’est donc pas nécessaire d’être propriétaire d’un bien pour en bénéficier. Pour l’obtenir, le locataire doit en faire la demande auprès d’une banque ou d’un organisme spécialisé dans le regroupement de crédits. Sa situation financière doit ensuite respecter les critères de faisabilité des prêteurs, qui imposent d’être solvable et d’avoir une situation stable. Voici quelques explications sur le fonctionnement de cette opération.
Le rachat de crédit est une opération qu’un locataire peut souscrire afin de bénéficier d’une réduction du montant de ses mensualités de prêt, baisser son taux d’endettement et retrouver un meilleur équilibre financier. Son fonctionnement est le suivant : le locataire va faire racheter par une nouvelle banque le capital restant dû total de ses crédits en cours, qui va regrouper l’ensemble dans un nouvel emprunt unique puis rembourser les anciens créanciers du locataire.
L’emprunteur va pouvoir ajuster les conditions de remboursement du financement selon son budget en choisissant la durée de son rachat de prêts ainsi que le montant de sa nouvelle échéance. En obtenant un crédit unique, le locataire n’est prélevé plus qu’une seule fois par mois sur son compte bancaire, ce qui va simplifier la gestion de ses prélèvements.
Selon la composition des emprunts rachetés par le nouvel organisme bancaire et la complexité du dossier, l’offre de rachat de crédit proposée au locataire peut prendre deux formes différentes : un regroupement de crédit à la consommation avec ou sans prise de garantie. Pour un locataire qui n’est propriétaire d’aucun bien, la garantie va être souscrite auprès d’un organisme de cautionnement.
Accessible aux propriétaires et non propriétaires, le rachat de crédit peut répondre à plusieurs besoins budgétaires rencontrés par un emprunteur qui est locataire :
Tout emprunteur locataire de son logement, qui souhaite réaliser un regroupement de ses emprunts, peut demander à la banque en charge de conduire l’opération de racheter tout type de crédit à la consommation. Voici dans le détail la liste des prêts éligible au rachat de crédit locataire :
Un locataire bénéficiant d’un regroupement de crédit va donc principalement faire racheter des prêts personnels et des crédits renouvelables. De plus, s’il possède sa résidence principale en location mais qu’il est propriétaire d’un bien locatif, il peut intégrer dans l’opération son prêt immobilier.
Enfin, s’il doit de l’argent au service des impôts, à un particulier ou à tout autre organisme, le locataire peut également ajouter le montant de ses arriérés financiers dans son rachat de crédit comme un découvert bancaire, une dette fiscale (retard d’impôt sur le revenu, taxe foncière impayée…), une reconnaissance de dette, des retards de loyer, etc…
Grâce au regroupement des créances de différentes natures, une personne en location va donc pouvoir faciliter la gestion de ses finances et stabiliser son budget pour ne plus rencontrer de difficultés financières.
L’obtention d’un rachat de crédits en étant locataire de son logement dépend de la situation financière du foyer, de sa solvabilité avant et après opération et enfin de sa capacité à mettre en place un dossier emprunteur de qualité contenant des garanties de remboursement suffisantes.
Généralement, les critères des établissements bancaires sont très similaires entre les différents concurrents. Les principales conditions qu’une personne en location doit respecter sont les suivantes : être en CDI, gagner un revenu d’activité stable et régulier, ne pas être en situation de surendettement, ne pas être fiché FICP à la Banque de France,
D’autres éléments peuvent permettre de faire accepter plus aisément le dossier de l’emprunteur locataire, comme le fait de disposer d’une épargne de précaution, de souscrire une caution bancaire ou encore d’avoir une gestion financière saine et sans incident de compte régulier.
Un emprunteur locataire de son bien immobilier peut faire sa demande de rachat de crédit de différentes manières : appeler le conseiller de sa propre banque, démarcher des établissements bancaires et organismes de crédit concurrents ou passer par un intermédiaire bancaire, spécialiste du rachat d’emprunts. La demande peut être réalisée via un rendez-vous téléphonique ou physique ou en passant par le site internet de l’organisme.
Si les conditions d’éligibilité au rachat de prêts se ressemblent entre les organismes de crédit, un courtier peut toutefois un locataire à obtenir un accord malgré un dossier plus difficile. Cet intermédiaire est en mesure de trouver une banque dont les critères sont plus souples pour réussir à négocier une offre de financement.
Le fait de mettre en concurrence plusieurs banques, qui proposent du regroupement de prêts, va permettre aussi au locataire de comparer les modalités des offres reçues et de choisir celle qui dispose des meilleures conditions et du taux le plus bas.
Oui, être propriétaire d’un bien immobilier n’est pas obligatoire pour bénéficier d’un accord et d’une offre de rachat de crédit. Cela signifie qu’une personne qui est locataire ou hébergée peut avoir un accord de financement, à condition de respecter les critères d’éligibilité de la banque contactée. Passer par un courtier en rachat de prêts est un moyen d’augmenter ses chances d’avoir une proposition ferme de la part d’un ou de plusieurs organismes.
Il est possible de bénéficier d’une simulation de rachat de crédit en étant locataire, pour cela il faut soit contacter sa banque ou un autre organisme concurrent, ce sera alors le conseiller qui s’occupera de simuler l’opération, soit utiliser un simulateur en ligne sur un site spécialisé, comme Solutis. L’usage d’une calculette sur internet est un moyen d’estimer le montant de ses futures mensualités selon une durée et le capital total à faire racheter, puis d’évaluer les effets d’une telle opération sur son budget. Une simulation de regroupement de prêts est toujours gratuite et sans engagement, aucuns frais ne peuvent être réclamés d’après la loi Murcef.
La durée maximale d'un regroupement de crédits à la consommation pour un emprunteur locataire est de 12 ans. Néanmoins, il existe un moyen pour étaler son rachat de prêts sur 25 ans si le locataire est propriétaire d'un logement locatif. Il peut par exemple s'agir d'une résidence secondaire ou d'un bien qui génère des revenus locatifs. Grâce à une hypothèque, le locataire peut donc choisir de rembourser son rachat de prêts sur 25 ans pour diminuer au maximum le montant de ses mensualités.
Dans le cadre d’un regroupement de crédits pour locataire, les banques peuvent proposer de regrouper un montant compris entre 1 500 et 100 000 €. La souscription d’une caution via une société de cautionnement peut toutefois permettre d’obtenir une offre d’un montant supérieur.
Pour bénéficier des meilleures conditions de financement, il est recommandé de ne pas avoir d'incidents de paiement réguliers. La gestion des comptes est un critère essentiel car, lors de l'analyse d'un dossier, les banques tiennent une attention particulière aux finances du foyer. Un emprunteur locataire doit donc mettre les chances de son côté en faisant attention à ses comptes et ses dépenses quelques mois avant de réaliser sa demande de regroupement de crédits.
Un locataire inscrit dans le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) de la Banque centrale française ne peut pas obtenir un rachat de crédits en vue de regrouper ses emprunts. Seul un locataire interdit bancaire qui est propriétaire d’un bien immobilier locatif, qu’il peut hypothéquer pour couvrir l’opération, peut faire racheter ses crédits en cours auprès d’une nouvelle banque.
Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis
Mis à jour le 25/03/2024
Réduisez vos mensualités et financez vos nouveaux projets
Demande de rachat de crédit gratuite
Votre offre en 24h | Une expertise avec + de 20 ans d'expérience
99% de nos clients sont satisfaits
D'autres articles pour approfondir