La date de prélèvement correspond à la date pendant laquelle le montant d’une mensualité de crédit en cours est prélevé chaque mois sur le compte bancaire de l’emprunteur jusqu’à la fin du contrat. Elle peut rapidement devenir une source de stress si cette dernière ne coïncide pas avec le versement des revenus. A la souscription d’un rachat de crédit, il faut savoir que l’emprunteur est libre de choisir la date de prélèvement de sa nouvelle mensualité unique pour éviter les décalages de trésorerie, à défaut la banque la fixe entre le 1er et le 10 de chaque mois. L’opération est d’ailleurs une solution pour modifier les dates de prélèvement de ses prêts en cours. La nouvelle date sera alors indiquée dans le contrat. Toutes les dates de prélèvement de la nouvelle mensualité seront également précisées dans le tableau d’amortissement, un document obligatoirement fourni par la banque prêteuse.
Le regroupement de crédit est une opération bancaire qui présente de nombreux avantages. Une fois l’opération en place, l’emprunteur n’aura plus qu’une seule mensualité réduite à rembourser. Dans la majorité des cas, la personne souscrivant un rachat de crédit se voit offrir la possibilité de choisir la date de prélèvement la plus adaptée à ses finances afin de rembourser tous les mois le capital restant dû de façon sereine.
Par exemple, si l’emprunteur rembourse une échéance d’un crédit renouvelable le 1er de chaque mois, une pour un prêt auto tous les 15 du mois et une dernière pour un prêt personnel tous les 27 du mois, le rachat de ses trois crédits en cours va lui permettre de regrouper les capitaux et de définir une date de prélèvement unique. Une façon de simplifier la gestion de son budget et d’éviter les décalages de trésorerie.
Habituellement, lors de la souscription d’un crédit classique, les établissements prêteurs proposent une date de remboursement en début de mois. Or, cette période peut parfois ne pas coïncider avec les rentrées d’argent, car certains foyers touchent leurs revenus après le 5, 10 ou 15 de chaque mois.
Dès lors que l’emprunteur a pris connaissance de la possibilité de choisir sa date mensuelle durant laquelle la banque va prélever l’échéance du rachat de prêts, la prochaine question est de savoir à quel moment il doit l’informer de son choix.
Pour faire aboutir une demande de regroupement de prêts, le montage d’un dossier complet sera nécessaire, il est réalisé par le conseiller de la banque ou le courtier. C’est durant l’étape de la constitution de son dossier que l’emprunteur peut alors indiquer à l’organisme la date de prélèvement qu’il souhaite fixer. D’ailleurs, il faut savoir que l’interlocuteur, à savoir la banque ou l’intermédiaire bancaire, posera toujours la question pour que la gestion budgétaire du foyer soit la plus simple possible.
La date d’échéance pendant laquelle un emprunteur est prélevé de ses mensualités est un élément essentiel, car une mauvaise date peut aggraver les finances du foyer si les prélèvements automatiques tombent « au mauvais moment ». Cela peut entraîner des décaissements d’épargne, des incidents de paiement, des découverts et des frais bancaires. Si la situation se dégrade davantage, les irrégularités peuvent conduire à un fichage bancaire puis à une situation de surendettement.
Le regroupement de crédits peut être une solution pour fixer une nouvelle date unique où l’échéance sera prélevée, par exemple, quelques jours après le versement des salaires du foyer. Ainsi, grâce à cette opération, l’emprunteur est libre de choisir une date de prélèvement automatique plus appropriée, qui prend en compte le versement de ses revenus et qui préserve sa stabilité budgétaire.
Si les rejets de prélèvement et les découverts bancaires détériorent la qualité du dossier d’une personne qui effectue une demande de rachat de crédit, ils n’entraînent pas un refus systématique. Au contraire, si la banque prêteuse ou le courtier estime que la situation peut nettement s’améliorer après le déblocage du rachat de prêts, alors un accord de financement est possible.
Pour changer la date de prélèvement d’un crédit en cours, il faut soit en faire la demande à son organisme prêteur, en le contactant par téléphone, e-mail ou internet, soit tenter de la modifier depuis son espace client. Le dernier recours est de réaliser un rachat de crédit pour établir une nouvelle date où l’emprunteur sera prélevé.
La date de prélèvement d'une mensualité de rachat de crédit (immobilier ou consommation) intervient souvent entre le 1er et le 10 de chaque mois. Si la situation financière d’un foyer change (perte de revenu, changement d’emploi…), l’emprunteur peut demander de modifier la date du prélèvement automatique de son rachat de crédit. En effet, chez certaines banques, le changement de date est toujours envisageable après la signature du contrat de prêt. Il suffit de se rendre sur son espace client, puis de rentrer la nouvelle date souhaitée ou de prendre contact avec un conseiller de l’établissement prêteur. En fonction de l’interlocuteur, ce service n’est pas toujours disponible et requiert parfois l’acquittement de frais supplémentaires.
Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis
Mis à jour le 15/03/2024
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