Rachat de crédit et découvert bancaire : peut-on faire racheter son découvert ?

Comment inclure un découvert bancaire dans un rachat de crédit ?

Le regroupement de crédit, ou rachat de crédit, permet de rassembler vos crédits en cours et vos dettes, y compris avec un découvert bancaire autorisé et un découvert bancaire non autorisé. Dans ce cas de figure, la nouvelle banque qui rachète les emprunts s'occupe de rembourser les capitaux restants dus et le total des découverts aux créanciers.

Les découverts sont considérés comme des dettes et peuvent tout à fait faire l’objet d’un regroupement avec des crédits conso ou s'intégrer dans un rachat de prêt immobilier. Ils sont donc parfaitement éligibles à cette opération financière, que vous soyez propriétaire ou locataire.

Pour bénéficier d'une offre de rachat de prêts avec un découvert d'un petit ou d'un gros montant, vous devez contacter un organisme de financement spécialisé, une agence bancaire classique ou un intermédiaire bancaire.

Mon compte en banque est à découvert, suis-je éligible au rachat de découvert avec mes crédits en cours ?

Avant de déposer votre demande pour regrouper vos crédits, cette question se pose naturellement : une banque peut-elle accepter de m'accorder un rachat de crédit si je suis actuellement à découvert ? Des comptes bancaires dans le rouge, ce n'est pas nécessairement un point rédhibitoire pour réussir à décrocher un accord auprès d'une banque. Bien que vous soyez à découvert, il peut s'agir en effet d'une mauvaise passe financière temporaire, dû à une dépense imprévue ou à une perte de revenu par exemple.

En revanche, chaque établissement bancaire avec qui nous sommes en relation exigera que votre dossier comporte des garanties suffisantes en mesure de prouver votre capacité à rembourser votre regroupement de crédits. C'est pourquoi, le rachat de découvert bancaire, avec vos autres prêts en cours, est envisageable en remplissant plusieurs conditions : votre foyer doit gagner des revenus corrects et stables, votre conjoint ou vous devez être titulaire d'au moins un contrat de travail pérenne et votre taux d'endettement ne doit pas être excessivement élevé.

Tout autre élément permettant d'améliorer votre profil emprunteur, comme le fait d'être propriétaire d'un bien immobilier ou de posséder des placements financiers par exemple, est un plus qui va appuyer le dossier déposé auprès d'un organisme bancaire ou d'un courtier comme Solutis.

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Pourquoi faire un rachat de découvert bancaire ?

Un découvert bancaire durable et difficile à rembourser est un signe de fragilité budgétaire. Si les charges de votre foyer sont trop élevées par rapport à vos revenus, et que vous vous retrouvez régulièrement à découvert, le rachat de crédit permet de retrouver un meilleur équilibre dans vos dépenses.

Il s’agit d’une opération qui consiste à regrouper le capital restant dû de vos crédits en cours avec le montant de votre découvert bancaire. Vous obtenez ensuite un seul crédit à la mensualité réduite par rapport à votre total initial.

Tout en améliorant votre reste à vivre, le rachat de votre découvert bancaire avec vos crédits permet, par conséquent, de rembourser le montant de votre solde débiteur à votre banque, mais également de regagner de la sérénité dans vos finances. C’est ce que vous pouvez bénéficier en acceptant de vous faire accompagner par l’un de nos experts qui sera derrière vous pour pousser votre dossier auprès des organismes en mesure de vous financer.

Rachat de découvert bancaire : comment rembourser sa banque une fois les fonds débloqués ?

La banque, chez laquelle vous avez un découvert bancaire, sera remboursée une fois votre regroupement de crédits accepté puis débloqué. Le remboursement peut prendre deux formes : soit l'établissement partenaire de Solutis, avec qui vous avez rassemblé vos prêts, se charge de virer directement les fonds à votre créancier, soit c'est vous qui devrez effectuer la démarche.

Si c'est vous qui devez vous occuper de renflouer votre solde négatif, le montant vous sera alors versé sous la forme d'une trésorerie sur votre compte en banque. Son montant sera suffisant pour sortir votre compte du rouge. Cette somme supplémentaire est comprise dans le capital total de votre rachat de prêts.

Quel est le meilleur organisme pour rembourser un découvert avec un rachat de crédit ?

Pour faire racheter le montant de votre découvert, autorisé ou non autorisé, vous pouvez vous adresser à différents organismes :

• les sociétés spécialistes en regroupement d'emprunts ;
• les autres établissements traditionnels ;
• ou encore les courtiers en opération bancaire comme Solutis.

La mise en place de l'opération peut, de ce fait, être effectuée par divers experts.

En contactant une autre agence bancaire pour souscrire un crédit à la consommation consacré au solde débiteur de votre compte, vous allez devoir rembourser une nouvelle mensualité. Celle-ci peut vous mettre en difficulté si vous avez déjà des emprunts en cours.

L'autre option est de démarcher les organismes de rachat de crédit pour inclure votre découvert. Toutefois, c'est vous-même qui devrez vous occuper des démarches, du montage du dossier, mais aussi de comparer les propositions de financement des concurrents.

Pour que votre dossier soit géré de façon simple et efficace, vous pouvez faire appel à nos experts, car notre société de courtage a plus de 20 ans d’expérience. Grâce à notre rôle d’intermédiaire, c’est-à-dire que nous sommes en lien avec plusieurs partenaires bancaires, nous pouvons nous charger de vous trouver la meilleure offre en vue de faire racheter votre découvert bancaire et vos prêts en cours.

Faire une demande en ligne de rachat de crédit avec un découvert bancaire

Si vous souhaitez regrouper vos encours de crédit et votre découvert bancaire dans un rachat de crédit, vous pouvez vous faire accompagner par un conseiller expert de Solutis. Pour cela, il suffit de réaliser une demande de rachat de crédits sur notre formulaire qui est gratuit et sans engagement.

Il est à préciser qu’une baisse de vos mensualités suppose généralement un allongement de la durée de remboursement. En revanche, vous verrez votre taux d’endettement diminuer et vous serez en capacité d’amortir avec plus de facilité votre nouvelle mensualité de prêt.

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Comment fonctionne un découvert bancaire autorisé ?

Un découvert bancaire autorisé est une facilité de trésorerie destinée à honorer les paiements sur un compte de dépôt sans provision suffisante. Il s’agit donc d’une tolérance qui vous permet de régler un paiement par carte bancaire, prélèvement ou chèque avec la mise à disposition d’une somme supplémentaire calculée selon vos revenus.

Ce « mini-crédit » de courte durée peut être mis en place lorsque vous effectuez une ouverture de compte bancaire ou durant la vie de votre convention de compte en signant un avenant. Ce contrat doit mentionner l’ensemble des modalités de votre découvert bancaire avec notamment le montant maximal autorisé, puis les sanctions prévues en cas d’irrégularité.

À noter qu’il est possible de mettre une autorisation de découvert aussi bien sur un compte personnel que sur un compte joint.

Comment est calculé le montant de l’autorisation de découvert ?

Il n’existe pas de règle pour calculer une autorisation de découvert, bien que le montant soit souvent compris entre 30 et 70% des revenus d’un foyer. Il varie aussi avec la qualité de la gestion des comptes.

Votre conseiller peut par exemple refuser de mettre en place un découvert autorisé s’il juge que vous n'avez pas la capacité à rembourser ce « mini-crédit » qui peut aggraver votre situation financière. La banque doit donc s’assurer que votre budget est compatible avec la souscription de cette facilité de trésorerie et que son utilisation peut être remboursée.

Par ailleurs, si vous ne réapprovisionnez pas votre compte à découvert dans un délai imparti, la banque peut mettre fin à votre découvert autorisé. Dans ce cas, vous ferez l’objet de sanctions prévues par la convention de compte. Si vous réalimentez votre compte dans le délai prévu, le découvert sera préservé.

Comment sont calculés les agios d’un découvert bancaire autorisé ?

Bien que la souscription d’un découvert autorisé soit gratuite, tout comme sa présence en continue sans utilisation, des frais bancaires sont déclenchés dès que vous y avez recours. Ce sont les fameux agios qui sont calculés de la manière suivante :

• les agios forfaitaires : dès l’entrée en découvert autorisé, vous devez payer un minimum forfaitaire dont le coût est précisé dans la brochure tarifaire annuelle de votre banque.
• les agios proportionnels : ces frais sont calculés selon le montant de votre découvert, sa durée et un Taux annuel effectif global (TAEG) propre à chaque politique tarifaire.

La formule de calcul des agios proportionnels est la suivante : (montant du découvert x nombre de jours) x TAEG

Découvert bancaire non autorisé : comment ça marche et quels sont les frais ?

Un découvert non autorisé survient à deux occasions : quand le solde de votre compte, sans autorisation de découvert, est négatif ou quand le solde négatif dépasse votre découvert maximal autorisé. En cas de découvert non autorisé, la banque ou l’établissement de crédit est en droit de rejeter tous vos paiements par chèque et par carte ainsi que les prélèvements qui se présentent.

Dès la constatation d’un incident, la banque doit impérativement vous informer du défaut de provision de votre compte bancaire en fixant une date pour le réalimenter. Passé ce délai, la banque peut interdire tout paiement par chèque et suspendre votre carte bancaire.

Lors du rejet de tout paiement ou prélèvement, la banque doit vous informer en précisant les risques que vous encourez. En conséquence, sans régularisation, vous vous exposez à des sanctions lourdes dont :

• des frais de commission d’intervention pour chaque transaction rejetée ;
• la clôture ou le remplacement de la carte de paiement ;
• l’interdiction d’émettre de nouveau des chèques bancaires ;
• une inscription au Fichier central des chèques (FCC) et l’application du statut d’Interdit bancaire (IB) ;
• une clôture éventuelle du compte de dépôt.

Les agios ne sont finalement pas les frais bancaires les plus excessifs au contraire des commissions d’intervention. Ces frais sont nettement plus élevés. Chaque opération rejetée entraîne un coût d’environ 8 € tandis que les lettres pour un refus de prélèvement sont facturées une vingtaine d’euros.

Enfin, l’inscription dans le Fichier central des chèques, pour une durée de 5 ans au maximum, entraîne de graves conséquences pour le titulaire d’un compte. C’est-à-dire la suppression de l’autorisation de découvert, l’interdiction de payer par chèque, bien souvent la mise en place d’une carte à autorisation systématique et une grande difficulté à obtenir un nouvel emprunt.

Foire aux questions (FAQ)

Peut-on rembourser son découvert en plusieurs fois ?

Pour réussir à régulariser plus facilement son découvert non autorisé, le titulaire d’un compte bancaire peut demander à sa banque une facilité de paiement, c’est-à-dire un remboursement en plusieurs fois. Les modalités de règlement des versements pour rembourser le découvert dépendent de la politique commerciale de chaque établissement. Certaines banques peuvent accorder aux personnes à découvert un délai compris entre 1 et 3 mois pour clôturer la dette. Elles peuvent cependant refuser la demande si le découvert non autorisé est trop fréquent.

Comment faire pour rembourser un gros découvert ?

En général, pour parvenir à rembourser son gros découvert bancaire, une personne doit utiliser son épargne de précaution. En cas de manque de liquidités, elle peut demander une aide financière à un proche ou négocier avec le conseiller bancaire un délai de paiement ou un règlement en plusieurs versements.

Quelle est la durée d’un découvert bancaire ?

Une personne peut être dans son découvert autorisé pendant une durée maximale de 3 mois consécutifs, elle est inscrite dans la convention de compte ou dans l’autorisation exceptionnelle de découvert. Au-delà, elle doit le rembourser ou la banque peut proposer un crédit à la consommation égal au montant du découvert à régulariser, ce qui transformera le découvert en prêt amortissable.

Peut-on souscrire un crédit quand on est à découvert ?

Une personne peut souscrire un crédit sans problème, même en étant parfois à découvert. Pour cela, elle doit disposer d’une capacité de remboursement suffisante et être à découvert d’un montant raisonnable et de façon exceptionnelle au cours des 3 derniers mois précédant la demande de financement.

Puis-je retirer de l'argent si je suis à découvert ?

Oui, une personne qui est à découvert peut retirer de l’argent depuis son compte bancaire, mais à condition que le retrait ne fasse pas dépasser le montant du découvert autorisé. Si la demande de retrait entraîne le dépassement du découvert, le compte sera hors provision et l’opération sera refusée par le distributeur de billets. Le conseiller bancaire peut cependant faire signer une autorisation de découvert exceptionnelle plus élevée pour permettre au titulaire de retirer de l’argent.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 24/09/2024