Rachat de crédit sur 12 ans (144 mois)

Pourquoi faire un rachat de crédit d’une durée de 12 ans ?

Quand un emprunteur s’engage dans un projet de regroupement de crédits, ce dernier peut être motivé pour plusieurs raisons. D’une part, il peut chercher à réduire le poids que représentent ses échéances de crédit. Le mécanisme de cette opération repose sur l’allongement de la période de remboursement. Ainsi, l’emprunteur peut négocier un rachat de ses crédits sur 12 ans.

Un rachat de crédit consommation sur 12 ans correspond ainsi au versement de 144 mensualités. Cette nouvelle période de remboursement va permettre d’adapter le montant de la mensualité selon les besoins du souscripteur. Concrètement, la totalité ou une partie des encours sont regroupés dans un seul crédit. En ne remboursant plus qu’un seul prêt unique, cela permettra de diminuer les mensualités à venir.

Un regroupement de crédits sur 12 ans est une durée parfaitement adaptée si vous avez uniquement des crédits conso en cours, parce qu’il établit le juste milieu. En effet, en privilégiant une opération de rachat sur 144 mois, vous pourrez bénéficier d’une réduction notable de votre endettement, traduit par une mensualité moins onéreuse chaque mois. Par conséquent, c’est l’opportunité de détenir un reste à vivre plus confortable pour votre quotidien, un critère prépondérant dans le budget d’un foyer. Ce reste à vivre doit, dans l’idéal, correspondre à au moins 2/3 du total des revenus, le restant devant être affecté aux remboursements des emprunts.

Quand effectuer un regroupement de crédit sur 12 ans ?

En général, 3 situations peuvent pousser un emprunteur à avoir recours à un regroupement de prêt sur 12 années :

• Ce dernier fait face à des difficultés financières pour rembourser la banque suite à un changement dans sa situation personnelle ou professionnelle et souhaite rééquilibrer son budget en diminuant ses mensualités ;
• Suite à une baisse progressive des taux d’intérêts, il peut être intéressant de regrouper ses crédits afin de bénéficier d’un taux unique plus bas que ceux initialement souscrits.
• Vous avez en tête un nouveau projet que vous souhaitez réaliser (voyage, étude de vos enfants, nouvelle voiture, etc…) ? Il est possible d’obtenir une trésorerie libre d’utilisation en effectuant un rachat de crédit afin d’être dans les meilleures conditions pour restituer les fonds encore non remboursés et cette nouvelle trésorerie.

Quels sont les prêts que je peux inclure dans un regroupement de crédits sur 144 mois ?

Les emprunts éligibles à un regroupement de prêts sont les suivants : toutes les formes de crédits conso (prêt personnel, crédit auto, crédit renouvelable, prêt travaux…) et les prêts immobiliers. Il est aussi possible d'inclure les dettes financières (découvert bancaire, dette familiale, impôts impayés…).

Avec vos prêts, vous pouvez aussi ajouter une somme d’argent supplémentaire dans le montant total de votre rachat de crédit sur 12 ans. Cette trésorerie, libre d’utilisation, permet de financer un nouveau projet sans restriction.

Pour réduire davantage vos mensualités en faisant reprendre un ou plusieurs prêts immobiliers, vous devrez probablement opter pour une durée supérieure à une vingtaine d’années. Si vous disposez d’une capacité financière suffisante, le regroupement des crédits sur 144 mois est une opération permettant de capitaliser sur un nouvel équilibre.

Si des doutes persistent sur la bonne durée adaptée pour regrouper vos créances en cours, l’accompagnement d’un intermédiaire bancaire expert, comme Solutis, peut se révéler utile afin que vous fassiez le meilleur choix.

Quels sont les avantages de réaliser un rachat de crédits sur 12 années

Grâce à une opération de regroupement de crédits d’une durée de 144 mois, l’emprunteur pourra compter sur un certain nombre d’avantages :

• Simplification de la gestion de son budget ;
• Allègement de la pression financière et augmentation du reste à vivre ;
• Une mensualité moins onéreuse ;
• Une réduction du taux d’endettement ;
• Une diminution du coût de l’opération en cas de baisse du taux d’intérêt ;
• L’ajout d’une trésorerie pour le financement de projets personnels.

Vous allez d’abord alléger vos mensualités au regard du montant total que vous amortissez chaque mois actuellement. Si vous estimez que vous rencontrez des difficultés à rembourser vos crédits, parce que vous avez accumulé trop d’échéances ou que votre situation professionnelle s’est dégradée, l’opération va de ce fait rééquilibrer vos finances.

En plus de pouvoir compter sur une mensualité ajustée à votre capacité de remboursement présente, un rachat de crédits sur 12 ans permet de limiter l’augmentation du coût total de l’opération en obtenant un taux plus bas que sur une durée de 15 ou 20 ans. À titre informatif, l’augmentation du délai de remboursement, après avoir regroupé ses dettes, affecte directement les intérêts de votre financement. Pour faire simple, vous pouvez capitaliser sur une mensualité économiquement intéressante. Optez pour cette solution crédits permet de faciliter la gestion de vos finances avec un seul interlocuteur.

Quelle mensualité pour un rachat de crédit sur 12 ans ?

Pour se préparer au mieux en vue de regrouper ses crédits sur 12 ans, vous allez devoir calculer le montant de la mensualité résultant de ce montage. Cette démarche est centrale pour estimer la profitabilité de cette opération sur votre situation. Pour faire simple, en connaissant votre mensualité future que vous rembourserez sur les 12 prochaines années, vous saurez si celle-ci est adaptée à vos besoins.

Afin de vous faire une idée, voici plusieurs exemples de mensualité suite à un regroupement de crédit sur 12 ans d’un montant de 100 000, 150 000, 200 000 et 250 000 €.

*Meilleurs taux des partenaires au 24/07/2024, sous réserve d’étude. Les taux mis à jour sont à retrouver dans le barème des taux de rachat de crédit.

En se basant sur cet exemple, un emprunteur regroupant 100 000 € sur une durée de 12 ans à un taux fixe de 5,11 % remboursera une mensualité de 732 €.

Attention, cet exemple ne constitue pas une offre contractuelle, avoir une estimation précise de votre mensualité, suite à un rachat de crédit sur 144 mois, nécessite une étude complète.

Rachat de crédit sur 144 mois : quelles sont les règles à respecter ?

Un emprunteur souscrivant un rachat de crédit consommation sur 12 années est protégé par un cadre juridique, dont les mesures sont :

• La communication en bonne et due forme de la fiche d’information standardisée, récapitulant l’ensemble des informations relatives à l’offre de prêt ;
• La mise en place d’un délai de rétractation, valable sur 14 jours ouvrés ;
• L’octroi d’un financement de ce type doit toujours être cohérent avec l’analyse de la solvabilité du demandeur ;
• Pour finir, une indemnité peut être versée à l’organisme de crédit en vue d’un remboursement par anticipation.

Qui peut faire un rachat de crédit de 12 ans ?

La mise en place d’un rachat de crédit notamment sur 12 ans n’est pas soumise à des conditions particulières. Concrètement, un emprunteur remboursant au moins deux crédits peut prétendre à cette opération. En clair, un locataire, un propriétaire ou une personne hébergé est en capacité de faire racheter ses prêts en cours sur 144 mois, au même titre qu’un fonctionnaire, un travailleur salarié ou encore à un emprunteur seul ou en couple.

Ce qu’il faut savoir, c’est votre solvabilité et la qualité de votre profil qui seront déterminants lors de vos démarches pour faire un rachat de prêt consommation sur 12 ans. En effet, l’organisme sollicité veillera à bien vérifier que vous disposiez des ressources nécessaires pour rembourser ce capital unique à partir du nouveau plan de remboursement. 

Comment être sûr d’obtenir un rachat de crédit sur 12 ans ?

Tout d’abord, il est recommandé de savoir si vous êtes éligible à ce type d’opération. Un organisme de crédit donnera une réponse positive à une demande de rachat de crédit uniquement si le souscripteur répond à plusieurs critères. Percevoir des revenus réguliers et stables, avoir une gestion sérieuse de ses comptes bancaires et ne pas être fiché (FICP et FCC) permet d’obtenir plus de garanties pour réussir à regrouper ses crédits sur 12 ans.

Le respect de ces conditions sert avant tout à s’assurer que l’emprunteur sera en mesure de rembourser avec facilité sa mensualité réajustée.

Pour vérifier si vous pouvez prétendre à un rachat de crédit sur 144 mois, il est nécessaire que la viabilité de votre projet de rachat soit étudiée. L’étude s’effectue par l’analyse de vos documents justificatifs à envoyer à la banque. Si vous avez une capacité de remboursement suffisante pour amortir votre regroupement de crédits sur 12 ans soit 144 échéances, alors une offre sera transmise au demandeur.

Comment simuler un regroupement de prêts sur 144 mois ?

Pour faire une simulation de votre rachat de crédit sur 12 ans, il est possible de solliciter un courtier à l’image de Solutis. Grâce au simulateur de rachat de crédits présent sur le site, vous serez capable de simuler plusieurs fois votre opération et de constater les changements avantageux sur votre situation. A l’obtention d’un résultat satisfaisant, cette première simulation constituera une base pour tendre vers une nouvelle organisation de vos finances grâce à la mise en place d’une opération adaptée.

Se faire accompagner par Solutis, courtier de plus de 25 ans d’expérience, est un atout dans vos recherches de financement. En ayant recours à nous après une demande de rachat de prêts en ligne, professionnel du monde bancaire, vous pouvez compter sur un allié de taille dans votre quête pour réduire vos différentes charges de crédits élevées et bénéficier des meilleures conditions auprès de nos partenaires. L'offre de rachat de crédit sur 12 ans proposée par Solutis sera adaptée à vos finances et à vos projets.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 11/09/2024