Est-il possible de réaliser un rachat de crédit sur 5 ans (60 mois) ?

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Le rachat de crédits sur 5 ans permet de regrouper plusieurs prêts en une seule mensualité adaptée aux revenus et concerne principalement de faibles crédits conso, des dettes et un prêt immobilier résiduel.

  • Une durée de 60 mois limite le coût total du crédit grâce à un remboursement plus rapide.

  • Elle implique des mensualités plus élevées, accessibles uniquement avec une bonne capacité de remboursement ou aux emprunteurs n’ayant que de petits prêts.

  • Pour être éligible, l’emprunteur doit avoir une situation stable, des revenus réguliers et un taux d’endettement inférieur à 40 % après opération.

Comment fonctionne un regroupement de crédits sur 60 mois ?

Le rachat de crédit est une opération qui consiste à faire racheter au moins deux crédits en cours, puis à les regrouper en un seul et unique emprunt. Grâce à ce regroupement, l’emprunteur ne rembourse plus qu’une seule mensualité, dont le montant est redéfini à la baisse.

Cette diminution est rendue possible par une augmentation de la durée de remboursement. En effet, le rachat de prêts sur 5 ans repose sur ce principe : l’emprunteur peut rééchelonner sa dette pour l’adapter à ses revenus actuels. Il permet aussi de financer de nouveaux projets personnels grâce à l’injection d’une trésorerie additionnelle.

Sur une durée aussi courte de 60 mois, les prêts rachetés seront essentiellement composés de petits crédits à la consommation tels que des crédits renouvelables, des prêts personnels d’un faible montant ou des mini-prêts.

Plus rare, il est possible d’envisager un rachat de crédits sur 5 ans pour augmenter le montant de ses mensualités et raccourcir la durée de remboursement, permettant une baisse du coût du crédit.

Quel crédit est-il possible de regrouper dans un rachat de crédit sur 60 mensualités ?

Dans le cadre d’un rachat de crédit sur une durée de 5 ans, ce sont principalement des emprunts à la consommation (prêt personnel, prêt auto, crédit travaux, crédit renouvelable ou encore mini-crédit) qui seront regroupés. Sur cette période de remboursement relativement faible, le financement ne nécessite généralement pas de garantie (hypothèque ou caution bancaire).

Toutefois, l’emprunteur peut également intégrer le restant de son prêt immobilier, ainsi que des dettes personnelles, telles que des retards de loyers ou des découverts bancaires. Il est libre de choisir les crédits à inclure dans le regroupement, à condition que sa situation financière le permette.

Qui peut obtenir un rachat de crédits à la consommation sur 5 ans et comment procéder ?

Le rachat de crédits à la consommation sur une durée de 5 ans s’adresse à tous les emprunteurs détenant au moins deux dettes en cours, qu’ils soient locataires ou propriétaires.

Pour pouvoir en bénéficier, l’emprunteur doit d’abord vérifier son éligibilité auprès de l’établissement bancaire sollicité. La banque étudiera minutieusement la situation globale du dossier, un élément clé dans la décision d’octroi du rachat. L’emprunteur devra fournir des pièces justificatives complètes démontrant notamment une capacité de remboursement solide, qui ne doit pas mettre en péril l’équilibre budgétaire du foyer.

Plus précisément, les revenus doivent être fixes, réguliers et suffisants pour honorer les nouvelles mensualités tout en subvenant aux besoins quotidiens du foyer. Le taux d’endettement est également un critère important : il doit être inférieur à 50 % avant le rachat et redescendre idéalement en dessous de 40 % après la mise en place du regroupement des prêts sur 5 ans.

La stabilité professionnelle joue aussi un rôle déterminant. La banque privilégiera les emprunteurs disposant d’un contrat de travail stable, comme un CDI ou un statut de fonctionnaire, garantissant une régularité des revenus.

En raison de la nature à la consommation et de la durée relativement courte de ce type de regroupement, peu d’établissements bancaires demandent des garanties supplémentaires telles qu’une hypothèque. Cependant, la souscription à une assurance de prêt, bien que facultative, peut renforcer le dossier et faciliter l’obtention du rachat de crédits.

Comment avoir la meilleure offre de rachat de crédit sur 5 ans ?

Une durée de 5 ans, pour amortir un rachat de crédit, est très courte et devrait permettre d’obtenir un bon taux, surtout si la situation financière de l’emprunteur est stable.

Avoir un taux d’endettement raisonnable, idéalement en dessous de 40 % après regroupement, rassure les banques sur votre capacité de remboursement. Disposer de revenus fixes et réguliers avec un contrat de travail pérenne facilite également l’étude de faisabilité et la négociation de conditions optimales.

Pour bénéficier de la meilleure offre possible sur 60 mois, il est essentiel de comparer les critères et les propositions de plusieurs établissements prêteurs afin de trouver les conditions les plus avantageuses, notamment en termes de taux d’intérêt et de frais annexes. Une bonne préparation de dossier, avec des justificatifs clairs et un profil financier solide, augmente aussi les chances de négocier une offre attractive.

Il est conseillé de faire sa demande de rachat de crédit sur 5 ans auprès d’un courtier pour faciliter les démarches, bien que l’emprunteur soit libre de l’effectuer chez la banque de son choix ou un organisme spécialisé.

La foire aux questions (FAQ)

Peut-on faire un rachat de crédits sur 5 ans ?

Oui, il est possible de réaliser un rachat de crédits sur une durée de 60 mois, soit 5 ans. Cette durée convient généralement aux petits montants ou aux emprunteurs ayant une bonne capacité de remboursement et souhaitant rembourser rapidement pour éviter de payer un coût du crédit élevé.

Qui peut demander un regroupement de prêts sur 60 mois ?

Tout emprunteur avec des revenus stables et plusieurs crédits en cours peut en faire la demande. Les salariés, retraités ou indépendants sont éligibles sous conditions. En général, l’indicateur qui permet de savoir si l’emprunteur peut bénéficier d’un rachat sur 5 ans est le taux d’endettement après opération. Concrètement, la mensualité du rachat de crédits, ajoutée à ses charges récurrentes, ne doit pas dépasser 40 % de ses revenus. Dans le cas contraire, il ne pourra pas bénéficier de ce financement.

À quel moment un regroupement de crédits sur 5 ans est intéressant ?

Il peut être intéressant d’effectuer un regroupement de prêts sur 5 ans pour regrouper et allonger la durée de remboursement de crédits renouvelables accumulés pour diminuer les mensualités et éviter les difficultés financières.

D’autres peuvent également faire un rachat de prêts sur 60 mois pour réduire leur taux d’endettement, dans le but de pouvoir financer un projet, comme l’achat d’un nouveau véhicule. L’emprunteur peut par exemple faire reprendre le capital restant dû de son prêt auto actuel et ajouter une trésorerie pour remplacer son modèle actuel.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 03/06/2025