Emprunter un regroupement ou rachat de crédit sur 30 ans (360 mois)

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Le regroupement ou rachat de crédit immobilier ou hypothécaire sur 30 ans n’est plus autorisé en France ; la durée maximale est maintenant de 25 ans.

  • Une durée plus longue augmenterait les risques pour la banque et le coût total pour l’emprunteur.

  • En cas de difficultés financières, le regroupement ou rachat de crédits sur 25 ans permet déjà de maximiser la réduction des mensualités pour rééquilibrer son budget.

  • Un courtier comme Solutis peut accompagner l’emprunteur pour optimiser ses chances d’acceptation auprès des organismes prêteurs.

Peut-on réellement faire un rachat de crédit sur 30 ans ?

Comme de nombreux Français, vous avez peut-être souscrit un prêt pour financer l’achat de votre résidence principale, des travaux ou d’autres projets personnels. Avec le temps, certains imprévus, baisse de revenus, hausse des charges, changements familiaux, peuvent fragiliser votre équilibre budgétaire et compromettre le remboursement de vos échéances.

Face à cette situation, un rachat de crédits sur 30 ans peut sembler une solution pertinente. L’idée est de restructurer vos dettes afin d’alléger vos mensualités, en allongeant la durée de remboursement. Cependant, les établissements bancaires ne proposent plus de rachats ou regroupement de crédits sur 30 ans.

En réalité, la durée maximale autorisée est maintenant de 25 ans. Il n’est donc pas possible, en France, d’échelonner ses dettes sur 30 ans dans le cadre d’un rachat de crédits en cours. Dans ce contexte, il est essentiel d’étudier les offres disponibles sur le marché et de choisir une durée de remboursement qui correspond à vos besoins, notamment à l’aide d’un organisme expert ou d’un courtier, tel que Solutis.

Impossible de faire un rachat de crédits sur 30 ans (360 mois) : quelles alternatives ?

Les établissements de crédit voient d’un mauvais œil les financements sur 30 ans. Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) ordonne d’ailleurs de ne pas accorder de crédits dont la durée dépasse 25 ans, voire 27 ans selon certains cas spécifiques. Un remboursement sur une période aussi longue représente un risque : sur 30 ans, un emprunteur peut connaître de nombreux bouleversements de vie (perte d’emploi, charges accrues, divorce, etc.) pouvant conduire à un risque d’insolvabilité en cours de contrat, rendant le prêt plus risqué pour la banque.

En outre, plus la durée de remboursement est longue, plus le coût total du crédit augmente à cause des intérêts et de l’assurance. Ainsi, plutôt qu’un rachat sur 30 ans, vous pouvez envisager le regroupement de vos prêts sur 25 ans, qui reste la durée maximale généralement acceptée.

Le principe reste le même : un organisme rachète vos dettes actuelles pour vous proposer une mensualité unique, calculée sur une nouvelle période plus longue de 300 mois. Cela permet de rééquilibrer votre budget avec une mensualité allégée, mieux adaptée à votre situation personnelle présente.

Bien se préparer pour avoir un accord pour son regroupement de crédits

Souscrire un rachat de prêts sur une longue durée ne doit pas être une décision à prendre à la légère. Comme il vous engage pendant de nombreuses années, il est essentiel de faire le point sur l’état de vos finances, vos attentes puis de vous préparer au montage du dossier en rassemblant vos justificatifs personnels (pièce d’identité, justificatif de domicile, bulletins de paie et relevés de comptes) et ceux de vos dettes (contrats de prêt, tableaux d’amortissement…).

Ensuite, pour mieux estimer l’impact d’un rachat de crédit sur vos finances, vous pouvez utiliser un simulateur en ligne, proposé sur les sites des organismes et notamment sur Solutis.fr. Cet outil vous permet de visualiser le montant estimé des mensualités, du taux d’endettement et du reste à vivre avant et après regroupement. La durée ne peut pas être fixée à 30 ans, mais à un maximum de 25.

Vous pourrez comparer différentes mensualités et coût du crédit estimé sur 25 ans ou des durées plus courtes. Vous aurez ainsi toutes les cartes en main pour faire un choix éclairé. Il vous suffira de partager le résultat de votre simulation au conseiller financier que vous contacterez pour tenter de bénéficier de conditions similaires, sous réserve d’étude et d’éligibilité.

Un conseiller Solutis peut vous accompagner et vous aider à obtenir un accord de financement en comparant les critères de nos partenaires. Il suffit de compléter une demande en ligne, qui est gratuite et sans engagement.

La foire aux questions (FAQ)

Certains emprunteurs souhaitent lisser leurs dettes en cours sur une période de 30 ans pour réduire de façon importante le montant de leurs échéances. Voici les réponses aux questions les plus courantes qu’ils se posent.

Quel établissement contacter pour faire racheter ses crédits sur 30 ans ?

En France, aucun organisme de prêt n’est légalement apte à effectuer un regroupement de crédits sur une durée de 30 ans. Les banques traditionnelles, les organismes spécialisés dans ce financement et les partenaires des courtiers en rachat peuvent aller sur une durée maximale de 25 ans, ce qui peut être suffisamment long pour réduire efficacement les mensualités, en cas de difficultés financières.

Un emprunteur peut donc solliciter le professionnel de son choix, bien qu’il soit recommandé de passer par un courtier, comme Solutis, pour simplifier le montage du dossier et son envoi chez plusieurs banques à la fois.

Quelles conditions pour un rachat de prêts sur 30 ans ?

Les banques refusent d’étendre un emprunt au-delà de 25 ans, que ce soit pour un prêt immobilier ou un regroupement de crédits. Cela permet de limiter les risques pour les deux parties.

Pour des durées supérieures à 12 ans ou 15 ans, les établissements de rachat de prêts peuvent donner leur accord de financement, à condition de respecter leurs modalités : être solvable, avoir un taux d’endettement inférieur à 40 % post opération et apporter une garantie hypothécaire ou souscrire une caution bancaire.

Pourquoi ne peut-on pas faire un regroupement de crédits sur plus de 25 ans ?

Personne ne peut prévoir l’avenir avec certitude. Sur une période aussi longue que 30 ans, les risques d’imprévus, d’accidents de la vie et de baisse de revenus sont importants : perte d’emploi, divorce, maladie… Autant d’événements susceptibles de compromettre le remboursement du prêt.

De plus, une durée de remboursement plus longue implique des intérêts plus élevés. Pour se protéger contre les risques d’impayés et de surendettement, les banques limitent donc la durée maximale proposée à 300 mois. C’est pourquoi, il n’est plus possible de faire un regroupement de crédits sur 30, 31, 32, 33, 34 et 35 ans.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 03/06/2025