Faire un rachat de crédit sur une longue durée

Est-il possible d’obtenir un rachat de crédit sur une longue durée ?

Oui, le regroupement ou rachat de crédits permet à l’emprunteur de rassembler ses crédits autour d’une durée de remboursement plus longue, à savoir jusqu’à 25 ans. Le recours à ce financement permet de rééquilibrer son budget avec une réorganisation efficace de ses remboursements : les anciens prêts sont soldés par un nouvel établissement bancaire et laissent place à un emprunt unique basé sur un taux renégocié et une durée nouvelle, souvent allongée.

Le réel intérêt du rachat de crédits, c’est que l’on peut jouer sur la durée du remboursement pour réduire ou augmenter le montant de la nouvelle mensualité. Cet ajustement est réalisé en fonction de la capacité de remboursement de l’emprunteur et de ses objectifs.

Pour faire face à des difficultés financières, notamment concernant le remboursement des emprunts en cours, le rachat de crédit sur une longue durée permet de diminuer son taux d’endettement et de réduire considérablement ses mensualités.

Regroupement de crédits : combien d'années peut durer le contrat ?

Dans le cadre d'un rachat de crédit sur une longue période, il est cohérent de se demander quel est le nombre d’années maximum que la banque peut m'accorder pour regrouper des emprunts. Concrètement, la limite concernant la période accordée pour allonger l'opération va se baser sur le montant à racheter, la nature des crédits et le profil d'emprunteur.

La durée la plus longue pour un rachat de crédit consommation

Pour un rachat de crédit consommation ou un rachat de crédit immobilier, la durée n'est pas la même étant donné que ce sont deux opérations assez différentes dans le fond. Sachez que pour le premier cas, c'est-à-dire une opération de nature à la consommation, la durée la plus longue pour rembourser le capital est de 15 ans, soit 180 mois.

Attention, l’allongement de la durée jusqu’à un maximum de 180 mensualités est généralement proposé aux propriétaires pouvant garantir le financement avec un bien immobilier. Quant aux locataires, le rachat de prêts sur une longue période peut aller jusqu’à 12 ans, soit 144 mois.

La durée la plus longue pour un rachat de crédit immobilier

Pour un regroupement de prêt immobilier demandé sur une longue période, la durée maximale est établie à 25 ans. Par le passé, les banques spécialisées pouvaient proposer des contrats s'étalant sur 30 ans, voire 35 ans, mais ces pratiques se sont raréfiées avec les nouvelles mesures du Haut Conseil de la stabilité financière.

Il est possible de disposer d'un rachat ou regroupement de crédit immobilier, aussi appelé rachat de crédit hypothécaire, sur 300 mensualités à condition de mettre en garantie un bien immobilier. Ce financement est donc destiné aux propriétaires d'au moins un logement afin d’assurer la mise en place d’une hypothèque.

Faire un rachat de crédit sur une longue durée : est-ce une bonne idée ?

Lorsqu'un demandeur souhaite regrouper ses crédits, son principal désir est de retrouver des finances équilibrées et une maîtrise simplifiée de son budget. Pour cela, en rassemblant ses prêts en cours et en rééchelonnant la durée de remboursement, il est possible d'obtenir une recalculée et fixée en fonction de ses ressources financières actuelles, qui ont pu évoluer à la baisse depuis la souscription des emprunts.

Par la même occasion, la réduction de la part du revenu, allouée au remboursement des mensualités, contribue à un endettement plus supportable. La capacité d'emprunt est réévaluée pour retrouver un niveau suffisant permettant d’entreprendre le financement de nouveaux projets. Pour cela, le regroupement de crédits sur une longue durée peut intégrer une enveloppe en plus pour pouvoir les financer immédiatement après le déblocage de fonds.

Avec un rachat de crédit sur une plus petite durée, il est généralement impossible d'obtenir une mensualité aussi faible ou encore l'opportunité d'investir dans de nouveaux besoins comme une voiture, des réparations ou de l'équipement. Néanmoins, pour réellement savoir si un contrat sur une longue durée est une bonne idée, il n'y a pas de réponse unique. La réponse dépendra essentiellement d’une étude de faisabilité menée par une banque ou un courtier, basée sur la situation de l’emprunteur, ses besoins et sa solvabilité.

Quelle durée allongée choisir pour son regroupement de prêts ?

Le choix de la durée pour votre opération de regroupement de vos dettes est important, vous aurez la responsabilité d’honorer le paiement des échéances sur toute la vie du contrat. Pour prendre la meilleure décision possible, il est nécessaire de se poser la question suivante : quelle sera la meilleure longue durée pour faire racheter mes crédits ? À bien des égards, ce n'est pas forcément la durée la plus longue qui devra toujours être privilégiée.

Il est recommandé de mesurer les avantages et inconvénients d'un tel choix sur votre budget, mais aussi les conséquences que cela entraîne. Pour résumer, un rachat de crédit sur une longue durée permet d'obtenir une réduction conséquente de vos mensualités ainsi que de votre endettement. Cela vous permet de restaurer votre santé financière grâce à une gestion maîtrisée de votre budget.

S'il est avantageux de regrouper vos emprunts sur une longue durée, sachez que davantage d'intérêts vous seront demandés. De ce fait, le plus judicieux pour vous est de trouver le juste milieu entre une durée assez longue pour coïncider avec vos besoins sans que celle-ci soit excessive et entraîne un coût du crédit trop élevé.

Le choix de la durée peut être effectué après la demande en ligne sur notre formulaire gratuit et sans engagement. Il suffit de préciser en années la durée souhaitée pour que l’analyste qui se charge de l’étude du dossier puisse la prendre en compte. Il pourra ainsi proposer une simulation du montant des mensualités sur la durée convenue, sans aucun frais.

Les différentes durées qui sont régulièrement proposées pour allonger la durée de remboursement de crédits en cours sont les suivantes :

• 10 ans (120 mois) ;
• 12 ans (144 mois) ;
• 15 ans (180 mois) ;
• 20 ans (240 mois) ;
• 25 ans (300 mois).

Pour en savoir plus, consulter le tableau des durées.

Pourquoi faire appel à un courtier pour son rachat de crédit sur une longue durée ?

Si l'objectif premier à garder en tête est la baisse de vos mensualités, et par conséquent de votre taux d’endettement, vous ne pourrez pas décider par vous-même le nombre d'années sur lesquelles allonger votre regroupement de crédit. Ainsi, même si vous souhaitez bénéficier d’un contrat sur une longue durée, c'est à l’organisme en charge de l’opération que revient la décision finale concernant l’attribution de la durée du nouvel emprunt. Bien évidemment, il prendra compte de la nature de vos crédits, le capital total à rembourser ainsi que vos besoins en tant qu'emprunteur.

C’est pourquoi, pour que vos besoins soient pleinement pris en compte, il est fortement recommandé de vous appuyer sur un courtier. Ce professionnel est entièrement dédié à votre écoute pour le montage de votre dossier. Par ailleurs, cette même personne sera votre défenseur auprès des banques pour obtenir le contrat cochant l’ensemble de vos attentes, notamment celui avec la durée la plus longue pour réduire au maximum vos échéances.

Sachez que chaque organisme de crédits possède ses propres règles vis-à-vis de l'octroi d'un rachat de crédit sur une période allongée. Ainsi, certains pourraient vous accorder un échéancier sur un nombre d'années important, ce qui est plus facilement identifiable à l’aide d’un intermédiaire bancaire, tel que Solutis.

Foire aux questions (FAQ)

Quels sont les avantages d’un regroupement de crédit sur une longue période de remboursement ?

Plus un emprunteur va définir une durée élevée pour rembourser la somme qu’il regroupe, plus la baisse de la mensualité sera efficace. Grâce à cette diminution considérable, le bénéficiaire de l’opération peut mieux équilibrer son budget, réduire son taux d’endettement et enfin éviter les échéances impayées et frais d’incident de paiement. Cette solution peut aussi représenter une belle opportunité pour augmenter son reste à vivre et retrouver la capacité à financer de nouveaux projets de vie.

Quels sont les inconvénients d’un rachat de prêt sur une longue période ?

L’emprunteur doit être vigilant car si un regroupement de crédit sur une longue durée permet une diminution conséquente, le coût total de l'opération peut être plus élevé. En effet, en allongeant la durée de remboursement, ce dernier doit s’attendre à verser un montant d’intérêts plus important ainsi que davantage de primes d’assurance emprunteur, très souvent exigée pour obtenir un accord de financement.

• Les 4 points principaux à retenir :

  

  1. Le rachat de crédit sur une longue durée réduit fortement les mensualités et le taux d’endettement de l’emprunteur.

  2. La durée peut atteindre 15 ans pour un rachat de crédit de type consommation et 25 ans pour un type immobilier ou hypothécaire.

  3. Une durée plus longue augmente les intérêts et le coût total.

  4. Un courtier aide à trouver un équilibre entre durée et coût, ce qui va optimiser le contrat selon les besoins de l’emprunteur.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 26/12/2024