Le rachat de prêt personnel

Qu’est-ce qu’un rachat de prêt personnel ?

Le rachat de prêt personnel, également connu sous le nom de regroupement de crédits personnels, consiste à fusionner l'ensemble de vos crédits en cours en un seul prêt. Grâce à cette opération bancaire, vous ne remboursez plus qu'une mensualité unique, parfaitement adaptée à vos finances, simplifiant ainsi la gestion de votre budget mensuel. Cette opération de rachat de crédit permet de créer une base solide pour la réalisation de nouveaux projets ou simplement d'optimiser la répartition de vos charges financières.

Concrètement, le rachat de prêt personnel implique la souscription d'un nouvel emprunt chez une banque, qui sert à rembourser par anticipation vos emprunts et dettes existantes. C’est ce nouvel organisme qui s’occupera de rembourser vos créanciers.

Au-delà de la simplification de la gestion de vos finances, le rachat de prêt personnel vous offre également la possibilité d'ajuster les mensualités en fonction de vos revenus actuels, vous procurant ainsi une plus grande flexibilité financière.

Le rachat de prêt personnel s’adresse à toute personne souhaitant réduire le montant de ses mensualités ou maîtriser son endettement, quel que soit son profil (locataire, propriétaire, hébergé) et son statut socio professionnel (salarié, fonctionnaire, professionnel libéral…) sous conditions d’éligibilité.

Quels sont les crédits concernés par le rachat de prêt personnel ?

Le rachat de prêt personnel peut concerner divers types de crédits à la consommation, des prêts immobiliers et diverses dettes. Les crédits couramment inclus dans une opération de rachat de prêt personnel comprennent :

• Les prêts personnels : Ce sont des emprunts non affectés, ce qui signifie qu'ils ne sont pas destinés à un achat spécifique. Ils peuvent être utilisés à des fins variées, comme des voyages, des rénovations, ou d'autres projets personnels.
• Les prêts affectés : Ces prêts sont destinés à un achat spécifique, comme l'acquisition d'une voiture ou d'un bien immobilier. Les emprunteurs peuvent également les intégrer dans un rachat de prêt personnel.
• Les cartes de crédit : Les soldes impayés sur les cartes de crédit à taux élevé peuvent être regroupés dans un rachat de prêt personnel pour bénéficier de taux d'intérêt plus avantageux.
• Les découverts bancaires : Certains emprunteurs peuvent également choisir d'inclure leurs découverts bancaires dans une opération de rachat pour réduire les frais associés à ces découverts.
• Les prêts immobiliers : Les prêts pour l'achat de biens immobiliers, tels que des maisons ou des appartements, peuvent également être inclus dans un rachat de prêt personnel.

Par ailleurs, les dettes spécifiques comme les dettes familiales, les mini crédits ou encore les paiements en plusieurs fois peuvent aussi faire l’objet d’un regroupement de prêts personnels.

Quels sont les différents types de rachat de prêt personnel ?

Les différents types de rachat de prêt personnel sont conçus pour répondre à des besoins spécifiques en fonction de la nature des crédits à regrouper et de vos besoins spécifiques. Voici les principaux types de regroupement de prêts personnels :

Le rachat de crédit à la consommation : Cette variante du rachat de prêt personnel vous permet de fusionner plusieurs crédits personnels, prêts renouvelables, cartes de crédit, et autres dettes spécifiques en un seul. En unifiant ces crédits, vous bénéficiez d'une mensualité unique et avez la possibilité d'obtenir un taux d'intérêt potentiellement plus avantageux, simplifiant ainsi la gestion de vos finances.

Le rachat de crédit immobilier : Si vous avez à la fois des prêts personnels et un ou plusieurs crédits immobiliers, vous avez la possibilité d'opter pour un rachat de crédits. Toutefois, cette opération est considérée comme un rachat de crédit immobilier lorsque la part des prêts immobiliers représente plus de 60 % du montant total du rachat. Cette option offre des avantages spécifiques liés aux crédits immobiliers, tels qu'une durée de remboursement prolongée (jusqu’à 25 ans) et des taux d'intérêt plus bas.

Le rachat de crédit personnel avec financement de nouveaux projets : Selon vos besoins financiers et votre capacité de remboursement, vous avez la possibilité d'obtenir une trésorerie complémentaire lors de votre rachat de crédit personnel. Cette trésorerie peut être allouée à un projet spécifique, comme des travaux, l'acquisition d'un véhicule ou d'autres dépenses, ou elle peut être utilisée sans restriction pour financer des projets de loisirs. Cette option est disponible à la fois dans le cadre d'un rachat de crédits à la consommation et d'un rachat de crédit immobilier.

Quels sont les avantages du regroupement de prêt personnel ?

Le rachat de prêt personnel, en fusionnant l'ensemble de vos dettes en un seul emprunt, offre une multitude d'avantages significatifs. Voici les principaux atouts :

• Baisse des mensualités : L'un des avantages les plus immédiats du regroupement de prêts personnels est la réduction des mensualités. En regroupant tous vos crédits en un seul, vous obtenez une mensualité globale inférieure à la somme de celles de vos prêts précédents. Cela allège la pression financière mensuelle, laissant ainsi plus de marge de manœuvre dans votre budget.
• Clarté financière : Le regroupement de prêt personnel simplifie considérablement la gestion de vos finances et de votre budget. Vous n'avez plus à jongler avec de multiples échéances, prêteurs et taux d'intérêt. Vous avez une vue d'ensemble claire de votre dette, avec une seule mensualité allégée, un seul taux d'intérêt unique et un seul organisme créancier. Cela facilite la compréhension de votre situation financière.
• Financement de nouveaux projets : En plus de regrouper en une seule vos dettes existantes, le rachat de prêt personnel peut vous donner accès à une trésorerie complémentaire. Cette trésorerie peut être utilisée pour financer de nouveaux projets
• Réduction du risque de défaut de paiement : En simplifiant la gestion de vos finances et en ajustant les mensualités à votre capacité financière actuelle, le regroupement de prêt personnel réduit le risque de manquer des paiements ou de faire face à des retards de paiement. Vous êtes ainsi mieux protégé contre les conséquences négatives du défaut de paiement.
• Potentielles économies d'intérêt : En obtenant un nouveau prêt à un taux d'intérêt plus avantageux que celui de vos prêts existants, vous pouvez réaliser des économies sur les intérêts à long terme. Cette possible réduction des coûts d'emprunt peut contribuer à une meilleure gestion de vos finances.

Quelles sont les étapes d’obtention d’un rachat de prêt personnel ?

Les étapes d'obtention d'un rachat de prêt personnel sont un processus crucial pour parvenir à une meilleure gestion de vos finances. Voici comment procéder :

1. Evaluation de la situation financière : Dans un premier temps, prenez le temps de répertorier tous vos prêts en cours de remboursement. Cela inclut les crédits immobiliers, les prêts travaux, les crédits auto et tout autre emprunt. Vous aurez besoin des tableaux d'amortissement de chaque crédit pour la suite du processus.
2. Constitution de votre dossier : Pour une analyse approfondie de votre rachat de prêt personnel, réalisez gratuitement et sans engagement une demande de rachat de crédit et rassemblez un dossier complet comprenant toutes les pièces justificatives nécessaires. Cela inclut :

• vos documents d'identité et d'état civil (carte nationale d'identité, livret de famille, etc.) ;
• les détails de tous vos crédits en cours, y compris les taux d'intérêt, les durées et les mensualités ;
• les tableaux d'amortissement de vos prêts existants ;
• une liste de tous vos revenus et de toutes vos charges mensuelles, permettant de calculer précisément votre taux d'endettement ;
• votre dernier avis d'imposition ;
• les titres de propriété si vous envisagez un rachat de prêt immobilier ;
• précisez vos potentiels besoins en trésorerie complémentaire.

3. Proposition de rachat : Si votre demande est approuvée, le prêteur vous fera une proposition de rachat de prêt. Cette proposition inclura les termes du nouveau prêt, y compris le taux d'intérêt, la durée de remboursement et le montant de la mensualité.
4. Acceptation de la proposition et gestion du nouveau prêt : Si vous êtes satisfait de la proposition de rachat, vous devrez accepter formellement l'offre en signant un contrat après le délai de réflexion. Vous commencerez à rembourser le nouveau prêt conformément aux termes du contrat.

Exemple réel de financement d'un rachat de prêts personnels

Brigitte et José**, âgés de 62 et 67 ans, sont tous les deux retraités et propriétaires d’un logement d’une valeur de 200 000 €. Madame et monsieur touchent une pension d’un montant respectif de 1 824,77 € et 1 102,92 € par mois.

Leur projet était de regrouper 4 prêts personnels en cours pour un encours total de 62 585,51 €, mais également d’ajouter une trésorerie supplémentaire de 3 000 €.

Détail des crédits personnels en cours de remboursement :

• prêt personnel 1 : 13 372,40 €
• prêt personnel 2 : 16 370,81 €
• prêt personnel 3 : 13 380,92 €
• prêt personnel 4 : 19 461,38 €

Capital restant dû : 62 585,51 €

Brigitte et José ont bénéficié d’une réduction de 50,4 % sur leurs mensualités après le regroupement de leurs crédits à la consommation.

Exemple réel d’un dossier financé le 27/05/2020.

Pour un financement d'un regroupement de crédits à la consommation de 67 216,00 € au TAEG fixe de 4.97%, soit un taux débiteur fixe de 3.89 %. Remboursement en 120 mensualités de 683.88 €. Montant total dû par l'emprunteur : 81 381.72 € (hors assurance facultative). Le coût mensuel standard de l'assurance facultative Décès, déléguée auprès d’AssurGo est de 81.08 € par personne et s'ajoute au montant de la mensualité. Coût total de cette assurance : 9 730.40 €. Taux annuel effectif de l'assurance : 2.63%.

Financement sans garantie accordé par notre partenaire financier. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 27/05/2020. Exemple non contractuel. Sous réserve d’erreurs manifestes d’impression.

**Pour des raisons de confidentialité, nous préservons l’identité des personnes avec des noms fictifs.

Rachat de prêt personnel : vos questions, nos réponses

Pour vous aider à mieux comprendre le processus de rachat de prêt personnel, nous avons rassemblé quelques-unes des questions les plus courantes que les emprunteurs se posent. Voici nos réponses aux interrogations fréquentes sur cette opération bancaire :

La simulation de rachat de prêt personnel est-elle gratuite ?

La simulation de rachat de crédit personnel est totalement gratuite. Elle vous permet d'obtenir une estimation de l'offre de rachat de prêt qui vous serait proposée, sans engagement de votre part.

A qui s'adresse le rachat de prêt personnel ?

Le rachat de prêt personnel s'adresse principalement aux emprunteurs qui ont accumulés plusieurs dettes ou prêts et qui souhaitent simplifier leur gestion financière. Il peut convenir à un large éventail de situations, y compris aux emprunteurs ayant des prêts à la consommation, des prêts immobiliers, des cartes de crédit, ou d'autres dettes. C'est une véritable alternative conseillée pour ceux qui cherchent à réduire leurs mensualités, à obtenir un meilleur taux d'intérêt, ou à financer de nouveaux projets.

Faut-il garantir un rachat de crédit personnel ?

La nécessité de garantir un rachat de crédit personnel dépend de plusieurs facteurs, y compris votre profil financier, le montant du rachat, et les politiques des banques. Dans de nombreux cas, un rachat de prêt personnel n'exige pas de garanties spécifiques, car il s'agit souvent d'un prêt non garanti. Cependant, si vous avez des garanties disponibles, cela peut influencer les termes et les taux du rachat. Souvent, la souscription d’une assurance emprunteur sera à minima demandée pour couvrir le capital total en cas de décès ou d’invalidité.

Quel organisme contacter pour faire racheter des prêts personnels ?

Il existe divers organismes financiers et banques qui sont en capacité de racheter des crédits personnels affectés et non affectés en cours de remboursement. Les banques classiques, c’est-à-dire les agences bancaires du quotidien, propose cette opération. Toutefois, leurs offres peuvent être limitées et leurs taux ne sont pas forcément les plus compétitifs. L’emprunteur peut aussi contacter les établissements spécialisés dans les solutions de regroupement d’emprunts, qui peuvent être démarchés en passant généralement par un intermédiaire bancaire. Avoir recours à un courtier est d’ailleurs conseillé pour simplifier ses démarches, faciliter le montage de son dossier emprunteur puis de recevoir des offres de plusieurs prêteurs dont les conditions et les taux ont été comparés.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 18/12/2023