Rachat de crédit personnel : comment optimiser vos mensualités ?

• Ce qu’il faut retenir sur ce sujet :

  

  • Fonctionnement du rachat de crédit personnel : cette opération regroupe plusieurs crédits en un seul, simplifiant la gestion financière et pouvant inclure un prêt immobilier ou un financement supplémentaire.

  • Avantages : le rachat de crédit personnel permet de réduire les mensualités, d'améliorer la trésorerie, de simplifier les remboursements et d’obtenir de meilleures conditions de prêt.

  • Etapes d’obtention : cela inclut l'évaluation de la situation financière, la comparaison des offres, la simulation, la constitution du dossier et la signature du contrat.

  • Assurance emprunteur : l’assurance des anciens prêts est annulée, et l'emprunteur peut choisir une nouvelle assurance, souvent plus avantageuse, grâce à la délégation d'assurance.

Qu’est-ce que le rachat de prêt personnel ?

Le rachat de crédit personnel est une opération bancaire qui consiste à regrouper plusieurs prêts personnels en un seul emprunt. Bien que cette solution soit principalement destinée aux emprunteurs ayant souscrit des prêts personnels, elle peut également inclure d’autres types de crédits à la consommation tels que le crédit auto, le prêt travaux, ou le crédit renouvelable.

Dans certains cas, un prêt immobilier peut également être intégré à l’opération. Il est également possible d’y ajouter un financement supplémentaire pour un projet en cours, sous réserve d’approbation par l’organisme prêteur.

Le principe de cette opération est simple : un nouvel établissement bancaire rachète les crédits existants et les remplace par un nouveau contrat aux conditions de remboursement adaptées à la situation financière et aux projets de l’emprunteur. Ce dernier se retrouve ainsi avec une seule mensualité à rembourser, souvent réduite grâce à un allongement de la durée du prêt. Cependant, il convient de noter que l’allongement de la durée peut entraîner un coût total plus élevé à long terme.

Quels sont les principaux avantages du rachat de crédit personnel ?

Le rachat de prêt personnel présente plusieurs avantages qui peuvent grandement améliorer la gestion financière des emprunteurs. Voici les principaux bénéfices de cette opération :

• Simplification de la gestion financière : le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs prêts en une seule mensualité, ce qui simplifie considérablement la gestion du budget. Fini le stress de jongler avec différents créanciers et dates de prélèvement : un seul remboursement suffit.
• Réduction du montant des mensualités : en allongeant la durée de remboursement, il est souvent possible de réduire le montant des mensualités. Cela peut alléger la pression financière, notamment en cas de difficultés à honorer plusieurs dettes mensuelles. Cela permet de mieux gérer son budget quotidien.
• Amélioration de la trésorerie : grâce à la diminution des mensualités, l'emprunteur peut améliorer sa trésorerie et disposer de plus de liquidités chaque mois. Cette situation peut être bénéfique pour rééquilibrer son budget ou financer d’autres projets personnels.
• Possibilité d’ajouter un nouveau crédit : le rachat de crédit personnel peut également permettre d’inclure un financement pour un projet en cours, comme l'achat d'une voiture ou des travaux à réaliser. Cela permet de regrouper le financement de nouveaux besoins au sein du même emprunt.
• Optimisation des conditions de remboursement : le regroupement de plusieurs personnels en un seul peut offrir de meilleures conditions de remboursement : un taux d'intérêt unique et une durée de remboursement adaptée à la capacité de remboursement actuelle de l'emprunteur. Cela peut rendre la gestion de la dette plus confortable.

Quelles sont les étapes d’obtention d’un rachat de prêt personnel ?

L’obtention d’un rachat de prêt personnel suit plusieurs étapes clés, qui permettent à l’emprunteur de regrouper ses crédits et de bénéficier de meilleures conditions de remboursement. Voici les principales étapes à suivre :

Evaluation de la situation financière

Avant de se lancer dans un rachat de prêt personnel, il est important de faire un bilan de sa situation financière. Cela inclut l’examen des crédits en cours, des taux d'intérêt appliqués, des mensualités à rembourser et de la capacité de remboursement mensuelle. Cette étape permet de déterminer si un rachat de crédit est une solution adaptée pour alléger ses mensualités.

Comparaison des offres

Une fois la décision prise de procéder à un rachat de prêt, il est essentiel de comparer les différentes offres proposées par les établissements financiers. Selon la situation de l'emprunteur, certaines banques ou organismes de crédit peuvent offrir des conditions plus avantageuses que d’autres, en termes de taux d’intérêt, durée de remboursement et mensualités. Faire appel à un courtier en rachat de crédit comme Solutis peut être utile pour gagner du temps et trouver l’offre la plus adaptée.

Demande de simulation de rachat de crédit personnel

La plupart des établissements bancaires et de courtiers offrent un service de simulation en ligne pour estimer les conditions d’un rachat de prêt personnel. Cette simulation permet d'obtenir une estimation du nouveau taux d’intérêt, de la mensualité et de la durée de remboursement. Il est recommandé de soumettre toutes les informations nécessaires sur les crédits existants pour obtenir une estimation réaliste.

Constitution du dossier de rachat de crédit

Une fois que l'emprunteur a choisi l'offre qui lui convient, il devra constituer un dossier complet. Ce dernier comprendra généralement des pièces justificatives telles que :

• Un relevé d’identité bancaire (RIB)
• Des justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d’imposition, etc.)
• Des copies des contrats de crédit en cours
• Un tableau d’amortissement des prêts en cours
• Un justificatif de domicile

D’autres documents spécifiques demandés par l’organisme prêteur.

Examen et validation du dossier par l’organisme prêteur

Après la soumission du dossier, l’organisme prêteur procédera à l’analyse de la situation financière de l'emprunteur. Cela inclut la vérification de la solvabilité et la capacité de remboursement. En fonction de cette analyse, l’organisme décidera d’accepter ou non la demande de rachat de crédit. Si le dossier est accepté, un contrat de prêt avec les nouvelles conditions sera proposé à l’emprunteur.

Signature du contrat et remboursement des crédits existants

Si l’offre est validée, l’emprunteur signe le contrat de rachat de crédit. Une fois le contrat signé, la nouvelle banque ou l’organisme de crédit soldera les anciens crédits et remplacera ces derniers par un nouveau contrat unique. L’emprunteur commence alors à rembourser une seule mensualité selon les nouvelles conditions établies.

L’assurance emprunteur lors d’un rachat de crédit personnel : ce qu’il faut savoir

Lorsque les crédits en cours sont soldés dans le cadre d’un rachat de crédit personnel, l’assurance liée à ces prêts est également annulée. En effet, un nouveau contrat de prêt est signé, ce qui entraîne la cessation des assurances des anciens crédits. Par conséquent, la banque ou l’organisme prêteur proposera une nouvelle couverture d'assurance, souvent à un tarif ajusté en fonction des conditions actuelles.

Cependant, il est important de souligner que l’emprunteur peut, comme dans le cadre d’un prêt classique, opter pour la délégation d'assurance. Cette option permet de refuser l’assurance proposée par la banque et de souscrire une assurance auprès d’un autre organisme, potentiellement à un tarif plus avantageux.

Grâce à cette solution, il est possible de réduire considérablement les mensualités de remboursement. En outre, l’emprunteur peut choisir de résilier son assurance à tout moment, pendant la durée du remboursement, grâce aux lois Lagarde, Hamon et Sapin 2, qui garantissent la possibilité de modifier ou de résilier une assurance emprunteur.

Exemple réel de financement d'un rachat de prêts personnels

Brigitte et José**, âgés de 62 et 67 ans, sont tous les deux retraités et propriétaires d’un logement d’une valeur de 200 000 €. Madame et monsieur touchent une pension d’un montant respectif de 1 824,77 € et 1 102,92 € par mois.

Leur projet était de regrouper 4 prêts personnels en cours pour un encours total de 62 585,51 €, mais également d’ajouter une trésorerie supplémentaire de 3 000 €.

Détail des crédits personnels en cours de remboursement :

• prêt personnel 1 : 13 372,40 €
• prêt personnel 2 : 16 370,81 €
• prêt personnel 3 : 13 380,92 €
• prêt personnel 4 : 19 461,38 €

Capital restant dû : 62 585,51 €

Brigitte et José ont bénéficié d’une réduction de 50,4 % sur leurs mensualités après le regroupement de leurs crédits à la consommation.

Exemple réel d’un dossier financé le 27/05/2020.

Pour un financement d'un regroupement de crédits à la consommation de 67 216,00 € au TAEG fixe de 4.97%, soit un taux débiteur fixe de 3.89 %. Remboursement en 120 mensualités de 683.88 €. Montant total dû par l'emprunteur : 81 381.72 € (hors assurance facultative). Le coût mensuel standard de l'assurance facultative Décès, déléguée auprès d’AssurGo est de 81.08 € par personne et s'ajoute au montant de la mensualité. Coût total de cette assurance : 9 730.40 €. Taux annuel effectif de l'assurance : 2.63%.

Financement sans garantie accordé par notre partenaire financier. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 27/05/2020. Exemple non contractuel. Sous réserve d’erreurs manifestes d’impression.

**Pour des raisons de confidentialité, nous préservons l’identité des personnes avec des noms fictifs.

Rachat de crédit personnel : vos questions, nos réponses

Le rachat de prêt personnel peut sembler complexe, mais il s’agit d’une solution avantageuse pour de nombreux emprunteurs. Voici quelques-unes des questions les plus fréquemment posées pour vous aider à mieux comprendre le processus.

Est-il possible de regrouper tous mes crédits avec un rachat de prêt personnel ?

Oui, le rachat de prêt personnel peut inclure non seulement des crédits personnels, mais aussi d'autres types de crédits à la consommation (comme les crédits auto ou les prêts travaux), ainsi que, dans certains cas, un prêt immobilier. Il est également possible d’ajouter un nouveau financement pour un projet en cours.

Est-ce que je peux bénéficier d’un rachat de crédit personnel si mes finances sont serrées ?

Oui, le rachat de crédit est justement conçu pour alléger la charge financière des emprunteurs. Grâce à un allongement de la durée de remboursement, vos mensualités peuvent être réduites, ce qui vous permet de mieux gérer votre budget.

Quel impact cela aura-t-il sur mon taux d’intérêt ?

Le taux d’intérêt de votre nouveau prêt dépendra de plusieurs facteurs, tels que votre profil d’emprunteur, la durée de remboursement et la politique de l’organisme prêteur. Dans certains cas, il est possible de négocier un taux plus avantageux.

Combien de temps faut-il pour obtenir un rachat de crédit personnel ?

Le processus peut prendre de quelques jours à plusieurs semaines. Cela inclut l’évaluation de votre dossier, la proposition de nouvelles conditions de remboursement, et la signature du contrat. Le délai varie selon l’établissement prêteur et la complexité de votre situation.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 06/03/2025