Comment faire un rachat de crédit auto : explications et offres

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Le rachat de crédit auto regroupe votre prêt auto avec d’autres dettes en un seul crédit, réduisant vos mensualités et simplifiant la gestion.

  • Il est possible de racheter un crédit auto même si la voiture est vendue, tant que le prêt reste à rembourser.

  • Pour obtenir un rachat, il faut une situation financière stable, un taux d’endettement raisonnable et ne pas être fiché.

  • Le rachat de son prêt auto peut aider à financer une nouvelle voiture ou un projet immobilier, en ajustant durée, taux et mensualité selon votre capacité.

Comment fonctionne un rachat de crédit auto ?

Il n'est pas possible de demander à une banque qu'elle rachète uniquement votre crédit automobile. Pour cela, vous devez vous tourner vers un établissement proposant une offre de rachat de crédit, afin de regrouper le prêt de votre véhicule avec au minimum une autre dette (prêt personnel, crédit renouvelable, prêt immobilier, reconnaissance de dette, découvert bancaire, retard d’impôt…).

Le rachat de crédit auto consiste donc à regrouper le prêt auto de votre voiture avec vos autres emprunts en cours en un crédit unique, afin de bénéficier de nouvelles conditions de remboursement, avec un taux unique et une seule mensualité. L’objectif est souvent d’obtenir une mensualité plus faible, en allongeant la durée du contrat, et de disposer d’une capacité de financement pour un projet, comme le remplacement de votre véhicule par exemple.

Après la signature de l’offre de rachat, le capital restant de vos prêts est remboursé à vos créanciers, de même que le crédit auto en cours. Un nouveau plan de financement est alors mis en place avec une durée de remboursement ajustée ainsi qu’une mensualité allégée et mieux adaptée à vos revenus actuels.

Quelles sont les conditions à respecter pour obtenir une offre de rachat de crédit auto ?

Pour obtenir une offre de rachat de crédit auto, il faut justifier d’une situation financière stable, avec des revenus réguliers et un taux d’endettement raisonnable (inférieur à 35-40 %) après opération. Les établissements prêteurs exigent également que l’emprunteur ne soit pas fiché à la Banque de France (FICP ou FCC). En résumé, il faut être solvable et apte à rembourser la nouvelle mensualité du rachat de crédit auto.

Le véhicule concerné doit être financé par un prêt affecté ou personnel, en cours de remboursement, et son ancienneté ne doit généralement pas dépasser un certain seuil (souvent 5 à 7 ans). Le montant restant dû doit aussi être compatible avec les conditions de regroupement fixées par l'organisme de crédit.

Enfin, le dossier de demande doit comporter des pièces justificatives précises : relevés de compte, bulletins de salaire, tableau d’amortissement du prêt auto, etc. Une étude personnalisée permettra de valider la faisabilité du rachat et de proposer une nouvelle mensualité adaptée.

Quand effectuer un rachat de crédit auto ?

1. Après une baisse de revenus :

Le rachat de crédit auto s’adresse à tous les automobilistes, quelle que soit leur situation patrimoniale. Cette opération est particulièrement adaptée si vous avez connu un changement de situation professionnelle ou rencontré un problème de santé (arrêt maladie, incapacité à travailler) ayant entraîné une baisse de revenus dans votre foyer.

Si votre foyer subit une dégradation de sa situation financière, le risque est de rencontrer des difficultés à régler la mensualité de votre crédit auto ainsi que vos autres charges récurrentes.

Le rachat de crédit incluant un prêt auto apparaît alors comme une solution efficace pour diminuer le montant total de vos charges en remboursant chaque mois une nouvelle mensualité allégée. Celle-ci est calculée en fonction de la durée choisie pour rembourser l’opération, du TAEG et de vos revenus actuels.

La baisse de vos mensualités et de votre taux d’endettement, après le rachat et le regroupement de vos prêts en une seule échéance, permet à votre budget de retrouver un équilibre et de dégager davantage de reste à vivre pour vos dépenses quotidiennes.

2. Pour simplifier son budget auto :

Un autre avantage du rachat de vos crédits en cours, dont votre prêt automobile, est de ne payer qu’une seule mensualité. Vous n’aurez donc plus à gérer plusieurs échéances prélevées à des dates différentes.

Ainsi, après un rachat de crédit auto, vous serez prélevé une fois par mois par l’organisme financier. Avant la finalisation de votre dossier, vous pourrez choisir la date de prélèvement afin qu’elle intervienne après le versement de votre salaire sur votre compte bancaire. L’objectif est d’anticiper tout décalage pour éviter les incidents de paiement.

3. Pour acheter une nouvelle voiture :

Le rachat de crédit auto peut vous permettre non seulement de regrouper vos prêts en cours, mais aussi de financer l’achat d’une nouvelle voiture en incluant une somme supplémentaire dans l’opération. Que ce soit pour un véhicule neuf ou d’occasion, acheté en concession, chez un particulier ou dans un garage, cette solution vous évite de contracter un prêt supplémentaire spécifique à l’achat du véhicule.

Pour bénéficier de ce financement, il faut disposer d’une capacité d’emprunt suffisante. La banque évaluera votre situation financière globale, notamment votre taux d’endettement, qui doit généralement rester inférieur à 35 %, ainsi que votre historique de remboursement. La durée et le taux du nouveau crédit seront adaptés à votre capacité de remboursement et à votre projet.

Cette opération simplifie votre gestion budgétaire en intégrant tous vos crédits en une seule mensualité, vous fait gagner du temps et vous permet d’économiser sur les frais de dossier liés à un prêt supplémentaire. Accompagné par un conseiller, vous trouverez l’offre la plus adaptée à vos besoins pour changer de voiture sans multiplier les démarches bancaires.

4. Pour pouvoir financer un nouveau projet immobilier :

Un ou plusieurs crédits dédiés au remboursement de voitures contribuent à augmenter votre taux d’endettement, ce qui limite votre capacité d’emprunt. Avec les critères restrictifs mis en place par le HCSF, un établissement bancaire ne peut plus accorder un nouveau prêt immobilier si le taux d’endettement du demandeur dépasse 35 %.

Dans ce cas, le financement d’un nouveau logement peut s’avérer compliqué. En faisant racheter votre crédit auto ainsi que vos autres dettes, vous réévaluez automatiquement votre capacité d’endettement. En effet, la baisse de vos mensualités et de votre taux d’endettement, après la mise en place de l’opération, vous permettra de devenir potentiellement éligible à la souscription d’un nouveau prêt immobilier.

Faire une simulation et une demande en ligne de rachat de crédit auto

Si vous avez un prêt auto en cours, il est possible de le prendre en compte dès l'étape de simulation de rachat de crédit auto. En quelques clics, un simulateur en ligne, proposé par un organisme financier ou un courtier comme Solutis,  vous permet d’estimer le nouveau montant de vos mensualités en intégrant votre crédit auto au regroupement.

Vous indiquez les caractéristiques de votre prêt auto (capital restant dû, mensualité, durée restante), ainsi que vos autres crédits éventuels. L’outil calcule alors une projection personnalisée selon la durée de remboursement souhaitée. Cela vous permet de visualiser l’impact réel de l’intégration du prêt auto dans votre futur crédit unique.

Une fois la simulation terminée et si le résultat vous convient, vous pouvez déposer votre demande en ligne via un formulaire rapide et sans engagement. Cette démarche est totalement dématérialisée : vos justificatifs peuvent être transmis en ligne, et une réponse de principe vous est généralement transmise sous 48 heures. Vous pouvez également être recontacté par un conseiller pour affiner votre dossier.

Tableau récapitulatif : ce qu’il faut savoir avant un rachat de crédit auto

Le tableau ci-dessous synthétise les points clés du rachat de prêt auto (conditions, taux, durée et avantages) pour comparer facilement les offres disponibles et préparer votre demande.

La foire aux questions (FAQ)

Peut-on faire un rachat de crédit auto si la voiture a déjà été vendue ?

Oui, il est possible de racheter un crédit auto même si le véhicule a été vendu, à condition que le prêt initial soit toujours en cours de remboursement. Le rachat porte sur la dette restante, indépendamment de la possession du véhicule. Cela peut permettre d’alléger les mensualités liées à un prêt dont le bien financé n’est plus détenu.

Peut-on faire un rachat de crédit auto si on possède toujours la voiture ?

Oui, le rachat de crédit auto est courant lorsque vous êtes encore propriétaire du véhicule financé. L’opération regroupe votre crédit auto avec d’autres dettes en un seul prêt à taux unique, facilitant la gestion et souvent réduisant les mensualités. Le prêt racheté doit correspondre au capital restant dû sur le véhicule que vous possédez toujours.

Quelles sont les critères bancaires pour souscrire un rachat de crédit comprenant un prêt auto ?

Comme pour tout emprunt bancaire, votre situation professionnelle et personnelle sera analysée après le montage de votre dossier. Pour maximiser vos chances d’obtenir un accord, il est préférable d’être en CDI (ou en CDD avec un co-emprunteur en CDI), d’avoir un revenu stable et régulier, et de ne pas présenter d’incidents bancaires. Un taux d’endettement raisonnable ainsi qu’un bon historique financier renforceront votre dossier et vous permettront d’obtenir de meilleures conditions.

Qui contacter pour faire son rachat de crédit auto ?

Pour faire un rachat de crédit auto, vous pouvez contacter une banque, un établissement de crédit spécialisé ou un courtier en regroupement de crédits. Le courtier vous aide à comparer les offres et à monter un dossier solide pour obtenir les meilleures conditions. Il est aussi possible de faire une simulation en ligne pour être rapidement mis en relation avec un organisme adapté.

Quelle est la durée de remboursement d’un rachat de crédit auto ?

Concernant la durée d’un rachat de crédit auto, vous pouvez choisir de rembourser votre nouvel emprunt sur une durée maximale de 12 ans pour un regroupement de crédit sans garantie (15 ans pour un propriétaire) ou de 25 ans pour un regroupement avec garantie. Plus la durée choisie est élevée et plus votre mensualité sera réduite, ce qui va néanmoins augmenter le coût total de l’opération.

Quel est le taux moyen d'un rachat de prêt auto ?

Le taux d’un rachat d’un prêt auto, permettant de calculer le montant des intérêts bancaires, est calculé selon les barèmes des taux de crédit à la consommation et ceux des taux de crédit immobilier. Le barème appliqué dépend de la nature du regroupement de crédits, des critères de chaque banque ainsi que de la qualité du profil emprunteur et de son dossier. Il est recommandé d’utiliser un service de comparaison des offres pour confronter les taux des différents établissements bancaires.

Peut-on inclure des dettes familiales dans un rachat de crédit auto ?

Oui, les dettes informelles comme une reconnaissance de dette auprès d’un proche peuvent être intégrées dans l’opération. Il suffit de fournir un justificatif signé et daté précisant le montant à rembourser, accompagné éventuellement de relevés bancaires. Le rachat permet ainsi d’assainir ses finances en regroupant les dettes bancaires et personnelles dans une seule mensualité.

Dois-je payer des Indemnités de remboursement anticipé (IRA) lors du rachat d’un crédit auto ?

Il est possible que votre banque prêteuse exige le paiement d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) si vous faites racheter votre crédit auto par un nouvel organisme. Toutefois, ces indemnités doivent être prévues dans votre contrat de prêt, et ne s’appliquent généralement que si le capital restant dû est supérieur à 10 000 € et que la durée de remboursement restante dépasse 12 mois. Le montant des IRA s’élève en général à 1 % du capital restant dû.

Quels sont les frais liés au rachat d’un prêt auto en cours ?

Les frais peuvent inclure des indemnités de remboursement anticipé (IRA) facturées par la banque initiale, généralement 1 % du capital restant dû. Des frais de dossier, de courtage et d’assurance liés au nouveau prêt peuvent aussi s’ajouter selon l’établissement prêteur. Il est important de comparer le coût total du rachat avec les économies réalisées sur les mensualités.

Je loue ma voiture avec un contrat de LOA, puis-je l’inclure dans un regroupement de crédit ?

Si vous avez une LOA en cours, vous pouvez la faire racheter. La location avec option d’achat s’assimile à un crédit à la consommation, soit à un prêt auto. À ce titre, vous pouvez l’intégrer dans l’opération de regroupement de crédits, mais il faut le demander à l’organisme financier sollicité. Pour cela, l’option d'achat sera levée, c’est-à-dire que le montant prévu dans le contrat sera débloqué pour finaliser la vente. Vous devenez propriétaire du véhicule. Ce financement sera regroupé avec vos autres crédits en cours durant l’opération de regroupement.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 01/09/2025