Peut-on faire racheter un rachat de crédit ?

Est-il possible de racheter un rachat de crédit ?

La réponse est oui, il est possible de faire racheter un rachat de crédit existant par une nouvelle banque, à condition que l’emprunteur dispose d’un autre emprunt avec lequel il va regrouper son rachat de crédit et que cette nouvelle opération soit bénéfique pour sa situation financière. Aucune loi n’indique un délai minimum à respecter pour qu’un emprunteur puisse faire racheter une première opération de rachat de prêts, réalisée plusieurs mois ou années auparavant.

Il est tout de même courant que la banque sollicitée va vouloir que l’emprunteur attende au moins 6 mois à 1 an pour voir les effets concrets du premier regroupement de crédits sur ses finances. Cependant, si les revenus du foyer ont baissé suite à la première opération et que la mensualité devient difficile à rembourser, la banque contactée par l’emprunteur va généralement accepter de racheter son rachat de crédit sans délais particulier, à condition qu’il respecte les critères bancaires d’éligibilité.

Quand envisager de faire un rachat de rachat de crédit ?

Une fois le premier rachat de prêts mis en place, l’emprunteur peut subir une dégradation de sa situation personnelle (licenciement, décès du co-emprunteur, séparation…) ou se retrouver dans l’incapacité de souscrire un nouveau crédit immobilier ou à la consommation à cause d’un taux d’endettement trop élevé.

Dans ces conditions, il peut être nécessaire de procéder au rachat de son rachat de crédit pour rallonger la durée de remboursement et diminuer davantage les mensualités. Grâce à ce nouveau montage financier, de nouvelles conditions de remboursement seront instaurées et plus en adéquation avec l’évolution de la situation de l’emprunteur.

Toute évolution négative d’un foyer ayant souscrit un rachat de crédit peut donc l’amener à le faire racheter, à condition néanmoins d’avoir une autre dette à regrouper ou d’ajouter une ligne de trésorerie supplémentaire dans l’opération.

Quelles sont les étapes d’un rachat de rachat de crédit ?

Les démarches pour demander et mettre en place le rachat d’un regroupement de crédits sont identiques à celles qui ont été réalisées par l’emprunteur au cours de la première opération.

En résumé, pour faire racheter un rachat de crédit, voici les étapes à suivre :

• 1. Déposer une demande de rachat de crédits auprès d’un autre organisme financier ;
• 2. Envoyer les documents afin de constituer un dossier complet ;
• 3. Obtenir un accord après l’analyse de faisabilité de la banque ;
• 4. Etudier l’offre de financement reçue ;
• 5. Signer le contrat de rachat de rachat de crédits ;
• 6. Remboursement anticipé des capitaux restant dus rachetés par la nouvelle banque et déblocage des fonds.

L’emprunteur dépose donc dans un premier temps une demande de rachat de crédit auprès d’un établissement capable de réaliser cette opération. A ce stade, un premier résultat de principe sera transmis.

En cas d’avis favorable, l’emprunteur devra transmettre les documents nécessaires pour racheter son rachat de crédit. Puis, un analyste prendra le relais et étudiera le profil de l’emprunteur, notamment sa solvabilité afin de s’assurer qu’il respecte les critères.

Une offre pour racheter le rachat de crédits sera ensuite envoyée en cas d’avis favorable. Après avoir longuement étudié chaque clause du contrat, si les conditions proposées correspondent aux attentes de l’emprunteur, il ne restera plus qu’à le signer.

L’ancien rachat de crédit sera alors racheté et soldé par l’établissement en charge de l’opération, puis les nouvelles conditions de remboursement seront mises en place.

Pourquoi faire racheter un rachat de crédit ?

Un emprunteur peut avoir besoin de recourir de nouveau à une opération de rachat de crédit en faisant racheter un regroupement de crédit consommation ou immobilier, réalisé dans le passé notamment pour :

• baisser ses mensualités pour faire face à une situation imprévue (perte de revenus, décès du conjoint, divorce, rupture, maladie…) ;
• simplifier la gestion de son budget et le paiement de ses charges fixes ;
• réduire son taux d’endettement pour financer un nouveau projet ;
• obtenir un meilleur taux pour baisser le coût de l’opération.

1^e cas : Faire face à une situation imprévue

Après un premier rachat de crédit, la situation de l’emprunteur peut subir des changements majeurs (licenciement, décès du co-emprunteur, naissance d’un enfant…) pouvant affecter directement sa solvabilité.

Pour éviter que des difficultés financières n’apparaissent ou ne s’accroissent, le fait de racheter un rachat de crédit peut contribuer à instaurer un nouvel équilibre afin de retrouver sur une gestion budgétaire simplifiée.

2^e cas : Réadapter ses finances

Après avoir contracté de nouveaux crédits immobiliers ou consommations suite à un premier rachat de crédit, l’emprunteur peut connaître des difficultés à régler toutes ses dépenses à la vue de l’augmentation de ses charges.

En réalisant un nouveau rachat sur un rachat de crédit existant, il est possible de réduire de nouveau la mensualité, et donc son taux d’endettement. L’opération va permettre de mettre en place un échelonnement des dettes adapté à la nouvelle situation de l’emprunteur.

3^e cas : Financer un nouveau projet

Il est aussi possible d’inclure un nouveau projet à votre rachat de prêt, tel qu’un voyage, le financement des études des enfants, des travaux, une voiture à changer, etc… en injectant une trésorerie durant le rachat d’un regroupement de crédits.

Ainsi, l’emprunteur peut inclure tous ses besoins en un seul financement, une manière simple de maîtriser son endettement tout en réalisant ses envies, sans l'obligation de souscrire encore un emprunt auprès d’une autre banque.

4^e cas : Obtenir un meilleur taux sur un crédit immobilier

En procédant au rachat d’un premier rachat de crédit immobilier, un emprunteur pourra espérer bénéficier d’un taux plus avantageux, ce qui va réduire le coût du crédit. En effet, si le taux du prêt actuel à racheter est plus élevé que le taux moyen proposé aux emprunteurs (au moins 0,7 à 1 point, afin de couvrir les frais annexes), il peut être avantageux de faire racheter un rachat de crédit, surtout durant le premier tiers de la vie du contrat.

Les questions des emprunteurs sur le rachat de regroupement de crédits

Peut-on renégocier un rachat de crédit ?

L’emprunteur peut demander à la banque prêteuse de renégocier son rachat de crédit en cours de remboursement seulement s’il s’agit d’un rachat de type immobilier. Si c’est un rachat de crédit à la consommation qui est en cours, la loi n’autorise pas de renégociation. Pour modifier les conditions du contrat, il faut alors envisager de faire racheter son rachat de crédit conso. Un rachat de crédit immobilier peut aussi être racheté par un autre organisme si la banque prêteuse refuse de le renégocier

Au bout de combien de temps peut-on faire racheter son rachat de crédits ?

En principe, un emprunteur qui cherche à faire racheter un rachat de crédit peut procéder à cette opération sans attendre de délai. Néanmoins, pour constater l’efficacité et les bénéfices de la première opération, il est conseillé d’attendre plusieurs mois.

C’est seulement après cette période que l’emprunteur sera en mesure d’établir si oui l’opération est efficace ou s’il est nécessaire d’effectuer un rachat de son rachat de crédit. Pour cette raison, les banques peuvent exiger un délai minimum d’un an avant de procéder à un rachat de crédit sur un rachat de crédit.

Selon les organismes de crédit, le délai pour racheter son rachat de crédit peut être réduit si l’emprunteur a recours à cette opération pour financer un nouveau projet ou pour équilibrer son budget dans l’urgence après une perte de revenus.

Combien de fois je peux racheter mon regroupement de crédit ?

Si on se réfère aux règles et normes bancaires, il est possible de racheter un rachat de crédit autant de fois que l’emprunteur le souhaite, du moment qu’il est solvable et que l’opération aille dans son intérêt. Un foyer peut donc très bien regrouper son rachat de prêts et autres dettes en cours une fois, deux fois, trois fois, etc....

Cependant, avoir la possibilité de regrouper une énième fois ses emprunts ne signifie pas qu'il est pertinent, ni absolument avantageux de le faire. Avant de signer une offre, il faut effectivement s’assurer que le coût du financement n’augmente pas trop. En effet, chaque souscription entraîne généralement des frais comme des frais de courtage, des frais de dossier ou encore des pénalités de remboursement anticipé (IRA).

Quelles sont les banques qui peuvent racheter un rachat de prêts ?

Les établissements qui proposent de racheter un rachat de crédit en cours sont simplement ceux qui effectuent des rachats de crédit « classiques ». Pour pouvoir comparer plus facilement les offres de rachat de rachat de crédits du marché, l’emprunteur peut contacter un courtier comme Solutis. Cet expert se charge de négocier les meilleures conditions de remboursement (taux d’intérêt, mensualité, durée de remboursement).

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 02/08/2024