Racheter un rachat de crédit

Est-il possible de racheter un rachat de crédit ?

La réponse est oui, il est possible de faire racheter un rachat de crédit. Il n’existe pas de délai minimum à respecter pour qu’un emprunteur puisse faire un regroupement de crédit sur une première opération de rachat de prêt réalisée plusieurs mois ou années auparavant.

En effet, une fois la première opération réalisée, cette même personne peut se retrouver dans l’incapacité de souscrire de nouveaux emprunts si ces ressources financières ne lui permettent pas de le faire. Ce dernier peut également connaitre une dégradation de sa situation financière (licenciement, décès du co-emprunteur) après le rachat de ses crédits consommation et immobilier.

Dans ces conditions, il peut être nécessaire de procéder au rachat d’un rachat de crédit afin de soulager la pression financière présente dans le budget de l’emprunteur. Grâce à ce nouveau montage, de nouvelles conditions de remboursement en adéquation avec l’évolution de la situation du demandeur pourront être instaurées, comme une mensualité plus faible.

Si en principe, rien n’interdit un emprunteur ayant déjà effectué un rachat de crédit de le faire racheter de nouveau, il sera nécessaire de prouver la pertinence de cette optimisation. Naturellement, l’emprunteur devra disposer des capacités financières suffisantes pour rembourser sa nouvelle mensualité sans risque d’impayé. Sans quoi, l’organisme de crédit se réserve de ne pas donner suite à une demande de rachat d’un rachat de crédit.

Quelles sont les étapes d’un rachat de crédit sur un rachat de crédit ?

Vous avez déjà réalisé un rachat de crédit, mais vous ne savez pas quelle est la procédure de son rachat. Sans surprise, la démarche à suivre pour regrouper votre rachat de prêts et vos crédits en un seul est la même que celle que vous aviez réalisée auparavant. En résumé, pour faire racheter un rachat de crédit, il faut:

• Déposer une demande de rachat de crédits;
• Envoyer les documents afin de constituer un dossier complet;
• Passer l’analyse de faisabilité ;
• Etudier l’offre reçue;
• Signer le contrat de rachat d’un rachat de crédits;
• Déblocage des fonds et mise en place du nouveau montage.

Globalement, la démarche à suivre est la même qu’un premier regroupement de prêts. Pour ce faire, l’emprunteur dépose dans un premier temps une demande de rachat de crédit auprès d’un établissement capable de réaliser cette opération.

A ce stade, un premier résultat de principe sera transmis. En cas d’avis favorable, l’emprunteur devra transmettre les documents nécessaires pour racheter son rachat de crédit. Puis, un analyste prend le relais et étudie le profil de l’emprunteur notamment sa solvabilité afin de s’assurer qu’il respecte les critères.

Enfin, une offre de rachat de prêts sera envoyée au demandeur. Après avoir longuement étudié chaque clause du contrat, si les conditions (baisse de vos mensualités, l'ajout d'une trésorerie, baisse du taux d'endettement, échéance unique, taux d'intérêt unitaire, rééchelonnement de la durée…) correspondent aux attentes de l’emprunteur, il ne reste plus qu’à signer l’offre finale.

L’ancien rachat de crédit est alors racheté et soldé par l’établissement en charge de l’opération, puis les nouvelles conditions de remboursement sont mises en place sur le montant total regroupé.

Rappel : avant d’effectuer une demande, il est recommandé de réaliser une simulation de rachat de crédit en ligne, gratuite et sans obligation, cet outil permet d’obtenir une estimation de mensualité en quelques secondes.

Pourquoi faire un deuxième ou un troisième rachat de crédit ?

Un emprunteur peut connaitre le besoin et la nécessité de recourir de nouveau à une opération de rachat de crédit en faisant racheter un regroupement de crédit consommation ou immobilier réalisé dans le passé notamment pour:

• faire face à une situation imprévue;
• réadapter ses finances;
• financer un nouveau projet;
• obtenir un meilleur taux.

1^e cas: Faire face à une situation imprévue

Après un premier rachat de crédit réalisé auparavant, la situation de l’emprunteur peut connaitre des changements majeurs (licenciement, décès du co-emprunteur, naissance d’un enfant) pouvant affecter directement la solvabilité de ce dernier.

Pour éviter que des difficultés financières n’apparaissent ou ne s’accroissent, le fait de racheter un rachat de crédit peut contribuer à instaurer un nouvel équilibre à partir d’une gestion budgétaire simplifiée et assainie.

2^e cas: Réadapter ses finances

Après avoir contracté de nouveaux crédits immobiliers ou consommations suite à un premier rachat de crédit, l’emprunteur peut connaitre des difficultés à régler toutes ses dépenses au vue de l’augmentation de ses charges.

En réalisant un nouveau rachat de crédit sur un rachat de crédit existant, il est possible de réduire de nouveau la mensualité, et donc le taux d’endettement.. L’objectif de faire racheter un rachat de crédit est de mettre en place un échelonnement des dettes adapté à la nouvelle situation de l’emprunteur. Permettant une baisse de la pression des charges sur le budget du foyer et d’augmenter son reste à vivre.

3^e cas : Financer un nouveau projet

Il est aussi possible d’inclure un nouveau projet à votre rachat de prêt: départs à la retraite, voyage, financement des études des enfants, travaux, voiture à changer… en injectant une trésorerie durant le rachat d’un rachat de crédit.

Ainsi, l’emprunteur peut inclure tous ses besoins en un seul financement, une manière simple de maitriser son endettement tout en réalisant ses envies, sans l'obligation de souscrire encore un emprunt auprès d’une banque.

4^e cas : Obtenir un meilleur taux sur un crédit immobilier

En procédant au rachat d’un premier rachat de crédit immobilier, un emprunteur pourra espérer bénéficier d’un taux plus avantageux. En effet, si le taux du prêt actuel à racheter est plus élevé que le taux moyen proposé aux emprunteurs (au moins 0.7 à 1 point, afin de couvrir les frais annexes), il peut être avantageux de faire racheter un rachat de crédit.

Attention:

Vous pouvez à tout moment demander le rachat de votre rachat de crédits conso ou immobilier. Le gain réalisé dépendra de l’ancienneté du crédit à racheter. Il sera plus élevé si cette démarche est entamée au début du remboursement du prêt, c’est-à-dire là où on paie le plus d’intérêts. Pour faire le bon choix, un conseiller Solutis peut vous aiguiller dans votre démarche pour racheter votre rachat de crédit.

Au bout de combien de temps peut-on faire racheter son rachat de crédits ?

En principe, un emprunteur qui cherche à faire racheter un rachat de crédit peut procéder à cette opération sans contrainte de délai entre les deux montages. Néanmoins, pour constater l’efficacité et les bénéfices de la première opération, il est conseillé d’attendre plusieurs mois en versant la nouvelle mensualité réduite.

C’est seulement après cette période, que l’emprunteur sera en mesure d’établir si oui ou non l’équilibre financier instauré par ce premier réajustement est suffisant ou s’il est nécessaire d’effectuer un rachat de son rachat de crédit. Pour cette raison, les banques peuvent exiger un délai minimum d’un an avant de procéder à un rachat de crédit sur un rachat de crédit.

Selon les organismes de crédit, le délai pour racheter son rachat de crédit peut être réduit si l’emprunteur a recours à cette opération pour financer un nouveau projet ou si le capital à regrouper est supérieur au montant du premier montage.

Combien de fois je peux racheter mon regroupement de crédit ?

Si on se réfère aux règles et normes bancaires qui régissent le rachat de crédit, il est possible de racheter un rachat de crédit autant de fois que l’emprunteur le souhaite. Vous pouvez très bien faire regrouper votre rachat d'emprunts et vos prêts en cours, une fois, deux fois, trois fois, etc....

Bien que vous soyez libre de racheter votre rachat de crédit autant de fois que vous le souhaitez, il est fortement conseillé de vérifier plusieurs points avant de passer à l'action. Avoir la possibilité de regrouper une énième fois vos différents crédits en cours ne signifie pas qu'il est pertinent, ni absolument avantageux de le faire.

Pour vous lancer dans vos démarches, vérifier tout d'abord que vous êtes apte à réaliser une nouvelle fois cette opération. En effet, si votre situation ne vous permet pas d'être éligible au rachat de votre rachat de crédit, vous risquez d'éprouver des difficultés à trouver un organisme acceptant de procéder au regroupement de vos crédits en cours.

Le dernier paramètre qui entre en jeu est le coût pour faire racheter votre rachat de prêt. En effet, chaque opération de ce type entraîne généralement des frais comme des frais de courtage, des frais de dossier ou encore des pénalités de remboursement anticipé (IRA).Le principal conseil est de mesurer attentivement le pour et le contre d'une telle opération pour être certain qu'elle sera bénéfique pour vous.

Quelles sont les banques qui peuvent racheter un rachat de prêts ?

Les établissements qui proposent de racheter un rachat de crédit sont tout simplement ceux qui effectuent des rachats de crédit. C’est pourquoi, un emprunteur souhaitant regrouper de nouveau ses crédits consommation et immobilier peut réaliser sa demande auprès de plusieurs organismes bancaires spécialisés dans cette opération.

Pour pouvoir comparer l’ensemble des offres de rachat de rachat de crédits du marché, la présence d’un courtier comme Solutis est utile. Cet expert se charge de négocier les meilleures conditions de remboursement (taux d’intérêt, mensualité, durée de remboursement). De cette manière, un contrat correspondant à la situation et aux besoins du demandeur sera adressé à ce dernier.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 17/10/2023