Rachat de crédit avec trésorerie : comment ça fonctionne ?

• Ce qu’il faut retenir :

  

  • Le rachat de crédit avec une trésorerie regroupe des emprunts en cours en y ajoutant une somme optionnelle, remboursée via les nouvelles mensualités.

  • Ce montage simplifie la gestion des finances, réduit les mensualités et évite de contracter un nouveau crédit séparé, tout en permettant d’obtenir des liquidités.

  • L’argent peut être affecté à un besoin (justificatifs requis) ou non affecté (libre usage, sous réserve d'une capacité financière suffisante).

  • Le montant est versé sur le compte en banque de l’emprunteur quelques jours après le rachat des prêts et le déblocage des fonds effectués par le nouvel organisme.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit avec une trésorerie supplémentaire ?

La trésorerie dans un rachat de crédit correspond à une somme d’argent supplémentaire, facultative, ajoutée au montant total des emprunts en cours rachetés et regroupés par un nouvel établissement bancaire. Il ne s’agit pas d’un nouveau prêt personnel distinct, mais d’une enveloppe intégrée à l’opération, c’est-à-dire incluse dans le capital total du rachat de crédits.

Celle-ci peut être de deux natures :

• une trésorerie affectée, destinée au financement d’un projet précis ;
• une trésorerie non affectée, à libre usage, sans justificatif de projet ni devis (selon le montant et l’étude du dossier).

Pour rappel, le rachat de crédits (prêt immobilier et crédits à la consommation) permet d’adapter les conditions de remboursement aux capacités financières de l’emprunteur et à son budget actuel. En allongeant la durée de remboursement, il est possible de réduire le montant des mensualités et, dans certains cas, de dégager une capacité de financement permettant d’ajouter une somme d’argent supplémentaire. Cet allongement provoque cependant souvent une hausse du coût global.

Peut-on avoir une trésorerie dans un rachat de crédit sans fournir de justificatif ?

Oui c’est souvent possible : un rachat de crédits peut inclure une trésorerie non affectée, utilisable librement, sans justificatif de projet. L’accord dépend toutefois de l’analyse du dossier (revenus, charges, reste à vivre, taux d’endettement, gestion bancaire) et de la politique de l’établissement.

Dans la plupart des cas, aucun devis ni facture n’est demandé pour une trésorerie non affectée. En revanche, des justificatifs peuvent être exigés si le montant est élevé ou si la situation financière nécessite des précisions.

La banque ou l’organisme prêteur réalise une étude complète des ressources du foyer avant de décider d’intégrer (ou non) cette somme au regroupement de crédits.

Comment obtenir un rachat de crédit avec une trésorerie affectée à un projet ?

Un rachat de crédit avec trésorerie affectée peut être sollicité auprès d’une banque, d’un organisme spécialisé ou via un courtier en regroupement de crédits. Le principe consiste à intégrer une enveloppe supplémentaire destinée à financer un projet identifié (ou, dans certains cas, clôturer des dettes et arriérés), avec des justificatifs à l’appui.

Le montant accordé dépend de la capacité de remboursement, du reste à vivre, du niveau d’endettement après opération et, le cas échéant, des garanties.

Le montant de cette enveloppe dépend de la capacité financière de l’emprunteur et des garanties de remboursement. Idéalement, le taux d’endettement reste inférieur à 40 % après l’opération, et le reste à vivre doit être suffisant.

Étapes pour obtenir une trésorerie affectée lors d’un rachat de crédits :

• 1. Définir le montant nécessaire pour le projet ;
• 2. Réaliser une simulation du regroupement ;
• 3. Contacter un établissement (ou un courtier) proposant ce montage ;
• 4. Fournir les justificatifs : devis, factures, bon de commande, ou documents liés aux dettes à régler (selon dossier et établissement).

Tableau comparatif : le rachat de crédit + une trésorerie avec et sans justificatif

Selon vos besoins, vous pouvez choisir d’inclure une trésorerie affectée (à justifier par un projet) ou une trésorerie non affectée (libre d’utilisation) dans votre rachat. Le tableau ci-dessous récapitule les principales différences, avantages et conditions pour chacun de ces types de trésorerie.

Pourquoi ajouter une trésorerie à un rachat de crédit ?

L’un des principaux avantages d’un rachat de crédit avec trésorerie est d’éviter à l’emprunteur de souscrire un nouveau crédit séparé. Cela permet de centraliser la démarche, de limiter la multiplication des frais et de bénéficier d’un financement intégré à une seule opération.

Autre bénéfice : l’emprunteur regroupe ses crédits et la trésorerie sous un contrat unique, avec une seule mensualité et une gestion budgétaire simplifiée.

Enfin, en adaptant la durée de remboursement, le regroupement de prêts peut réduire le montant des mensualités et, dans certains cas, améliorer le taux d’endettement, ce qui peut redonner de la capacité pour de futurs projets.

A qui s’adresse le rachat de crédit avec trésorerie ?

Un rachat de crédits avec trésorerie s’adresse aux emprunteurs dont la situation permet d’intégrer une somme supplémentaire tout en conservant un budget équilibré. Les critères généralement étudiés sont :

• des revenus réguliers et stables (salarié, fonction publique, retraite, indépendant avec justificatifs) ;
• un taux d’endettement et un reste à vivre compatibles avec l’opération ;
• une gestion bancaire saine (absence d’incidents récents significatifs) ;
• un niveau de charges cohérent au regard des revenus.

Comme pour un regroupement classique, l’opération peut concerner la plupart des emprunteurs majeurs : propriétaires, locataires ou hébergés.

Le statut de propriétaire peut constituer un atout, car la présence d’un bien permet parfois de mettre en place une garantie, ce qui peut faciliter l’obtention d’une trésorerie plus importante (selon dossier et établissement).

Montant moyen de trésorerie et taux d’octroi : nos chiffres 2025

Pour illustrer le recours à une trésorerie dans le cadre d’un regroupement de crédits, voici quelques données internes issues de nos dossiers financés en 2025. Elles permettent d’estimer le montant moyen de trésorerie accordé, ainsi que le taux d’octroi (part des rachats financés incluant une trésorerie).

Source : Ces indicateurs sont calculés à partir de l’ensemble des dossiers de regroupement de crédits financés en 2025 par l’intermédiaire de Solutis. Les montants peuvent varier selon le profil de l’emprunteur, la nature des crédits regroupés et la capacité de remboursement.

Exemple réel d’un rachat de crédits avec une trésorerie en plus

Pour illustrer un rachat de crédits avec trésorerie, voici le cas de Florent (37 ans)**. Son objectif : regrouper 9 prêts, dont 6 crédits renouvelables, en une mensualité unique afin d’alléger ses remboursements, tout en obtenant une trésorerie de 20 090 € pour financer un nouveau besoin.

L’exemple ci-dessous présente les chiffres avant/après (mensualité et taux d’endettement) du dossier financé.

Simulation et demande en ligne rapide de trésorerie avec un rachat de crédit

Il est difficile d’estimer une mensualité précise sans connaître la situation de l’emprunteur. Plusieurs éléments influencent la simulation d’un rachat de crédits avec trésorerie, notamment :

• Le taux d’endettement : s’il reste trop élevé après le regroupement, la faisabilité de l’opération et le montant de trésorerie accordable peuvent être limités.
• Un éventuel fichage bancaire (FICP, FCC…) à la Banque de France, qui peut freiner l’étude du dossier.
• La stabilité des revenus : l’absence de revenus réguliers ou d’une situation professionnelle stable peut rendre l’accord plus difficile, selon les établissements.

Vous pouvez utiliser le simulateur en ligne de rachat de prêts et renseigner le montant dont vous avez besoin pour estimer la mensualité :

Ces éléments sont analysés lors d’une étude de faisabilité, réalisable sans frais par Solutis, expert en intermédiation bancaire. Cette étude permet d’obtenir une estimation plus proche de la réalité et d’optimiser les chances de concrétiser le projet.

La foire aux questions (FAQ)

Voici nos réponses rapides à plusieurs interrogations, afin de résumer le sujet tout en apportant davantage de précisions.

Est-il possible d’avoir un regroupement de crédits avec une trésorerie en plus ?

Oui, une demande de regroupement de crédits peut s’accompagner d’une somme d’argent en plus, souvent appelée trésorerie. Cette somme est ajoutée au montant des crédits rachetés et regroupés par la banque auprès de laquelle l’emprunteur a effectué sa demande. L’accord dépend d’une étude d’éligibilité réalisée par l’établissement, sur la base des justificatifs personnels et de l’analyse du dossier.

Peut-on obtenir un rachat de crédit immobilier plus une trésorerie ?

Oui, c’est possible dans le cadre d’un regroupement incluant un prêt immobilier, sous réserve d’une capacité de remboursement suffisante. Selon les cas, une garantie sur le bien peut être demandée (hypothèque/PPD ou autre solution selon l’établissement), ce qui peut faciliter l’ajout d’une trésorerie.

Quels projets peut-on financer grâce à une trésorerie en plus dans un rachat de crédits ?

Les projets pouvant être financés par un rachat de crédit avec trésorerie incluent :

• achat d’un véhicule neuf ou d’occasion ;
• dépenses imprévues (entretien, réparation...) ;
• voyage ou mariage ;
• travaux de rénovation ou d’aménagement ;
• paiement de dettes (fiscales, familiales, découvert bancaire…) ;
• acquisition d’un logement ;
• investissement locatif ;
• aide financière à ses enfants ou proches ;
• changement de mobilier, etc...

Quel montant de trésorerie est-il possible d’ajouter dans un regroupement de crédits ?

Le montant de trésorerie, qu’il est possible d’emprunter en plus lors d’un regroupement de prêts, peut atteindre plusieurs dizaines de milliers d’euros. Il varie notamment selon la capacité de remboursement, le niveau d’endettement après opération, le reste à vivre, et la nature du projet.

Quand la trésorerie dans un rachat de crédit est-elle créditée sur le compte de l’emprunteur ?

La date de versement dépend de la nature de la trésorerie et des délais liés à l’opération (signature de l’offre, délai légal applicable, puis déblocage des fonds) :

• pour une trésorerie non affectée et libre d’usage, le montant est versé lors du déblocage des fonds après la signature de l’offre et l’expiration du délai légal applicable ;
• pour une trésorerie affectée à un projet, le montant est généralement versé après présentation des justificatifs (devis/facture) et après la signature de l’offre ainsi que l’expiration du délai légal applicable.

Quel est l’avantage d’un regroupement de prêts avec trésorerie ?

L’ajout d’une trésorerie permet d’intégrer une somme supplémentaire au regroupement, sans souscrire un nouveau crédit séparé. L’emprunteur peut ainsi centraliser ses financements en une seule mensualité et disposer de liquidités dès le déblocage des fonds, sous réserve d’acceptation du dossier.

Est-ce qu’un rachat de crédit avec trésorerie coûte plus cher ?

Pas forcément, mais c’est fréquent que le coût total augmente si la durée de remboursement est allongée, même lorsque la mensualité baisse. Le coût dépend notamment du taux appliqué, de la durée, du montant de trésorerie ajouté et des frais éventuels (frais de dossier, garantie, assurance, indemnités de remboursement anticipé sur les anciens prêts selon contrats). Le bon réflexe est de comparer le coût total (capital + intérêts + frais) avant/après, en plus de la mensualité.

La trésorerie dans un rachat de crédits est-elle sans justificatif de dépense ?

Oui, mais pas systématiquement. Tout dépend du montant demandé, du profil et de la politique de l’établissement. Pour une trésorerie non affectée d’un montant modéré, la banque peut ne pas exiger de justificatif. En revanche, si le montant est élevé (ou si la situation le nécessite), elle peut demander un document : devis, bon de commande ou pièces prouvant des dettes/arriérés à régler.

Peut-on demander un rachat de crédit avec trésorerie lorsqu’on a un co-emprunteur ?

Oui. La présence d’un co-emprunteur peut faciliter l’étude, car l’organisme analyse alors les revenus et charges du foyer dans son ensemble, ce qui peut améliorer la capacité de remboursement et rendre l’ajout de trésorerie plus cohérent. En pratique, chaque emprunteur devra fournir ses justificatifs, et la mensualité finale sera évaluée selon l’équilibre global du budget. Pour en savoir plus, consultez notre page sur le rachat de prêts avec un co-emprunteur.

Peut-on obtenir un rachat de crédit avec trésorerie quand on est en CDD ?

C’est parfois possible, mais l’acceptation dépend surtout de la stabilité réelle des revenus (ancienneté, régularité des contrats, secteur, reste à vivre, gestion bancaire). Dans ce contexte, la trésorerie demandée est généralement étudiée avec prudence, surtout si elle est “non affectée”. Une analyse personnalisée permet de définir ce qui est réaliste selon votre dossier. Pour comprendre les critères, voir : rachat de crédit et financement en CDD.

La trésorerie peut-elle servir à financer une soulte et quel est le délai pour la payer ?

Oui, selon les situations, une trésorerie intégrée à un rachat de crédit peut aider à financer une soulte (divorce, succession), à condition que le montage reste équilibré et que les justificatifs nécessaires soient fournis si la banque les demande. La question du calendrier est importante, car le paiement d’une soulte obéit souvent à des délais liés aux démarches juridiques et notariales. Pour cadrer ce point, vous pouvez consulter : le délai pour payer une soulte.

Rédigé par Mathieu DUBUFFET - Rédacteur expert de Solutis -Linkedin

Mis à jour le 18/03/2026

Expert en solutions de financement et gestion budgétaire, Mathieu rédige des contenus approfondis et pédagogiques pour les lecteurs de Solutis depuis 2018, appuyé par sa formation en Banque & Assurances.

Contenu supervisé, relu et validé par Olivier DUPUICH - Directeur commercial de Solutis - Linkedin

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