Rachat de crédit avec trésorerie : comment ça fonctionne ?

Est-il possible d’inclure une trésorerie supplémentaire dans un rachat de crédit ?

Vous avez le choix d’emprunter une trésorerie supplémentaire lors de votre demande de rachat de crédit, ou regroupement de crédit. Le montant renseigné pour la trésorerie va s’additionner aux capitaux restant dus de vos crédits conso et/ou immo et de vos dettes que vous souhaitez regrouper. Il ne s’agit donc pas d’un nouveau crédit, mais plutôt d’une enveloppe qui vient s’accoler au montant total de votre opération.

La trésorerie dans un rachat de crédit est une somme d’argent non affectée, c’est-à-dire que vous êtes libre de l’utiliser pour toutes vos dépenses. Vous n’avez donc pas à justifier avec des documents son utilisation, une simple justification verbale à la banque suffit. C’est pour cette raison qu’elle est qualifiée de trésorerie « sans justificatif de projet ».

Si vous souhaitez une trésorerie complémentaire, mais que vous ne remboursez qu’un seul crédit, vous pouvez le faire racheter pour le regrouper avec cette nouvelle somme. Le rachat de crédit plus une trésorerie est par conséquent accessible à partir d’un seul crédit de nature conso ou immobilier.

La trésorerie complémentaire est une somme d’argent plus faible à différencier du montant qu’il est possible d’inclure dans votre rachat de crédit pour financer un nouveau projet à justifier. Ce qui veut dire que vous pouvez demander à la fois une trésorerie libre d’utilisation en plus d’un montant affecté à la réalisation d’un projet ou une des deux solutions.

Obtenir un rachat de crédit consommation plus une trésorerie sans justificatif

Dans le cas où votre projet est de regrouper plusieurs crédits à la consommation, tels qu'un crédit auto, un ou plusieurs crédit renouvelable ou encore un prêt personnel, vous pouvez faire la demande d'intégrer dans l'opération un montant pour votre besoin rapide en trésorerie. Du moment que le total de vos capitaux restant dû à racheter est égal ou supérieur à 15 000 €, il est possible de faire racheter un crédit personnel affecté ou non plus une trésorerie.

Dès lors que vos prêts conso sont regroupés dans une seule opération, votre demande de trésorerie sera débloquée au même moment que votre rachat de crédits. La somme vous sera ainsi virée sur le compte en banque que vous aurez désigné durant la constitution du dossier. Si vous n'avez fourni aucun justificatif de projet durant l'étude d'éligibilité, vous serez libre d'utiliser les fonds comme vous l'entendrez.

En l'absence de mise en place d'une hypothèque, la durée maximale pour rembourser un regroupement de prêts consommation avec une trésorerie est de 12 ans pour un locataire, tandis qu’elle est de 15 ans pour un propriétaire.

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Demander un rachat de crédit immobilier avec une trésorerie supplémentaire

Si vous remboursez actuellement un prêt immobilier et que votre intention est de le faire racheter, notamment avec vos autres emprunts en cours, vous pouvez envisager de demander un montant de trésorerie en plus. La somme vous sera accordée si l'organisme bancaire estime que vous avez une capacité d'emprunt suffisante pour la rembourser.

Il est important de préciser qu'un regroupement de crédit immobilier incluant une trésorerie va, pour la plupart des dossiers, nécessiter la mise en place d'une garantie hypothécaire. Elle permet de couvrir le financement avec une hypothèque sur un logement dont vous êtes le propriétaire. Cette garantie, en faveur de la banque prêteuse, permet d’étaler la durée du contrat jusqu'à 25 ans.

Si vous remboursez vos mensualités jusqu'au terme du contrat, cette prise de garantie n'aura aucune incidence. En revanche, sa souscription demande de passer par un notaire, un service facturé par des frais de quelques centaines à plusieurs milliers d'euros, selon le montant total du rachat de crédit immobilier plus de la trésorerie.

Pour quelle dépense peut-on utiliser le montant d'une trésorerie obtenu dans un rachat de prêts ?

La trésorerie peut couvrir toutes vos dépenses du quotidien et vos nouveaux projets. Il n’existe aucune restriction quant à son usage, voici néanmoins quelques idées :

• aider financièrement ses enfants ou ses proches ;
• réaliser de petits travaux dans son domicile ;
• changer de mobilier ;
• acheter de nouveaux appareils multimédias ou de l’électroménager ;
• entretenir sa voiture ;
• s’offrir un voyage ou partir en vacances ;
• payer une dépense imprévue, etc…

Peut-on emprunter un rachat de crédit avec une trésorerie d’un montant élevé ?

Si vous demandez une trésorerie supplémentaire d’un gros montant, des justificatifs pourront vous être demandés pour connaître la nature de vos dépenses. Un montant élevé correspond généralement à un besoin pour financer un projet (auto, travaux, immobilier, etc…) qu’il faut justifier.

L’opération qui convient est alors un regroupement de crédit avec nouveau projet. La trésorerie est réservée pour des besoins en liquidité d’un montant plus faible et des projets d’une envergure plus modeste.

Quel est l'avantage de souscrire un rachat de crédit avec un besoin de trésorerie ?

Il peut y avoir plusieurs avantages à inclure une somme d’argent supplémentaire lorsque vous avez pour projet de faire racheter vos crédits en cours :

1. Avec le regroupement de crédits, vous allez réduire vos mensualités et, mécaniquement, votre taux d’endettement. Vous serez donc à nouveau en capacité de financer une trésorerie que vous ne pouviez pas vous permettre d’emprunter via un petit crédit avant l’opération.
2. Le montant de votre trésorerie s’ajoute à votre mensualité unique, plus simple à gérer chaque mois que plusieurs prélèvements dispersés dans le mois.
3. La trésorerie vous permet aussi de financer des dépenses liées à des besoins urgents et difficiles à anticiper.

À qui s’adresse le rachat de crédit plus une trésorerie sans justificatif ?

L’ajout d’une trésorerie est une option qui s’adresse à tous les emprunteurs au même titre que le rachat de crédit. Que vous soyez propriétaire, locataire, hébergé ou que vous vivez dans un logement de fonction, vous êtes éligibles à cette opération.

C’est ensuite votre capacité financière qui va permette à votre conseiller expert Solutis d’évaluer la faisabilité de l’opération et le montant de trésorerie maximum que vous pouvez emprunter. Les conditions d'éligibilité à l'opération sont les suivantes : vous devez avoir au moins un revenu stable, vous ou votre conjoint doit exercer une activité professionnelle avec un contrat pérenne, du type CDI, et vous ne devez pas avoir rencontré des incidents de paiement réguliers au cours des 3 derniers mois.

Si vous êtes en CDD, en contrat d'intérim, au chômage ou sans emploi, il est possible que vous puissiez bénéficier d'une trésorerie dans votre regroupement de prêts si vous demandez l'opération avec un co-emprunteur. Celui-ci devra être en CDI et apporter suffisamment de garanties financières en mesure de prouver sa capacité à rembourser l'opération jusqu'à son terme.

Comment obtenir le meilleur taux pour son rachat de crédit avec une trésorerie ?

Le coût de l'opération est calculé par un TAEG. Celui-ci récapitule tous les éléments constituants un coût supplémentaire pour l'emprunteur. C'est-à-dire le taux nominal, permettant de calculer les intérêts revenant à l'organisme prêteur, et les frais annexes (assurance, frais de dossier...). Pour que le coût de votre rachat de crédit avec une trésorerie soit le moins cher possible, il est indispensable de négocier le meilleur taux d'intérêt.

Mettez votre profil emprunteur en valeur, notamment en faisant attention à ne pas avoir d'incident de paiement sur les 3 mois précédant votre demande de financement. Des revenus élevés et une situation professionnelle stable sont également des critères qui vont aider à obtenir une offre intéressante.

De plus, il est conseillé de choisir une durée de remboursement qui ne sera pas trop longue. Toutefois, si vous souhaitez emprunter une trésorerie en supplément, il peut être nécessaire d'allonger la durée du financement pour vous dégager de la capacité d'emprunt.

Si vous souhaitez être aidé dans la recherche du regroupement de crédits avec une trésorerie au meilleur taux, le plus simple est de faire appel à un courtier, tel que Solutis. Il pourra réaliser des simulations de rachat avec vous, monter votre dossier, le transmettre à ses partenaires, spécialistes de cette opération, puis comparer les offres reçues.

Faire une simulation et une demande en ligne de rachat de crédit plus une trésorerie rapide

Vous pouvez indiquer le montant de trésorerie que vous souhaitez emprunter sur notre calculatrice en ligne de regroupement de prêts. Les résultats sont affichés instantanément, néanmoins ils restent à titre indicatif. Ces projections vont vous permettre de constater le montant de trésorerie additionnelle qu'il est possible d'emprunter selon vos revenus et votre taux d'endettement.

Pour connaître votre éligibilité à l'opération, il est nécessaire de compléter le formulaire de demande gratuit et sans engagement. Un conseiller expert de Solutis va vous aider à calculer votre trésorerie complémentaire, en fonction de la diminution de vos mensualités et de votre capacité d'emprunt disponible.

Le conseiller va étudier votre dossier, mais surtout vous accompagner jusqu’à la réussite de votre projet en vous apportant ses conseils et la qualité de son expertise.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 03/11/2022