Ce qu’il faut savoir avant de faire un rachat de crédit conso : le guide complet

Le principe du rachat de crédit conso

Encadré par la loi Lagarde de 2011 et le code de la Consommation, le rachat de crédit conso est un financement dont le principe consiste à contacter une banque qui va regrouper l'ensemble de vos crédits à la consommation en cours dans un seul prêt afin de simplifier la gestion de votre budget. Ce nouvel établissement bancaire va rembourser vos anciens créanciers en clôturant les dettes, puis mettre en place un nouveau plan de remboursement, c’est-à-dire une nouvelle durée et un nouveau taux unique.

Le remboursement du rachat de crédit consommation est assuré par une échéance prélevée une fois par mois à date fixe jusqu’à la fin du contrat. Chaque mensualité inclut une partie du capital et une autre d'intérêts. Par rapport au montant total de vos mensualités avant la réalisation de l'opération, chaque échéance mensuelle est réduite grâce à l'allongement de la durée de remboursement, ce qui contribue à réduire le taux d’endettement de votre foyer.

Les avantages du rachat de crédit consommation

Le regroupement de crédits conso en cours de remboursement est un financement qui présente plusieurs avantages pour les finances de l’emprunteur et de son foyer. Voici les principaux à retenir :

• diminuer son taux d’endettement et ses mensualités ;
• faciliter sa gestion budgétaire en remboursant une seule charge de crédit par mois ;
• stopper une accumulation de crédits renouvelables coûteux ;
• adapter ses charges à ses revenus actuels, qui ont tendance à évoluer ;
• clôturer des dettes d’argent autres que des prêts conso ;
• augmenter sa capacité d’emprunt pour un nouveau projet immobilier ;
• obtenir une trésorerie pour financer un besoin immédiat ;
• bénéficier, sous conditions, d’un taux d’intérêt plus faible.

Les étapes pour bénéficier d'un regroupement de crédit conso

Pour faire simple, la souscription d’un rachat de crédits à la consommation s’effectue en contactant une banque, un organisme spécialisé ou un courtier. Son obtention se décompose en 8 étapes incontournables, les voici :

• 1. Faire le point sur sa situation financière (revenus, charges, emprunts conso à faire racheter…) ;
• 2. Se renseigner sur le fonctionnement et les critères d’un regroupement de prêts conso ;
• 3. Calculer une estimation de sa future mensualité avec une simulation en ligne ou un conseiller financier ;
• 4. Déposer une demande chez un organisme et constituer un dossier, qui sera étudié ;
• 5. Comparer les conditions des offres de plusieurs banques ;
• 6. Signer l’offre de regroupement de prêts à la consommation adaptée à votre situation budgétaire ;
• 7. Laisser la nouvelle banque se charger de rembourser vos anciens créanciers et de débloquer les fonds ;
• 8. Rembourser la nouvelle mensualité réduite de votre rachat de crédit conso jusqu’à la fin du contrat.

La liste des crédits à la consommation éligibles au rachat de prêts

Les financements pouvant être rachetés et regroupés dans une opération de regroupement de prêts à la consommation sont les emprunts conso affectés et non affectés, les crédits immobiliers, les financements conventionnés et les dettes d’argent.

• Voici les crédits conso affectés, pouvant faire l’objet d’un rachat et regroupement : crédit auto ou moto et prêt travaux.
• Voici les emprunts non affectés qui peuvent être rachetés : crédit renouvelable, prêt personnel, découvert bancaire, location de véhicule (LOA / LLD) et mini crédit/micro crédit.

Les dettes financières, comme les impôts impayés et les reconnaissances de dettes, sont aussi éligibles à un regroupement avec des crédits conso.

Les critères bancaires pour obtenir un rachat de crédit conso

Pour être en mesure de recevoir un avis favorable après une demande de financement, il faut respecter les conditions bancaires imposées par les banques, qui font du rachat de crédit à la consommation. Voici leurs principaux critères :

• être majeur ;
• détenir sa résidence fiscale en France ;
• avoir au minimum un salaire régulier supérieur au SMIC ;
• être titulaire d’un contrat de travail pérenne (CDI, fonctionnaire…) ;
• gérer ses comptes bancaires sans incident de paiement répété ;
• avoir au moins 2 crédits à la consommation à faire racheter (ou un seul emprunt avec une dette ou une trésorerie à ajouter) ;
• ramener le taux d’endettement du foyer sous 40 % après l’opération ;
• ne pas être inscrit dans les fichiers des incidents de paiement de la Banque de France (FICP et FCC) ;
• ne pas avoir de dossier de surendettement en cours ;

Quels documents envoyer pour regroupement de crédit consommation ?

La réglementation et les différents critères des banques imposent la collecte de justificatifs d’identité, familiaux, de revenus et des crédits en cours pour que la demande de rachat de crédit à la consommation puisse être analysée. Le but est que le conseiller financier puisse se prononcer sur la faisabilité de l’opération, compte tenu de votre situation personnelle et financière, puis de déterminer une offre adaptée en cas d’accord bancaire.

• Les documents d’identité sont : une carte nationale d’identité (CNI) ou un passeport non expiré et un justificatif de domicile de moins de 3 mois.
• Les justificatifs de revenus sont : le dernier avis d’imposition reçu en date, les 3 derniers bulletins de paie ou de pension de retraite, en plus de celui du dernier mois de décembre, un contrat de travail, les attestations d’Allocations familiales ou/et d’APL ainsi que les justificatifs de revenus secondaires (fonciers…).
• Les justificatifs des emprunts en cours tels que les contrats des prêts conso en cours et tableaux d’amortissement.

Faire appel à Solutis, spécialiste du rachat de crédit à la consommation

Depuis 1998, Solutis est un courtier français expert dans l’accompagnement des emprunteurs pour trouver et signer les meilleures offres de regroupement de crédits à la consommation. Voici un exemple réel de financement permettant de comparer la situation de l’emprunteur avant et après opération ainsi que des témoignages d’anciens clients, publiés sur une plateforme d’avis certifiés, qui prouvent la qualité de nos services.

Pourquoi faire appel à un courtier pour faire racheter ses crédits conso ?

La mise en place d'un regroupement de prêts conso peut être simplifiée et plus rapide en faisant appel à un courtier en rachat de crédit, comme Solutis. Son rôle est de vérifier la faisabilité de votre projet, après une demande, puis de construire un dossier de financement solide pour que vous puissiez obtenir le nouveau crédit unique à mensualité réduite. Il prend en charge toutes les démarches et vous conseille tout au long.

À l’aide d’un intermédiaire, vous bénéficiez d'un suivi personnalisé et de la recherche systématique de la meilleure solution envisageable. Votre dossier, finalisé dans un délai rapide, est mis entre les mains d'experts qui mettront tout en œuvre afin que vous réussissiez à faire racheter vos crédits conso au taux le plus bas.

Exemple réel d’un regroupement de crédit conso

Voici un exemple d’un foyer qui a effectué un rachat de leurs prêts personnels et renouvelables par l’intermédiaire de Solutis, tout en obtenant une trésorerie de 17 049 € pour un nouveau projet.

Comparatif de la situation du foyer avant et après l’opération :

Exemple pour un regroupement de prêts, sans garantie, et le déblocage d'un montant de 17 049 € pour un nouveau projet d'un total de 73 100 € au TAEG fixe de 5,67 %, soit un taux débiteur fixe de 4,46 %. Remboursement en 144 versements de 683,88 €. Montant total dû par l'emprunteur : 94 530,24 € (hors assurance facultative). Le coût mensuel standard de l'assurance facultative  Décès, Perte Totale et Irréversible d'Autonomie, Incapacité temporaire total de travail, l’invalidité permanente totale, déléguée auprès d’AssurGo est de 93,81 € par personne et s'additionne au montant de la mensualité. Coût total de cette couverture : 15 508,64 €. TAEA : 5.34 %.

Exemple réel d’un dossier financé le 10/06/2020

Cet emprunt a été accordé par notre partenaire bancaire. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 10/06/2020. Exemple non contractuel. Sous réserve d’erreurs manifestes d’impression.

Les avis et témoignages de clients satisfaits de Solutis

Intermédiaire bancaire de confiance, Solutis a accompagné le financement des projets de nombreux foyers français. Voici quelques exemples d’avis et de témoignages certifiés.

1. Le témoignage de Rachid - Publié le 10/01/2025 :

« Suite à un rachat de crédits. Ils ont été réactifs , efficaces et à l'écoute. Je les recommanderai à mon entourage familial, amical et professionnel. Bravo. »

2. Le témoignage de Jean Christophe - Publié le 19/12/2024 :

« Nous avons eu une super conseillère. Nous avons eu une très belle expérience avec Solutis. Notre conseillère (…) a toujours été disponible et à l’écoute. Nous avons été suivis sans jamais être dans le flou puisque tout nous a été expliqué avec bonne humeur (ce qui n’est pas désagréable). Notre dossier a été traité avec une rapidité et un professionnalisme. Merci (…) à Solutis que je recommande. »

Les questions courantes sur le regroupement de crédits à la consommation

Avant de vous engager dans le processus de regroupement de vos emprunts, il est essentiel de s'interroger de manière réfléchie. Découvrez nos réponses aux principales questions qui entourent cette opération bancaire.

Comment peut-on simuler son rachat de prêts conso ?

La simulation permet de calculer le montant de sa nouvelle mensualité réduite après le regroupement de ses crédits en cours. Un emprunteur peut la réaliser auprès d’un conseiller financier en agence ou à distance ou bien sur un outil de calcul en ligne sur le site internet d’un organisme, comme Solutis. La simulation est une étape préliminaire toujours gratuite. Elle permet de voir les effets potentiels de l’opération sur ses finances avant de lancer définitivement une demande auprès d’un établissement financier.

Vers qui effectuer sa demande pour faire racheter ses crédits conso ?

Un emprunteur peut effectuer sa demande de regroupement de crédits à la consommation en prenant contact avec le conseiller bancaire de sa propre banque. Il peut également solliciter une banque concurrente, un établissement spécialisé ou encore un courtier. La demande de financement est toujours gratuite et sans engagement, aucun frais ne peut être versé avant de signer un contrat définitif.

Qui est en capacité de regrouper ses crédits à la consommation ?

Propriétaire de son logement, locataire, hébergé ou personne habitant dans un logement de fonction : le regroupement de crédits conso s’adresse à tout emprunteur détenant des emprunts et autres dettes (découverts bancaires, retard d’impôt…) souhaitant réorganiser durablement la gestion de ses finances.

Toutes les personnes de toutes les catégories socio-professionnelles (salarié, fonctionnaire, auto-entrepreneur, retraité…) et dirigeants d'entreprise, qui souhaitent faire un rachat de crédit conso, peuvent prétendre à l'opération, à condition de respecter les critères d’acceptation au préalable.

Est-il coûteux de faire racheter ses crédits à la consommation ?

Oui, faire racheter ses crédits conso par un organisme qui va les regrouper est une opération qui peut se révéler coûteuse, mais nécessaire pour un emprunteur qui est en difficulté pour rembourser ses mensualités d’emprunt.

Le coût total d’un rachat de crédit conso est indiqué dans chaque proposition de financement, il est calculé à l’aide du Taux annuel effectif global (TAEG). Ce taux comprend l’ensemble des frais de l’opération tels que les intérêts bancaires, les frais annexes (frais de dossier, de courtage), l’assurance de prêt et les éventuels frais de garantie.

Quels sont les pièges à éviter pour qu’un regroupement de crédits conso soit réussi ?

Voici les pièges qu’il faut éviter pour que votre rachat de prêts conso se passe bien et s’adapte correctement à vos finances et attentes :

• croire qu’il s’agit d’une opération financière miracle ;
• ne pas prendre en compte le coût des frais de l’opération ;
• se contenter de la proposition de votre agence bancaire ;
• ne pas comparer les offres de plusieurs organismes ;
• passer par un intermédiaire bancaire non reconnu ;
• négliger la gestion de votre budget au cours des 3 derniers mois qui précèdent la demande de souscription.

Sur quelle durée peut-on rembourser un rachat de crédit conso ?

Un rachat de crédit à la consommation sans garantie hypothécaire peut être remboursé sur une période comprise entre 1 et 12 ans (15 ans pour les propriétaires), soit respectivement entre 12 et 144 mensualités pour arriver au terme du contrat. Cette durée peut être allongée jusqu'à 25 ans (300 mensualités), si vous mettez en garantie hypothécaire un bien immobilier que vous possédez.

Jusqu’à combien peut-on regrouper avec un rachat de prêts conso ?

Le montant d’un regroupement de crédit conso sans garantie peut atteindre environ 75 000 euros, voire plus selon la qualité du dossier emprunteur. Si le montant total à regrouper est supérieur, il faut généralement garantir l’opération avec un actif immobilier, on parle alors de rachat de crédit hypothécaire.

Quel délai pour faire racheter ses crédits conso ?

Il faut environ entre 10 jours et plusieurs semaines, voire plusieurs mois, entre le jour où la demande est effectuée et le déblocage des fonds, pour qu’un regroupement de crédits à la consommation soit mis en place.

La variation de ce délai dépend principalement de la rapidité de l’emprunteur pour envoyer ses justificatifs personnels à la banque, du niveau de complexité de son dossier et de sa situation. Plus elle est saine, plus vite l’opération peut être financée.

• Les informations essentielles pour récapituler :

  

  • Le regroupement de crédits conso regroupe plusieurs prêts en un seul pour réduire les mensualités, éviter le surendettement et mieux gérer son budget.

  • Il est encadré par la loi et nécessite des critères d'éligibilité comme un revenu stable, un bon historique bancaire et un taux d'endettement réduit après l'opération.

  • L'opération peut inclure divers crédits (auto, travaux, renouvelables) et des dettes et s'étale sur 1 à 12 ans, voire plus pour les propriétaires et en cas d’hypothèque.

  • Passer par un courtier aide à optimiser les conditions, qui va comparer les offres concurrentielles pour une opération réussie.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 21/01/2025