Vous remboursez trop de crédits à la consommation en cours ? Réduisez vos mensualités et votre taux d’endettement avec le rachat de crédits conso, un financement bancaire permettant de regrouper un ensemble de prêts en un et d’éviter le surendettement. Prêt personnel, crédit auto, prêt travaux, crédit renouvelable ou encore une LOA, tous peuvent être rachetés par une nouvelle banque prêteuse afin de bénéficier de nouvelles conditions de remboursement, mieux adaptées à votre situation en cours. Avec ce guide, notre équipe vous indique toutes les informations requises avant de décider d’en faire la demande auprès d’un organisme ou courtier.
Encadré par la loi Lagarde de 2011 et le code de la Consommation, le rachat de crédit conso est un financement dont le principe consiste à contacter une banque qui va regrouper l'ensemble de vos crédits à la consommation en cours dans un seul prêt afin de simplifier la gestion de votre budget. Ce nouvel établissement bancaire va rembourser vos anciens créanciers en clôturant les dettes, puis mettre en place un nouveau plan de remboursement, c’est-à-dire une nouvelle durée et un nouveau taux unique.
Le remboursement du rachat de crédit consommation est assuré par une échéance prélevée une fois par mois à date fixe jusqu’à la fin du contrat. Chaque mensualité inclut une partie du capital et une autre d'intérêts. Par rapport au montant total de vos mensualités avant la réalisation de l'opération, chaque échéance mensuelle est réduite grâce à l'allongement de la durée de remboursement, ce qui contribue à réduire le taux d’endettement de votre foyer.
Le regroupement d’une accumulation de prêts conso permet de prévenir le risque d’insolvabilité et de surendettement.
Le regroupement de crédits conso en cours de remboursement est un financement qui présente plusieurs avantages pour les finances de l’emprunteur et de son foyer. Voici les principaux à retenir :
Pour faire simple, la souscription d’un rachat de crédits à la consommation s’effectue en contactant une banque, un organisme spécialisé ou un courtier. Son obtention se décompose en 8 étapes incontournables, les voici :
Les financements pouvant être rachetés et regroupés dans une opération de regroupement de prêts à la consommation sont les emprunts conso affectés et non affectés, les crédits immobiliers, les financements conventionnés et les dettes d’argent.
Les dettes financières, comme les impôts impayés et les reconnaissances de dettes, sont aussi éligibles à un regroupement avec des crédits conso.
Même les prêts immobiliers et les crédits aidés et conventionnés peuvent s’ajouter dans un regroupement de crédit à la consommation, à condition qu’ils ne dépassent pas 60 % des encours totaux. Si ce seuil est franchi, la banque présentera alors une offre de regroupement de crédit immobilier, nécessitant la prise d’une hypothèque.
Pour être en mesure de recevoir un avis favorable après une demande de financement, il faut respecter les conditions bancaires imposées par les banques, qui font du rachat de crédit à la consommation. Voici leurs principaux critères :
Si la banque prêteuse estime que votre dossier est risqué et ne présente pas suffisamment de garanties de remboursement, elle peut vous accepter de racheter vos prêts à la consommation, à condition que vous preniez une garantie hypothécaire sur un bien immobilier dont vous êtes propriétaire ou, à défaut, une caution bancaire.
La réglementation et les différents critères des banques imposent la collecte de justificatifs d’identité, familiaux, de revenus et des crédits en cours pour que la demande de rachat de crédit à la consommation puisse être analysée. Le but est que le conseiller financier puisse se prononcer sur la faisabilité de l’opération, compte tenu de votre situation personnelle et financière, puis de déterminer une offre adaptée en cas d’accord bancaire.
Depuis 1998, Solutis est un courtier français expert dans l’accompagnement des emprunteurs pour trouver et signer les meilleures offres de regroupement de crédits à la consommation. Voici un exemple réel de financement permettant de comparer la situation de l’emprunteur avant et après opération ainsi que des témoignages d’anciens clients, publiés sur une plateforme d’avis certifiés, qui prouvent la qualité de nos services.
La mise en place d'un regroupement de prêts conso peut être simplifiée et plus rapide en faisant appel à un courtier en rachat de crédit, comme Solutis. Son rôle est de vérifier la faisabilité de votre projet, après une demande, puis de construire un dossier de financement solide pour que vous puissiez obtenir le nouveau crédit unique à mensualité réduite. Il prend en charge toutes les démarches et vous conseille tout au long.
À l’aide d’un intermédiaire, vous bénéficiez d'un suivi personnalisé et de la recherche systématique de la meilleure solution envisageable. Votre dossier, finalisé dans un délai rapide, est mis entre les mains d'experts qui mettront tout en œuvre afin que vous réussissiez à faire racheter vos crédits conso au taux le plus bas.
Voici un exemple d’un foyer qui a effectué un rachat de leurs prêts personnels et renouvelables par l’intermédiaire de Solutis, tout en obtenant une trésorerie de 17 049 € pour un nouveau projet.
Comparatif de la situation du foyer avant et après l’opération :
52 574,26 €
804,96 € (hors assurance)
1 748,11 €
Taux d'endettement du foyer:
43,9
656,46 € (hors assurance)
- 8,8 %
1 869,19 €
Taux d'endettement du foyer:
39,9
Exemple pour un regroupement de prêts, sans garantie, et le déblocage d'un montant de 17 049 € pour un nouveau projet d'un total de 73 100 € au TAEG fixe de 5,67 %, soit un taux débiteur fixe de 4,46 %. Remboursement en 144 versements de 683,88 €. Montant total dû par l'emprunteur : 94 530,24 € (hors assurance facultative). Le coût mensuel standard de l'assurance facultative Décès, Perte Totale et Irréversible d'Autonomie, Incapacité temporaire total de travail, l’invalidité permanente totale, déléguée auprès d’AssurGo est de 93,81 € par personne et s'additionne au montant de la mensualité. Coût total de cette couverture : 15 508,64 €. TAEA : 5.34 %.
Exemple réel d’un dossier financé le 10/06/2020
Cet emprunt a été accordé par notre partenaire bancaire. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 10/06/2020. Exemple non contractuel. Sous réserve d’erreurs manifestes d’impression.
Intermédiaire bancaire de confiance, Solutis a accompagné le financement des projets de nombreux foyers français. Voici quelques exemples d’avis et de témoignages certifiés.
« Suite à un rachat de crédits. Ils ont été réactifs , efficaces et à l'écoute. Je les recommanderai à mon entourage familial, amical et professionnel. Bravo. »
« Nous avons eu une super conseillère. Nous avons eu une très belle expérience avec Solutis. Notre conseillère (…) a toujours été disponible et à l’écoute. Nous avons été suivis sans jamais être dans le flou puisque tout nous a été expliqué avec bonne humeur (ce qui n’est pas désagréable). Notre dossier a été traité avec une rapidité et un professionnalisme. Merci (…) à Solutis que je recommande. »
Avant de vous engager dans le processus de regroupement de vos emprunts, il est essentiel de s'interroger de manière réfléchie. Découvrez nos réponses aux principales questions qui entourent cette opération bancaire.
La simulation permet de calculer le montant de sa nouvelle mensualité réduite après le regroupement de ses crédits en cours. Un emprunteur peut la réaliser auprès d’un conseiller financier en agence ou à distance ou bien sur un outil de calcul en ligne sur le site internet d’un organisme, comme Solutis. La simulation est une étape préliminaire toujours gratuite. Elle permet de voir les effets potentiels de l’opération sur ses finances avant de lancer définitivement une demande auprès d’un établissement financier.
Un emprunteur peut effectuer sa demande de regroupement de crédits à la consommation en prenant contact avec le conseiller bancaire de sa propre banque. Il peut également solliciter une banque concurrente, un établissement spécialisé ou encore un courtier. La demande de financement est toujours gratuite et sans engagement, aucun frais ne peut être versé avant de signer un contrat définitif.
Propriétaire de son logement, locataire, hébergé ou personne habitant dans un logement de fonction : le regroupement de crédits conso s’adresse à tout emprunteur détenant des emprunts et autres dettes (découverts bancaires, retard d’impôt…) souhaitant réorganiser durablement la gestion de ses finances.
Toutes les personnes de toutes les catégories socio-professionnelles (salarié, fonctionnaire, auto-entrepreneur, retraité…) et dirigeants d'entreprise, qui souhaitent faire un rachat de crédit conso, peuvent prétendre à l'opération, à condition de respecter les critères d’acceptation au préalable.
Oui, faire racheter ses crédits conso par un organisme qui va les regrouper est une opération qui peut se révéler coûteuse, mais nécessaire pour un emprunteur qui est en difficulté pour rembourser ses mensualités d’emprunt.
Le coût total d’un rachat de crédit conso est indiqué dans chaque proposition de financement, il est calculé à l’aide du Taux annuel effectif global (TAEG). Ce taux comprend l’ensemble des frais de l’opération tels que les intérêts bancaires, les frais annexes (frais de dossier, de courtage), l’assurance de prêt et les éventuels frais de garantie.
Voici les pièges qu’il faut éviter pour que votre rachat de prêts conso se passe bien et s’adapte correctement à vos finances et attentes :
Un rachat de crédit à la consommation sans garantie hypothécaire peut être remboursé sur une période comprise entre 1 et 12 ans (15 ans pour les propriétaires), soit respectivement entre 12 et 144 mensualités pour arriver au terme du contrat. Cette durée peut être allongée jusqu'à 25 ans (300 mensualités), si vous mettez en garantie hypothécaire un bien immobilier que vous possédez.
Le montant d’un regroupement de crédit conso sans garantie peut atteindre environ 75 000 euros, voire plus selon la qualité du dossier emprunteur. Si le montant total à regrouper est supérieur, il faut généralement garantir l’opération avec un actif immobilier, on parle alors de rachat de crédit hypothécaire.
Il faut environ entre 10 jours et plusieurs semaines, voire plusieurs mois, entre le jour où la demande est effectuée et le déblocage des fonds, pour qu’un regroupement de crédits à la consommation soit mis en place.
La variation de ce délai dépend principalement de la rapidité de l’emprunteur pour envoyer ses justificatifs personnels à la banque, du niveau de complexité de son dossier et de sa situation. Plus elle est saine, plus vite l’opération peut être financée.
Les informations essentielles pour récapituler :
• Le regroupement de crédits conso regroupe plusieurs prêts en un seul pour réduire les mensualités, éviter le surendettement et mieux gérer son budget.
• Il est encadré par la loi et nécessite des critères d'éligibilité comme un revenu stable, un bon historique bancaire et un taux d'endettement réduit après l'opération.
• L'opération peut inclure divers crédits (auto, travaux, renouvelables) et des dettes et s'étale sur 1 à 12 ans, voire plus pour les propriétaires et en cas d’hypothèque.
• Passer par un courtier aide à optimiser les conditions, qui va comparer les offres concurrentielles pour une opération réussie.
Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis
Mis à jour le 21/01/2025
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