Rachat de crédit consommation : comment regrouper vos prêts conso en un seul ?

Principe et fonctionnement du rachat de crédit conso

Le rachat de crédit conso est une opération de crédit dont le principe consiste à regrouper l'ensemble des crédits à la consommation en cours d'un foyer dans un crédit unique, sous un Taux annuel effectif global (TAEG), pour mettre en place une seule échéance de remboursement, souvent réduite.

Le capital est débloqué par un établissement bancaire dédié, partenaire de Solutis. Le remboursement du rachat de crédit conso est assuré par une mensualité incluant une partie de capital et une autre d'intérêts, prélevée une fois par mois à une date fixe sur le compte de l’emprunteur.

Par rapport au montant total de vos mensualités avant la réalisation de l'opération, chaque échéance est réduite grâce, notamment, à l'allongement de la durée de remboursement. Une fois vos prêts conso rachetés grâce à Solutis, chacune des mensualités est donc plus facile à rembourser et le remboursement du contrat est simplifié, équilibrant votre budget mensuel.

Un regroupement de crédit est de nature à la consommation lorsque la part des différents prêts conso à racheter dépasse le seuil des 40 % des capitaux restant dus. Si le seuil des 60% d'encours à l'habitat est franchi, il s'agit d'un regroupement de crédits immobiliers. Pour plus de simplicités, c’est notre équipe qui se charge de vérifier la nature de votre opération.

Bien entendu, un regroupement de crédit est directement catégorisé dans la famille des prêts à la consommation dès lors que l’emprunteur ne rembourse aucun prêt à l’habitat ou qu’il ne souhaite pas l’intégrer dans la nouvelle mensualité. Les propriétaires et les locataires peuvent ainsi tout à fait inclure un ou plusieurs crédit immobilier en cours avec des prêts à la consommation dans un regroupement de crédits conso.

Quelles sont les conditions du rachat de crédit à la consommation ?

Un rachat de crédit à la consommation sans garantie hypothécaire peut être remboursé sur une période comprise entre 1 an et 12 ans, soit respectivement 12 et 144 mensualités pour arriver au terme du contrat. Cette durée de rachat de crédit conso sur 12 ans peut être allongée jusqu'à 13 ans (156 mensualités) pour les locataires, grâce à nos nouveaux critères, voire 25 ans (300 mensualités) si vous mettez en garantie hypothécaire un bien immobilier que vous possédez.

La durée d’une offre de rachat de prêts personnels est calculée avec plusieurs paramètres : le capital emprunté avec l’addition du montant des prêts rachetés, le coût total du crédit, la capacité d’emprunt de votre foyer, vos attentes et vos projets. Solutis, via nos partenaires bancaires, va définir le montant de votre nouvelle mensualité dans le but de réduire votre taux d’endettement. L’objectif est de le passer sous le seuil des 33 %, après le rachat de vos crédits à la consommation.

Prêt personnel, crédit auto, crédit renouvelable... : les crédits à la consommation qui peuvent être regroupés

Les financements en cours qui peuvent être rachetés, grâce à l’intervention de Solutis, puis rassemblés dans un rachat de crédit consommation sont de plusieurs natures :

Les crédits à la consommation affectés souscrits, dont les montants débloqués servent à l’achat de biens d’équipement ou à la réalisation de projets précisés dans chaque contrat. Les plus courants sont les suivants :

• le crédit auto ou moto pour acheter une voiture ou un deux-roues ;
• le prêt travaux pour rénover son logement.

Les crédits à la consommation non affectés qui consistent à obtenir une enveloppe financière sans aucune contrainte d’utilisation ni de justificatif. Voici plusieurs exemples de financements conso qui peuvent être regroupés chez un même organisme :

• crédit renouvelable ;
• prêt personnel ;
• découvert bancaire ;
• location de véhicule (LOA/LDD) ;
• mini crédit/micro crédit.

Les dettes financières sont éligibles à un regroupement, ce qui signifie que les dettes fiscales en cours et les dettes entre particuliers, notamment, peuvent être rachetées.

Les prêts immobiliers et les crédits conventionnés souscrits peuvent aussi s’ajouter dans un regroupement de crédit à la consommation en respectant la règle des proportions des encours repris.

Qui peut regrouper ses crédits à la consommation ?

Propriétaire de son logement, locataire, hébergé ou personne habitant dans un logement de fonction : le regroupement de crédits conso s’adresse à toute personne détenant des emprunts, et autres dettes (découverts bancaires, retard d’impôt…) souhaitant réorganiser la gestion de ses finances.

Chez Solutis, toutes les personnes de toutes les catégories socio-professionnelles (salarié, fonctionnaire, auto-entrepreneur, retraité…) et dirigeants d'entreprise, qui souhaitent faire un rachat de crédit conso, peuvent prétendre à l'opération, à condition de respecter certains critères d’acceptation au préalable. À savoir que pour être éligible, vous devez avoir une situation financière et professionnelle stable, un comportement bancaire serein et une absence de rejet de paiement.

Par ailleurs, si le regroupement de crédit conso s’adresse à tous les emprunteurs ayant au moins deux lignes de prêts, il faut savoir que tout le monde n’a pas recours à cette opération bancaire pour les mêmes motivations : baisser son taux d’endettement, réévaluer sa capacité d’emprunt, facilité la gestion de ses dépenses et financer de nouveaux projets en incluant une trésorerie dans l'opération. Quels que soient vos objectifs, Solutis fera en sorte que votre offre de regroupement proposée puisse y répondre.

Pourquoi faire un regroupement de crédits conso : les avantages

Diminuer son taux d’endettement en baissant ses mensualités

Le rachat de crédits à la consommation est personnalisable en fonction de vos revenus. C'est-à-dire qu'il est possible d'ajuster la durée proposée et de réduire le montant de la mensualité souhaitée afin de faire reculer votre taux d’endettement. Une simulation en ligne peut estimer cette réduction du montant mensuel de vos charges, après rachat.

L’opération, réalisée avec l’expertise de notre équipe, est une solution pour retrouver votre équilibre budgétaire que vous avez pu perdre pour plusieurs raisons : en ayant accumulé trop de crédits en cours et de dettes, après un changement de situation entraînant une hausse de vos dépenses ou encore après une baisse de vos revenus, suite à une perte d’emploi par exemple. Quand Solutis rachète vos différents prêts personnels, via un partenaire, ils sont ensuite regroupés pour stopper l'accumulation d'échéances et pour vous faire sortir du malendettement.

Rendre plus simple votre budget en payant une seule mensualité par mois

Les échéances des crédits ne tombent parfois pas aux dates les plus propices. En effet, un décalage entre la réception des revenus sur vos comptes et les dates de prélèvement peut conduire à des ennuis d’organisation budgétaire.

Grâce au rachat de crédits consommation, vous allez vous retirer cette épine du pied en réunissant l’ensemble de vos échéances dans une mensualité prélevée à une date précisée dans le contrat de prêt. Partagez la date souhaitée à votre conseiller Solutis durant l’analyse de votre dossier. Une façon rapide de simplifier la gestion de votre budget au quotidien. 

Obtenir des conditions de crédit plus avantageuses

Cette formule vous donne la possibilité de réduire ses charges de crédits dans son budget et d'opter pour un meilleur taux fixe en vigueur. C’est d’ailleurs l’une des missions principales de l’expert Solutis qui va vous accompagner, c’est-à-dire défendre votre dossier de rachat de crédit auprès de nos partenaires pour décrocher le TAEG le plus faible possible.

Vous allez donc profiter de meilleures conditions de financement que celles inscrites dans vos offres de prêt en cours. Avec leurs taux d’intérêt proches du plafond de l’usure, les crédits renouvelables sont par exemple très coûteux. C’est pourquoi il peut être judicieux de les regrouper dans un nouveau crédit avec un TAEG unique nettement plus faible.

Améliorer sa capacité d’emprunt pour financer un projet nouveau

Regrouper ses prêts à la consommation facilite le financement de projet dans la mesure où le taux d’endettement de votre foyer va logiquement reculer avec la baisse de vos échéances.

Cela ouvre ainsi la voie à la demande, auprès de votre expert Solutis, d’une trésorerie supplémentaire pour financer une multitude de projets : des travaux de rénovation ou de réaménagement, achat d’un véhicule neuf ou d’occasion, de biens d’équipement voire d’un nouvel habitat. Cette somme d'argent vous évite d'emprunter un énième prêt personnel.

Le nom de cette opération est le regroupement de crédit avec nouveau projet.

Comment avoir le meilleur taux de rachat de crédit consommation ?

Le taux d’un rachat de crédit conso est un indicateur important, mais attention à ne pas confondre taux nominal et TAEG. Le premier permet de calculer le taux des intérêts bancaires, tandis que le second correspond au coût total de l'opération. Plus le taux nominal est bas et plus l’emprunteur paiera moins d’intérêts à la banque prêteuse qui finance son projet de regroupement.

Les emprunteurs qui sont susceptibles d’obtenir les meilleurs taux de rachat de crédit à la consommation sont ceux qui disposent d’un bon profil emprunteur. En d’autres termes, ces chouchous des banques ont de hauts revenus avec une capacité de remboursement importante, une gestion des comptes correcte et également un taux d’endettement rassurant.

Pour bénéficier des meilleures conditions de financement, dans le cadre un rachat de prêt conso, il est recommandé de mettre toutes les chances de son côté. C’est-à-dire rassurer les banques que le capital emprunté sera remboursé. C’est ici que Solutis va jouer un rôle important, car votre conseiller va tâcher de les convaincre de vous financer.

Le calcul du coût d’un regroupement de crédit à la consommation

Le coût d’un regroupement de crédit conso est évalué avec le Taux annuel effectif global (TAEG). Dans le détail, il peut être décomposé pour identifier l’ensemble des indicateurs facturés à l’emprunteur comme le taux d’intérêt nominal, le coût de l’assurance-crédit ainsi que les frais annexes. Ce contrat d’assurance emprunteur permet de garantir l’emprunt contre les risques de décès et d’invalidité durant toute la durée du contrat.

Les frais complémentaires payés en partie pour la bonne conduite d’une opération de rachat de crédit consommation. Ces informations figurent dans le contrat de crédit qui est systématiquement envoyé à l’emprunteur pour signature. Le délai de réflexion pour ce type de financement est de 14 jours.

Quels documents fournir pour faire un rachat de crédit conso ?

La réglementation et les différents critères des partenaires bancaires nous imposent la collecte de photocopies de justificatifs d’identité, familiaux et de revenu pour que la demande de rachat de crédit conso puisse être analysée. Le but est que votre conseiller Solutis puisse se prononcer si l’opération est réalisable compte tenu de votre situation personnelle et financière, puis de déterminer une offre de regroupement de prêts adaptée.

Les documents d’identité sont :

• une Carte nationale d’identité (CNI) ou un passeport non expiré
• un justificatif de domicile de moins de 3 mois tel qu’une facture d’énergie (eau, électricité, gaz…), une facture d’un abonnement téléphonique ou internet et l’avis d’imposition

Les justificatifs de situation sont :

• le livret de famille ;
• l’acte de mariage ou de PACS ;
• l’acte de divorce.

Les justificatifs de revenus sont :

• le dernier avis d’imposition reçu en date ;
• les 3 derniers bulletins de paie ou de pension de retraite, en plus de celui du dernier mois de décembre ;
• le cas échéant, les attestations de l’Allocation aux adultes handicapés (AAH) ;
• un contrat de travail qui témoigne d’une activité professionnelle ;
• les attestations pour les bénéficiaires d’Allocations familiales ou/et d’APL ;
• les justificatifs de revenus secondaires (foncier…).

Les justificatifs des emprunts en cours :

• les contrats de prêt ;
• les tableaux d’amortissement ;
• le ou les devis en cas de nouveau projet à financer.

Solutis s’engage à respecter scrupuleusement le secret bancaire et la confidentialité au sujet des documents et des informations personnelles communiqués ainsi qu’à ne les diffuser sous aucun prétexte. Cette confiance mutuelle permet à nos conseillers de négocier les meilleures offres de rachat de crédit à la consommation par profil.

Faire confiance à Solutis pour votre rachat crédit consommation

La mise en place d'un regroupement de prêts conso peut être réalisée en faisant appel au courtier (COBSP) Solutis. Notre rôle est de vérifier la faisabilité de votre projet, après une demande, puis de construire un dossier de financement solide pour que vous puissiez obtenir le crédit unique à mensualité réduite.

Nos conseillers experts font parties des meilleurs intermédiaires bancaires en France. Grâce à notre expérience et au sérieux, Solutis est un des spécialistes reconnus en matière de rachat de crédits à la consommation en ligne.

À l’aide de notre équipe, vous bénéficiez d'un suivi personnalisé et de la recherche systématique de la meilleure solution envisageable. Votre dossier finalisé le plus rapidement possible, est mis entre les mains d'experts qui mettront tout en œuvre afin que réussissiez à faire racheter vos crédits conso au taux le plus bas.

Notre statut de mandataire non exclusif témoigne de l’indépendance de Solutis et de notre marge de négociation très large avec nos partenaires bancaires. Pour vous, il s’agit d’une réelle opportunité puisque les analystes ont la volonté d’obtenir des conditions personnalisées, et non formatées, qui sont adaptées aux besoins de votre dossier. Pour cela, ils vont comparer les offres de rachat de crédit consommation proposées et les négocier au meilleur taux.

Comment faire une simulation et une demande de rachat de crédit conso ?

Vous pouvez faire une demande de rachat de prêts à la consommation. Il suffit de compléter notre formulaire en ligne. Une fois validé, il affichera rapidement un résultat à l’écran, ce qui n’oblige à aucun moment à vous déplacer. Vous avez besoin de visualiser un premier résultat ? Faites une simulation de rachat de credit conso en ligne de vos crédits conso rachetés, elle est gratuite et sans engagement.

Après une première réponse de faisabilité, l’étape suivante consiste à vous allouer un interlocuteur privilégié, qui a pour mission de vous accompagner tout au long de votre rachat de crédits consommation.

Vous devrez ensuite constituer un dossier afin que notre expert puisse analyser en profondeur votre situation personnelle et financière ainsi que le projet global. Si cette étude débouche sur un avis positif, l’analyste dédié de Solutis poussera le dossier auprès de nos organismes bancaires partenaires pour que le regroupement de vos prêts conso intègre une offre avec des conditions optimales.

Lorsqu’un partenaire bancaire se positionne en faveur de votre dossier avec des modalités intéressantes, vous allez réceptionner une offre de prêt et d'assurance qu’il faudra signer et retourner afin que la banque prêteuse puisse débloquer les fonds. Encore une fois, avec ce type de prestations, vous n’aurez rien à faire, après avoir donné votre accord, puisque l’établissement, partenaire de Solutis, se charge de clore ses anciens prêts conso et de débloquer votre nouvelle mensualité dans laquelle ils sont tous regroupés.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 07/09/2023