Faire un rachat de crédit pour baisser son taux d’endettement élevé

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Le taux d’endettement recommandé est de 35 %, mais il peut atteindre 50 % avant un rachat de prêts.

  • La baisse des mensualités avec un regroupement de crédits ramène généralement le taux d’endettement en dessous de 40 %, si possible sous 35 %.

  • Généralement, les emprunteurs avec un taux supérieur à 50 % ne sont pas éligibles, tout comme ceux en situation de surendettement (dossier Banque de France), à l'exception des hauts revenus.

  • Des revenus stables sont essentiels pour convaincre un organisme d’accepter de financer une demande de regroupement de prêts avec un taux d'endettement élevé.

Comment faire baisser son taux d’endettement ?

Il existe plusieurs solutions pour diminuer le taux d’endettement trop élevé de son foyer :

• résilier les contrats des abonnements non-essentiels pour baisser les charges du foyer (énergie, téléphonie, internet et loisir) ;
• rembourser par anticipation un crédit en cours ;
• renégocier le taux d’intérêt de son prêt immobilier avec sa banque pour le diminuer ;
• regrouper ses prêts en cours avec un rachat de crédits et baisser les mensualités et son taux d’endettement en allongeant la durée de remboursement ;
• demander à la banque un rééchelonnement de la durée d’un prêt pour réduire la mensualité ;
• pour un locataire, déménager dans un logement où le loyer est moins cher.

Comment diminuer un taux d’endettement trop élevé grâce au rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une opération bancaire qui peut diminuer votre taux d’endettement pour le ramener à un niveau acceptable, permettant à votre foyer de retrouver un meilleur équilibre financier. L’opération consiste à faire racheter, par une nouvelle banque, le montant de vos crédits en cours et de vos dettes pour les regrouper dans un seul emprunt. En allongeant la durée de remboursement, vous allez rembourser ce nouveau financement avec une mensualité diminuée par rapport à votre total mensuel avant opération, ce qui va réduire votre taux d’endettement élevé.

Pour rappel, le taux d’endettement représente la part du montant total de vos charges dans vos revenus. La formule pour le calculer est la suivante : (charges récurrentes mensuelles ÷ revenus mensuels) x 100.

Dès lors que vous souscrivez un nouvel emprunt, qu’il soit un crédit immobilier ou un crédit à la consommation, sa mensualité associée va augmenter mécaniquement le taux d’endettement de votre foyer.

Vous devez, par conséquent, être vigilant à ne pas accumuler trop de charges de crédit pour éviter le malendettement, voire le surendettement. En effet, si vous consacrez trop de votre revenu à vos charges, vous allez potentiellement déséquilibrer votre budget et vous retrouver face à des difficultés financières. En d’autres termes, le taux d’endettement de votre foyer sera trop élevé.

À l’inverse, moins ce taux est élevé et plus vous disposerez de plus de reste à vivre pour vos dépenses de la vie courante et vos projets de vie. Ce n’est toutefois pas une fatalité si vous estimez que vos charges fixes sont trop élevées, car un organisme spécialisé ou un courtier peut identifier une solution à cette problématique.

Pourquoi baisser votre taux d’endettement élevé avec un rachat de crédits ?

Plusieurs raisons peuvent vous inciter à réduire votre endettement en réalisant un rachat de vos crédits en cours de remboursement :

• Vous sentez que vos charges de crédit sont trop élevées et vous n’arrivez pas à finir vos fins de mois en toute sérénité en étant, par exemple, régulièrement dans votre découvert bancaire.
• Vous voulez augmenter votre reste à vivre pour être en capacité d’avoir plus de pouvoir d’achat pour vos dépenses quotidiennes.
• Vous avez souscrit et accumulé beaucoup de crédits au cours des dernières années et vous souhaitez les réunir avec un seul financement au taux d’intérêt unique.
• Vos revenus ont diminué, après un changement de situation, depuis la souscription de vos crédits et le taux d’endettement de votre foyer a augmenté en conséquence (chômage partiel, chômage technique, divorce, maladie…).
• Vous voulez baisser vos mensualités et votre taux d’endettement pour vous donner une marge de sécurité afin de mieux anticiper les imprévus financiers de l’avenir.
• Vous souhaitez financer un nouveau projet, mais votre taux d’endettement est considéré comme trop élevé par les banques, qui refusent de vous prêter la somme nécessaire.

Vous avez un nouveau projet en tête ? Profitez de la baisse de votre taux d’endettement, grâce au rachat de crédits, pour financer votre projet en incluant le montant dans l’opération. Faites-le savoir à votre conseiller Solutis, il étudiera la faisabilité d’ajouter un montant en plus dans votre opération.

En évitant de souscrire un nouvel emprunt après le regroupement de vos crédits, vous allez économiser des frais de dossier. Si vous n’avez pas de projet en particulier, mais que vous souhaitez tout de même une somme d’argent additionnelle, nous étudierons si vous avez la capacité financière pour obtenir une trésorerie non affectée dans votre rachat de crédit.

Quel est le taux d’endettement maximum pour faire un rachat de crédit ?

Avant de réaliser votre rachat de prêts, votre taux d’endettement peut bien évidemment être supérieur à 33 %, mais doit éviter de dépasser 50 %. Justement, le but de l’opération est de le ramener à un taux plus faible, idéalement inférieur à ce seuil. Plus vous allez choisir une durée élevée pour rembourser votre regroupement de crédits, plus vous allez réduire votre taux d’endettement.

En revanche, il est à noter qu’une personne avec un dossier de surendettement ne peut légalement pas obtenir un rachat de crédits. Concrètement, la loi n’autorise pas les établissements bancaires à accorder de nouveaux financements si un dossier de surendettement a été déposé auprès de la Banque de France.

En général, il est conseillé de maintenir son taux d’endettement sous 33 %. C’est-à-dire que vos charges récurrentes ne doivent pas représenter plus d’un tiers de vos revenus au maximum, même si ce seuil d’équilibre peut varier, selon les revenus et les dépenses de chacun. En effet, pour les foyers qui gagnent de hauts revenus, leur taux d’endettement peut dépasser aisément les 33 %, voire beaucoup plus, sans pour autant qu’ils éprouvent des difficultés pour payer leurs charges.

Tableau récapitulatif : l’éligibilité au rachat de crédit selon le niveau d’endettement

Ce tableau vous aide à comprendre rapidement le potentiel d’éligibilité au rachat de prêts et les effets possibles sur son budget selon son taux d’endettement actuel.

La foire aux questions (FAQ)

Comment calcule-t-on le taux d’endettement pour un rachat de prêts ?

La formule est la suivante : (total des charges mensuelles fixes / total des revenus mensuels du foyer) x 100

• Les charges mensuelles courantes sont : loyer, crédits en cours et pension alimentaire.
• Les revenus mensuels sont : salaire, pensions reçues, revenus fonciers et primes régulières.

Il est conseillé de réaliser au préalable une simulation de votre taux d'endettement avant d'entamer toutes démarches auprès de votre organisme bancaire ou de votre courtier pour bénéficier d’un regroupement de prêts.

Quel est le taux d'endettement pour un rachat de crédit ?

Pour pouvoir bénéficier d’un rachat de crédit, l’idéal est d’avoir un taux d’endettement inférieur à 50 % au moment d’en faire la demande et de présenter une situation financière stable. Au-delà de 50 %, le taux d’endettement de l’emprunteur risque d’être considéré comme trop élevé par les banques qui vont refuser de proposer une offre pour racheter et regrouper ses crédits en cours. Seuls les foyers avec des revenus très élevés peuvent se permettre d’avoir un rachat de crédits avec un taux d’endettement supérieur à 50 %, à condition d’avoir une bonne gestion financière. À noter qu’il est possible de faire un rachat de crédit avec un taux d’endettement qui dépasse 35 %.

Mon taux d'endettement doit être de combien après un regroupement de crédits ?

Une fois les prêts rachetés puis regroupés et les mensualités diminuées, le taux d’endettement du foyer doit être ramené en dessous du seuil de 40 %, dans l’idéal à moins de 35 % afin d’équilibrer le budget et d’augmenter le reste à vivre. Suivant les dossiers, il peut néanmoins être supérieur si l’emprunteur gagne des revenus mensuels élevés.

Faut-il une caution ou une hypothèque pour faire un rachat de crédit avec un taux d’endettement élevé ?

Pour avoir un accord de financement, une caution bancaire ou une hypothèque peut être exigée si le profil présente un risque accru pour la banque, notamment en raison d’un taux d’endettement élevé. Cela dépend du type de rachat de crédit (immobilier ou consommation) et du niveau de solvabilité de l’emprunteur. Une garantie réelle, comme une hypothèque sur un bien, rassure l’établissement prêteur et peut faciliter l’acceptation du dossier.

Le rachat de crédit peut-il être refusé à cause d’un taux d’endettement trop élevé ?

Oui, un taux d’endettement trop élevé peut entraîner un refus après une demande de rachat de crédits, surtout s’il dépasse 50 % sans perspective de baisse en dessous de 40 % après opération. Les banques évaluent la stabilité financière globale : revenus réguliers, reste à vivre et historique bancaire sont aussi pris en compte.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 29/08/2025