Baissez vos mensualités et votre taux d'endettement Réduisez votre taux d’endettement élevé grâce au rachat de crédits, une opération qui a pour but de diminuer vos mensualités de prêt afin d’augmenter votre reste à vivre et d’équilibrer votre budget. Votre taux d’endettement trop important et trop gros, causé par la perte d’un emploi ou après avoir emprunté trop de crédits par exemple, rend votre situation financière difficile ? Laissez Solutis vous aider à retrouver un taux d'endettement plus faible et un meilleur reste pour vivre en faisant racheter vos emprunts.
-
Ce qu’il faut retenir :
• Le taux d’endettement ou d’effort recommandé est de 35 %, mais il peut atteindre 50 % ou plus avant un rachat de prêts.
• La baisse des mensualités avec un regroupement de crédits ramène généralement le taux d’endettement en dessous de 40 %, si possible sous 35 %.
• Les organismes spécialisés peuvent accepter les demandes de rachat de crédit avec un taux supérieur à 50 % si les revenus sont élevés et stables.
• Les emprunteurs en situation de surendettement avec un dossier Banque de France) font l’objet de refus.
• Des revenus stables sont essentiels pour convaincre un organisme d’accepter de financer une demande de regroupement de prêts avec un taux d'endettement élevé.
À partir de quel taux d’effort parle-t-on de “trop élevé” ?
Le taux d’endettement, ou taux d’effort, représente la part du montant total de vos charges dans vos revenus. La formule pour le calculer est la suivante : (charges récurrentes mensuelles ÷ revenus mensuels) x 100.
Il devient préoccupant quand il met votre budget sous tension, c’est-à-dire quand, une fois vos charges fixes payées, votre reste à vivre ne suffit plus pour les dépenses courantes et les imprévus.
Voici les repères simples pour se situer :
- Inférieur ou égal à 35 % (équilibré) : généralement soutenable.
- 36 à 40 % (élevé) : vigilance, la moindre hausse de dépense ou baisse de revenu peut déséquilibrer le budget et créer des difficultés à boucler les fins de mois.
- 40 à 50 % (très élevé) : budget souvent contraint avec un risque accru d’incidents (découvert, retards, impayés…).
- Supérieur à 50 % (critique) : situation difficile à tenir sans ajustements importants avec un risque d’insolvabilité total et de surendettement.
Le pourcentage ne fait pas tout. À taux identique, un foyer peut rester à l’aise ou au contraire être en difficulté selon le niveau de revenus, le reste à vivre, les charges incompressibles (loyer, pensions) et la stabilité des revenus.
Utilisez la calculette pour mesurer votre taux d’endettement et évaluer votre situation :
Calculatrice de taux d'endettement
Vos revenus
€/mois
€/mois
Vos charges
€/mois
€/mois
€/mois
Retour
-- %
--Notre conseil : Au-delà de 33 %, il est difficile d'obtenir un nouveau crédit. Il est recommandé de diminuer vos mensualités avec un rachat de crédits et l'aide de Solutis, puis de faire ensuite une demande de prêt immobilier ou de crédit conso. En cas de difficultés financières, vous pouvez réduire votre endettement pour équilibrer votre budget, toujours au moyen d'un rachat de crédits, accompagné de nos experts Solutis.
Recommencer
Comment faire baisser son taux d’endettement ?
Il existe plusieurs solutions pour diminuer le taux d’endettement trop élevé de son foyer :
- Réduire certaines dépenses récurrentes : renégocier des contrats (assurances, forfaits, options), supprimer les abonnements réellement non essentiels (streaming, services premium), optimiser les charges du quotidien.
- Rembourser par anticipation un crédit en cours (si les pénalités et le coût global restent avantageux).
- Renégocier un prêt immobilier (taux et/ou assurance emprunteur) pour diminuer la mensualité.
- Demander un réaménagement (rééchelonnement ou allongement) de la durée d’un prêt afin de baisser la mensualité.
- Adapter le logement en cas de location : déménager vers un loyer plus faible si c’est pertinent pour le budget.
- Regrouper plusieurs crédits pour obtenir une mensualité unique plus faible, généralement via un allongement de durée.
Comment le rachat de crédit diminue un taux d’endettement élevé ?
Le rachat de crédit diminue un taux d’endettement élevé en réduisant vos charges de remboursement mensuelles. En regroupant plusieurs crédits en un seul et en allongeant la durée, la banque diminue la mensualité globale.
Or, comme le taux d’endettement se calcule ainsi : (charges mensuelles / revenus) × 100, une baisse des charges fait baisser mécaniquement votre taux. Cependant, le coût total du crédit peut augmenter dans la majorité des cas.
Exemple fictif à titre d’illustration :
Revenus du foyer : 3 000 € / mois
- Mensualités de crédits avant rachat : 1 500 € / mois
- Taux d’endettement avant : (1 500 / 3 000) × 100 = 50 %
Après rachat (regroupement + durée allongée) :
- Nouvelle mensualité unique : 1 050 € / mois
- Taux d’endettement après : (1 050 / 3 000) × 100 = 35 %
Résultat : le taux d’effort passe de 50 % à 35 %, car la mensualité totale diminue, ce qui équilibre le budget du foyer.
Réduction du taux d’effort et rachat de prêts : les statistiques de Solutis
Pour illustrer comment un rachat de crédits peut réduire les mensualités et, par conséquent, le taux d’endettement, voici quelques données internes issues de nos dossiers financés en 2025 :
| Indicateurs | Avant opération | Après opération |
|---|---|---|
| Taux d’endettement moyen | 43,8 % | 14,7 % |
| Mensualité moyenne | 1 867 € | 575 € |
| Reste à vivre moyen | 2 404 € | 3 693 € |
En 2025, nos dossiers financés montrent qu’un rachat de crédits peut réduire fortement la mensualité moyenne (de 1 867 € à 575 €) et améliorer le reste à vivre (de 2 404 € à 3 693 €). Cette baisse des charges de remboursement se traduit mécaniquement par une diminution du taux d’endettement moyen, passé de 43,8 % avant opération à 14,7 % après regroupement.
Source : Totalité des dossiers de regroupement de crédits financés en 2025 par l’intermédiaire de Solutis.
Pourquoi baisser un taux d’effort élevé avec un rachat de crédits ?
Plusieurs raisons peuvent vous inciter à réduire votre taux d’effort en faisant racheter vos crédits en cours :
- vos charges de crédit sont trop élevées et vous terminez difficilement vos fins de mois ;
- vous souhaitez augmenter votre reste à vivre et retrouver plus de marge pour vos dépenses du quotidien ;
- vous avez accumulé plusieurs emprunts et vous voulez simplifier votre budget avec une mensualité unique ;
- vos revenus ont diminué après un changement de situation (chômage partiel, divorce, maladie…), ce qui a fait augmenter votre taux d’endettement ;
- vous voulez baisser vos mensualités pour vous créer une marge de sécurité et mieux absorber les imprévus ;
- vous avez un projet (travaux, véhicule, immo…), mais votre taux d’endettement actuel freine l’accès à un nouveau financement.
La renégociation ou le rachat de prêt immobilier peut réduire une mensualité, mais le regroupement de plusieurs crédits reste souvent la solution la plus efficace pour diminuer la charge globale quand plusieurs emprunts pèsent sur le budget.
Quel est le taux d’endettement maximum pour pouvoir faire un rachat de crédit ?
Avant un rachat de crédits, le taux d’endettement peut être supérieur à 35 %. En pratique, au-delà de 50 %, l’étude devient souvent plus difficile et passe davantage par une analyse au cas par cas (revenus, reste à vivre, stabilité, garanties). L’objectif de l’opération est de réduire la mensualité globale pour ramener l’endettement à un niveau plus soutenable, le plus souvent autour de 35 à 40 % selon les profils.
En présence d’un dossier de surendettement, l’obtention d’un rachat de crédits est très difficile dans la grande majorité des cas. Un nouveau crédit peut toutefois être envisagé uniquement avec l’autorisation de la commission de surendettement et reste, dans tous les cas, soumis à l’accord de l’organisme prêteur, qui refuse souvent même en cas d’autorisation.
Enfin, sans dossier de surendettement et avec des revenus élevés et une garantie (hypothécaire ou caution), un rachat peut être envisagé avec un endettement supérieur à 50 % ou plus si la situation est stable et que le taux d’endettement redevient acceptable après l’opération.
Tableau récapitulatif : l’éligibilité au rachat de crédit selon le niveau d’endettement
Ce tableau vous aide à comprendre rapidement le potentiel d’éligibilité au rachat de prêts et les effets possibles sur son budget selon son taux d’endettement actuel.
| Taux d’endettement actuel | Situation financière | Éligibilité au rachat de crédit | Effet attendu après rachat | Conseils |
|---|---|---|---|---|
| Inférieur à 33 % | Solide | Éligible facilement | Légère baisse des mensualités, taux stable | Vérifier si un rachat est nécessaire ou si une renégociation suffit |
| 33 % à 40 % | Stable | Éligible | Baisse des mensualités et amélioration du reste à vivre | Rachat conseillé pour réduire son taux supérieur à 35 % et sécuriser le budget |
| 40 % à 50 % | Moyen | Éligible sous conditions | Baisse significative du taux d’endettement, simplification budgétaire | Revenus stables exigés, garantie parfois indispensable |
| Supérieur à 50 % | Risqué / surendetté | Accord difficile | Ramener le taux d'endettement sous 40 % | Étudier une solution alternative : remboursement anticipé, renégociation, accompagnement de la Banque de France |
Regroupez vos crédits maintenant, contactez nos experts dès aujourd'hui !
La foire aux questions (FAQ)
Comment calcule-t-on le taux d’effort pour un rachat de prêts ?
La formule est la suivante : (total des charges mensuelles fixes / total des revenus mensuels du foyer) x 100
- Les charges mensuelles courantes sont : loyer, crédits en cours et pension alimentaire.
- Les revenus mensuels sont : salaire, pensions reçues, revenus fonciers et primes régulières.
Au préalable d’une demande de regroupement de prêts, il est conseillé de réaliser une simulation en ligne de votre taux d’effort.
Quel est le taux d'endettement pour un rachat de crédit ?
Pour bénéficier d’un rachat de crédit par un organisme spécialisé, l’idéal est d’avoir un taux d’endettement inférieur à 50 % au moment d’en faire la demande et de présenter une situation financière stable.
Au-delà de 50 %, le taux d’endettement de l’emprunteur risque d’être considéré comme trop élevé par les banques, qui vont refuser de proposer une offre pour racheter et regrouper ses crédits en cours.
Seuls les foyers avec des revenus très élevés peuvent avoir une offre de rachat de crédits avec un taux d’endettement supérieur à 50 %, à condition d’avoir une bonne gestion financière.
Mon taux d'endettement doit être de combien après un regroupement de crédits ?
Une fois les prêts rachetés puis regroupés et les mensualités diminuées, le taux d’endettement du foyer doit être ramené en dessous du seuil de 40 %, dans l’idéal à moins de 35 % afin d’équilibrer le budget et d’augmenter le reste à vivre. Suivant les dossiers, il peut néanmoins être supérieur si l’emprunteur gagne des revenus mensuels élevés.
Le rachat de crédit peut-il être refusé à cause d’un taux d’effort élevé ?
Oui, un taux d’effort trop élevé peut entraîner un refus après une demande de rachat de crédits, surtout s’il dépasse 50 % sans perspective de baisse en dessous de 40 % après opération. Les banques évaluent la stabilité financière globale : revenus réguliers, reste à vivre et historique bancaire sont aussi pris en compte.
Faut-il une caution ou une hypothèque pour faire un rachat de crédit avec un taux d’endettement élevé ?
Pour avoir un accord de financement, une caution bancaire ou une hypothèque peut être exigée si le profil présente un risque accru pour la banque, notamment en raison d’un taux d’endettement élevé. Cela dépend du type de rachat de crédit (immobilier ou consommation) et du niveau de solvabilité de l’emprunteur. Une garantie réelle, comme une hypothèque sur un bien, rassure l’établissement prêteur et peut faciliter l’acceptation du dossier.
LES ENGAGEMENTS ÉDITORIAUX DE SOLUTIS
Solutis publie des actualités, guides, FAQ et pages de simulation de crédit, rédigés par une équipe de rédacteurs experts qui décrypte les mécanismes de financement avec une approche pédagogique et d'accompagnement. Les contenus sont relus et vérifiés par des spécialistes Solutis et actualisés régulièrement lorsque les informations évoluent, afin de garantir des éléments exacts et à jour pour les internautes.
Comparez les meilleures offres, réduisez vos mensualités et financez vos projets avec un expert Solutis à vos côtés !
On vous rappelle sous 24h | Une expertise avec + de 25 ans d'expérience
D'autres articles pour approfondir