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Rachat de credit Solutis

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Bienvenue sur le site de Solutis, intermédiaire en opérations bancaires (mandataire non exclusif) et spécialisé dans le rachat de crédits depuis 20 ans. Solutis est mandaté par de nombreux établissements financiers de renom en France. En choisissant Solutis, vous bénéficiez des meilleures offres de regroupement de crédits en vigueur et d'un accompagnement sur mesure, avec un interlocuteur dédié. L'entreprise est engagée dans une démarche de certification ISO 9001, c'est à dire qu'elle intègre un processus de management de la qualité, une expertise que chaque emprunteur peut retrouver dans l'instruction des dossiers qui aboutissent à un financement. La demande d'étude est gratuite et sans engagement.

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Qu’est-ce que le rachat de crédit ou le regroupement de crédits ?

Le rachat de crédit, ou regroupement de crédits selon l'appellation de l'ACPR, consiste à obtenir une mensualité allégée en regroupant dans un seul crédit plusieurs prêts de différentes natures en cours de remboursement.

Les emprunts éligibles qui peuvent être regroupés dans un rachat de crédit sont :

  • les crédits à la consommation : crédit auto, prêt travaux, crédit renouvelable, prêt personnel, etc…
  • les prêts immobiliers: prêt amortissable, prêt in fine, crédit relais et les prêts aidées
  • les dettes financières: découvert bancaire, dette fiscale, prêt entre particuliers, etc…

L’objectif d’un rachat de crédit est de procéder au réajustement des conditions de remboursement initiales pour réduire les échéances de crédit d’un foyer, baisser son taux d’endettement, simplifier sa gestion budgétaire et retrouver une capacité à financer un nouveau projet.

Le foyer bénéficie alors d’un nouveau plan de financement personnalisé à son budget et à ses besoins avec un seul prélèvement par mois pour la totalité des charges de crédit rachetées et regroupées.

Les principaux éléments qui composent une opération de rachat de crédit sont donc les suivants :

  • un crédit unique pour tous les prêts
  • une durée de remboursement rééchelonnée
  • une mensualité réduite
  • un seul prélèvement par mois à date fixe
  • un TAEG pour tous les financements regroupés
  • le déblocage facultatif d’une enveloppe financière pour un nouveau projet.
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Quels sont les types d’offres de rachat de crédit ?

Les offres de rachat de crédit se composent de deux opérations distinctes : le rachat de crédit immobilier et le rachat de crédit à la consommation. A savoir qu’il est possible de regrouper des dettes immobilières et de consommation dans une mensualité et que la nature de l’opération dépendra de la part des différents types de créances rachetés. Nous vous invitons dans le cadre de vos démarches à essayer la simulation rachat de crédit. Bon à savoir : la demande et la simulation (immo, conso, etc…) sont entièrement gratuites et sans engagement avec Solutis.

Les conditions du rachat de crédit consommation

Le rachat de crédit à la consommation a pour principe de clôturer les prêts conso en cours pour les réunir dans une seule échéance ajustée aux capacités financières du foyer. La durée ne peut excéder 12 ans, selon les règles du Code de la consommation.

Les emprunts éligibles à un rachat de crédit conso sont les suivants :

  • prêts conso affectés (prêt travaux, crédit auto, etc…)
  • prêts conso non-affectés ( crédit renouvelable, prêt personnel, petit crédit sans justificatif, mini crédit, découvert bancaire…)
  • location de véhicule (LOA et LLD)

Cette opération bancaire peut aussi inclure des dettes financières (prêt entre particuliers, rachat de soulte, dettes fiscales, etc…) et un (ou plusieurs) prêt immobilier, mais elle reste qualifiée de regroupement de crédits conso dès lors que les encours à l’habitat sont inférieurs à 60 % du montant total des emprunts à reprendre.

En savoir plus sur le rachat de crédit consommation.

Les conditions du rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit immobilier consiste à faire reprendre un prêt immobilier pour revoir ses conditions contractuelles (renégociation de taux, allongement de la durée, allègement des mensualités, changement d’assurance, etc…).

Le foyer peut décider d’ajouter à cette opération d’autres emprunts en cours (conso, immo et dettes) afin de créer un crédit unique.

Ce regroupement de crédit immobilier est qualifié ainsi lorsque les encours du prêt à l’habitat dépassent 60 % des sommes totales rachetées.

Il est possible de réduire le coût global d’un prêt immobilier avec un rachat de crédit en respectant 3 conditions :

  • faire racheter l’emprunt durant le premier tiers de la durée de remboursement
  • avoir un capital restant dû de 50 000 € au minimum
  • baisser le taux nominal d’au moins 1 point de base.

En savoir plus sur le rachat de crédit immobilier.

Faire un regroupement de crédits : quels sont les avantages ?

Diminuer le poids des mensualités

En allégeant le montant de ses mensualités, le foyer va amoindrir la part des remboursements dans son budget mensuel et faire reculer son taux d’endettement. L’opération peut contribuer à réduire jusqu’à 60% le montant initial des mensualités, ce qui entraîne souvent un surcoût du crédit, et résoudre une situation d’accumulation de prêts qui peut conduire à du malendettement. Ainsi, le rachat de crédit conduit à rééquilibrer ses finances tout en améliorant le reste à vivre. L’emprunteur va alors retrouver plus de sérénité en pouvant mieux anticiper les imprévus budgétaires de l’avenir.

Rembourser un seul prélèvement

Le rachat de crédit intervient aussi pour clôturer les crédits en cours afin de les rassembler dans une échéance via un unique interlocuteur. Cela signifie que le foyer est prélevé une fois par mois à date fixe pour l’ensemble de ses charges de crédit regroupées, ce qui facilite la gestion budgétaire. Il en termine avec les prélèvements qui interviennent à des dates éloignées et peu adaptées.

Harmoniser les conditions contractuelles

Les conditions contractuelles définies dans une offre de rachat de crédit permettent d’avoir une vision plus claire du coût global des emprunts. Ce nouveau financement « tout en un » va supprimer le Taux annuel effectif global (TAEG) respectif de chaque crédit regroupé pour appliquer un TAEG uniformisé.

Obtenir un meilleur taux d’intérêt

La conjoncture actuelle est favorable à l’emprunt avec des taux d’intérêt extrêmement bas. Lorsqu’un emprunteur souhaite faire racheter ses prêts par une autre banque pour les regrouper dans un seul emprunt, elle va formuler une offre de financement avec les conditions actuelles du marché. Le foyer peut de ce fait profiter d’un taux plus faible que celui inscrit dans ses contrats de prêt initiaux.

Baisser le coût de son assurance emprunteur

L’assurance de crédit est une des exigences des banques pour qu’elles acceptent de financer les projets immobiliers des particuliers. Son coût n’est pas négligeable mais peut en revanche être diminué en changeant d’assurance de prêt lors d’un rachat de crédit. Cette bascule est notamment permise depuis la mise en place de la délégation d’assurance.

Augmenter sa capacité d’emprunt pour de nouveaux projets

Grâce au recul du poids des mensualités après le rachat des prêts, le foyer va réévaluer sa capacité d’emprunt. Un projet qui ne pouvait pas être financé auparavant, en cas de taux d’endettement supérieur à 33% notamment, peut être envisagé.

Le rachat de crédit avec trésorerie pour financer un projet

Un emprunteur faisant racheter ses prêts en cours de remboursement peut demander à ajouter dans le financement un nouveau besoin, une opération nommée regroupement de crédits avec nouveau projet. C’est une solution qui permet d’éviter de souscrire un nouveau prêt par la suite, d’accumuler des mensualités et de payer des frais supplémentaires.

Cette trésorerie inclus dans un rachat de crédit peut être affectée à un projet ou libre d’usage. L’emprunteur doit dans tous les cas justifier dans l’instruction du dossier qu’il est en mesure d’obtenir la somme supplémentaire. Le montant variera ensuite en fonction des capacités financières du foyer et des critères des partenaires bancaires.

Le budget débloqué peut être utilisé dans le cadre de l'achat d'une voiture, la réalisation de travaux dans l'habitat, l’acquisition d’un logement, l'achat de biens d'équipement ou encore toute autre dépense.

Comment faire un regroupement de credit : le déroulé étape par étape

Un regroupement de crédit paraît simple à mettre en place sur le papier mais dans la pratique, la mise en place est plus complexe. La mission de l’intermédiaire bancaire est d’ailleurs de réaliser l’instruction complète du dossier de rachat de prêts pour le compte de l’emprunteur et de le guider vers l’offre la plus adaptée.

Voici les principales étapes pour réaliser un rachat de crédit avec un expert en intermédiation bancaire :

  1. Une demande de regroupement des emprunts en cours de remboursement est réalisée sur le formulaire en ligne, par téléphone, par e-mail ou par courrier.
  2. Les informations personnelles indiquées sont sécurisées et transmises au conseiller financier qui va recontacter la personne afin de rassembler les pièces justificatives indispensables à l’instruction du dossier.
  3. L’expert lance ensuite une étude complète de la situation personnelle de l’emprunteur et de son projet.
  4. Une première réponse de principe est envoyée sous 48h après l’analyse. Si elle est positive, le conseiller dédié se charge de communiquer le dossier aux différents partenaires bancaires en mesure de proposer une offre de regroupement de crédits adéquate.
  5. La meilleure proposition de rachat de crédit suivant les attentes de l’emprunteur est alors retenue et une offre de prêt est éditée.
  6. Les fonds sont débloqués une fois passé le délai de réflexion de 14 jours et après que l’offre de prêt a été reçue par l’emprunteur, signée et retournée au partenaire bancaire qui va rembourser aux anciens créanciers les encours des prêts regroupés.
01
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02
Propositions de financement (aux meilleures conditions)
03
Rachat des crédits & mensualités réduites

Rachat de crédit : quelle durée et quel taux d’une opération ?

La durée d’un rachat de crédit dépend essentiellement de sa nature :

  • Un rachat de crédit dit "immobilier" pourra être conclu sur une durée minimale de 5 ans (soit 60 mensualités) et sur une durée maximale de 35 ans (soit 420 mensualités).
  • Un rachat de crédit dit "consommation" sera proposé sur une durée minimale de 1 an (soit 12 mensualités) et sur une durée maximale de 12 ans (soit 144 mensualités).

La durée proposée varie selon les ressources de l'emprunteur, ses besoins, sa capacité à rembourser l’opération et les critères des banques. La durée souhaitée est renseignée lors de la demande en ligne, ce qui permet au conseiller financier d‘identifier les attentes de l'emprunteur et de pouvoir proposer des offres de regroupement personnalisées.

Meilleurs taux de rachat de crédit en vigueur en 2020

Baromètre taux

Voici les meilleurs taux de rachat de prêt immobilier et de rachat de prêts à la consommation.

Crédit Taux
Rachat de crédit immobilier 1,65%*
Rachat de crédit consommation 2,26%*

* A partir de. Taux actuels proposés chez les établissements de crédits partenaires, sous réserve d'étude et de la durée du financement. Taux le plus bas en fonction du profil de l'emprunteur.

Les taux pratiqués par les différents établissements de crédits sont différents selon la nature du rachat de crédit (immo ou conso) et ils sont généralement fixes. L'avantage de proposer un taux fixe réside dans la possibilité de rassembler plusieurs emprunts avec des taux différents et d'uniformiser le tout dans un nouveau contrat.

Par exemple, les crédits renouvelables sont souvent conclus avec des taux variables, avec une limite de 20%. Le rachat de ces emprunts permet de renégocier les taux et de repartir sur une nouvelle base, c'est-à-dire avec un taux fixe beaucoup plus faible.

Bon à savoir : les crédits à taux fixes et taux variables (capés ou non) sont tous éligibles à un regroupement.

Rachat de crédit : quels sont les frais à payer après un financement ?

Le coût total d’un rachat de crédit est calculé par l’addition des différents composants du Taux annuel effectif global (TAEG) : le taux d’intérêt nominal, le taux d’assurance et les frais liés à la réalisation de cette opération. Ces frais sont appliqués suivant l’offre de regroupement de crédits souscrite. Solutis s’engage à être le plus transparent à ce sujet.

Voici les principaux frais facturés après un rachat de prêts à la charge de l’emprunteur :

  • frais de mandat : rémunère l’intermédiaire bancaire tel que Solutis pour l’accompagnement et l’expertise menée sur chaque dossier financé.
  • frais de notaire : rémunère le notaire pour la rédaction d’un acte notarié dans le cadre d’une garantie hypothécaire pour regroupement de crédit immobilier.
  • Indemnités de remboursement anticipé (IRA) : une banque qui rachète un prêt immobilier pour le regrouper doit rembourser par anticipation le prêteur initial qui va générer des indemnités pour la réalisation de l’opération. Ils sont équivalents à 6 mois d’intérêt au taux du contrat et ne peuvent excéder 3 % du capital.

Le montant total des frais lié à un rachat de crédit est échelonné sur toute la durée de l’opération, ce qui signifie qu’ils sont directement inclus dans les mensualités remboursées par l’emprunteur pour en faciliter le paiement.

Enfin, il est important de notifier que la réduction du montant de la mensualité à payer chaque mois après un rachat de crédits entraîne, dans la plupart des cas, une augmentation du coût global de l’opération. Cette action implique de prolonger la durée de remboursement, ce qui entraîne un surplus d’intérêts bancaires et de primes d’assurances.

Quelles pièces justificatives pour faire un regroupement de crédit ?

Pour fournir une offre de rachat de crédit entièrement personnalisée et s’assurer que l’emprunteur dispose de la capacité financière à rembourser l’opération, l’analyste en charge d’un dossier de financement doit collecter de façon confidentielle ces documents :

  • une pièce d’identité en cours de validité (CNI)
  • un justificatif de domicile datant de moins de 3 mois
  • les trois derniers bulletins de salaire
  • les trois derniers relevés des comptes bancaires
  • les tableaux d’amortissement des prêts en cours
  • les justificatifs de revenus (contrat de travail, avis d’imposition, attestation d’allocations familiales, etc…).

A qui s’adresse le rachat de crédit ?

La demande de rachat de crédit est ouverte à toute personne majeure et elle est accessible aux plus jeunes et jusqu’aux séniors. Bien que les conditions d’une offre de prêt puissent varier en fonction de certains critères, la plupart des personnes, qu’elles soient des particuliers ou des professionnels, salarié du privé ou du secteur public (fonctionnaire), propriétaires, locataires ou hébergés, peuvent prétendre à un regroupement de leurs prêts en cours.

Propriétaire : dans le cadre d’un regroupement de prêts à destination d’un foyer propriétaire, l’étude de faisabilité est plus complexe puisque l’analyste (conseiller financier) doit évaluer la faisabilité du projet en prenant en compte la situation financière de l’emprunteur, de l’éventuel co-emprunteur ainsi que le ou les bien(s) immobilier(s). Le regroupement de prêts peut être sollicité dans plusieurs situations, tout d’abord celle de préserver le bien immobilier, la réduction des mensualités permet de rééquilibrer les finances de l’emprunteur de sorte à éviter tout déséquilibre pouvant conduire à la revente du bien. De nombreux propriétaires sollicitent également le regroupement de prêts pour financer un nouveau projet, ils profitent de l’opération pour rassembler les emprunts en cours et ajouter une somme dédiée à des travaux (isolation, gros œuvre, menuiseries…), l’intérêt étant de proposer un plan de remboursement adapté. Deux types de financements sont donc applicables pour le propriétaire, le rachat de prêt immobilier et le rachat de prêts à la consommation. En savoir plus.

Locataire : un emprunteur locataire peut trouver dans le regroupement de prêts une solution pour lui permettre de rééquilibrer ses charges, de pouvoir éventuellement financer un nouveau projet comme l’achat d’une voiture ou le financement des études. Plusieurs profils se distinguent chez les emprunteurs locataires sollicitant un regroupement de crédits, les personnes souhaitant rebondir suite à une séparation ou un divorce, les jeunes emprunteurs souhaitant simplifier la gestion de leur budget ou même les retraités préférant une échéance à plusieurs mensualités. Chaque situation est unique et le rachat de crédits permet de répondre à chaque besoin, de façon personnalisée. Non seulement les crédits à la consommation peuvent être inclus dans l’opération mais il est également possible d’inclure certaines dettes comme des retards de loyers, des impayés ou autres. Il faut bien évidemment une étude pour s’assurer de la faisabilité du projet, ce qui est proposé gratuitement et sans engagement. En savoir plus.

Hébergés : certains emprunteurs bénéficient d’un hébergement dans le cadre de leur habitation, il peut s’agir d’un logement de fonction proposé par l’employeur ou alors d’un hébergement par des proches (amis, famille). Le regroupement de prêts peut être mis en place dans le cadre d’un emprunteur étant logé par un tiers, c’est un profil qui est assimilé à celui d’un locataire dans l’étude de faisabilité par les conseillers financiers, simplement un loyer fictif est appliqué par les établissements de crédits partenaires, qui statuent sur le financement du dossier. L’hébergement n’est pas un frein à un regroupement de prêts et cette opération permet à de nombreux foyers de repartir sur de meilleures bases financières pour, soit repartir suite à une période transitoire, soit envisager de nouveaux projets sous condition de faisabilité avec le plan de remboursement proposé. Plusieurs types de crédits peuvent être rassemblés dans le cadre du rachat des encours, une demande sur le site permet d’obtenir une estimation et plusieurs propositions de financement. En savoir plus.

Professionnels : l’expertise de Solutis ne se réserve pas uniquement aux profils d’emprunteurs particuliers, c’est aussi des solutions de rachat d’emprunts à destination des emprunteurs professionnels, c’est-à-dire les artisans, les auto-entrepreneurs, les sociétés civiles immobilières (SCI, SCPI) ou encore les professions libérales. Pour ces professions, l’activité professionnelle prend parfois le pas sur le personnel, le regroupement de prêts permet de rééquilibrer le budget et de permettre au professionnel de mieux se concentrer sur son activité professionnelle. Par ailleurs, dans le cadre de SCI ou de SCPI, il est parfois nécessaire d’avoir recours au regroupement de crédits hypothécaire afin de bénéficier de montages financiers adaptés, avec parfois le rachat de plusieurs emprunts immobiliers et le financement d’une nouvelle acquisition (investissement locatif, résidence secondaire). Ces profils, ayant besoin de conseils avisés et surtout de solutions pérennes, peuvent compter sur le pôle d’expertise de Solutis à destination des professionnels. En savoir plus.

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Comprendre le regroupement de crédits en vidéo
VIDEO : le simulateur de rachat de crédits Solutis

Regroupement de crédits : 1 Français sur 2 concerné en 2020

La Fédération Bancaire Française a publié en janvier son Observatoire des crédits aux ménages (OCM) de 2020 après avoir effectué une étude auprès d’un échantillon de 13 000 foyers français. Près de la moitié des ménages sondés remboursait au moins un crédit en 2019 avec un taux de détention de 47,4 %. De plus, 35,3 % d’entre eux jugent leurs mensualités de prêt élevées mais supportables, tandis que 10,3 % estiment qu’elles sont trop élevées et enfin beaucoup trop élevées pour 3,7 %.

Cette étude 2020 de la FBF met en avant la possible nécessité de recourir à un regroupement des prêts bancaires afin de rééchelonner la durée de remboursement et d’alléger les charges mensuelles d’emprunts, que ce soit pour des prêts immobiliers ou des prêts la consommation. Cette opération de banque a justement été créée dans les pays anglo-saxons pour répondre à ce besoin, c'est à dire de permettre aux emprunteurs de pouvoir rééquilibrer leurs finances à la suite d'un imprévu financier, d'un incidents ou d'un évènement (hausse de l'imposition, hausse des dépenses, baisse des revenus, etc...) qui a entrainé un alourdissement des charges mensuelles.

Votre avis sur le rachat de crédit Solutis

Le site Solutis.fr met en avant des avis clients, ce sont des avis réels recueillis auprès d’emprunteurs ayant eu recours au rachat de crédit et ayant obtenu le financement par le biais de Solutis. Ces avis ou témoignages sont essentiels pour le fonctionnement de l’entreprise car ils permettent d’évaluer l’accueil, le suivi ainsi que la formulation des propositions. Cette évaluation rentre dans le cadre de la certification ISO 9001, une norme qualité obtenue par Solutis en 2009. L’évaluation des avis des emprunteurs se fait par le biais d’un questionnaire soumis après chaque déblocage des fonds. Chaque questionnaire est soigneusement enregistré et analysé, ce qui permet de déceler les points à améliorer afin d’assurer le meilleur service possible. Chaque avis est précieux et mérite la plus grande attention, c’est dans cette optique que Solutis vous accompagne dans votre projet de rachat de crédits.