Calcul de taux endettement : simulation gratuite

 

Vous envisagez d'acheter un bien immobilier et souhaitez connaître votre taux d'endettement pour mieux planifier votre crédit immobilier ? Nous vous expliquons pourquoi cet indicateur est crucial et comment le calculer pour évaluer votre capacité d'emprunt.

Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Le taux d'endettement est un indicateur essentiel qui permet de mesurer la part de vos revenus mensuels consacrée au remboursement de vos dettes. Il est exprimé en pourcentage et se calcule en divisant le montant total de vos charges financières mensuelles (telles que les remboursements de crédits, le loyer, les charges de copropriété...) par vos revenus mensuels nets.

Cet indicateur est crucial pour évaluer votre capacité à honorer de nouveaux crédits. Plus votre taux d'endettement est bas, plus vous avez de marge pour contracter de nouveaux prêts sans mettre en péril votre situation financière. À l'inverse, un taux d'endettement élevé peut limiter votre accès au crédit et signaler un risque accru de surendettement.

Les banques et autres établissements prêteurs utilisent le taux d'endettement pour décider de l'octroi d'un crédit. En général, un taux d'endettement inférieur à 33 % est considéré comme acceptable. Cela signifie que vous ne devriez pas consacrer plus d'un tiers de vos revenus mensuels au remboursement de vos dettes. Dépasser ce seuil peut compliquer l'obtention de nouveaux crédits et indiquer une gestion financière à risque.

Connaître votre taux d'endettement est donc primordial pour avoir une vision claire de votre santé financière et pour anticiper les décisions liées à vos projets de financement, comme l'achat d'un bien immobilier. Voici les différents seuils pour situer l’endettement de son foyer :

• de 0 à 35 %, l’endettement est considéré comme stable et supportable, permettant de financer de nouveaux projets en empruntant un nouvel emprunt ;
• de 36 à 49 %, l’endettement est indiqué comme élevé et dangereux pour sa stabilité financière ;
• de 50 % à plus, le foyer est considéré en situation de surendettement et doit chercher à réduire son taux d’endettement.

Qu'est-ce qu'une calculette de taux d'endettement ?

La calculette de taux d'endettement est un outil en ligne précieux conçu pour vous accompagner dans l'évaluation rapide et précise de votre taux d'endettement. En quelques étapes simples, vous saisissez vos données financières et obtenez automatiquement une estimation précise de la part de vos revenus mensuels consacrée au remboursement de vos dettes.

Cet outil intuitif représente une ressource indispensable pour simplifier l'évaluation de votre capacité d’emprunt. En effet, il vous permet de visualiser clairement votre niveau d'endettement et ainsi de prendre des décisions éclairées concernant vos finances personnelles. En guidant à travers le processus de calcul, la calculette vous offre une compréhension rapide de votre situation financière, vous permettant ainsi de mieux planifier vos projets d'emprunt ou d'investissement.

La calculette de taux d’endettement se révèle être un allié précieux pour ceux qui cherchent à optimiser leur gestion financière et à prendre le contrôle de leur situation économique.

Comment est calculé le taux d’endettement ?

Le calcul du taux d’endettement est simple à exécuter : il suffit de diviser toutes les charges récurrentes par les revenus mensuels et de multiplier le résultat par 100 pour obtenir le pourcentage final.

Voici en détail la formule d'un calcul de taux d’endettement = (Charges totales (mensualités de crédit + charges fixes) / Total des revenus du foyer (salaires nets mensuels + autres revenus)) x 100

• Le calcul des revenus pour le taux d’endettement :

En plus des salaires nets du foyer figurant sur les bulletins de paie, les revenus fixes à intégrer dans une simulation de taux d’endettement sont les revenus fonciers, en cas de détention d’un ou de plusieurs biens locatifs, les revenus professionnels non-salariés et une pension alimentaire. Les personnes qui ne perçoivent pas de salaire, mais une pension (retraite, allocation aux adultes handicapés …) doivent renseigner le montant perçu chaque mois.

Le caractère variable des allocations familiales conduit généralement les banques à ne pas les comptabiliser dans le calcul des revenus, à l’instar des primes exceptionnelles ou des indemnités. L’opération va cependant tenir compte des primes régulières et d'un 13ème mois, voire plus.

• Le calcul des charges pour le taux d’endettement :

Pour calculer les charges, il suffit de réunir les mensualités en cours de remboursement. Toutes les échéances mensuelles des dettes en cours telles que les crédits à la consommation (crédit auto, prêt travaux, prêt personnel, crédit renouvelable…), le ou les prêts immobiliers et les crédits à taux zéro (PTZ et éco-PTZ) sont à additionner. Une pension alimentaire versée chaque mois doit aussi être ajoutée, tout comme le loyer d’un logement si la personne est en location.

Exemple de calcul du taux d’endettement

Monsieur et madame Dupont disposent d'un revenu mensuel total de 5 800 € nets et remboursent tous les mois 850 € de charges récurrentes.

Taux d'endettement du foyer : (850 / 5 800) x 100 = 14,6 %

Après calcul, le taux d'endettement du foyer atteint 14,6 %. Il peut ajouter jusqu’à un maximum de 1 180 € de mensualité de crédit pour financer un nouveau projet immobilier par exemple, tout en respectant le seuil maximal recommandé qui représente un tiers des revenus, soit environ 35 %. Avec 5 800 € de revenus au total, cela signifie que la capacité d’endettement maximum du foyer est de 2 030 € de charges par mois (5 800 x 35 %).

Exemple du calcul de taux d'endettement d'un foyer
Revenus mensuels	5 800 €
Charges mensuelles	850 €
Taux d'endettement	14,6 %
Capacité de remboursement totale	2 030 €
Capacité de remboursement restante	1 180 €

Pourquoi est-il important de calculer votre taux d'endettement ?

Le calcul du taux d’endettement revêt une importance capitale dans diverses situations financières. Voici quelques-unes des raisons pour lesquelles il est essentiel de connaître ce taux :

Analyse de la faisabilité d’une demande de prêt :

Lors d’une demande de financement (prêt immobilier ou prêt personnel), le calcul du taux d’endettement est une étape cruciale de l'évaluation effectuée par la banque. Cela permet à l'établissement prêteur de déterminer si l'emprunt peut être remboursé sans compromettre la situation financière de l'emprunteur. En conformité avec la loi, les prêteurs sont tenus de fournir un devoir de conseil en évaluant les risques associés à l'octroi d'un crédit.

Connaissance de sa capacité d’endettement :

Le calcul du taux d’endettement permet de déterminer la capacité d’emprunt du foyer, c'est-à-dire le montant des mensualités de crédit que celui-ci peut raisonnablement supporter dans son budget. Si le taux d'endettement est inférieur à 33 %, le montant calculé prendra en compte cette limite pour évaluer la capacité d'endettement du ménage.

Fixation du budget d’achat immobilier :

Calculer son taux d’endettement avant de souscrire un prêt immobilier ou un crédit à la consommation est essentiel pour préparer un investissement en cohérence avec les revenus disponibles. Pour un projet immobilier, cette démarche permet d'estimer la mensualité maximale que le foyer peut intégrer dans son budget sans dépasser le plafond de 33 %. Armé de cette information, le foyer peut alors cibler plus efficacement ses recherches et évaluer les biens qu’il peut acquérir, tout en maintenant son taux d’endettement dans les limites acceptables.

Evaluation du risque de surendettement :

Un foyer confronté à des difficultés financières peut utiliser le calcul du taux d’endettement pour déterminer si ses charges dépassent la limite recommandée des 33 %. Un taux d’endettement supérieur à ce seuil peut indiquer que les mensualités sont trop élevées et nécessitent d’être réduites.

Si le taux d’endettement dépasse les 50 %, le foyer est généralement considéré comme surendetté. Dans ce cas, des mesures telles que le rééchelonnement des paiements, la renégociation des crédits ou même le rachat de prêts doivent être envisagées. En dernier recours, le dépôt d’un dossier auprès de la commission de surendettement de la Banque de France permet de bénéficier d’un accompagnement personnalisé.

Quel est le taux d’endettement maximum autorisé ?

Les organismes bancaires recommandent généralement de ne pas dépasser un taux d’endettement de 33 % au maximum, soit un tiers des revenus. Au-delà de ce seuil, il existe un risque de surendettement, c’est-à-dire la possibilité de ne pas pouvoir faire face à ses dépenses mensuelles.

Toutefois, il est important de noter que la limite de 33 % de taux d’endettement n'est pas légalement obligatoire. C’est aux banques qu'il incombe d'évaluer la capacité d’emprunt d’un foyer et les conséquences de l’ajout d’une nouvelle mensualité dans le budget. Chaque établissement peut ainsi appliquer sa propre politique. Depuis 2020, le Haut conseil de stabilité financière (HCSF) recommande aux établissements de crédit de limiter à 35 % le taux d’endettement pour 80 % de leur production annuelle de prêt immobilier.

Il est donc possible pour un ménage de dépasser ce seuil si ses revenus cumulés permettent de conserver un reste à vivre suffisant après déduction des charges récurrentes. Par exemple, avec un revenu mensuel de 10 000 €, un ménage ayant un taux d’endettement de 40 % pourrait encore disposer d’un reste à vivre satisfaisant pour subvenir à ses besoins quotidiens. En revanche, un foyer qui excède le seuil de 33 % avec un budget mensuel plus restreint de 2 500 € pourrait rencontrer des difficultés financières.

Le résultat du calcul du taux d’endettement constitue donc un indicateur précieux pour l’octroi d’un prêt, mais il n'est généralement pas suffisant pour qu'une banque se prononce sur la faisabilité d’un projet à financer. Une analyse au cas par cas, accompagnée d'une étude approfondie des ressources et de la situation personnelle du demandeur de prêt, demeure indispensable pour une prise de décision éclairée.

Comment faire pour baisser votre taux d'endettement ?

Réduire votre taux d'endettement est souvent une priorité pour améliorer votre situation financière et votre capacité à emprunter. Voici quelques stratégies pour y parvenir :

• réduire les dépenses non essentielles ;
• faire un rachat de crédit ;
• augmenter les revenus du foyer ;
• faire une renégociation de prêt immobilier.

Réduire les dépenses non essentielles : Examinez attentivement vos dépenses et identifiez les postes où des économies peuvent être réalisées. Cela peut impliquer de réduire les dépenses superflues telles que les sorties, les abonnements non utilisés ou les achats impulsifs.

Faire un rachat de crédit : Regroupez plusieurs prêts ou crédits en un seul pour bénéficier de conditions de remboursement mieux adaptées, comme un montant de mensualité plus bas ou une durée de remboursement étalée. Cela simplifie également la gestion de vos finances en ayant une seule mensualité réduite à rembourser.

Augmenter vos revenus : Recherchez des moyens d'augmenter vos revenus, que ce soit en demandant une augmentation ou en lançant une activité secondaire. Cela peut accroitre vos revenus et vous aider à améliorer votre capacité à rembourser vos dettes.

Faire une renégociation de prêt immobilier : Contactez vos créanciers pour renégocier les conditions de remboursement de vos prêts immobiliers. Cela peut parfois vous permettre d'obtenir des échéances plus souples ou des taux d'intérêt réduits, ce qui contribue à réduire le montant de vos mensualités.

Calcul du taux d’endettement : Vos questions, nos réponses

Quel taux d’endettement en 2024 ?

En cette année 2024, le taux d’endettement maximum recommandé demeure fixé à 35 %. Cette décision émane du Haut Conseil de Stabilité Financière, qui vise ainsi à prévenir une trop grande proportion de ménages en situation de surendettement. Par cette mesure, l'objectif est également de réduire les risques systémiques pour le système financier français, assurant ainsi une stabilité économique durable.

Est-il possible de dépasser le taux d'endettement ?

Pour les foyers disposant de revenus confortables et d’un reste à vivre conséquent, il est envisageable de dépasser le taux d’endettement maximum de 35 %. Toutefois, cela nécessite de présenter un dossier emprunteur solide, démontrant une gestion financière responsable. Il est essentiel de ne pas avoir d’incidents de paiement antérieurs et de gagner la confiance de l’établissement prêteur.

Dans le cadre d’un crédit immobilier, la présence d’un apport personnel substantiel et de garanties complémentaires peut grandement faciliter l'acceptation d'un endettement supérieur à la limite recommandée. Ces éléments renforcent la sécurité financière du prêteur et réduisent les risques liés à l'octroi d'un prêt au-delà du seuil conventionnel de 35 %.

Quel salaire pour respecter le taux d’endettement ?

Pour souscrire à un nouveau prêt, les banques ont souvent pour exigence que les revenus du foyer (y compris les salaires, les revenus locatifs, etc.) soient au moins trois fois supérieurs au montant de la mensualité du crédit. Cette règle vise à garantir une capacité de remboursement adéquate et à réduire les risques d'endettement excessif.

En pratique, cela signifie que le salaire net mensuel du foyer doit être suffisamment élevé pour couvrir les charges financières du nouveau prêt tout en laissant une marge de manœuvre financière pour faire face à d'autres dépenses courantes.

Cependant, il est important de considérer l'impact des autres engagements financiers du foyer. Avant d'accorder un nouveau prêt, les banques déduisent généralement le total des mensualités en cours de remboursement des autres prêts du montant total des revenus du foyer. Cette analyse permet d'évaluer avec précision la capacité réelle de remboursement et d'assurer une gestion financière responsable.

En respectant cette règle de ratio d'endettement, vous pouvez vous assurer que votre salaire est suffisant pour maintenir un niveau de vie confortable tout en gérant efficacement vos dettes.

La simulation de taux d’endettement est-elle gratuite et sans engagement ?

Le simulateur de taux d’endettement en ligne est un outil totalement gratuit, accessible à tous, et sans aucun engagement. Pour obtenir votre résultat, il vous suffit de remplir les informations concernant les revenus et les charges de votre foyer, puis de valider la calculatrice. Cette démarche est simple et rapide, ne prenant que quelques instants de votre temps. De plus, vous pouvez utiliser l'outil autant de fois que nécessaire, afin d'explorer différentes configurations financières et de trouver celle qui vous convient le mieux.

Une fois que vous aurez une vision claire de votre situation d'endettement, vous serez en mesure de prendre des décisions financières éclairées. Vous pourrez envisager sereinement une simulation de crédit en ligne ou même procéder à une demande de prêt, en toute confiance quant à votre capacité à rembourser.

Qui peut m’aider à calculer mon taux d’endettement ?

Si vous avez besoin d'aide pour calculer votre taux d’endettement et faire le point sur votre situation financière, plusieurs professionnels sont à votre disposition. Vous pouvez solliciter l'assistance d'un conseiller financier qualifié qui pourra vous accompagner tout au long du processus.

Ce conseiller peut être issu de votre propre banque, où vous avez peut-être déjà une relation établie. Vous pouvez également consulter un conseiller financier dans un autre établissement bancaire ou solliciter l'aide d'un courtier en prêts, comme Solutis, qui dispose de l'expertise nécessaire pour vous guider dans votre démarche.

Quelle que soit l'option que vous choisissez, un conseiller financier sera en mesure d'évaluer votre situation financière globale, de calculer votre taux d’endettement avec précision et de vous fournir des conseils personnalisés pour vos projets futurs.

Quel taux d'endettement pour un investissement locatif ?

Comme pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire, le taux d’endettement du foyer pour un investissement locatif ne doit pas dépasser un seuil compris 33 à 35 % s’il souhaite obtenir un accord de crédit immobilier auprès d’un organisme prêteur.

Est-ce que les revenus locatifs sont pris en compte dans le calcul du taux d’endettement ?

Les revenus locatifs et fonciers sont généralement pris en compte dans le calcul du taux d’endettement lors d’une nouvelle demande de crédit immobilier. Néanmoins, il faut savoir que certaines banques tiennent compte de ces ressources à hauteur de 70 % du montant total mensuel, qui est ensuite additionné avec les salaires pour calculer les revenus mensuels totaux du foyer.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 20/05/2024