Étude simple, rapide et sans engagementLes charges qui sont comptabilisées pour calculer un taux d’endettement sont les mensualités des crédits en cours, le loyer si l’emprunteur est locataire et le montant versé d’une ou de plusieurs pensions alimentaires. Le total des charges fixes mensuelles doit ensuite être divisé par le total des revenus du foyer (ceux de l’emprunteur et du co-emprunteur), le résultat obtenu doit enfin être multiplié par 100 pour obtenir son taux d’endettement. Plus les charges du foyer sont élevées et augmentent le taux d’endettement, plus l’obtention d’un accord de financement de la part d’une banque devient difficile. Nos experts vous expliquent quelles sont les charges prises en compte et lesquelles ne le sont pas, et comment les banques utilisent-elles cette donnée pour évaluer votre capacité d'emprunt.
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Ce qu'il faut retenir :
• Le taux d’endettement inclut uniquement les mensualités de crédits, loyers et pensions alimentaires.
• Les charges courantes (énergie, alimentation, impôts…) ne sont pas comptées dans le calcul, mais influencent l’appréciation du dossier.
• Un taux supérieur à 35 % réduit fortement les chances d’obtenir un crédit.
• Réduire ses charges avant une demande permet d’améliorer son taux d’endettement et ses chances d’obtenir un prêt.
Quelles sont les charges calculées dans mon taux d’endettement ?
Lors d'une demande de crédit, la banque vérifie plusieurs indicateurs de solvabilité, calculés sur la base de la situation financière de l'emprunteur. Notamment son taux d'endettement, qui permet de déterminer la part du budget destinée au remboursement des charges de crédit.
Le taux d'endettement est défini comme le rapport entre les charges fixes de remboursement et les revenus du foyer. Ce ratio donne à la banque une vision instantanée de la capacité du ménage à supporter un nouvel engagement financier.
Pour le calculer, il faut utiliser cette formule, utilisée par toutes les banques :
Taux d'endettement = (Charges récurrentes du foyer / Revenus totaux du foyer) x 100
Exemple : si un foyer perçoit 3 500 € de revenus par mois et rembourse 1 050 € de mensualités de crédit, alors son taux d'endettement s'élève à 30 %.
On pourrait penser que les charges comprises dans le taux d'endettement comprennent l'ensemble des dépenses d'un foyer, or la subtilité est que seule une part des charges est prise en compte dans le calcul.
Les charges comprises dans le calcul du taux d'endettement sont uniquement celles qui sont fixes ou récurrentes comme :
- les mensualités de l'ensemble des crédits bancaires souscrits (regroupement d'emprunt, crédit consommation, prêt immobilier, crédit auto…) ;
- l'assurance emprunteur, lorsque l'emprunteur bénéficie de cette protection.
- pour les locataires, les charges liées à leur habitation, c'est-à-dire le montant du loyer mensuel et les frais éventuels de location d'un parking ;
- le versement d'une pension alimentaire.
Toutes les autres dépenses annexes ne sont pas prises en compte dans le diagnostic de l'endettement. En effet, les dépenses de la vie courante comme les courses alimentaires, les factures d'internet, de carburant, d'énergie, le paiement des impôts, etc… n'entrent pas dans le calcul des charges du taux d'endettement, mais dans celui du reste à vivre.
Bien que les autres dépenses ne soient pas nécessaires au calcul de l'endettement, les conseillers des établissements de crédit en tiennent compte dans leurs analyses de solvabilité. Concrètement, une banque est libre de refuser un prêt même avec un taux d'endettement acceptable en cas de reste à vivre insuffisant ou de relevés de compte démontrant une fragilité budgétaire.
Qu'est-ce que le taux d'endettement ?
Le taux d'endettement représente le poids des charges récurrentes sur le budget d'un foyer. Exprimé par un pourcentage, il correspond à la partie du revenu consacrée au remboursement des différentes mensualités de crédit immobilier et consommation. Actuellement, une limite est fixée sur le niveau d'endettement maximum d'un ménage qui est de 35 %, selon les exigences du Haut Conseil de stabilité financière.
De ce fait, un emprunteur ne peut consacrer qu'un peu plus d'un tiers de son argent pour s'acquitter des sommes dues chaque mois. Seuls les emprunteurs gagnant des revenus mensuels élevés peuvent dépasser ce seuil. Au-delà de 35 % de taux d'endettement, les banques considèrent qu'un emprunteur peut rencontrer des difficultés à honorer le remboursement de ses échéances de crédit dans de bonnes conditions, surtout en cas de changement de situation et de baisse de revenus.
Plus le souscripteur est endetté, plus le risque d'un défaut de paiement est réel. À la fois pour protéger les emprunteurs et elles-mêmes face au risque de non-restitution des fonds prêtés, les banques étudient donc systématiquement la solvabilité et le profil de chaque demandeur d'un prêt bancaire.
En plus de représenter un danger pour le créancier comme pour l'emprunteur, un taux d'endettement important et non-maîtrisé peut être un critère de refus à une demande de crédit.
Quels sont les revenus pris en compte dans le taux d'endettement ?
Pour établir le taux d'endettement, il faut prendre en compte les charges mais aussi les revenus du foyer. En général, les établissements bancaires analysent les revenus dits stables, réguliers et justifiables comme :
- Les salaires de l'emprunteur et du co-emprunteur ;
- Les pensions de retraite ;
- Les revenus locatifs (une décote est souvent appliquée). ;
- Les pensions alimentaires perçues (selon la durée restante).
Pourquoi calculer son taux d'endettement ?
À la vue de son importance, il est essentiel de calculer son endettement pour plusieurs raisons. D'abord, pour connaître la part du revenu dédiée au remboursement des charges. Pour éviter un déséquilibre dans le budget, il est préférable de savoir jusqu'à quel niveau il est possible de s'endetter sans que cela n'affecte négativement son quotidien.
D'un autre côté, en ayant connaissance de votre endettement, vous pouvez présenter un projet de financement cohérent à l'organisme prêteur. Un projet cohérent est un projet qui a de fortes chances d'être accepté. Naturellement, un endettement important peut remettre en cause l'accès à un nouvel emprunt au vu du risque encouru par le créancier et le demandeur.
Calculer son taux d'endettement est un moyen simple pour estimer sa capacité d'emprunt. Pour faire simple, plus les charges fixes sont faibles par rapport aux revenus, plus la capacité d'emprunt peut être élevée. A contrario, des mensualités déjà importantes peuvent réduire le montant qu'il est possible d'emprunter pour un crédit immobilier ou un crédit consommation.
Afin de se préparer convenablement pour son financement, il existe des outils de simulation de taux d'endettement permettant de le calculer.
Les questions fréquentes sur les charges dans le taux d'endettement
Quelles sont les charges autres que les crédits ?
Les charges autres que les crédits immobiliers et consommation, prises en compte dans le calcul du taux d'endettement, sont les pensions alimentaires versées et le montant du loyer en cas de location d'un logement.
Selon le dossier et la situation de l'emprunteur, la banque peut également intégrer d'autres engagements financiers récurrents.
Est-ce que le loyer compte dans le taux d'endettement ?
Oui, le loyer d'une location compte dans les charges totales du taux d'endettement. En cas de demande de souscription d'un crédit immobilier pour acheter un logement qui va stopper la location, le loyer ne sera pas pris en compte dans le calcul. Toutefois, si l'emprunteur conserve sa location après avoir acquis son bien, il devra l'indiquer à la banque qui va alors intégrer le loyer dans les charges du calcul du taux d'endettement.
Faut-il compter les charges courantes dans le taux d'endettement ?
Non, les charges courantes telles que les factures d'électricité, d'eau et de gaz, les dépenses alimentaires, les loisirs et les impôts ne sont pas comptabilisées dans les charges totales du calcul du taux d'endettement, car les banques estiment qu'elles sont prises en charge par le reste à vivre du foyer.
Cependant, ces dépenses de la vie courante entrent dans l'appréciation générale qu'a la banque sur la qualité du dossier emprunteur et sur sa décision finale d'accorder ou de refuser la demande de crédit. En plus d'avoir un taux d'endettement de moins de 35 %, l'emprunteur doit donc avoir une bonne gestion de son budget avec des dépenses de la vie courante cohérentes avec ses revenus.
Quels revenus sont pris en compte pour le taux d'endettement ?
Le calcul du taux d'endettement prend en compte les revenus du foyer suivants : le salaire de l'emprunteur et, le cas échéant, celui du co-emprunteur, les revenus locatifs issus d'un ou de plusieurs biens mis en location et enfin le montant d'une pension alimentaire perçue. Néanmoins, si la pension alimentaire est censée prendre fin durant les premières années du crédit demandé, il est probable que la banque ne la comptabilise pas dans les revenus totaux pour calculer le taux d'endettement.
Pourquoi faut-il baisser ses charges avant une demande de crédit ?
Il faut baisser ses charges avant la souscription d'un crédit immobilier, car cela permet de réduire le taux d'endettement du foyer, d'avoir la capacité d'emprunter une somme supérieure, de présenter un meilleur dossier à la banque et enfin d'augmenter les chances d'obtenir un accord de prêt ainsi qu'un taux d'intérêt plus bas, ce qui va réduire le coût total du financement. L'emprunteur peut envisager un rachat de prêts pour réussir à réduire son taux d'endettement.
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