Quelles sont les charges prises en compte dans le calcul du taux d’endettement ?

Quelles sont les charges calculées dans mon taux d’endettement ? 

Lors d’une demande de crédit, la banque vérifie plusieurs indicateurs de solvabilité, calculée sur la base de la situation financière de l’emprunteur. Notamment son taux d’endettement, qui permet de déterminer la part du budget destinée au remboursement des charges de crédit.

Pour le calculer, il faut utiliser cette formule, utilisée par toutes les banques :

Taux d’endettement = (Charges récurrentes du foyer / Revenus totaux du foyer) x 100

On pourrait penser que les charges comprises dans le taux d’endettement comprennent l’ensemble des dépenses d’un foyer, or la subtilité est que seule une part des charges est prise en compte dans le calcul.

Les charges comprises dans le calcul du taux d’endettement sont uniquement celles qui sont fixes ou récurrentes comme :

• les mensualités de l’ensemble des crédits bancaires souscrits (regroupement d’emprunt, crédit consommation, prêt immobilier, crédit auto…) ;
• pour les locataires, les charges liées à leur habitation, c’est-à-dire le montant du loyer mensuel et les frais éventuels de location d’un parking ;
• le versement d’une pension alimentaire.

Toutes les autres dépenses annexes ne sont pas prises en compte dans le diagnostic de l’endettement. En effet, les dépenses de la vie courante comme les courses alimentaires, les factures d’internet, de carburant, d’énergie, le paiement des impôts, etc… n’entrent pas dans le calcul des charges du taux d’endettement, mais dans celui du reste à vivre.

Bien que les autres dépenses ne soient pas nécessaires au calcul de l’endettement, les conseillers des établissements de crédit en tiennent rigueur dans leurs analyses de solvabilité,

Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement représente le poids des charges récurrentes sur le budget d’un foyer. Exprimé par un pourcentage, il correspond à la partie du revenu consacrée au remboursement des différentes mensualités de crédit immobilier et consommation. Actuellement, une limite est fixée sur le niveau d’endettement maximum d’un ménage qui est de 35 %, selon les exigences du Haut conseil de stabilité financière.

De ce fait, un emprunteur ne peut octroyer qu’un peu plus d’un tiers de son argent pour s’acquitter des sommes dues chaque mois. Seuls les emprunteurs gagnant des revenus mensuels élevés peuvent dépasser ce seuil. Au-delà de 35 % de taux d’endettement, les banques considèrent qu’un emprunteur peut rencontrer des difficultés à honorer le remboursement de ses échéances crédits dans de bonnes conditions, surtout en cas de changement de situation et de baisse de revenus.

Plus le souscripteur est endetté et plus le risque d’un défaut de paiement est réel. A la fois pour protéger les emprunteurs et elles-mêmes face au risque de non-restitution des fonds prêtés, les banques étudient donc systématiquement la solvabilité et le profil de chaque demandeur d’un prêt bancaire.

Pourquoi calculer son taux d’endettement ?

À la vue de son importance, il est essentiel de calculer son endettement pour plusieurs raisons. D’abord, pour connaître la part du revenu dédiée au remboursement des charges. Pour éviter un déséquilibre dans le budget, il est préférable de savoir jusqu’à quel niveau il est possible de s’endetter sans que cela n’affecte négativement son quotidien.

D’un autre côté, en ayant connaissance de votre endettement, vous pouvez présenter un projet de financement cohérent à l’organisme prêteur. Un projet cohérent est un projet qui a de fortes chances d’être accepté. Naturellement, un endettement important peut remettre en cause l’accès à un nouvel emprunt au vu du risque encouru par le créancier et le demandeur.

Afin de se préparer convenablement pour son financement, il existe des outils de simulation de taux d’endettement permettant de le calculer.

Les questions fréquentes sur les charges dans le taux d’endettement

Quelles sont les charges autres que les crédits ?

Les charges autres que les crédits immobiliers et consommation, prises en compte dans le calcul du taux d’endettement, sont les pensions alimentaires versées et le montant du loyer en cas de location d’un logement.

Est-ce que le loyer compte dans le taux d'endettement ?

Oui, le loyer d’une location compte dans les charges totales du taux d’endettement. En cas de demande de souscription d’un crédit immobilier pour acheter un logement qui va stopper la location, le loyer ne sera pas pris en compte dans le calcul. Toutefois, si l’emprunteur conserve sa location après avoir acquis son bien, il devra l’indiquer à la banque qui va alors intégrer le loyer dans les charges du calcul du taux d’endettement.

Faut-il compter les charges courantes dans le taux d’endettement ?

Non, les charges courantes telles que les factures d’électricité, d’eau et de gaz, les dépenses alimentaires, les loisirs et les impôts, ne sont pas comptabilisées dans les charges totales du calcul du taux d’endettement, car les banques estiment qu’elles sont prises en charge par le reste à vivre du foyer.

Cependant, ces dépenses de la vie courante entrent dans l’appréciation générale qu’a la banque sur la qualité du dossier emprunteur et sur sa décision finale d’accorder ou de refuser la demande de crédit. En plus d’avoir un taux d’endettement de moins de 35 %, l’emprunteur doit donc avoir une bonne gestion de son budget avec des dépenses de la vie courante cohérentes à ses revenus.

Quels revenus sont pris en compte pour le taux d'endettement ?

Le calcul du taux d’endettement prend en compte les revenus du foyer suivant : le salaire de l’emprunteur et, le cas échéant, celui du co-emprunteur, les revenus locatifs issus d’un ou de plusieurs biens mis en location et enfin le montant d’une pension alimentaire perçue. Néanmoins, si la pension alimentaire est censée prendre fin durant les premières années du crédit demandé, il est probable que la banque ne la comptabilise pas dans les revenus totaux pour calculer le taux d’endettement.

Pourquoi faut-il baisser ses charges avant une demande de crédit ?

Il faut baisser ses charges avant la souscription d’un crédit immobilier, car cela permet de réduire le taux d’endettement du foyer, d’avoir la capacité d’emprunter une somme supérieure, de présenter un meilleur dossier à la banque et enfin d’augmenter les chances d’obtenir un accord de prêt ainsi qu’un taux d’intérêt plus bas, ce qui va réduire le coût total du financement. L’emprunteur peut envisager un rachat de prêts pour réussir à réduire son taux d’endettement.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 25/07/2024