Tout savoir sur le prêt à taux zéro (PTZ)

• L'essentiel à retenir :

  

  • Principe du PTZ : Prêt immobilier sans intérêts pour primo-accédants, sous plafonds de revenus, financé par l’État et cumulable avec d’autres prêts.

  • Conditions 2025 : Accessible dans toutes les zones géographiques (fin du zonage), logements neufs et anciens éligibles, résidence principale obligatoire et non-propriétaires depuis 2 ans (exceptions incluses).

  • Montant : Calculé selon revenus, composition du foyer et coût du projet (jusqu’à 50 % du prix, plafonné par zone et nombre d’occupants).

  • Remboursement : Durée de 20 à 25 ans avec différé jusqu’à 15 ans, ajusté aux capacités financières du ménage.

Qu’est-ce que le prêt à taux zéro ?

Le prêt à taux zéro (PTZ) est une aide financière mise en place pour favoriser l'accession à la propriété, en particulier pour les primo-accédants. Il s’adresse principalement aux ménages souhaitant acheter leur première résidence principale, mais peut aussi bénéficier à ceux n’ayant pas été propriétaires de leur logement principal au cours des deux dernières années. Ce dispositif a pour objectif de rendre l'achat d'un bien immobilier plus accessible en permettant de financer une partie de l'achat sans intérêts.

Le PTZ est soumis à des critères de ressources et s'applique à plusieurs types de projets immobiliers, comme l'achat d’un logement neuf, l’acquisition d’un bien ancien avec des travaux d’amélioration (au moins 25 % du montant total de l’opération), ou encore l'achat d’un logement social. Ce prêt immobilier est financé par l'Etat et est disponible sur l'ensemble du territoire français, y compris en métropole et dans les DOM.

Un aspect important du PTZ est qu’il ne peut être obtenu seul, mais peut être cumulé avec d'autres prêts tels qu'un prêt épargne logement, un prêt conventionné, ou même un prêt bancaire classique, ce qui permet d’élargir les possibilités de financement.

Quelles sont les conditions pour bénéficier d’un prêt à taux zéro en 2025 ?

Pour bénéficier du prêt à taux zéro (PTZ), plusieurs critères d'éligibilité doivent être remplis, que ce soit pour un bien neuf ou ancien.

Être primo-accédant

Être considéré comme primo-accédant signifie ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédant la demande de prêt à taux zéro (PTZ). Cela inclut les personnes qui achètent leur premier bien immobilier ou celles qui ne sont plus propriétaires de leur logement principal depuis au moins deux ans.

Cependant, des exceptions à cette règle existent. Vous pouvez être éligible au PTZ même si vous avez été propriétaire de votre résidence principale durant les deux dernières années, dans les cas suivants :

• Si vous êtes titulaire d'une carte d'invalidité et êtes dans l'incapacité d'exercer une activité professionnelle ;
• Si vous percevez l'allocation adulte handicapé (AAH) ou l'allocation d'éducation de l'enfant handicapé (AEEH) ;
• Si vous êtes victime d'une catastrophe naturelle reconnue ayant rendu votre logement inhabitable.

Dans le cas d'une catastrophe reconnue, il est impératif que la demande de PTZ soit faite dans les deux ans suivant la reconnaissance officielle de la catastrophe.

Obligation de résidence principale

Pour qu’un bien soit éligible au PTZ, il doit être destiné à devenir votre résidence principale. Voici les règles concernant ce critère :

• Le logement doit être occupé en tant que résidence principale au plus tard un an après la fin des travaux ou l’achat du bien.
• Si vous prenez votre retraite, le bien doit être votre résidence principale au maximum six ans après l’achat.

Pour qu’un logement soit considéré comme votre résidence principale, vous devez y résider au minimum 8 mois par an, sauf dans certains cas exceptionnels, tels que :

• Une situation de force majeure vous empêchant d’y résider ;
• Des raisons de santé nécessitant une autre solution de logement ;
• Une contrainte professionnelle vous obligeant à être ailleurs.

Le bien acquis grâce au PTZ ne peut en aucun cas devenir une résidence secondaire ni être transformé en local commercial. De plus, il ne peut pas être mis en location pendant les six premières années suivant l’octroi du prêt, sauf dans des cas spécifiques, qui incluent des conditions particulières, telles qu’un loyer plafonné ou un revenu locataire limité. Parmi les exceptions, on retrouve notamment :

• Une mobilité professionnelle nécessitant un déménagement à plus de 50 km ou avec un trajet de plus d’une heure trente ;
• Un divorce ou une rupture de PACS ;
• Une période de chômage de plus d’un an, avec une inscription à France Travail ;
• Une invalidité ou une incapacité, si vous possédez une carte d'invalidité ;
• Si vous prévoyez que le bien deviendra votre résidence principale lors de votre retraite dans les six années suivant l’achat.

Respecter les plafonds de revenus

L’attribution du PTZ est conditionnée à des plafonds de revenus, calculés en fonction de la composition du foyer et de la localisation du bien. Pour être éligible, le revenu fiscal de référence (RFR) du demandeur et des autres occupants du logement ne doit pas dépasser un seuil défini selon la zone géographique et le nombre d’habitants du foyer.

Plafonds de ressources pour le PTZ en vigueur :

Nombre de personnes dans le foyer	Zone A / A bis	Zone B1	Zone B2	Zone C
1	49 000 €	34 500 €	31 500 €	28 500 €
2	73 500 €	51 750 €	47 250 €	42 750 €
3	88 200 €	62 100 €	56 700 €	51 300 €
4	102 900 €	72 450 €	66 150 €	59 850 €
5	117 600 €	82 800 €	75 600 €	68 400 €
6	132 300 €	93 150 €	85 050 €	76 950 €
7	147 000 €	103 500 €	94 500 €	85 500 €
8 et +	161 700 €	113 850 €	103 950 €	94 050 €

Zones géographiques éligibles

À partir du 1^er avril 2025, le Prêt à Taux Zéro (PTZ) sera accessible sur l’ensemble du territoire français, supprimant ainsi les distinctions entre les zones A, A bis, B1, B2 et C. Cette réforme marque une évolution significative du dispositif en rendant l’accession à la propriété plus équitable, indépendamment de la localisation du bien immobilier.

Jusqu’alors, le zonage influençait directement les conditions d’octroi du PTZ, limitant son accessibilité dans certaines régions, notamment les zones rurales et périurbaines. Désormais, cette restriction disparaît, permettant à un plus large éventail de ménages d’en bénéficier, qu’ils souhaitent acheter un bien en ville, en périphérie ou en milieu rural.

Cette mesure vise plusieurs objectifs :

• Faciliter l’accession à la propriété sur tout le territoire, notamment pour les foyers aux revenus modestes ou intermédiaires.
• Encourager l’installation dans les zones moins denses, où l’offre de logements est souvent plus abordable.
• Réduire les disparités entre les territoires, en offrant les mêmes opportunités aux ménages, quel que soit leur lieu de résidence.

Montant du prêt à taux zéro : comment est-il calculé ?

Le montant du Prêt à Taux Zéro (PTZ) dépend de plusieurs critères :

• le type de logement (neuf ou ancien avec travaux) ;
• son prix d’acquisition ;
• sa localisation ;
• le nombre d’occupants du foyer.

Ce prêt couvre une partie du coût total du projet immobilier, dans la limite d’un plafond fixé par l’État. A partir du 1^er avril 2025, la part maximale financée par le PTZ, appelée quotité, va passer de 40 % à 50 % du coût total du bien pour certains ménages.

Un montant calculé selon les revenus du foyer

L’éligibilité et la quotité appliquée sont déterminées selon les revenus du ménage, en tenant compte d’un coefficient familial. Ce système permet de répartir les bénéficiaires en quatre tranches de ressources :

Tranche de revenus	Zone A / A bis	Zone B1	Zone B2	Zone C
1	≤ 25 000 €	≤ 21 500 €	≤ 18 000 €	≤ 15 000 €
2	≤ 31 000 €	≤ 26 000 €	≤ 22 500 €	≤ 19 500 €
3	≤ 37 000 €	≤ 30 000 €	≤ 27 000 €	≤ 24 000 €
4	≤ 49 000 €	≤ 34 500 €	≤ 31 500 €	≤ 28 500 €

Chaque tranche de revenus correspond à un taux de financement différent :

• 50 % du coût total pour les ménages les plus modestes (tranche 1) ;
• 40 % du coût total pour les ménages intermédiaires (tranches 2 et 3) ;
• 20 % du coût total pour la tranche de revenus la plus élevée.

Grâce à cette grille de financement, le PTZ reste un outil d’accession à la propriété adapté aux capacités financières de chaque foyer, facilitant l’achat d’un bien immobilier sans intérêt bancaire supplémentaire.

Plafonds de prix d’acquisition pour bénéficier du PTZ

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) s’applique uniquement jusqu’à un certain montant d’acquisition maximal, qui varie selon la zone géographique du bien et la composition du foyer.

Nombre d'occupants	Zone A / A bis	Zone B1	Zone B2	Zone C
1 personne	150 000 €	135 000 €	110 000 €	100 000 €
2 personnes	225 000 €	202 500 €	165 000 €	150 000 €
3 personnes	270 000 €	243 000 €	198 000 €	180 000 €
4 personnes	315 000 €	283 500 €	231 000 €	210 000 €
5 personnes et plus	360 000 €	324 000 €	264 000 €	240 000 €

Ces montants correspondent au seuil maximal pris en compte pour le calcul du PTZ. Si le prix d’achat dépasse cette limite, la part excédentaire ne sera pas couverte par ce dispositif.

Exemple du calcul du montant d’un Prêt à Taux Zéro (PTZ)

Le montant du PTZ dépend du coût total de l’opération immobilière pris en compte et de la quotité appliquée, qui varie entre 20 % et 50 % selon la tranche de revenus du foyer.

Prenons un exemple concret :

Un ménage composé de trois personnes souhaite acquérir un logement neuf dont le coût total éligible au PTZ est de 180 000 euros. Leur niveau de revenus les place dans la seconde tranche, leur permettant de bénéficier d’une quotité de 40 %.

Le calcul du montant du PTZ est donc : 180 000 euros × 40 % = 72 000 euros

Dans cette situation, le foyer peut obtenir un Prêt à Taux Zéro de 72 000 euros, ce qui réduira d’autant le montant à financer par un crédit immobilier classique ou un apport personnel.

Modalités de remboursement du Prêt à Taux Zéro (PTZ)

Les conditions de remboursement du PTZ varient en fonction de plusieurs critères :

• les revenus du foyer ;
• la composition familiale ;
• la zone géographique du logement.

La durée totale du remboursement s’étend généralement de 20 à 25 ans, avec la possibilité d’un report de paiement allant jusqu’à 15 ans. Durant cette période de différé, aucun remboursement n’est exigé.

Deux types de remboursement possibles

Le remboursement du PTZ peut s’effectuer selon deux modalités :

• un remboursement immédiat sur une période unique ;
• un remboursement en deux étapes : une première phase de différé, suivie d’une phase de remboursement.

Exemples de plans de remboursement

• Foyer aux revenus modestes (tranche 1) → Report de 15 ans, suivi d’un remboursement sur 10 ans.
• Foyer intermédiaire (tranche 2) → Report de 10 ans, avec remboursement sur 12 à 15 ans.
• Foyer aux revenus plus élevés (tranche 3) → Report de 5 ans, puis remboursement sur 15 ans.
• Foyer le plus aisé (tranche 4) → Remboursement immédiat, sur une durée de 10 à 12 ans.

Comment obtenir un prêt à taux zéro (PTZ) en 2025 ?

Obtenir un prêt à taux zéro (PTZ) implique plusieurs étapes essentielles. Ce dispositif aide les primo-accédants à financer une partie de leur achat immobilier sans payer d’intérêts. Voici la démarche à suivre pour maximiser vos chances d’obtenir un PTZ en 2025.

Vérifier son éligibilité au PTZ :

Avant toute demande, utilisez un simulateur de PTZ en ligne pour savoir si vous êtes éligible. Le montant accordé dépend de vos revenus, du type de logement et de la composition de votre foyer.

Rassembler les documents nécessaires :

Un dossier bien préparé accélère l’acceptation de votre prêt. Vous devez fournir :

• justificatifs d’identité et de revenus (avis d’imposition, bulletins de salaire) ;
• attestation de primo-accession (non-propriété de résidence principale depuis 2 ans) ;
• compromis de vente ou contrat de réservation ;
• devis des travaux (si achat dans l’ancien avec rénovation).

Comparer les offres des banques et courtiers :

Le PTZ est proposé par les banques ayant signé une convention avec l’État. Bien que ses conditions soient identiques partout, les taux et conditions du prêt principal (qui complète votre financement) peuvent varier.

Négocier son prêt immobilier principal :

Le prêt principal est la partie du financement où vous pouvez obtenir des conditions plus avantageuses (taux, durée, assurance). Il est crucial de négocier cet aspect pour optimiser votre coût total d’acquisition.

Finaliser la demande et obtenir l’accord de la banque :

Après l’obtention d’un accord de principe, vous devez signer l’offre de prêt. Une fois cette étape validée, le déblocage des fonds intervient selon le calendrier de votre projet immobilier.

Quelques astuces pour maximiser vos chances d’obtenir un PTZ

• Anticipez votre demande pour éviter tout retard dans votre projet.
• Soignez votre dossier en fournissant des pièces complètes et à jour.
• Faites appel à un courtier comme Solutis pour comparer les offres et obtenir de meilleures conditions.

En suivant ces étapes, vous optimisez vos chances d’obtenir un prêt à taux zéro et de financer plus facilement votre achat immobilier en 2025.

Prêt à taux zéro : vous questions, nos réponses

Le prêt à taux zéro est un dispositif destiné aux primo-accédants pour faciliter l’achat de leur résidence principale. Voici les réponses aux questions les plus fréquentes sur son fonctionnement.

Qui peut bénéficier du prêt à taux zéro ?

Le PTZ s’adresse aux personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Son attribution dépend des revenus, de la localisation du bien et du type de logement concerné.

Quels types de logements sont éligibles ?

Le PTZ peut financer l’achat d’un logement neuf, la construction d’une maison individuelle ou encore l’acquisition d’un logement ancien nécessitant des travaux représentant au moins 25 % du coût total. Il est également accessible aux locataires du parc social souhaitant acheter leur logement.

Peut-on cumuler le PTZ avec d’autres aides ?

Oui, le prêt à taux zéro peut être combiné avec d’autres financements comme le prêt d’accession sociale (PAS), le prêt conventionné, le prêt épargne logement (PEL) ou encore certaines aides locales et régionales.

Quel est le montant maximal accordé ?

Le montant du PTZ est plafonné en fonction de la zone géographique et du nombre d’occupants du logement. Il peut couvrir jusqu’à 50 % du coût total de l’achat, avec un maximum de 180 000 euros pour un logement neuf et 132 000 euros pour un bien ancien.

Comment fonctionne le remboursement ?

La durée de remboursement dépend des revenus de l’emprunteur. Dans certains cas, un différé de paiement pouvant aller jusqu’à 15 ans est accordé avant le début du remboursement, qui s’étale ensuite sur une période de 10 à 20 ans.

Comment faire une demande de PTZ ?

Le PTZ est accordé par des banques ayant signé une convention avec l’État. Il est conseillé de comparer plusieurs établissements ou de solliciter un courtier pour optimiser son financement et obtenir les meilleures conditions.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 26/02/2025