Réduisez vos mensualités en optant pour le rachat de crédits immobilier, une opération permettant de faire racheter ses encours immobiliers et de financer, si besoin, un nouveau projet.

Le fonctionnement du rachat de prêt immobilier

Le rachat de crédit immobilier consiste à rassembler un voire plusieurs prêts immobiliers et consommation en un seul. La durée est rééchelonnée et le montant de la mensualité est réduit. Ce financement peut concerner une partie des crédits (partiel) ou la totalité des emprunts du ménage (total). Les emprunteurs associent bien souvent cette opération à la renégociation de prêt immobilier, le principe semble le même sauf que le regroupement de prêts permet d'inclure plusieurs crédits. Contrairement aux idées reçues, on ne parle pas de refinancement de prêt immobilier car ce terme ne désigne aucunement une opération de crédit.

Rachat de crédit immobilier

Il est possible d'ajouter à ce financement immobilier un éventuel découvert bancaire et un montant dédié à un nouveau financement (facultatif). Ce projet peut tout aussi bien concerner le bien immobilier (travaux, aménagement) que l'achat d'un véhicule ou encore un bien de consommation. Il est important de noter que l'ajout d'un montant supplémentaire et l'allongement de la durée de remboursement peuvent entrainer une majoration du coût total du crédit (voir le coût d'un rachat de crédit immobilier). Selon la législation Française, on utilise le terme de rachat de prêt immobilier lorsque la part des prêts immobiliers à racheter est supérieure ou égale à 60% par rapport aux sommes totales à racheter. En dessous des 60%, c'est un rachat de crédit à la consommation. Pour compléter votre lecture, voir l'article du gouvernement sur la renégociation et le rachat de prêt immo.

Calcul de rachat de prêt immobilier : le simulateur gratuit

Le simulateur gratuit et sans engagement permet de pré-visualiser le montant de sa future mensualité réduite dans le cadre d'un regroupement de prêt immobilier. Il suffit de renseigner les champs demandés puis de valider la saisie. Seule une étude approfondie permettra de valider le montant de cette estimation.

Jusqu'à -60% sur vos mensualités¹
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Rachat de crédits immobilier : la mise en place

La première étape lors d'un projet de rachat d'un emprunt immobilier est la demande en ligne. Cette démarche est entièrement gratuite et sans engagement. La plupart des emprunteurs ont recours à un formulaire en ligne, lequel permet de renseigner toutes les informations relatives à la situation de l'emprunteur, c'est à dire le montant de ses crédits à racheter, ses revenus, sa situation familiale ainsi que ses coordonnées.

A réception de la demande de rachat de prêts immobilier, un conseiller étudie la faisabilité du projet avec les informations en sa possession. Dès lors que la faisabilité est confirmée, l'instruction du dossier est lancée. Tous les justificatifs nécessaires au rachat sont rassemblés pour constituer le dossier et le transmettre pour avis définitif. Cet avis est généralement prononcé par un service d'analyse uniquement dédié à cette mission.

Après accord du dossier, le déblocage des fonds a lieu. Le nouveau prêteur se charge de rembourser le ou le(s) ancien(s) créancier(s) en adressant un chèque ou en procédant à un virement; La mensualité du rachat de crédit immobilier prend effet à partir du mois suivant. Une étape fondamentale vient se greffer entre la décision et le déblocage des fonds, c'est le passage chez le notaire dans le cadre d'une garantie par hypothèque.

Voir un exemple de rachat de prêts immobilier.

Meilleurs taux de crédit immobilier et rachat de crédit en vigueur

Voici les meilleurs taux en crédit immobilier, en rachat de prêt immobilier et en rachat de prêts à la consommation.

Crédit Taux
Crédit immobilier (neuf) 1,51%*
Crédit immobilier (ancien) 1,48%*
Rachat de crédit immobilier 1,70%**
Rachat de crédit consommation 3,02%**

* Taux proposés par l'Observatoire Crédit Logement.

** A partir de. Taux proposés chez les établissements de crédits partenaires, sous réserve d'étude et de la durée du financement.

Comment obtenir les meilleurs taux ?

Deux opérations se distinguent concrètement, le rachat de crédit immobilier dont l’objectif est de renégocier le taux avec une nouvelle banque pour réduire le montant des intérêts à payer (sachant que des pénalités de remboursement peuvent être demandées, à hauteur de 3% du capital restant dû) et le regroupement de prêts immobilier dont l’objectif est de réduire le montant des mensualités, mais qui permet également d’obtenir un meilleur taux que le prêt initial, suivant le prêteur et les conditions actuelles. Bon à savoir : le refinancement de prêt immobilier ne désigne aucune opération bancaire, le terme « refinancement » désigne les emprunts que réalisent les banques françaises auprès de la Banque Centrale Européenne.

L’obtention des meilleurs taux passe idéalement par une prospection auprès d’établissements spécialisés, c’est-à-dire les intermédiaires de banques, les banques de détails et dans certains cas, les établissements de crédit eux-mêmes. Un comparatif des taux est recommandé mais il convient surtout de comparer le coût total restant dû. C’est le montant total que devra rembourser l’emprunteur et suivant la durée ou le montant du rachat, une différence de taux peut avoir un impact plus ou moins fort. Le taux du crédit immobilier ou du rachat de crédit immobilier n’est pas le seul à prendre en compte, il ne faut pas oublier le taux de l’assurance qui peut représenter une part importante du financement.

Pourquoi faire racheter un prêt immobilier ?

Emprunt immobilier

L’accumulation de mensualité peut entrainer des difficultés de gestion des dépenses chaque mois et l’arrivée d’un imprévu financier peut compromettre l’équilibre financier d’un ménage, notamment lorsqu’il y a des emprunts immobiliers et des prêts à la consommation. L’opération permet de faire racheter son crédit immobilier ainsi que les emprunts à la consommation, ce qui facilite le rééchelonnement de la durée du crédit et donc la réduction de la mensualité.

Les propriétaires doivent également faire face à des dépenses plus lourdes que des locataires (imposition foncière, entretien du bien en résidence principale comme en résidence locative), ces dépenses peuvent entrainer des déséquilibres et la nécessité de recourir à un regroupement de prêts.

Est-ce que c’est comparable à une renégociation de crédit ?

Un rachat de crédit immobilier et une renégociation de crédit sont deux opérations différentes. Le regroupement de prêts a pour principal but de rassembler plusieurs prêts en un seul, entrainant un allègement de mensualité. La renégociation de crédit immobilier ne concerne que le prêt immobilier et consiste à revoir les conditions (taux fixe, taux variable, durée, mensualité) avec le prêteur. Bon à savoir : la majeure partie des emprunteurs demandent un allongement de la durée de remboursement mais il est possible de demander un raccourcissement de la durée globale. Dans le cadre d'une renégociation, l'emprunteur s'adresse directement au prêteur, un avenant stipulant les nouvelles modalités est signé entre deux parties pour formaliser l'opération. Seul le crédit immobilier peut être renégocier, un prêt consommation ne peut être renégocié.

Les frais liés au regroupement de crédit immobilier ?

Pour rassembler plusieurs prêts en un seul, il faut rembourser par anticipation les emprunts un à un puis le nouveau prêteur propose un contrat de crédit avec le montant total des capitaux restants dus. Le financement entrainera des frais de remboursement anticipé (indemnité égale à 6 mois d’intérêts au taux du contrat sur le capital remboursé, plafonnée à 3% du capital dû) et des possibles frais de notaire en cas de garantie hypothécaire. A noter que des frais de dossier et/ou de mandat peuvent également être appliqués. L'ensemble de ces frais sont très généralement inclus dans le montant du financement, et donc, dans les nouvelles échéances à venir. L'ensemble de ces information se trouve dans le contrat de crédit, lequel doit être lu avant signature et accord définitif.

Le PTZ, le prêt PAS et les crédits aidés lors d’un rachat d’emprunt immobilier

Certains ménages remboursent actuellement des crédits aidés, c’est-à-dire des emprunts présentant un avantage certain comme un taux réduit, c’est d’ailleurs le cas avec le PTZ (prêt à taux zéro), le prêt PAS (prêt à l’accession sociale) ou encore le prêt employeur. Très souvent, ces crédits sont épargnés lors d’un rachat de crédit immobilier, c’est-à-dire qu’ils ne sont pas pris en compte dans le financement et l’emprunteur continuera de les rembourser.

Dans certains cas, il est possible que ces prêts soient repris, notamment lorsque le financement proposé est plus avantageux que les anciens emprunts réunis. Dans les deux cas de figure, c’est l’étude de faisabilité qui détermine l’intérêt ou non de les reprendre. Par ailleurs, les établissements de crédits, les banques et les intermédiaires bancaires ont un devoir de conseil envers les emprunteurs, ils se doivent de respecter leurs besoins mais surtout de leur proposer un plan de remboursement adapté.

La fiche pratique du rachat de prêt immobilier

Montant

75 000 € minimum

Durée

De 60 mois à 420 mois

Garantie

Hypothèque

Simulation

Gratuite

Nouveau projet

Travaux, Auto, Loisirs, Personnel

Travaux

Il est possible dans certaines mesures de renégocier un prêt travaux en vue de bénéficier d’un taux plus avantageux, autrement le rachat de crédit travaux reste une solution efficace pour réajuster les conditions de remboursement.

Rachat de crédit et prêt PASS Foncier

Le prêt PASS ou prêt PASS Foncier est un crédit permettant d’accéder à la propriété (construction ou ancien) en proposant des conditions préférentielles à l’emprunteur. Ce prêt peut soit être conservé, soit être inclus dans le rachat des crédits.

Report Crédit

La clause du report dans un contrat de prêt correspond à la mise en pause totale ou partielle du remboursement des mensualités dues à l’établissement bancaire.

Rachat de crédits pour investissement locatif

Un investisseur locatif peut recourir au regroupement de crédits afin de réduire ses mensualités, une opération qui permet de rassembler plusieurs prêts immobiliers et consommation en un seul.

Report de mensualités

Les aléas de la vie peuvent conduire un ménage emprunteur à une situation compliquée budgétairement. Reporter les mensualités d’un crédit immobilier est possible mais cette opération reste onéreuse. Explications.

Régulièrement proposé par les banques à leurs clients, le lissage de prêt immobilier est un montage de financement qui permet d’obtenir, sur un ensemble de crédit, des échéances d’un montant constant dans le temps. Cependant, ce type de montage peut-il être cassé ?

Rachat de crédit : travaux

Vous souhaitez financer vos travaux avec un rachat de crédits et/ou faire racheter vos prêts travaux ? Solutis vous propose le rachat de prêt travaux, une solution sur mesure et aux meilleurs taux en vigueur.

Suspension de crédit immobilier

Si la signature d’une offre de prêt à l’habitat engage l’emprunteur sur plusieurs années, les difficultés plus ou moins passagères de la vie peuvent impacter le remboursement en temps et en heure des échéances. Cependant, l’emprunteur peut demander une suspension de son crédit immobilier. En quoi consiste cette option ? Quelles sont les alternatives ?

Rachat de 2 prêts immobiliers

Un regroupement de crédit n’exclut absolument pas la possibilité de regrouper deux crédits immobiliers. Le succès de cette opération dépend avant tout du profil emprunteur.

Rachat de crédit et prêt lissé

Voici le fonctionnement du lissage de prêt, les caractéristiques de ce type de crédit ainsi que les méthodes de calcul et de simulation de prêt lissé.

Procédure

La mise en place d’un rachat de prêt immobilier implique de suivre un cheminement spécifique, on parle plus naturellement de démarches plutôt que de procédure, un terme associé à un acte d’exécution forcée.

CAMCA qui signifie Caisse d’Assurance Mutuelles du Crédit Agricole est une offre de cautionnement exclusivement proposée par les banques, filiales et intermédiaires bancaires du Groupe Crédit Agricole. Cependant, comment fonctionne ce type de cautionnement ? Peut-elle être proposée dans le cadre d’un rachat de crédit ? Quels sont ses atouts et ses limites ? Voici quelques éléments de réponses.

Prêt immobilier avec rachat de crédit consommation

Il est possible de réaliser un rachat de ses crédits consommation et de financer un prêt immobilier par la même occasion, soit en incluant le montant dédié à l’achat du bien immobilier dans le rachat de crédits, soit en sollicitant ensuite une banque pour un crédit immobilier classique.

Indivision

Lorsque plusieurs personnes (concubins, amis, collègues…) achètent un bien immobilier en indivision, elles peuvent aussi obtenir un crédit immobilier en indivision. Ce type de financement peut-il faire l’objet d’un regroupement de crédit ?

Acquérir un bien immobilier est un investissement important. Pourtant, que ce soit un achat dans l’ancien ou dans le neuf, il est toujours nécessaire de prévoir un budget travaux. Cependant, est-il possible de l’intégrer dans un crédit à l’habitat ?

Rachat de crédit sans changer de banque

Réduire ses mensualités avec un regroupement de prêts peut s’opérer tout en gardant sa domiciliation bancaire, il suffit de s’adresser à un intermédiaire bancaire qui pourra démarcher des établissements de crédits proposant le rachat de prêts sans changer de banque.

Rachat de crédit pour acheter une maison

Il est possible d’acheter un bien immobilier (maison, appartement, duplex, bâtiment, commerce) avec un rachat de crédit, c’est une solution efficace pour les emprunteurs ayant déjà des crédits en cours de remboursement et souhaitant optimiser la gestion de leurs finances.

Meilleurs taux crédit et rachat de crédit

Le taux lors d'un crédit immobilier ou lors d'un rachat de crédit est l'élément clé, Solutis est mandaté par les établissements bancaires afin de vous proposer les meilleurs.

Avec une situation professionnelle sereine et une entrée d’argent régulière, les secundo-accédants sont souvent privilégiés par les banques. Cependant, qui sont-ils ? Quelles sont les différences avec les primo-accédants ? Quel crédit peuvent-ils prétendre ? Le rachat de crédit est-il intéressant pour ces emprunteurs expérimentés ?

Vidéo exclusive : le simulateur de rachat de crédits
VIDEO : le simulateur de rachat de crédits Solutis