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Que ce soit pour rééquilibrer son budget, financer un nouveau projet ou réduire ses échéances, le rachat de prêts s'adapte à votre situation financière.

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Réduisez jusqu’à -60 % sur vos mensualités avec le rachat de crédit immobilier. Une opération bancaire permettant de profiter des conditions actuelles d’emprunt.

Rachat de credit immobilier : un atout pour les emprunteurs propriétaires

Rachat de crédit immobilier. Ces trois mots ne sont pas connus de tous les emprunteurs et, pourtant, ils sont synonymes d’économies lorsqu’un prêt immobilier est en cours de remboursement. Comme son nom l’indique, le rachat de credit immobilier est une opération bancaire qui consiste à faire racheter son prêt immobilier en cours par un nouvel établissement bancaire.

Le principe est le suivant : l’emprunteur souscrit un nouveau prêt aux conditions actuelles de financement auprès d’une nouvelle banque afin de rembourser par anticipation son crédit immobilier en cours.

Devenu une opération de banque à part entière et de plus en plus sollicitée par les propriétaires, le recours au rachat de crédit immobilier peut être motivé par plusieurs raisons. Les principales sont entre autres :

Profiter de la baisse des taux : si les conditions actuelles de crédit immobilier sont meilleures que les conditions initiales du prêt en cours, l’emprunteur peut opter pour le rachat de crédit immobilier pour obtenir un meilleur taux d’intérêt. Une baisse du taux d’emprunt peut, sous certaines conditions, permettre de réduire les mensualités, mais aussi le coût global de l’emprunt.

Financer de nouveaux projets : il est possible de profiter d’un rachat de crédit immobilier pour financer de nouveaux projets. Ce nouveau financement peut concerner l’achat d’un véhicule, la réalisation de travaux d’aménagement ou encore l’achat d’électroménager. Ce nouveau financement peut éviter des frais supplémentaires liés à la souscription d’un nouvel emprunt.

Réorganiser la gestion de ses finances : il est possible d’inclure dans cette opération bancaire d’autres types de prêts et dettes (les crédits à la consommation classiques, les découverts bancaires ou encore les retards d’impôt). Dans cette configuration, l’opération sera un regroupement de crédits immobiliers qui permet de réorganiser durablement la gestion de ses finances avec un seul interlocuteur et une seule mensualité réduite.

Bon à savoir : selon la législation française, le terme de regroupement de crédits immobiliers est utilisé lorsque la part des prêts immobiliers est supérieure ou égale à 60% des sommes totales à faire racheter.

Quand faire un rachat de son crédit immo en cours ?

Le rachat de prêt immobilier peut intervenir durant toute la durée du contrat de financement. Toutefois, pour maximiser les économies, il sera plus intéressant de faire le rachat durant les premières années du prêt. Toutefois, selon les conditions du contrat, l’opération peut être attractive jusqu’à la moitié de l’engagement. Si ces recommandations existent, c’est avant tout par rapport à la mécanique du prêt immobilier par amortissement.

Avec un emprunt à taux fixe, qui est principalement celui souscrit pour financer un bien immobilier, l’emprunteur rembourse une mensualité dont le montant est fixe durant toute la durée du contrat. Cette mensualité englobe à la fois le remboursement du capital et le versement des intérêts, cependant, la répartition n’est pas la même suivant l’âge du crédit.

Ainsi, en début de contrat, l’emprunteur va principalement payer les intérêts et une faible part de capital. Au fil des années, la répartition s’inverse. Il est donc plus intéressant de faire racheter le capital restant dû de son emprunt immobilier quand la part des intérêts dans le montant de la mensualité est plus importante.

En général, pour que le rachat de crédit immobilier soit intéressant financièrement, l’emprunteur doit réunir 3 conditions essentielles.

  • Il doit effectuer l’opération durant le premier tiers de la durée de son prêt.
  • Il doit observer une différence d’au moins 1 point entre le taux proposé et son taux initial.
  • Son capital restant dû doit être conséquent (au moins 50 000 euros).

Rachat de crédits immobilier : la mise en place via un intermédiaire bancaire

La première étape lors d'un projet de rachat de prêt immobilier via un intermédiaire bancaire spécialisé est la demande. Gratuite et sans engagement, la demande de rachat de crédit immobilier peut être effectuée sur un formulaire en ligne, par téléphone ou en agence avec un conseiller spécialisé.

Cela permet de renseigner toutes les informations relatives à la situation personnelle et financière de l’emprunteur, c'est à dire le montant de ses crédits à racheter, ses revenus, sa situation familiale ainsi que ses coordonnées.  A réception de la demande, un conseiller étudie la faisabilité du projet avec les informations en sa possession et dans un cadre confidentiel.

Dès lors que la faisabilité est confirmée, l'instruction du dossier est lancée. Tous les justificatifs nécessaires au rachat sont rassemblés pour constituer le dossier et le transmettre pour fournir un avis définitif. Cet avis est généralement prononcé par un service d'analyse uniquement dédié à cette mission. Cette constitution du dossier est essentielle pour établir un état des lieux global de la situation du demandeur et pour qu’il soit dirigé vers une solution de financement adaptée à sa situation et à ses projets.

Une fois cette étude complétée, il s’agit ensuite de transmettre le dossier aux partenaires bancaires en mesure de proposer une offre de rachat de crédit immobilier. Afin de satisfaire l’emprunteur et d’identifier une proposition compatible au dossier, l’analyste continue de jouer un rôle décisif durant tout le processus. Effectivement, il intervient pour défendre l’emprunteur jusqu’à ce que sa demande aboutisse au rachat de ses prêts.

Après accord de financement par l’un des partenaires bancaires, le déblocage des fonds a lieu une fois que l’emprunteur signe l’offre de prêt qu’il réceptionne à son domicile. Le nouveau prêteur se charge ensuite de rembourser le ou le(s) ancien(s) créancier(s) sans que l’emprunteur n’ait de démarche à faire. La mensualité du rachat de crédit immobilier prend effet à partir du mois suivant. Une étape fondamentale vient se greffer entre la décision et le déblocage des fonds, c'est le passage chez le notaire dans le cadre d'une garantie par hypothèque.

Comme le prévoit la législation, l’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 14 jours avant d’apposer sa signature sur l’offre de regroupement de crédits immobiliers. S’il souhaite faire machine arrière, il peut user de ce temps donné en refusant de signer le contrat.

Meilleurs taux de crédit immobilier et rachat de crédit en vigueur 2020

Baromètre taux

Voici les meilleurs taux en crédit immobilier, en rachat de prêt immobilier et en rachat de prêts à la consommation.

Crédit Taux
Crédit immobilier (TAUX MOYEN) 1,12%*
Rachat de crédit immobilier 1,40%**
Rachat de crédit consommation 2,40%**

* Taux moyen relevé par l'Observatoire Crédit Logement.

** A partir de. Taux actuels proposés chez les établissements de crédits partenaires, sous réserve d'étude et de la durée du financement. Taux le plus bas en fonction du profil de l'emprunteur.

Rachat de crédit immobilier : comment obtenir un meilleur taux en 2020 ?

Le taux d’intérêt d’un rachat de prêt immobilier dépend principalement de la politique de l’établissement bancaire sollicité et de son profil emprunteur.

Politique de la banque : chaque banque fait évoluer régulièrement ses critères de taux d’intérêt. Ces évolutions peuvent se faire tous les trimestres, tous les mois ou tous les 15 jours suivant leurs objectifs commerciaux et la politique de la banque centrale européenne (BCE). La concurrence peut aussi contraint une banque à ajuster ses taux d’intérêt à la hausse ou la baisse.

Profil emprunteur : chaque établissement bancaire analyse minutieusement le profil du demandeur du rachat de crédit immobilier et le classera dans l’une de ses catégories. Cette analyse est basée sur de nombreux critères : les revenus, le comportement bancaire, la stabilité professionnelle, le type de contrat de travail, la capacité de remboursement…

A noter que plus le profil emprunteur est intéressant et/ou rassurant pour l’établissement bancaire, plus il pourra proposer un meilleur taux d’intérêt pour le rachat de crédit immobilier.

Par ailleurs, pour prétendre aux meilleurs taux de rachat de crédit immobilier en 2020, il est nécessaire de comparer les différentes offres sur le marché. Faire le tour des banques soi-même peut prendre du temps, puisqu’il faut faire plusieurs allers-retours entre différents prêteurs.

Cependant, opter pour un intermédiaire bancaire permet de gagner du temps et de comparer toutes les offres du marché adaptées à son profil et à ses besoins. Passer par un intermédiaire bancaire peut être l’une des meilleures alternatives pour obtenir les meilleures conditions de rachat de crédit immobilier en 2020.

Est-ce que c’est comparable à une renégociation de crédit ?

Un rachat de crédit immobilier et une renégociation de crédit sont deux opérations différentes. Le regroupement de prêts a pour principal but de rassembler plusieurs prêts en un seul, entrainant un allègement de mensualité. La renégociation de crédit immobilier ne concerne que le prêt immobilier et consiste à revoir les conditions (taux fixe, taux variable, durée, mensualité) avec le prêteur. Bon à savoir : la majeure partie des emprunteurs demandent un allongement de la durée de remboursement mais il est possible de demander un raccourcissement de la durée globale. Dans le cadre d'une renégociation, l'emprunteur s'adresse directement au prêteur, un avenant stipulant les nouvelles modalités est signé entre deux parties pour formaliser l'opération. Seul le crédit immobilier peut être renégocier, un prêt consommation ne peut être renégocié

Les frais liés au regroupement de crédit immobilier ?

Pour rassembler plusieurs prêts en un seul, il faut rembourser par anticipation les emprunts un à un puis le nouveau prêteur propose un contrat de crédit avec le montant total des capitaux restants dus. Le financement entrainera des frais de remboursement anticipé (indemnité égale à 6 mois d’intérêts au taux du contrat sur le capital remboursé, plafonnée à 3% du capital dû) et des possibles frais de notaire en cas de garantie hypothécaire. A noter que des frais de dossier et/ou de mandat peuvent également être appliqués. L'ensemble de ces frais sont très généralement inclus dans le montant du financement, et donc, dans les nouvelles échéances à venir. L'ensemble de ces information se trouve dans le contrat de crédit, lequel doit être lu avant signature et accord définitif.

Le PTZ, le prêt PAS et les crédits aidés lors d’un rachat d’emprunt immobilier

Certains ménages remboursent actuellement des crédits aidés, c’est-à-dire des emprunts présentant un avantage certain comme un taux réduit, c’est d’ailleurs le cas avec le PTZ (prêt à taux zéro), le prêt PAS (prêt à l’accession sociale) ou encore le prêt employeur. Très souvent, ces crédits sont épargnés lors d’un rachat de crédit immobilier, c’est-à-dire qu’ils ne sont pas pris en compte dans le financement et l’emprunteur continuera de les rembourser.

Dans certains cas, il est possible que ces prêts soient repris, notamment lorsque le financement proposé est plus avantageux que les anciens emprunts réunis. Dans les deux cas de figure, c’est l’étude de faisabilité qui détermine l’intérêt ou non de les reprendre. Par ailleurs, les établissements de crédits, les banques et les intermédiaires bancaires ont un devoir de conseil envers les emprunteurs, ils se doivent de respecter leurs besoins mais surtout de leur proposer un plan de remboursement adapté.

La fiche pratique du rachat de prêt immobilier

Montant 75 000 € minimum
Durée De 60 mois à 420 mois
Garantie Hypothèque
Simulation Gratuite
Nouveau projet Travaux, Auto, Loisirs, Personnel

Crédit immobilier avec crédit conso en cours

Pour certains profils d’emprunteur,  il est possible de faire racheter un seul prêt et d’ajouter le financement d’un nouveau projet. Cette offre spécifique est soumise à conditions.

Rachat de crédit pour acheter une maison

Il est possible d’acheter un bien immobilier (maison, appartement, duplex, bâtiment, commerce) avec un rachat de crédit, c’est une solution efficace pour les emprunteurs ayant déjà des crédits en cours de remboursement et souhaitant optimiser la gestion de leurs finances.

Travaux

Que ce soit pour la rénovation complète d’un habitat ou de petits travaux, le prêt permet de financer l’achat de matériaux et/ou le règlement des professionnels réalisant la rénovation. Voici comment financer ses travaux de rénovation, même lorsque l’on a des crédits en cours.

Avec une situation professionnelle sereine et une entrée d’argent régulière, les secundo-accédants sont souvent privilégiés par les banques. Cependant, qui sont-ils ? Quelles sont les différences avec les primo-accédants ? Quel crédit peuvent-ils prétendre ? Le rachat de crédit est-il intéressant pour ces emprunteurs expérimentés ?

Travaux

Financer ses travaux à hauteur de 20 000 euros pour son habitat n’est pas aussi évident que cela peut laisser paraître, il y a plusieurs recours envisageables avec notamment le prêt immobilier, le crédit à la consommation et le regroupement de crédit.

Rachat de crédit et prêt PASS Foncier

Le prêt PASS ou prêt PASS Foncier est un crédit permettant d’accéder à la propriété (construction ou ancien) en proposant des conditions préférentielles à l’emprunteur. Ce prêt peut soit être conservé, soit être inclus dans le rachat des crédits.

Travaux

Le financement des travaux à hauteur de 10 000 euros peut s’opérer de trois façons, soit en intégrant la somme dans le prêt immobilier lors de la souscription, soit en souscrivant un prêt à la consommation, soit en regroupant ses crédits actuels et en ajoutant le montant des travaux à réaliser.

Rachat de crédits pour investissement locatif

Un investisseur locatif peut recourir au regroupement de crédits afin de réduire ses mensualités, une opération qui permet de rassembler plusieurs prêts immobiliers et consommation en un seul.

Taux

Le rachat de crédit immobilier, consistant à faire racheter un prêt immobilier en cours, peut se faire directement par une autre banque, sans passer par celle du client. Voici un état des lieux du fonctionnement de cette opération.

Travaux

Le financement de gros travaux implique bien souvent de souscrire un crédit sur longue durée de remboursement, comme 25 années (300 mois) par exemple. Plusieurs prêts peuvent répondre à ce besoin.

Rachat de crédit pour financer des travaux

Faire des travaux nécessite d’allouer un budget plus ou moins conséquent. Avec plusieurs en cours, il est quand même possible de financer un chantier sans creuser son budget.

Prêt immobilier

Le rachat de prêt immobilier implique de solliciter un organisme bancaire, lequel va réaliser une proposition de rachat de crédit, voici comment se déroule ce procédé.

Rachat de 2 prêts immobiliers

Un regroupement de crédit n’exclut absolument pas la possibilité de regrouper deux crédits immobiliers. Le succès de cette opération dépend avant tout du profil emprunteur.

Travaux

Souscrire un crédit travaux et le rembourser sur 20 ans (240 mois) est possible, plusieurs solutions de crédit peuvent permettre de financer des travaux, que ce soit de petits comme de gros travaux.

Rachat de crédit et prêt lissé

Découvrez le fonctionnement du lissage de prêt ou prêt à paliers, les caractéristiques de ce type de crédit ainsi que les méthodes de calcul d’un prêt lissé.

Travaux

Le financement des travaux implique dans la majorité des cas de recourir à un prêt, plusieurs crédits travaux existent et peuvent être remboursés sur une durée de 15 ans, soit 180 mois.

CAMCA qui signifie Caisse d’Assurance Mutuelles du Crédit Agricole est une offre de cautionnement exclusivement proposée par les banques, filiales et intermédiaires bancaires du Groupe Crédit Agricole. Cependant, comment fonctionne ce type de cautionnement ? Peut-elle être proposée dans le cadre d’un rachat de crédit ? Quels sont ses atouts et ses limites ? Voici quelques éléments de réponses.

Travaux

Il est possible dans certaines mesures de renégocier un prêt travaux en vue de bénéficier d’un taux plus avantageux, autrement le rachat de crédit travaux reste une solution efficace pour réajuster les conditions de remboursement.

Indivision

Lorsque plusieurs personnes (concubins, amis, collègues…) achètent un bien immobilier en indivision, elles peuvent aussi obtenir un crédit immobilier en indivision. Ce type de financement peut-il faire l’objet d’un regroupement de crédit ?

Report Crédit

La clause du report dans un contrat de prêt correspond à la mise en pause totale ou partielle du remboursement des mensualités dues à l’établissement bancaire.

Acquérir un bien immobilier est un investissement important. Pourtant, que ce soit un achat dans l’ancien ou dans le neuf, il est toujours nécessaire de prévoir un budget travaux. Cependant, est-il possible de l’intégrer dans un crédit à l’habitat ?

Report de mensualités

Les aléas de la vie peuvent conduire un ménage emprunteur à une situation compliquée budgétairement. Reporter les mensualités d’un crédit immobilier est possible mais cette opération reste onéreuse. Explications.

Rachat de crédit sans changer de banque

Réduire ses mensualités avec un regroupement de prêts peut s’opérer tout en gardant sa domiciliation bancaire, il suffit de s’adresser à un intermédiaire bancaire qui pourra démarcher des établissements de crédits proposant le rachat de prêts sans changer de banque.

Régulièrement proposé par les banques à leurs clients, le lissage de prêt immobilier est un montage de financement qui permet d’obtenir, sur un ensemble de crédit, des échéances d’un montant constant dans le temps. Cependant, ce type de montage peut-il être cassé ?

Meilleurs taux crédit et rachat de crédit

Le taux lors d'un crédit immobilier ou lors d'un rachat de crédit est l'élément clé, Solutis est mandaté par les établissements bancaires afin de vous proposer les meilleurs.

Suspension de crédit immobilier

Si la signature d’une offre de prêt à l’habitat engage l’emprunteur sur plusieurs années, les difficultés plus ou moins passagères de la vie peuvent impacter le remboursement en temps et en heure des échéances. Cependant, l’emprunteur peut demander une suspension de son crédit immobilier. En quoi consiste cette option ? Quelles sont les alternatives ?

Assurance emprunteur

Faire racheter son prêt immobilier implique de souscrire une nouvelle assurance, de nombreux emprunteurs souhaitent malgré tout préserver leur ancienne couverture, notamment pour des raisons de garanties et de coût.

Procédure

La mise en place d’un rachat de prêt immobilier implique de suivre un cheminement spécifique, on parle plus naturellement de démarches plutôt que de procédure, un terme associé à un acte d’exécution forcée.

Pour financer l’acquisition d’un bien immobilier, le prêt « action logement (ou le prêt employeur) peut compléter le crédit principal ou l’apport personnel de l’emprunteur sous certaines conditions. Cependant, quelles sont les modalités de cet emprunt complémentaire ? Peut-il faire l’objet d’un regroupement de crédit ? Voici quelques éléments de réponse.

Prêt immobilier avec rachat de crédit consommation

Il est possible de réaliser un rachat de ses crédits consommation et de financer un prêt immobilier par la même occasion, soit en incluant le montant dédié à l’achat du bien immobilier dans le rachat de crédits, soit en sollicitant ensuite une banque pour un crédit immobilier classique.

Crédit immobilier avec crédit conso en cours

Il est possible de financer l’achat d’un bien immobilier par un crédit lorsque l’on rembourse un prêt à la consommation, cette opération est notamment envisageable avec le rachat de crédits.