Le rachat de crédit immobilier

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit immobilier ?

Le rachat de crédit immo chez Solutis, consiste à faire racheter votre prêt immobilier en cours, accordé par votre établissement bancaire prêteur pour l'achat d'un logement, par une autre banque pour renégocier les modalités de remboursement. Autrement dit, vous souscrivez un nouvel emprunt aux meilleures conditions et avec celles-ci, nous nous occupons de rembourser par anticipation le capital restant dû de votre crédit immobilier en cours.

Le rachat de crédits immobiliers s’adresse aux propriétaires, mais également aux locataires et aux hébergés (résidence secondaire et investissement locatif) qui remboursent encore un ou plusieurs prêts à l’habitat souscrits pour l'achat d'un logement par exemple.

Dans le cadre de cette opération, vous avez la possibilité de :

• conserver le montant de vos mensualités actuelles et réduire considérablement la durée du contrat de votre prêt pour baisser le coût du financement ;
• conserver la même durée de votre contrat et baisser le montant de vos échéances pour alléger le poids des mensualités sur vos finances.

Dans certains cas, il est même possible de réduire la durée de remboursement ainsi que le montant vos mensualités.

Pourquoi faire racheter un prêt immobilier ?

Le rachat d’un crédit immo que vous remboursez chez votre banque, à l’heure où les taux d’intérêt des prêts à l’habitat restent attractifs, peut être motivé par plusieurs raisons :

• obtenir un meilleur taux pour réduire le coût global de votre crédit ;
• allonger ou réduire la durée du contrat ;
• faire racheter votre prêt immobilier avec des crédits consommation en cours pour les regrouper ;
• financer de nouveaux projets comme des travaux sans augmenter votre taux d’endettement ;
• éviter une situation financière précaire ;
• réduire le coût de votre contrat d’assurance emprunteur avec la délégation d’assurance de prêt.

Par ailleurs, le rachat de crédit immo est différent de la renégociation de crédit immobilier qui s'effectue auprès de la banque qui vous a accordé votre emprunt. Toutefois, la renégociation ou le rachat est généralement sollicité dans un but commun : bénéficier d’un taux immobilier plus bas ou revoir la durée du contrat pour baisser vos mensualités, si vous êtes en difficulté financière, ou pour les augmenter, si vous souhaitez rembourser plus vite notamment après une augmentation de vos revenus par exemple.

Afin de profiter pleinement des avantages d’un rachat de crédit immobilier sur votre budget, un conseiller Solutis peut vous accompagner. Il pourra répondre à vos questions et incertitudes vis-à-vis de votre dossier et mettre en place les conditions optimales de cette solution de financement pour regrouper vos crédits et reconsolider vos finances.

Les types de crédit immobilier qu’il est possible de faire racheter

Si un emprunteur souhaite réaménager les conditions de remboursement de ses emprunts, les offres de rachat permettent de faire reprendre différents types de crédit immo :

• crédit amortissable ;
• prêt in fine ;
• prêt à taux zéro (PTZ) ;
• crédit employeur 1 % ;
• crédit relais ;
• divers prêts conventionnés.

Nous vous conseillons de faire le point avec un expert Solutis pour savoir si vous pouvez conserver vos contrats avantageux, tel que le prêt à taux zéro (ptz) qui est sans intérêt, lors du rachat de vos crédits immobiliers et conso. L’objectif est de vous proposer des offres de prêt adaptées à votre situation qui permettra de répondre à vos besoins financiers.

Le rachat de prêt immobilier est-il toujours rentable ?

La demande de rachat de son prêt immobilier peut intervenir durant toute la durée du contrat de financement. Il est important de calculer quel est le moment le plus propice pour effectuer un rachat de crédit immobilier. Concrètement, il est plus intéressant de faire racheter votre crédit durant les premières années du contrat.

En fait, même si les taux d’intérêt ont atteint des niveaux historiquement bas ces dernières années, ces taux compétitifs ne sont pas les seuls critères à prendre en compte pour évaluer la rentabilité d’un rachat de prêt.

Pour que le nouveau crédit immobilier soit financièrement avantageux et rentable après un rachat, vous devez réunir 3 conditions essentielles :

• effectuer l’opération durant le premier tiers de la durée de l’emprunt ;
• observer une différence d’au moins 1 point de base entre le taux proposé et le taux initial ;
• faire racheter un capital restant dû d’au moins 50 000 €.

À savoir qu’avec un emprunt à taux fixe, qui est principalement celui souscrit pour financer un bien immobilier, le montant de vos échéances est fixe durant toute la durée du contrat. Ce montant englobe à la fois le remboursement du capital et le versement des intérêts, cependant, la répartition n’est pas la même suivant l’âge du crédit.

Ainsi, en début de contrat, vous allez principalement payer les intérêts élevés et une faible part du capital. Au fil des années, la répartition s’inverse. Il est donc plus intéressant de faire racheter le capital restant dû de votre emprunt immobilier quand la part des intérêts dans le montant de la mensualité est plus importante, c'est-à-dire durant les premières années du contrat.

Si vous recherchez uniquement une baisse du coût du crédit et qu’une opération de rachat ne serait pas rentable, notamment parce que vous êtes sur les dernières années du contrat, nous vous conseillons de demander une renégociation de prêt à votre conseiller bancaire. Si les taux actuels sont bas, l’opération vous permettra d’obtenir un meilleur que celui de votre contrat, sans pour autant payer de pénalités. En revanche, la banque peut refuser ou vous proposer un taux nominal du moment peu avantageux.

La mise en place d'un rachat de crédit immobilier

La première étape, lors d'un projet de rachat d'un emprunt immobilier, est la demande en ligne. Cette démarche est entièrement gratuite et sans engagement. Les emprunteurs peuvent utiliser notre formulaire en ligne, lequel permet de renseigner toutes les informations relatives à leur situation financière, c'est-à-dire le montant de leurs crédits à racheter, leurs revenus, leur situation familiale ainsi que leurs coordonnées.

A réception de la demande de rachat de prêts immobilier, un conseiller Solutis étudie la faisabilité du projet avec les informations en sa possession. Dès lors que la faisabilité est confirmée, l'instruction du dossier est lancée.

Tous les justificatifs nécessaires au rachat sont rassemblés pour constituer le dossier et le transmettre pour établir un avis définitif. Cet avis est généralement prononcé par notre service d'analyse, dédié à cette mission.

Après accord du dossier, le déblocage des fonds a lieu une fois l'offre de rachat de crédit immobilier édité et signé par l'emprunteur. Le nouveau prêteur partenaire se charge de rembourser le ou le(s) ancien(s) créancier(s) en adressant un chèque ou en procédant à un virement. Les fonds sont débloqués sous 12 jours. La mensualité du rachat de crédit immobilier prend effet à partir du mois suivant. Une étape fondamentale vient se greffer entre la décision et le déblocage des fonds, c'est le passage chez le notaire dans le cadre de la mise en place d'une hypothèque ou d'une caution bancaire.

Avec Solutis, vous allez profiter d’un accompagnement de confiance pour obtenir une offre avec les taux les plus bas du marché et souscrire une assurance de prêt avec un tarif attractif.

Quels frais et coût pour un rachat de prêt immo ?

Comme tout emprunt bancaire, la mise en place d'un rachat de crédit immobilier peut engendrer des frais. Voici une liste exhaustive des différents frais.

Les Indemnités de remboursement anticipé (IRA) :

Un rachat de prêt immobilier entraîne des frais de remboursement anticipé dont l’indemnité, encadrée par la loi, est égale à 6 mois d’intérêts au taux du contrat et plafonnée à 3% du capital restant dû.

La nouvelle banque doit effectivement clôturer par anticipation les encours immobiliers en cours avant de les regrouper et débloquer le nouveau financement. L’ancien prêteur est alors en droit de réclamer des IRA qui sont à la charge de l’emprunteur.

La garantie hypothécaire ou la caution :

Pour valider un projet de rachat de prêt immobilier, la banque réclame généralement la prise d’une garantie. Elle peut prendre la forme d’une caution bancaire ou d’une autre solution qui est une hypothèque.

La garantie hypothécaire consiste à mettre en garantie un bien existant pour couvrir le capital emprunté. L’acte est rédigé par un notaire qui facture son intervention.

La caution est une garantie alternative qu’un emprunteur peut souscrire pour son rachat de crédit immobilier. Elle permet d’éviter l’hypothèque en assurant le remboursement de la créance par une société de cautionnement en cas de défaillance. Son coût peut représenter environ 1% du capital emprunté, via la contribution dans un Fonds mutuel de garantie (FMG), et nécessite aussi le versement d’une commission de quelques centaines d’euros.

Les frais de dossier et les frais de mandat :

Les banques traditionnelles ainsi que les établissements spécialisés peuvent faire payer la constitution du dossier après une demande de rachat de prêt immo. Il représente en moyenne 1 à 2 % du capital.

À savoir que l'ensemble des frais liés à un rachat de crédit immobilier sont inclus dans le montant total de cette solution de financement, et donc, dans les nouvelles échéances à venir, ces derniers pourraient augmenter le coût du crédit. Toutes ces informations se trouvent dans le contrat de crédit, lequel doit être lu avant signature et accord définitif.

Quels sont les documents à fournir pour un rachat de crédit immobilier ?

Présenter un dossier de rachat de crédit à l’habitat complet permet d’accélérer le traitement de votre demande, mais aussi de montrer la solidité de votre profil emprunteur. La constitution de votre dossier intervient une fois la demande ou la simulation de rachat de crédit validée en ligne, sur notre site, ou avec un conseiller financier Solutis par exemple.

La liste des justificatifs nécessaires pour réussir à compléter un dossier de rachat de crédit immobilier est la suivante :

• la carte nationale d’identité en cours de validité ;
• le livret de famille ;
• un justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
• l’avis d’imposition (N-1) ;
• les 3 derniers bulletins de salaire + le bulletin de salaire de décembre dernier ;
• le ou les contrats de travail ;
• un relevé d’identité bancaire valide ;
• les documents relatifs aux prêts en cours (offres de prêt, tableaux d’amortissement…).

Les contraintes réglementaires imposent aux organismes de prêt de vérifier la solvabilité de leurs clients en procédant à l’analyse de leurs ressources et de leur situation personnelle.

Entièrement confidentielles, la réception et l’analyse des pièces justificatives par votre intermédiaire Solutis, sont effectivement soumises au secret professionnel à l’égard de la législation mais aussi, et surtout, par respect de la vie privée de la personne à l’origine d’une demande. Si elle est essentielle pour l’emprunteur, c’est que cette étude permet à notre conseiller de trouver la meilleure offre pour faire racheter son prêt immobilier. A savoir que cette première étude est gratuite, la loi interdit tout versement de frais avant un déblocage de fonds.

Pourquoi faire appel à un courtier en rachat de crédit immo ?

Lors d’un projet pour faire racheter son prêt à l’habitat, le courtier est un partenaire de confiance. Il fait office de négociateur pour vous auprès de ses partenaires bancaires. Contacter un courtier pour votre rachat de prêt immo comme Solutis, vous permet de gagner du temps et de prétendre aux meilleures offres en vigueur grâce à ces conseils.

Grâce à notre connaissance du marché, nous sommes en mesure d’obtenir pour vous des taux attractifs avec les établissements bancaires, quels qu’ils soient et ce, quel que soit votre type de profil emprunteur.

Fort de notre expérience, en tant que courtier en rachat de crédit immo, nous maîtrisons les offres de chaque banque. Nous saurons déterminer l’offre la mieux adaptée à votre situation après une étude, tout en tenant de votre objectif (taux nominal plus faible, baisse de mensualités, réduction de la durée du contrat, financement de nouveaux projets…).

En optant pour un courtier, vous aurez la garantie d’être conseillé et accompagné durant toutes les étapes de votre opération de rachat de prêt immo.

À savoir que lorsque vous faites appel à un courtier en rachat de prêt immobilier, vous ne devez rien payer à ce professionnel qui se rémunère uniquement auprès de ses partenaires bancaires. Pour prendre contact avec nous, il suffit de réaliser une demande de rachat de crédit, nos experts feront tout pour apporter une solution dans les moindres délais.

Rachat de crédit immobilier : comment obtenir un meilleur taux en 2023 ?

Avoir un profil emprunteur de qualité

Pour prétendre au meilleur taux de rachat de prêt immo en 2023, il est nécessaire de mettre toutes les chances de votre côté. Pour cela, il faut soigner votre profil emprunteur en amont. Autrement dit, votre taux d’endettement doit être raisonnable et inférieur à 35 %, vous devez avoir une situation professionnelle et financière stable. Souvent, un contrat pérenne est indispensable comme un CDI ou un contrat dans la fonction publique. Il est possible de calculer votre taux d’endettement à l’aide des outils présents sur le site de Solutis.

Une capacité à épargne chaque mois et une absence de refus ou de rejet de prélèvement seront de vrais bons points pour votre dossier. Ce qui veut dire que le taux de rachat est lié à votre comportement bancaire, qui doit être responsable. Il va démontrer votre solvabilité.

Comparer les offres et les taux proposés

Par ailleurs, vous pouvez comparer les différentes offres concurrentes sur le marché. Soit en réalisant vous-même les recherches, soit en étant accompagné par un expert dans l’intermédiation bancaire comme l’est Solutis, spécialiste en rachat de crédit immobilier et regroupement de crédits à la consommation depuis plus de 20 ans.

Faire le tour des banques vous-même peut prendre du temps, puisqu’il faut faire plusieurs allers-retours entre différents prêteurs. Cependant, opter pour un intermédiaire bancaire, vous permet de gagner un temps considérable et de comparer plus facilement les offres du marché adaptées à son profil et à ses besoins financiers.

Passer par un courtier peut être l’une des meilleures alternatives car son rôle, en plus de vous attitrer un conseiller dédié et à l’écoute jusqu’au déblocage des fonds, est de négocier avec ses partenaires bancaires pour vous proposer les meilleures conditions de rachat de crédit immobilier en 2023.

Présenter des garanties au prêteur

La mise en garantie d’un bien immobilier peut agir favorablement sur l’obtention d’un taux attractif pour un rachat de prêt immobilier en 2023. En effet, en prenant acte de cela, cet élément représente un atout considérable pour votre recherche d’optimisation budgétaire. Votre bien va être considéré comme un gage de sureté pour la banque partenaire, finançant votre opération, qui proposera donc un TAEG préférentiel.

Le contrat d’assurance de prêt, de groupe ou individuel, qui va couvrir l’opération, va également avoir des effets sur les offres de rachat présentées. L’idée est de souscrire cette garantie chez un assureur offrant les tarifs les plus faibles, afin de réaliser des économies, sans renier sur la qualité de la couverture. Avec des primes mensuelles peu chères, vous aurez un meilleur TAEG pour votre prêt immobilier racheté.

La simulation en ligne de rachat d'un prêt immobilier

Si le rachat de prêt est devenu l’une des opérations bancaires les plus sollicitées par les Français, la simulation de rachat de prêt immobilier vous permet de prévisualiser les impacts de cette opération bancaire sur vos finances.

Gratuite et sans engagement, la simulation sur Solutis, vous permet d’obtenir une estimation du montant de votre future mensualité, d’évaluer votre taux d’endettement ou encore d’analyser votre situation financière avant et après le rachat de votre crédit immo. Cet outil vous permet également d'estimer le coût du crédit après une telle opération.

Pour préparer votre projet en toute sérénité, il est capital de passer par une calculette de rachat de crédit qui vous apporte un avis de faisabilité rapide, pour cela il vous suffit de compléter les champs dédiés à votre profil emprunteur.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 30/09/2022