Dans le cadre d’un regroupement de crédits, le créancier peut imposer qu’une garantie soit souscrite pour sécuriser le remboursement de l’opération en cas de défaillance de l’emprunteur. Les garanties les plus demandées sont les suivantes : l’hypothèque conventionnelle et l’inscription en privilège du prêteur de deniers (IPPD) portant sur un bien réel. Mais il existe d’autres types de garanties comme le nantissement, la caution solidaire, l’assurance de prêt ou la cession sur salaire. Explication sur le fonctionnement et les conditions de chacune de ces différentes sûretés personnelles et réelles.
Les garanties contribuent à rassurer le prêteur et à obtenir plus facilement un accord de financement. Voici les 6 principales garanties pouvant être exigées par les banques pour le rachat de crédits :
L’ensemble de ces solutions permettent de garantir le remboursement du capital d’un rachat de crédit de façon plus ou moins importante. Le niveau de garantie demandé par l’organisme bancaire va dépendre des capacités financières de l’emprunteur, de son taux d’endettement, de la stabilité de sa situation professionnelle, de la qualité de son dossier et du risque de non-remboursement de la créance.
Plus son dossier est solide, plus il a de chances d’obtenir un rachat de prêt sans obligation de garantie et avec un meilleur taux d’intérêt. Néanmoins, l’ajout de garanties permet à l’emprunteur de choisir une durée de remboursement pouvant s’étendre jusqu’à 25 ans, contre seulement 12 ans sans hypothèque ni caution par exemple, ce qui va réduire davantage le montant des mensualités.
Le passage chez un officier ministériel pour garantir un rachat de crédit avec une hypothèque est une étape obligatoire, seul ce dernier est en capacité de valider ce type de formalité avec un acte authentique.
L’acte hypothécaire va définir les conditions de la garantie, c’est-à-dire la valeur vénale du bien immobilier, les informations au sujet du propriétaire emprunteur ainsi que celles sur le bénéficiaire de l’hypothèque, soit l’établissement bancaire prêteur.
L’intervention du notaire occasionne des frais. Ce sont ces derniers que l’on qualifie de frais de notaire. Ils sont composés de plusieurs éléments : la taxe de publicité foncière, les frais du bureau des hypothèques, les débours et les émoluments de l’officier ministériel. Les frais d’hypothèque représentent un coût d’environ 1 à 2 % du montant du rachat de prêt.
Il s’agit généralement de la banque qui finance le regroupement de prêts qui va mettre en relation l’emprunteur avec l’organisme de cautionnement. Pour la mise en place du contrat de caution, l’intervention d’un notaire n’est pas requise, car la signature d’un acte sous seing privé suffit.
L’emprunteur va donc éviter de payer des frais de notaire, mais devra toutefois verser une commission ainsi qu’une contribution aux fonds mutualisés, représentant environ 1,5 % du capital total regroupé.
La souscription de l’assurance d’un rachat de prêts est réalisée avec la signature d’un contrat proposé par la banque prêteuse, mais l’emprunteur peut également choisir de s’assurer chez un assureur concurrent, une pratique appelée la délégation d’assurance.
Un contrat délégué permet souvent d’avoir un taux d’assurance moins élevé et donc de payer moins cher les garanties. La délégation peut être mise en place avant la signature de l’offre de prêt (loi Lagarde) ou à tout moment pendant la période de remboursement (loi Lemoine).
Si la prise de garantie est généralement facultative lors d’un regroupement de crédits à la consommation, une banque prêteuse va systématiquement se prémunir d’un risque de non-remboursement en demandant une garantie personnelle ou réelle pour couvrir un rachat de prêt immobilier, souscrite lors de la mise en place de l’opération.
En complément d’une garantie réelle ou/et personnelle, la souscription d’une assurance de prêt sera toujours requise pour toute nouvelle demande de rachat de crédits. Ce contrat permet le remboursement du capital à l’organisme prêteur en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur sur toute la durée du financement. N'hésitez pas à solliciter Solutis pour trouver la meilleure protection adaptée à votre situation et votre famille.
La souscription de garanties est facultative si le regroupement ou rachat d’emprunts respecte ces différents critères :
Après étude du dossier par l’organisme prêteur, s’il s’avère qu’il est possible de souscrire un rachat sans obligation de garantie complémentaire, l’opération présentera l’avantage pour l’emprunteur de ne pas devoir payer de frais de notaire ou de frais de cautionnement.
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Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis
Mis à jour le 21/12/2023
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