Comment se passe un rachat de crédit ? : fonctionnement et étapes

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Définition : le rachat de crédit regroupe plusieurs prêts en un seul crédit avec une mensualité unique et un taux unifié.

  • La procédure comprend 5 étapes clés : demande, constitution du dossier, étude, offre, puis déblocage des fonds.

  • Des frais (dossier, garantie, assurance) s’appliquent après signature, intégrés dans le coût total du crédit.

  • Pour maximiser ses chances, il faut présenter un dossier solide et contacter un courtier ou une banque spécialisée.

Définition du rachat de crédit : comment ça fonctionne ?

Par définition, le rachat de crédit est une opération bancaire qui permet de réunir plusieurs crédits en cours dans un nouveau crédit unique, avec conditions de remboursement unifiées (un seul TAEG, une seule durée et une seule mensualité).

Son fonctionnement est simple : le bénéficiaire, qui doit être solvable, entre en contact avec un nouvel organisme bancaire chargé de clôturer ses dettes en remboursant ses créanciers, puis cet organisme propose un nouveau financement regroupant le total restant dû racheté.

Ce nouvel emprunt sera ensuite remboursé chaque mois par le prélèvement d’une mensualité, jusqu’à la fin de la durée du contrat. L’objectif, à la suite d’un rachat de prêts, est souvent de réduire le montant des mensualités en allongeant la durée de remboursement, de regrouper ses prêts pour simplifier la gestion de ses finances, mais aussi de baisser son taux d’endettement afin de financer un nouveau projet.

Le déroulement d’un rachat de crédit inclut également le paiement de frais (frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé, frais de garantie, etc.), une fois le contrat signé et les fonds débloqués, ainsi qu’une augmentation du coût total du crédit.

Comment se passe le rachat de crédit ?

On estime que 5 étapes fondamentales sont nécessaires à la mise en place de cette opération. Elle consistent à faire une demande auprès d’un organisme financier, constituer un dossier avec justificatifs, analyser la faisabilité du projet, recevoir et étudier l’offre de prêt, puis procéder au déblocage des fonds pour rembourser les anciens crédits et démarrer le nouveau remboursement.

Voici le déroulement complet d’une opération de rachat de crédits, depuis la demande en ligne jusqu’à la mise en place du financement.

Étape 1 : la demande de rachat de crédit

La première étape consiste à réaliser une demande auprès d’un établissement financier, il peut s’agir d’un intermédiaire bancaire, d’une banque ou d’un établissement de crédit spécialisé. La demande peut se faire en ligne, par téléphone ou directement avec un conseiller en agence. Une simulation peut être effectuée pour comparer plusieurs résultats au préalable avant de lancer l’étude approfondie.

Étape 2 : l’instruction du dossier

À réception de la demande, un conseiller se charge de vérifier les informations et peut ensuite lancer l’instruction du dossier. Cela implique de rassembler les justificatifs de chaque information fournie, c’est-à-dire les trois derniers bulletins de salaire, les relevés de comptes, les échéanciers de crédits…, puis de les lui transmettre.

Étape 3 : l’étude de faisabilité

Une fois les documents reçus, un analyste de la banque ou du courtier, autrement dit un conseiller spécialisé dans l’étude des projets de rachat de crédit, examine la faisabilité de l’opération. Il s’attarde sur plusieurs éléments essentiels, tels que le taux d’endettement, le reste à vivre, le ratio hypothécaire lorsqu’une garantie est exigée, ainsi que l’état général du budget de l’emprunteur. Cette analyse approfondie permet de déterminer si le projet est réalisable et, le cas échéant, de proposer une offre de rachat de crédits accompagnée d’une proposition d’assurance emprunteur adaptée.

Étape 4 : réception de l’offre

Le demandeur reçoit son offre de contrat de crédit, qui précise l’ensemble des modalités du rachat de crédits : montant total du prêt, coût total dû, taux d’intérêt, durée de remboursement, montant de la nouvelle mensualité réduite, ainsi que toutes les informations légales obligatoires liées à une offre de prêt. L’emprunteur bénéficie d’un délai de réflexion de 10 jours pour un rachat de crédits immobilier, ou d’un délai de rétractation de 14 jours dans le cas d’un rachat à la consommation. Une étape complémentaire peut s’ajouter au processus : le passage chez le notaire, requis en cas de mise en place d’une garantie hypothécaire.

Étape 5 : déblocage des fonds

Une fois le contrat signé par les deux parties, le déblocage des fonds a lieu. Le prêteur adresse à chaque créancier le remboursement des montants dus. Le mois suivant, la première échéance du rachat de crédits est prélevée sur le compte bancaire de l’emprunteur, qui a été renseigné lors de l’instruction du dossier. Si l’opération inclut le financement d’un nouveau projet, le montant correspondant est versé sur le compte de l’emprunteur au même moment que le remboursement des anciens crédits.

Les deux offres de regroupement de prêts

L’emprunteur peut recevoir deux types propositions de rachat de crédit suivant la nature des emprunts qu’il veut faire racheter par une autre banque.

La règle, pour faire la différence entre ces différentes offres de prêt, est simple : un rachat de crédit immobilier intervient dès lors qu’un ou plusieurs emprunts à l’habitat représentent plus de 60 % des encours totaux repris et regroupés dans l’opération. En dessous de ce seuil ou en l’absence de prêt immobilier, c’est un rachat de crédits de type conso qui est proposé.

Comment ça se passe quand on fait un rachat de crédit à la consommation ?

L’objectif d’un rachat de crédits conso est de regrouper tous les prêts personnels (affectés ou non) du foyer en un seul financement et de baisser les mensualités. Cela peut inclure un crédit auto, un prêt travaux ou encore un crédit renouvelable. Un découvert bancaire, assimilable à un prêt conso à court terme, peut également être intégré dans l’opération.

La durée maximale de remboursement est généralement de :

• 13 ans pour un locataire ;
• 15 ans pour un propriétaire.

Comment fonctionne le regroupement de crédit immobilier ?

Le principe du regroupement de crédits immobiliers est similaire à celui du rachat de crédits conso. La différence principale réside dans le fait que la banque applique ici un taux immobilier, souvent plus avantageux, et exige généralement des garanties (hypothèque, caution, etc.).

L’emprunteur peut ainsi bénéficier des taux d’usure plus bas applicables aux prêts immobiliers. En contrepartie, l’opération implique souvent des frais de notaire, notamment lorsqu’une hypothèque est mise en place.

La mise en place d’une garantie hypothécaire, parfois applicable aussi au regroupement de nature conso, permet de prolonger la durée de remboursement jusqu’à 25 ans, ce qui réduit le montant des mensualités.

Faut-il payer des frais pour un regroupement de crédits ?

La demande de rachat de crédit réalisée en agence ou sur un formulaire en ligne est toujours gratuite, tout comme l’étude personnalisée réalisée à la suite de cette demande. Conformément à la loi Murcef, aucun organisme financier n’est autorisé à exiger le versement de frais, d’intérêts ou d’autres sommes d’argent avant la signature du contrat et la mise en place effective du financement.

Une fois les fonds débloqués et le rachat de crédit en place, l’emprunteur est redevable de frais supplémentaires, intégrés dans le montant global du regroupement. Ces frais peuvent inclure :

• des frais de dossier ;
• des frais de courtage ;
• des frais de garantie hypothécaire ou de cautionnement ;
• des indemnités de remboursement anticipé (IRA), notamment dans le cadre d’un rachat d’un crédit immobilier ;
• des frais d’assurance emprunteur, couvrant notamment le décès ou l’invalidité.

Le coût des intérêts est déterminé par le taux nominal, tandis que l’ensemble des frais liés au crédit est synthétisé dans le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), mentionné sur le contrat d’amortissement.

Conseils pour réussir à faire racheter ses crédits auprès d'une banque

Comme pour toute opération bancaire, l’octroi d’un rachat de crédit repose avant tout sur l’évaluation de la solvabilité de l’emprunteur. Pour obtenir un accord de financement, dans le but de regrouper ses crédits à la consommation et/ou immobiliers, il est essentiel de rassurer l’établissement prêteur et de répondre à ses critères d’octroi.

L’emprunteur doit donc veiller à présenter un dossier de qualité. L’analyse réalisée par le conseiller bancaire porte notamment sur les trois derniers relevés de compte. Ceux-ci ne doivent présenter aucun incident de paiement ni dépenses jugées excessives, notamment dans les jeux d’argent ou de hasard.

Par ailleurs, des revenus stables et suffisants augmentent significativement les chances d’obtenir un accord. Toutefois, des revenus élevés ne garantissent pas à eux seuls une réponse favorable. Il est également impératif de démontrer que la situation financière est saine, ou qu’elle le deviendra grâce au regroupement de crédits, avec une nouvelle mensualité mieux adaptée au budget du foyer.

Qui contacter pour faire un rachat de crédit ?

Pour réussir à demander un rachat de crédit, il est possible de contacter soit votre banque, un autre établissement concurrent, un organisme spécialisé dans le regroupement de prêts ou un intermédiaire bancaire (courtier).

Contacter un courtier indépendant en rachat de crédits, comme Solutis, permet de lui laisser la prise en charge de votre dossier, d’obtenir des conseils de qualité, de simplifier les démarches en étant accompagné et d’avoir un comparatif rapide des meilleures offres des banques qui font du rachat de prêts conso et immobilier. Il est essentiel de contacter un intermédiaire en opérations de banque non exclusif, c’est-à-dire qui travaille avec plusieurs banques et non une seule, pour obtenir une offre indépendante et la moins chère du marché.

Si vous faites l'impasse de votre conseiller bancaire, car vous n'êtes pas satisfait de l'offre qu'il vous propose, il faut donc faire votre demande en agence ou en ligne chez un courtier ou un établissement bancaire spécialisé dans cette opération. Il en existe plusieurs sur le marché comme Créatis, CréditLift ou CGI, par exemple, avec qui les courtiers sont partenaires, à l’image de Solutis.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 19/06/2025