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Comment fonctionne un rachat de crédit ?

Retour sur les principes fondamentaux d’une opération de rachat de crédit.

Quel est l’objectif d’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une opération bancaire conduite par un établissement financier chargé, après qu’un emprunteur en ait fait la demande, de clôturer et de regrouper toutes les dettes en cours pour mettre en place un seul crédit avec des nouvelles conditions. La nouvelle mensualité peut inclure à la fois des emprunts de la famille des crédits à la consommation, un ou plusieurs prêts immobiliers mais aussi des dettes fiscales et des découverts bancaires.

Une demande de rachat de crédit peut être motivée par plusieurs raisons dont :

  • la diminution du montant des mensualités
  • le recul du taux d’endettement d’un foyer
  • la baisse du taux d’intérêt
  • le déblocage d’une somme complémentaire
  • la simplification de la gestion budgétaire.

À noter : pour que l’emprunteur puisse prétendre à payer des mensualités plus faibles après le rachat de ses prêts, la banque procède souvent à un allongement de la durée de remboursement. Cette action peut avoir des répercussions directes sur le coût global de l’opération.

Quel est le coût d’un rachat de crédit ?

La demande sur un formulaire en ligne est toujours gratuite. Comme le précise la loi, à aucun moment un organisme financier ne peut demander le versement d’une somme d’argent, au titre d’intérêt ou de frais bancaires, avant la mise en place définitive d’un financement.

Dans le rachat de crédit, les potentiels frais sont entre autres : des frais de dossier, des frais de courtage, des frais hypothécaires ou encore des frais d’indemnité de remboursement anticipé (IRA). Toutes ces dépenses supplémentaires sont incluses dans le montant total à faire racheter

Quelles sont les étapes d’un rachat de crédit ?

Voici le déroulement complet d’une opération de rachat de crédits, depuis la demande en ligne jusqu’au financement. On estime que 5 étapes sont nécessaires à la mise en place de cette opération.

Étape 1 – la demande

La première étape consiste à réaliser une demande auprès d’un établissement financier, il peut s’agir d’un intermédiaire de banque, une banque ou un établissement de crédit. La demande peut se faire en ligne, par téléphone ou directement avec un conseiller.

Étape 2 : l’instruction du dossier

A réception de la demande, un conseiller se charge de vérifier les informations et peut ensuite lancer l’instruction du dossier. Cela implique de rassembler les justificatifs de chaque information fournie, c’est-à-dire les trois derniers salaires, les relevés de comptes, les échéanciers de crédits…

Étape 3 : l’étude de faisabilité

Une fois les documents réceptionnés, un analyste, c’est-à-dire un conseiller spécialisé dans l’étude des projets de rachats de crédits, va calculer la faisabilité en s’attardant sur des points majeurs : le taux d’endettement, le reste à vivre, le ratio hypothécaire pour les financements avec garantie… Cette étude permet ensuite de valider la faisabilité et de proposer l’offre de rachat de prêts.

Étape 4 : réception de l’offre

Le demandeur reçoit son offre de contrat de crédit, c’est-à-dire un contrat qui comprend les modalités du rachat de crédits, à savoir le montant total du crédit, le coût total dû, la durée de remboursement, le taux, le montant de la nouvelle mensualité réduite ainsi que toutes les informations obligatoires liées à un contrat de prêt. L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion avant de retourner l’offre signée. Une étape complémentaire peut se glisser dans le déroulement du rachat de crédit, il s’agit du passage chez le notaire en cas de financement assorti d’une garantie hypothécaire.

Étape 5 : déblocage des fonds

Après signature par les deux parties, le déblocage des fonds a lieu. Le prêteur adresse à chaque créancier le remboursement des montants dus, le mois suivant, la première échéance du rachat de crédits est prélevée sur le compte bancaire qui a été renseigné lors de l’instruction du dossier. En cas de rachat de crédits avec nouveau projet, le montant du nouveau projet est débloqué en même temps que le remboursement des créanciers.


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