Combien coûte un rachat de crédit : la liste et le coût des frais

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Les principaux frais d’un regroupement ou rachat de crédit sont les frais de dossier ou de banque, les frais de courtage, les indemnités de remboursement anticipé et les frais de garantie, le cas échéant.

  • Les frais de dossier atteignent généralement entre 1 et 2 % du montant total du rachat, pour un minimum compris entre 300 et 500 € et un maximum d’environ 1 000 à plus de 1 500 €.

  • Les frais de courtage ou de mandat peuvent être compris entre 1 et 5 % du montant du financement, selon la politique tarifaire du courtier.

  • Les frais de garantie, en cas de rachat de crédit immobilier ou hypothécaire, coûtent entre 1 et 2 % du capital total en cas d’hypothèque et environ 1,5 % en cas de cautionnement.

  • En plus des frais de souscription, il est important de vérifier le montant des intérêts bancaires et de l’assurance de prêt, qui permettent d’obtenir le coût total du financement, indiqué obligatoirement dans la proposition de contrat.

Quels sont les frais lors d'un rachat de crédit ?

Pour savoir combien coûte un regroupement ou rachat de crédits, il faut recenser l'ensemble des frais qui seront facturés à l'emprunteur, une fois qu’il a signé son offre de prêt. Les principaux sont les suivants :

• les frais de dossier de la banque ;
• les frais du courtier ;
• les indemnités de remboursement anticipé ;
• les frais de garantie (frais de notaire ou de cautionnement) ;
• les frais de l’assurance de prêt ;
• les intérêts bancaires.

1. Les frais de dossier ou de la banque :

Les frais de dossier sont une commission facturée par la banque qui finance le regroupement de crédits. Il s'agit d'une rémunération qui s'applique pour rémunérer le temps passé à étudier et analyser en profondeur l'éligibilité de l’emprunteur, avant de lui proposer une offre.

En règle générale, le montant à payer pour les frais de dossier varie selon les banques et est compris entre 1 et 2 % du capital emprunté. L’emprunteur peut les régler avec son épargne à la signature du contrat. Les frais peuvent aussi être intégrés dans le total du financement.

Les frais de dossier sont variables en fonction des tarifs appliqués par les établissements prêteurs. Il convient donc de les comparer en mettant en concurrence plusieurs offres.

2. Les frais de mandat ou du courtier :

Les frais de mandat ou d'intermédiation, qui sont compris entre 1 et 5 % du capital total, sont une commission à payer à un courtier si l'emprunteur finance son rachat de crédits avec l’aide d’un intermédiaire. Ils viennent rémunérer sa prestation de service.

Les frais facturés fluctuent selon la politique tarifaire de chaque intermédiaire, mais aussi suivant le niveau de complexité de chaque dossier.

Il est bon de préciser que, d'après la loi Murcef, les frais de dossier et de mandat ne sont facturés à l’emprunteur qu'à condition qu’il signe une offre définitive de rachat de prêts.

3. Les frais de prise de garantie :

Quand un emprunteur réalise un rachat de crédit immobilier, une garantie hypothécaire est systématiquement demandée par la banque. La prise d’hypothèque se fait chez un notaire, ce qui occasionne le règlement de frais de notaire d’environ 1 à 2 % du montant du prêt. Ils comprennent les émoluments du notaire, les débours, la taxe de publicité foncière et la contribution de sécurité immobilière. D’autres frais supplémentaires sont à prévoir si le bien à hypothéquer doit d’abord faire l’objet d’une mainlevée par le notaire.

Dans le cadre d’un regroupement de crédit à la consommation, l’organisme prêteur peut aussi réclamer une caution bancaire. Des frais de garantie d’environ 1,5 %, à verser à la société de cautionnement, sont à anticiper.

4. Les Indemnités de remboursement anticipé (IRA) :

La souscription d’un rachat de crédits peut conduire l’emprunteur à devoir verser des pénalités à ses organismes prêteurs d’origine, suivant la nature de l’emprunt et le capital restant dû.

En effet, pour chaque prêt immobilier racheté, des indemnités de remboursement anticipé seront facturées. L’emprunteur devra payer jusqu’à 6 mois d'intérêts bancaires au taux moyen du contrat, plafonné à 3 % du capital restant dû. Il peut néanmoins les éviter si la clause des indemnités n’est pas présente dans le contrat ou s’il parvient à négocier un rabais ou une suppression avec son prêteur d’origine.

De plus, les crédits à la consommation d’un capital restant dû supérieur à 10 000 euros, qui sont rachetés et clôturés par anticipation à l’occasion d’un regroupement de crédits, vont aussi conduire l’emprunteur à verser des pénalités. Elles peuvent atteindre 0,5 % du montant restant si la durée restante du contrat est inférieure à 12 mois ou 1 % si elle est supérieure à 12 mois.

5. Les intérêts bancaires :

Les intérêts bancaires d’un rachat de crédits sont la rémunération perçue par l’organisme prêteur et sont versés par l’emprunteur tout au long de la période de remboursement. Ces intérêts, calculés par un taux d’intérêt nominal, constituent donc un coût supplémentaire, en plus du capital total à restituer. Parmi l'ensemble des frais, les intérêts représentent souvent la part la plus onéreuse dans le coût total du financement, soit jusqu’à plusieurs dizaines de milliers d’euros.

Il est recommandé d’avoir une situation stable au moment de sa demande de rachat de crédit et de comparer les offres de plusieurs concurrents pour réussir à négocier le taux d'intérêt fixe le plus bas possible. Une faible durée de remboursement du contrat peut également entraîner une diminution du coût total des intérêts.

5. Les frais de l'assurance de prêt :

L'assurance emprunteur, versée tous les mois par l’emprunteur, peut représenter jusqu’à un tiers du coût total d’un rachat de crédit, soit plusieurs milliers d’euros. Son tarif se calcule selon l’état de santé et l’âge de l’emprunteur, ses activités et sa profession, le montant du financement et la durée de remboursement.

Calculé par le taux d'assurance, ce contrat est systématiquement demandé par le prêteur, puisqu'il garantit le remboursement du regroupement de prêts en cas de décès ou d’invalidité de l'emprunteur. Toutefois, grâce à la loi Lagarde, il est possible de choisir son assureur pour tenter de diminuer le coût de son contrat de plusieurs milliers d’euros.

Comment sont calculés les frais d'un rachat de crédits ?

Le coût total d'un rachat ou regroupement de crédits est calculé avec le Taux annuel effectif global (TAEG), qui s’obtient en faisant l’addition des pourcentages de l’ensemble des frais du financement. Le TAEG et le coût total du crédit figurent obligatoirement dans l'offre de prêt définitive. Pour obtenir le coût exact de tous les frais de l’opération, il faut prendre le coût total de l'opération et en soustraire le capital emprunté.

Exemple fictif du calcul : Pour un regroupement de crédit de 85 500 € d’encours ayant un coût total de 110 700 €, le montant global des frais à honorer est égal à 25 200 €.

Il n'existe pas de montant fixe concernant les frais. En effet, le coût global du rachat de crédit dépend de la nature des emprunts rachetés, du montant total regroupé, de la durée de remboursement choisie, de la prise d'une garantie et de divers autres paramètres tels que : le taux d'intérêt nominal proposé par la banque, le taux d'assurance, les frais de dossier et les éventuels frais de mandat, si l'emprunteur fait appel aux services d'un intermédiaire bancaire.

Comment obtenir une offre de regroupement de crédits avec des frais moins chers ?

Pour optimiser le coût des frais d’un rachat de crédit, il est recommandé d’avoir un bon dossier en effectuant sa demande avec une situation stable et des comptes bien gérés. Dans le détail, il faut exercer une profession en étant en CDI et toucher un revenu de façon régulière, sans incident de paiement régulier ni de fichage à la Banque de France.

Ne pas avoir de dettes financières ni de découvert bancaire, disposer d’un taux d’endettement raisonnable et d’une épargne de précaution sont des signaux positifs, qui renforcent la qualité du dossier de l’emprunteur et sa capacité à pouvoir négocier à la baisse les frais de dossier de son rachat de crédit. Il peut aussi accepter de domicilier ses revenus dans la nouvelle banque, en échange d’un rabais sur les frais et/ou d’un taux préférentiel.

De plus, il faut comparer les offres de plusieurs organismes sur le marché. Si ces démarches peuvent prendre du temps, l’emprunteur peut se rapprocher d'un courtier pour qu'il les réalise entièrement à votre place, qui va mettre en concurrence les critères, les frais et les taux de ses partenaires bancaires.

Les questions fréquentes sur le coût d’un rachat de crédit

Quel est le coût d’un rachat de crédit hypothécaire ?

Pour estimer le coût d’un rachat de crédit hypothécaire, il faut additionner les frais de dossier de la banque, les frais de mandat en cas de passage avec un courtier, les pénalités en cas de rachat d’un prêt immobilier, les frais de l’assurance, les intérêts et surtout les frais de la garantie hypothécaire. L’inscription de l’hypothèque est réalisée par un notaire, qui facture des frais compris entre 1 et 2 % du capital regroupé. En résumé, le coût global d’un rachat ou regroupement de crédit immobilier peut atteindre entre 1 % et 8 % du montant total de l’opération. 

Quel est le coût d’un regroupement de crédit consommation ?

Le coût d’un regroupement de prêts, composé principalement de crédits à la consommation, comprend principalement des frais de la banque, du courtier, des frais d’assurance et des intérêts, mais n’intègre pas de frais de garantie à la différence du rachat de crédit hypothécaire, ni d’IRA si aucun prêt conso ne dépasse pas le seuil des 10 000 euros.

Est-il possible de ne pas payer des indemnités de remboursement anticipé lors d’un rachat de crédit ?

Lors d’un rachat de crédits, aucune indemnité n’est due pour tout rachat d’un prêt à la consommation inférieur à 10 000 euros. Un emprunteur sera cependant tenu de verser des indemnités de remboursement anticipé pour chaque crédit immobilier racheté, à condition que la mention des pénalités soit bien inscrite dans le contrat initial. En effet, le fait de payer ou non des pénalités va dépendre essentiellement des modalités négociées à la signature du contrat. De ce fait, un emprunteur ayant négocié la suppression des IRA à la souscription sera donc en capacité d’effectuer un rachat de crédit sans payer d’indemnités de remboursement anticipé.

Faire regrouper ses crédits augmente-t-il le coût de l’opération ?

Mener une restructuration de son budget en regroupant ses crédits consommation et immobilier en cours peut occasionner une augmentation du coût total du crédit. En effet, en réalisant un rachat de crédits, il est fréquent que la durée de remboursement soit allongée pour diminuer la nouvelle mensualité de l’emprunteur. Or, une période de remboursement étendue entraîne une hausse du montant des intérêts et de l’assurance et, par conséquent, une augmentation directe du coût total de l’opération.

Quel est le tarif d'une assurance pour un rachat de crédit ?

En général, le coût de l’assurance de prêt pour l’emprunteur, qui va couvrir son rachat de crédit sur toute sa durée, est estimé entre 0,15 et 1 % du montant du capital. Le calcul du taux puis du tarif de l’assurance dépend surtout de la situation de l’assuré, son état de santé, le montant et la durée du financement à garantir.

Quel est le prix d'un courtier pour un rachat de crédit ?

Le pourcentage des frais à verser à un courtier lors de l’obtention d’un rachat de crédit varie entre 1 à 5 % en général. Le total est fixé selon le temps consacré par le courtier pour étudier le dossier et négocier avec ses organismes partenaires et, plus globalement, le niveau de difficulté pour faire accepter le dossier de l’emprunteur.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 23/04/2025