Comment baisser les mensualités d’un crédit immobilier ou consommation ?

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Légalement, un emprunteur peut s’entendre avec sa banque pour baisser les mensualités d’un prêt immobilier en le renégociant ou d’un crédit à la consommation en le modulant.

  • Allonger la durée de remboursement peut alléger les mensualités ou un report est aussi envisageable, mais le coût global du crédit peut augmenter.

  • En cas de refus de renégociation ou de modulation, un rachat ou regroupement de crédits par un autre organisme peut réduire vos mensualités de prêt.

  • Optez pour une assurance emprunteur moins coûteuse pour votre prêt immobilier peut diminuer de plusieurs dizaines d’euros le montant de vos cotisations mensuelles.

Diagnostiquer la bonne solution selon votre situation

1. Vous avez surtout un prêt immobilier :

Si vous avez un seul crédit immobilier, commencez par les solutions qui peuvent réduire la mensualité sans trop augmenter le coût total :

• Changer d’assurance emprunteur : parfois, c’est le levier le plus simple pour payer moins chaque mois, sans modifier la durée du prêt.
• Renégocier avec votre banque : vous demandez un taux plus bas (ou un ajustement) pour réduire la mensualité.
• Faire jouer la concurrence : si votre banque refuse ou ne propose rien d’intéressant, une autre banque peut reprendre le prêt (rachat) et proposer une mensualité plus adaptée.

Les options comme moduler, allonger la durée ou demander un report peuvent aider rapidement, mais en général vous finirez par payer plus cher au total, car le crédit dure plus longtemps.

2. Vous avez plusieurs crédits à la consommation (ou un crédit immo + des crédits conso) :

Si vous remboursez plusieurs crédits en même temps (prêt perso, auto, renouvelable, etc.), le problème vient souvent de “l’empilement” des mensualités.

Dans ce cas, le regroupement ou rachat de crédits est souvent la solution la plus claire :

• vos crédits sont rassemblés en un seul ;
• vous n’avez plus qu’une seule mensualité ;
• elle est souvent plus basse, car la durée est allongée.

En contrepartie, comme vous remboursez plus longtemps, le coût total du crédit est souvent plus élevé. L’objectif est donc de trouver une mensualité adaptée sans allonger trop.

3. Vos difficultés sont ponctuelles (baisse de revenus, séparation, arrêt maladie…) :

Si votre difficulté est temporaire (quelques mois), l’idée est de gagner du temps sans “refaire” tout le crédit :

• Modulation : vous baissez la mensualité si votre contrat le permet.
• Report d’échéances : vous mettez en pause tout ou partie des mensualités pendant une période.

Ensuite, vous réévaluez : si la situation s’améliore, vous reprenez le rythme normal.

Si la difficulté dure (plusieurs mois ou plus), un regroupement de crédits ou un vrai réaménagement peut devenir plus adapté.

6 solutions pour réduire une mensualité de crédit (immobilier et/ou consommation)

Un emprunteur qui souhaite réduire ses mensualités de crédit dispose de plusieurs solutions intéressantes pour y parvenir :

• 1. Renégocier son taux de crédit immobilier avec sa banque pour diminuer la mensualité ;
• 2. Faire racheter son prêt immobilier par un autre établissement bancaire pour bénéficier d’un meilleur taux ;
• 3. Faire un regroupement de crédits avec une autre banque pour baisser ses mensualités totales jusqu’à – 60 % ;
• 4. Moduler le montant de sa mensualité à la baisse jusqu’à - 20 à - 30 % ;
• 5. Allonger la durée de remboursement du crédit en signant un avenant au contrat, ce qui permet de réduire la mensualité ;
• 6. Baisser le taux de l’assurance emprunteur en changeant de contrat, ce qui allège la mensualité.

Voici les conditions à réunir, les effets sur les mensualités et le coût du crédit ainsi que le délai de mise en place pour chacune des solutions.

1. Renégocier le taux avec sa banque (prêt immobilier)

Conditions :

• Avoir un prêt immobilier en cours et une banque prête à renégocier (pas automatique).
• Être à jour dans les paiements et avoir un dossier “stable” (revenus, gestion de compte).
• Plus intéressant quand il reste encore une part importante du capital à rembourser.

Gain attendu :

• Baisse légère à moyenne de la mensualité (selon le nouveau taux et le capital restant dû).
• Parfois possibilité d’ajuster la durée pour atteindre une mensualité cible.

Coût global :

• Peut baisser si le taux diminue sans trop allonger la durée.
• Peut augmenter si l’on baisse la mensualité en allongeant la durée.
• Éventuels frais : avenant, frais de dossier (selon banques).

Délais :

• En général 2 à 6 semaines (variable selon la banque et le montage).

2. Faire racheter son prêt immobilier par une autre banque (mise en concurrence)

Conditions :

• Avoir un prêt immobilier “rachetable” et un profil acceptable pour une nouvelle banque.
• Souvent pertinent si votre banque refuse de renégocier ou propose peu.

Gain attendu :

• Baisse moyenne possible de la mensualité (nouveau taux + nouvelle durée éventuelle).
• Peut aussi servir à sécuriser une mensualité compatible avec votre budget.

Coût global :

• À vérifier attentivement : frais de dossier, frais de garantie, indemnités éventuelles de remboursement anticipé.
• Peut être intéressant si les économies dépassent les frais ; sinon, l’opération peut coûter plus qu’elle ne rapporte.

Délais :

• Souvent 1 à 3 mois (étude, offre, signature, remboursement de l’ancien prêt).

3. Regrouper / racheter plusieurs crédits (immobilier et/ou consommation)

Conditions :

• Avoir plusieurs prêts (conso seuls ou immo + conso) et un budget trop serré.
• Accepter l’idée d’une durée plus longue pour réduire la mensualité.
• Dossier à constituer (revenus, charges, crédits, relevés…).

Gain attendu :

• Baisse moyenne à forte du total des mensualités (parfois jusqu’à 60 %).
• Une seule mensualité et un budget plus lisible.
• Diminution du taux d’endettement mensuel.

Coût global :

• Souvent plus élevé, car la durée augmente (intérêts + assurance sur plus longtemps).
• Le “bon” regroupement = mensualité soutenable sans durée excessivement longue.

Délais :

• En général 3 à 8 semaines, parfois plus selon complexité (immo + garantie).

4. Moduler à la baisse ses échéances (si la clause existe)

Conditions :                                            

• La clause de modulation doit être prévue dans le contrat (ou acceptée exceptionnellement par la banque).
• La banque vérifie que vous pourrez payer la nouvelle mensualité.
• Souvent limité (ex : baisse de 10 à 30 %, selon contrat).

Gain attendu :

• Baisse rapide de la mensualité, utile quand le budget se tend.
• Ajustement “souple” sans refaire tout le crédit.

Coût global :

• Augmente en général, car la durée du prêt s’allonge.
• Vous payez plus d’intérêts et potentiellement plus d’assurance sur la durée.

Délais :

• Souvent quelques jours à 2–3 semaines (accord + mise en place).

5. Allonger la durée ou demander un report temporaire

Conditions :

• Accord de la banque (et possibilité contractuelle).
• Solution surtout utile en cas de difficulté temporaire ou de besoin urgent de “souffle”.

Gain attendu :

• Allongement de durée : baisse immédiate de la mensualité.
• Report : pause partielle ou totale sur quelques mois (selon modalités), utile pour passer un cap.

Coût global :

• Augmente quasiment toujours : durée plus longue = plus d’intérêts (et assurance).
• Pour un report, il faut vérifier si vous payez seulement l’assurance (report total) ou aussi une partie des intérêts (report partiel).

Délais :

• Allongement : 2 à 6 semaines (avenant).
• Report : souvent plus rapide, quelques jours à 2 semaines.

6. Changer d’assurance de prêt immobilier

Conditions :

• Avoir un prêt immobilier avec assurance emprunteur.
• Trouver un nouveau contrat avec garanties équivalentes (condition clé d’acceptation par la banque).
• Démarche possible à tout moment (pratique renforcée depuis le 28 février 2022 avec la loi n°2022-270).

Gain attendu :

• Baisse directe du coût mensuel (parfois plusieurs dizaines d’euros), sans toucher au taux du prêt.
• Économies significatives sur la durée.

Coût global :

• Peut baisser (moins de primes d’assurance au total), sans allonger la durée du crédit.
• Généralement peu de frais, mais le point clé est l’équivalence des garanties.

Délais :

• Souvent 2 à 6 semaines (comparaison, souscription, validation par la banque).

Baisse des mensualités et rachat de crédit : les chiffres de Solutis

Pour illustrer concrètement l’impact concrète d’un rachat de crédits sur le montant des mensualités, voici quelques indicateurs moyens observés chez Solutis avant et après l’opération.

Source : Totalité des dossiers de regroupement de crédits financés en 2025 par l’intermédiaire de Solutis.

Tableau récapitulatif des solutions pour réduire ses mensualités

Le tableau ci-dessous présente les principales options disponibles, le type de crédit concerné, l’impact sur vos mensualités, les effets sur la durée et le coût total, ainsi que la démarche à suivre pour chaque solution.

Quand faut-il réduire ses mensualités de crédit ?

Réduire ses mensualités de crédit s’impose principalement dans deux situations : quand le total des dettes entraîne une charge trop lourde pour le budget, ou lorsqu’une baisse de revenus (perte d’emploi, décès du conjoint, séparation, arrêt maladie…) met en danger la capacité de remboursement. Explications ci-dessous.

1. En cas de dettes de crédit trop élevées :

Quand un emprunteur a beaucoup de dettes, il s’expose à un risque d’accumuler trop de crédits et de mensualités. L’addition de toutes ces échéances entraîne à rembourser chaque mois un montant total élevé par rapport aux revenus.

Mieux vaut anticiper pour éviter des incidents de paiement, qui peuvent dégrader le confort du foyer et conduire à un fichage à la Banque de France, voire à une situation de surendettement.

Dans ce contexte, le regroupement, la modulation, la renégociation et l’optimisation de l’assurance sont des solutions possibles, en parallèle d’un plan de réduction des dépenses du quotidien.

2. En cas de baisse de revenus :

Lorsqu’un emprunteur n’arrive plus à payer ses mensualités de crédit à temps, il risque d’accumuler des impayés et d’être inscrit au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) de la Banque de France.

Cette situation survient souvent après une diminution de revenus (perte d’emploi, arrêt maladie, décès du conjoint…), qui augmente mécaniquement la part des échéances dans le budget du ménage. Si les mensualités dépassent un tiers des revenus (environ 35 % de taux d’endettement), l’emprunteur peut être considéré comme malendetté, c’est-à-dire en déséquilibre financier.

En cas de changement de situation personnelle (séparation, divorce, décès du conjoint…) ou professionnelle (chômage, arrêt maladie, baisse de salaire…), ou tout simplement pour retrouver un équilibre budgétaire, il est souvent recommandé de réduire ses mensualités de crédit immobilier et de consommation.

La foire aux questions (FAQ)

À travers des questions courantes posées par les emprunteurs qui souhaitent diminuer leurs échéances d’emprunts, nos experts apportent des réponses claires pour les aider à identifier la meilleure option qui convient à leur situation financière respective.

Comment réduire ses mensualités de crédit ?

La solution pour réduire ses mensualités de crédit immobilier consiste soit à renégocier le taux de son crédit avec sa banque actuelle, soit à faire un rachat de prêt immobilier auprès d’une autre banque concurrente afin de bénéficier d’un meilleur taux. L’emprunteur peut aussi souscrire un nouveau contrat d’assurance emprunteur moins coûteux. Il est également possible de regrouper le prêt immobilier avec des crédits à la consommation, ce qui permet d’allonger la durée de remboursement et de réduire les mensualités.

Peut-on baisser les mensualités de crédit consommation ?

Oui, il est possible de moduler un prêt ou de faire un rachat de prêts conso pour réduire ses mensualités de crédit consommation (prêt personnel, crédit renouvelable, prêt auto), mais pas de le renégocier avec le prêteur. Le rachat ou regroupement de crédits reste le plus efficace pour baisser le plus le montant total de ses remboursements mensuels, notamment en cas de nombreux crédits renouvelables en cours.

Comment baisser ses mensualités avec une renégociation de prêt immobilier ?

La renégociation de crédit immobilier s’effectue auprès de son organisme prêteur. Pour en bénéficier, il faut donc contacter son conseiller bancaire pour prendre RDV.

L’objectif est de le convaincre d’accepter de modifier les conditions de remboursement établies pour baisser le montant des mensualités. L’emprunteur peut par exemple demander un meilleur taux d’intérêt nominal ou un prolongement de la durée.

La renégociation est généralement acceptée par la banque prêteuse pour fidéliser son client. Mais elle est parfaitement en droit de la refuser. En cas de refus, il est possible de faire racheter le crédit immobilier par une autre banque soit via un rachat de prêt immobilier ou un regroupement de crédits.

Quelle est la solution qui permet de diminuer le plus ses mensualités de crédit ?

Le rachat de crédits est souvent la solution la plus efficace pour réduire significativement ses mensualités et son taux d’endettement. Cette opération consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul, avec une durée de remboursement pouvant aller jusqu’à 25 ans. Résultat : les mensualités peuvent baisser de moitié, voire plus, selon les situations.

En allongeant la durée du remboursement, le rachat de crédit permet de réduire bien plus fortement les échéances qu’une simple modulation ou renégociation. Toutefois, cette baisse s’accompagne souvent d’un coût global plus élevé, car le total des intérêts et primes d’assurance augmente. L’enjeu est donc de trouver la bonne durée, adaptée au budget de l’emprunteur, tout en maîtrisant le coût final.

Comment faire une demande de rachat de crédit pour baisser ses mensualités ?

Pour demander un rachat de crédit, commencez par analyser vos crédits en cours et calculer vos mensualités actuelles. Contactez un organisme bancaire ou un courtier spécialisé pour obtenir des simulations et comparer les offres de regroupement de crédits. Ensuite, constituez un dossier complet avec vos justificatifs de revenus et dettes, puis soumettez-le pour étude : si l’offre est acceptée, vos crédits seront regroupés et vos mensualités réduites selon les nouvelles conditions.

Comment faire une demande de modulation des mensualités de crédit ?

Pour pouvoir demander une modulation des mensualités d’un crédit, il faut que la clause de modulation soit prévue dans le contrat. Cette option doit idéalement être envisagée avant la signature de l’offre de prêt. Cependant, la banque peut exceptionnellement accepter de réduire les échéances même si cette clause n’est pas présente, notamment pour aider l’emprunteur à rembourser son crédit plus facilement et à maintenir l’équilibre de son budget. La demande de modulation se fait généralement auprès du conseiller bancaire, par courrier recommandé, afin de formaliser la demande et d’obtenir une réponse officielle.

Peut-on réduire ses mensualités sans renégocier son crédit ou faire un rachat ?

Oui, il est possible d’alléger ses mensualités sans renégociation ni rachat en réduisant le coût de l’assurance emprunteur via la délégation d’assurance. Certaines banques proposent aussi des pauses de paiement partielles ou totales sur quelques mois. Ces solutions sont temporaires, mais aident à mieux gérer son budget.

Rédigé par Mathieu DUBUFFET - Rédacteur expert de Solutis -Linkedin

Mis à jour le 20/02/2026

Expert en solutions de financement et gestion budgétaire, Mathieu rédige des contenus approfondis et pédagogiques pour les lecteurs de Solutis depuis 2018, appuyé par sa formation en Banque & Assurances.

Contenu supervisé, relu et validé par Olivier DUPUICH - Directeur commercial de Solutis - Linkedin

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