Comment baisser les mensualités d’un crédit immobilier ou consommation ?

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Légalement, un emprunteur peut tout à fait s’entendre avec son organisme prêteur pour baisser les mensualités d’un prêt immobilier en le renégociant ou d’un crédit à la consommation en le modulant.

  • Allonger la durée de remboursement peut alléger les mensualités ou un report est aussi envisageable. Mais ces deux options augmentent le coût global du crédit.

  • Contactez votre banque pour renégocier le taux ou moduler les échéances à la baisse. En cas de refus, un rachat ou regroupement de crédits par un autre organisme peut réduire vos mensualités de prêt.

  • Optez pour une assurance emprunteur moins coûteuse pour votre prêt immobilier peut diminuer de plusieurs dizaines d’euros le montant de vos échéances.

Comment diminuer le montant des mensualités d’un prêt immobilier ?

Un emprunteur qui souhaite réduire ses mensualités de crédit dispose de plusieurs solutions intéressantes pour y parvenir :

• 1. Renégocier son taux de crédit immobilier avec sa banque pour diminuer la mensualité ;
• 2. Faire racheter son prêt immobilier par un autre établissement bancaire pour bénéficier d’un meilleur taux ;
• 3. Faire un regroupement de crédits avec une autre banque pour baisser ses mensualités totales ;
• 4. Moduler le montant de sa mensualité à la baisse jusqu’à - 30 ou - 50 % ;
• 5. Allonger la durée de remboursement du crédit en signant un avenant au contrat, ce qui permet de réduire la mensualité ;
• 6. Baisser le taux de l’assurance emprunteur en changeant de contrat, ce qui allège la mensualité.

Pour faciliter la diminution du montant de ses échéances et mieux équilibrer son budget, il est conseillé de solliciter son conseiller bancaire, de comparer les offres via un courtier ou encore d’utiliser des simulateurs de regroupement de crédits en ligne.

1. Renégocier un crédit immobilier avec sa banque pour réduire les mensualités

La renégociation de crédit immobilier s’effectue auprès de son organisme prêteur. Pour en bénéficier, il faut donc contacter son conseiller bancaire pour prendre RDV.

L’objectif est de le convaincre d’accepter de modifier les conditions de remboursement établies pour baisser le montant des mensualités. L’emprunteur peut par exemple demander un meilleur taux d’intérêt nominal ou un prolongement de la durée.

La renégociation est généralement acceptée par la banque prêteuse pour fidéliser son client. Mais elle est parfaitement en droit de la refuser. En cas de refus, il est possible de faire racheter le crédit immobilier par une autre banque soit via un rachat de prêt immobilier ou un regroupement de crédits.

Il est conseillé de comparer les offres de la banque prêteuse avec celles d'autres établissements bancaires pour vérifier qui propose une mensualité réduite adaptée avec le taux le plus bas.

2. Baisser ses mensualités de crédit avec un rachat de crédit

Le rachat de crédits est souvent la solution la plus efficace pour réduire significativement ses mensualités et son taux d’endettement. Cette opération consiste à regrouper plusieurs prêts (immobilier et/ou consommation) en un seul, avec une durée de remboursement pouvant aller jusqu’à 25 ans. Résultat : les mensualités peuvent baisser de moitié, selon les situations.

En allongeant la durée du remboursement, le rachat de crédit permet de réduire bien plus fortement les échéances qu’une simple modulation ou renégociation. Toutefois, cette baisse s’accompagne souvent d’un coût global plus élevé, car le total des intérêts et primes d’assurance augmente. L’enjeu est donc de trouver la bonne durée, adaptée au budget de l’emprunteur, tout en maîtrisant le coût final.

3. Moduler à la baisse ses échéances de prêt immobilier

La modulation est une clause contractuelle qui permet d’ajuster le montant des mensualités d’un crédit immobilier, à la hausse comme à la baisse. Elle est toutefois strictement encadrée par les banques et doit impérativement être prévue dans le contrat pour pouvoir être utilisée.

Pour demander une modulation, l’emprunteur doit contacter son établissement prêteur. La banque doit alors valider la demande, après avoir vérifié que l’emprunteur sera en mesure d’honorer les échéances au nouveau montant.

Dans la plupart des cas, l’activation de cette clause est gratuite. Néanmoins, une baisse des mensualités (souvent limitée à 10 à 30 %) entraîne mécaniquement un allongement de la durée du prêt, ce qui augmente le coût total des intérêts et des primes d’assurance.

4. Changer d’assurance de prêt pour diminuer ses échéances

Pour réduire le coût de son crédit, l’emprunteur peut résilier son assurance de prêt immobilier et souscrire un nouveau contrat avec des primes mensuelles moins élevées, tout en conservant des garanties équivalentes. Cette démarche, appelée délégation d’assurance, peut permettre d’économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt.

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en juin 2022, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, que le contrat soit ancien ou récent.

Pour maximiser ses chances de trouver une offre avantageuse, l’emprunteur peut comparer lui-même les tarifs proposés sur le marché ou faire appel à un courtier en assurance, qui se charge d’identifier les meilleures solutions et d’accompagner dans les démarches.

Tableau récapitulatif des solutions pour réduire ses mensualités

Le tableau ci-dessous présente les principales options disponibles, le type de crédit concerné, l’impact sur vos mensualités, les effets sur la durée et le coût total, ainsi que la démarche à suivre pour chaque solution.

Quand faut-il réduire ses mensualités de crédit ?

Réduire ses mensualités de crédit s’impose principalement dans deux situations : quand le total des dettes entraîne une charge trop lourde pour le budget, ou lorsqu’une baisse de revenus (perte d’emploi, décès du conjoint, séparation, arrêt maladie…) met en danger la capacité de remboursement. Explications ci-dessous.

1. En cas de dettes de crédit trop élevées :

Quand un emprunteur a beaucoup de dettes, il s’expose à un risque d’accumuler trop de crédits et de mensualités. L’addition de toutes ces échéances entraîne à devoir rembourser chaque mois un montant total qui peut être élevé par rapport aux revenus.

Un emprunteur confronté à ce genre de situation peut, à terme, rencontrer des difficultés à honorer ses prélèvements mensuels pour rembourser le capital total de ses crédits en cours. Mieux vaut alors l’anticiper pour éviter de faire face à des incidents de paiement, qui peuvent conduire à un fichage à la Banque de France et un surendettement.

Pour cela, en cas de dettes importantes, le rachat de crédit, la modulation ou encore la renégociation sont des solutions qui peuvent permettre de baisser les mensualités du foyer et son taux d’endettement. Une baisse des dépenses du quotidien est aussi un moyen de retrouver des finances plus stables.

2. En cas de baisse de revenus :

Lorsqu’un emprunteur n’arrive plus à payer ses mensualités de crédit à temps, il risque d’accumuler des impayés et d’être inscrit au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) de la Banque de France.

Cette situation survient souvent après une diminution de revenus (perte d’emploi, arrêt maladie, décès du conjoint…), qui augmente mécaniquement la part des échéances dans le budget du ménage. Si les mensualités dépassent un tiers des revenus (soit environ 33 % de taux d’endettement), l’emprunteur peut être considéré comme malendetté, c’est-à-dire en déséquilibre financier.

Cependant, une baisse de revenus n’est pas la seule cause : une multiplication de crédits à la consommation peut également fragiliser le budget. Des mensualités trop élevées limitent la capacité d’épargne et peuvent bloquer tout nouveau projet de financement. En pratique, un foyer déjà trop endetté a beaucoup plus de difficultés à obtenir un nouvel accord de prêt.

En cas de changement de situation personnelle ou professionnelle, ou tout simplement pour retrouver un équilibre budgétaire, il est souvent recommandé de réduire ses mensualités de crédit immobilier et de consommation.

La foire aux questions (FAQ)

À travers des questions courantes posées par les emprunteurs qui souhaitent diminuer leurs échéances d’emprunts, nos experts apportent des réponses claires pour les aider à identifier la meilleure option qui convient à leur situation financière respective.

Est-il possible de baisser les mensualités d'un crédit ?

Oui, il est tout à fait possible de réduire vos mensualités de crédit, mais la méthode choisie déterminera si la durée du prêt est impactée ou non. Une renégociation du taux auprès de votre banque permet souvent de diminuer le montant des échéances sans modifier la durée du remboursement, tandis que d’autres solutions comme le rachat ou regroupement de crédits permettent de réduire les mensualités en allongeant la durée du prêt. Selon votre situation financière, il est recommandé de comparer ces options pour choisir celle qui optimise vos mensualités tout en maîtrisant le coût total du crédit.

Comment réduire ses mensualités de crédit ?

La solution pour réduire ses mensualités de crédit immobilier consiste soit à renégocier le taux de son crédit avec sa banque actuelle, soit à faire un rachat de prêt immobilier auprès d’une autre banque concurrente afin de bénéficier d’un meilleur taux. L’emprunteur peut aussi souscrire un nouveau contrat d’assurance emprunteur moins coûteux. Il est également possible de regrouper le prêt immobilier avec des crédits à la consommation, ce qui permet d’allonger la durée de remboursement et de réduire les mensualités.

Peut-on baisser les mensualités de crédit consommation ?

Oui, il est possible de moduler un prêt ou de faire un rachat de prêts conso pour réduire ses mensualités de crédit consommation (prêt personnel, crédit renouvelable, prêt auto). Le rachat ou regroupement de crédits reste le plus efficace pour baisser le plus le montant total de ses remboursements mensuels.

Comment faire une demande de rachat de crédit pour baisser ses mensualités ?

Pour demander un rachat de crédit, commencez par analyser vos crédits en cours et calculer vos mensualités actuelles. Contactez un organisme bancaire ou un courtier spécialisé pour obtenir des simulations et comparer les offres de regroupement de crédits. Ensuite, constituez un dossier complet avec vos justificatifs de revenus et dettes, puis soumettez-le pour étude : si l’offre est acceptée, vos crédits seront regroupés et vos mensualités réduites selon les nouvelles conditions.

Comment faire une demande de modulation des mensualités de crédit ?

Pour pouvoir demander une modulation des mensualités d’un crédit, il faut que la clause de modulation soit prévue dans le contrat. Cette option doit idéalement être envisagée avant la signature de l’offre de prêt. Cependant, la banque peut exceptionnellement accepter de réduire les échéances même si cette clause n’est pas présente, notamment pour aider l’emprunteur à rembourser son crédit plus facilement et à maintenir l’équilibre de son budget. La demande de modulation se fait généralement auprès du conseiller bancaire, par courrier recommandé, afin de formaliser la demande et d’obtenir une réponse officielle.

Peut-on réduire ses mensualités sans renégocier son crédit ou faire un rachat ?

Oui, il est possible d’alléger ses mensualités sans renégociation ni rachat en réduisant le coût de l’assurance emprunteur via la délégation d’assurance. Certaines banques proposent aussi des pauses de paiement partielles ou totales sur quelques mois. Ces solutions sont temporaires, mais aident à mieux gérer son budget.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 06/01/2026