Comment baisser les mensualités d’un crédit immobilier ou consommation ?

• Si le montant total de vos échéances de crédits à la consommation et prêt immobilier est trop élevé dans votre budget, il est possible de faire racheter vos crédits dans un seul financement que vous allez rembourser avec une mensualité allégée. Votre taux d’endettement va alors diminuer, tandis que vous serez soulagé de vos difficultés financières. Mais il existe d'autres solutions comme la modulation des échéances, la renégociation de prêt ou encore le changement d'assurance.

Comment diminuer le montant des échéances d’un prêt immobilier ?

Un emprunteur qui souhaite réduire ses mensualités de crédit dispose de plusieurs solutions intéressantes pour y parvenir :

1. Renégocier son crédit immobilier avec sa banque ;
2. Faire racheter le prêt immo par un autre établissement bancaire ;
3. Faire un regroupement de crédits et baisser ses échéances totales ;
4. Moduler le montant de sa mensualité ;
5. Prolonger la durée de remboursement du prêt ;
6. Baisser le taux de l’assurance emprunteur en changeant de contrat.

Dans le cas où l’emprunteur éprouve des difficultés pour payer l’échéance de son prêt immobilier, et plus globalement celles de ses autres crédits à la consommation en cours, il peut ainsi renégocier, regrouper, moduler ses emprunts ou changer d’assurance.

Pour faciliter votre projet de diminuer le montant de vos échéances, vous pouvez utiliser des outils en ligne tels que la calculatrice de prêt ou la calculette de regroupement de crédits. Ces outils vous permettent de simuler différentes options et de calculer ou déterminer les économies potentielles que vous pourriez réaliser.

N'hésitez pas à effectuer une simulation en utilisant notre calculette en ligne rapide et gratuite. Cela vous donnera une idée plus précise de l'impact de chaque solution sur vos mensualités. Une fois que vous aurez calculé et obtenu les résultats, vous pourrez prendre une décision éclairée et choisir la meilleure option pour réduire le montant de vos échéances de prêt. Vous pouvez solliciter un conseiller Solutis afin qu'il réalise à votre place plusieurs simulations afin de visualiser les effets de l'opération.

Ne laissez pas vos mensualités de prêt immobilier peser sur votre budget. Explorez les différentes possibilités qui s'offrent à vous et prenez les mesures nécessaires pour alléger votre charge financière.

Renégocier un crédit avec sa banque pour réduire les mensualités

La renégociation de crédit immobilier est une opération qui s’effectue qu’auprès de son organisme prêteur. Pour en bénéficier, il faut pour cela contacter son conseiller bancaire pour prendre RDV.

L’objectif est de le convaincre d’accepter de modifier les conditions de remboursement établie. L’emprunteur peut par exemple demander un meilleur taux d’intérêt nominal ou un prolongement de la durée pour baisser le montant de ses mensualités. Dans le cadre de cette opération, il n’est pas nécessaire de faire appel à un notaire.

La renégociation est généralement acceptée ou accordée pour fidéliser un client. Mais l’établissement bancaire prêteur est parfaitement en droit de la refuser. Il est toutefois possible de faire racheter le crédit immobilier par une autre banque soit via un rachat de prêt immobilier ou un regroupement de crédits.

Avant d'entamer la démarche de renégociation, il est important de déterminer votre capacité de remboursement et d'évaluer l'intérêt financier d'une telle opération. Vous pouvez utiliser des outils en ligne comme le simulateur de crédit pour calculer le montant des mensualités et le coût total de l'emprunt en fonction des nouvelles conditions envisagées.

En prenant en compte ces éléments, vous serez en mesure d'apprécier le résultat potentiel de la renégociation. Il est également conseillé de comparer les offres d'autres établissements bancaires pour avoir une meilleure vision des possibilités qui s'offrent à vous.

N'oubliez pas que chaque situation est unique et que la décision de renégocier votre crédit immobilier doit être prise en fonction de vos besoins et de votre situation financière.

Baisser ses mensualités avec un rachat de crédit

La meilleure solution pour baisser de façon importante ses mensualités et son taux d’endettement reste le rachat de crédits qui va permettre de prolonger la durée de remboursement de ses emprunts jusqu’à 25 ans. En effet, après opération, les échéances peuvent diminuer jusqu’à de 60 % par rapport au total initial avant regroupement.

Allonger fortement la durée de remboursement après un rachat de prêt consommation et immobilier va réduire davantage les mensualités qu’une simple modulation ou renégociation de crédit.

En revanche, bien que les conditions d’emprunt soient simplifiées avec un seul TAEG (taux annuel effectif global), le coût du crédit peut être plus élevé. L’objectif est donc de définir une durée correspondant à la situation de l’emprunteur pour obtenir un montant de mensualité adapté à ses finances et pour contenir le coût de l’opération. Il est possible de trouver ce juste équilibre avec l’aide des conseils d’un courtier expert en regroupement de prêts, tel que Solutis, qui peut prendre en charge votre dossier.

La fonction du courtier spécialisé en regroupement de crédits est de vous accompagner tout au long du processus de rachat. Il peut négocier avec les différents organismes prêteurs pour obtenir les meilleures conditions de financement. Le courtier est également un élément clé pour accélérer les démarches, vous faisant gagner du temps et facilitant ainsi la réalisation de votre projet.

Lorsque vous choisissez de recourir à un courtier, vous pouvez bénéficier d'un service rapide et efficace. Il s'occupe de rassembler les documents nécessaires, d'analyser votre situation financière et de vous présenter les différentes offres adaptées à vos besoins. De plus, il peut vous guider dans les démarches administratives, y compris les éventuelles formalités notariales, pour que le processus se déroule en toute simplicité.

Moduler à la baisse ses échéances de prêt

La modulation est une clause qui permet d’aménager le montant des mensualités d’un crédit immobilier. Pour pouvoir en faire la demande, il faut que cette clause soit inscrite dans le contrat.

Pour moduler le montant des prélèvements de ses crédits (immobilier et consommation), il faut contacter la banque prêteuse. Que ce soit pour réduire ou augmenter les mensualités, celle-ci doit préalablement donner son accord pour mettre en place la modulation. Elle doit vérifier que l’emprunteur sera en capacité de les rembourser.

A savoir que si la demande et le déclenchement de la clause de modulation d’un prêt immobilier ou prêt personnel sont souvent gratuits, la baisse jusqu’à 10 à 30 % des mensualités, pourcentage maximal en général, va allonger la durée du contrat ainsi que le coût total des intérêts et des primes d’assurance.

Pour évaluer les conséquences d'une modulation sur vos échéances de prêt, vous pouvez utiliser un simulateur de crédit en ligne. Cet outil de simulation vous permettra d'avoir une estimation des nouvelles mensualités en fonction du montant souhaité. Cela vous aidera à prendre une décision éclairée en connaissant les différents scénarios possibles.

Il est important de comprendre que la modulation peut avoir un impact sur le coût total du prêt, car en allongeant la durée, les intérêts et les primes d'assurance peuvent augmenter. Il convient donc de bien évaluer la situation et de prendre en compte les conséquences financières à long terme avant de demander une modulation.

N'hésitez pas à contacter votre banque prêteuse pour obtenir toutes les informations nécessaires et savoir si la modulation est une option qui vous est accordée. Votre conseiller bancaire sera en mesure de vous expliquer les conditions spécifiques liées à votre contrat et de vous guider dans vos démarches.

Changer d’assurance de prêt pour réduire ses échéances

Pour alléger ses échéances de crédit, il est conseillé de résilier son assurance de prêt immobilier en cours pour un nouveau contrat avec des primes mensuelles moins chères pour des garanties équivalentes. Il est possible de réaliser jusqu’à plusieurs milliers d’euros d’économie avec cette méthode.

Le changement d’assurance emprunteur peut s’effectuer à tout moment depuis la mise en place de la loi Lemoine en juin 2022 qui prend effet à la fois pour les anciens et les nouveaux contrats. Le plus simple, pour espérer une baisse importante de ses primes d’assurance, est de prendre contact avec Solutis, courtier qui peut prendre en main le dossier, jouer le rôle de comparateur des tarifs auprès des compagnies partenaires et trouver des garanties intéressantes adaptées au foyer.

Trop de dettes : le besoin de réduire ses mensualités

Quand un emprunteur a beaucoup de dettes, il s’expose à un risque d’accumuler trop de crédit et de mensualités. L’addition de toutes ces échéances entraîne à devoir rembourser chaque mois un montant total qui peut être particulièrement élevé par rapport aux revenus.

Si vous êtes confrontés à ce genre de situation, vous pouvez à terme rencontrer des difficultés à honorer les prélèvements mensuels de vos crédits pour rembourser le capital total. Mieux vaut alors l’anticiper pour éviter de faire face à des incidents de paiement.

Après que vous ayez emprunté des crédits à la consommation et/ou un ou plusieurs prêts immobiliers pour financer l’achat des biens et services, le budget de votre foyer n’est pas à l’abri d’une baisse de vos revenus totaux, d’une hausse de vos dépenses ou des deux à la fois. Par exemple, la perte de votre emploi ou de celui de votre conjoint ou un arrêt-maladie de longue durée va mécaniquement réduire vos ressources mensuelles. Vous serez donc susceptible d’avoir des fins de mois plus difficiles où il faudra se serrer la ceinture pour réussir à payer les mensualités à vos créanciers ainsi que vos dépenses de la vie courante.

Baisse de revenus : pourquoi baisser ses échéances de crédit ?

Après une diminution de vos revenus, la part de vos échéances et votre taux d’endettement vont augmenter dans votre budget. Si vos crédits représentent plus d’un tiers de vos revenus, soit environ 33 % de taux d’endettement, vous pouvez être considéré en situation de malendettement. Quand un emprunteur est malendetté, cela signifie qu’il peut être ou qu’il est déjà confronté à un déséquilibre de ses finances.

Il est bon de rappeler qu’un emprunteur n’a toutefois pas besoin d’être victime d’une baisse de ses revenus pour juger ses mensualités de crédits trop élevées au global. En l’occurrence, une souscription excessive de crédit à la consommation peut s’avérer rapidement handicapante pour le maintien à l’équilibre de son budget, tandis qu’elle peut également bloquer les nouvelles demandes pour financer des projets futurs. Concrètement, il devient très difficile d’obtenir un accord de prêt quand le taux d’endettement d’un foyer est déjà trop haut.

À l’avenir, avec une charge mensuelle d’un montant élevé, vous pourriez être incapable de payer en temps et en heure vos mensualités. En accumulant les impayés, vous pourriez alors être inscrit dans le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) de la Banque de France. Avec cette inscription, il devient très difficile de souscrire un nouvel emprunt car elle témoigne de vos difficultés financières à amortir le capital emprunté. Bien qu’il soit possible d’être radié du fichage en versant à la banque ses mensualités impayées, il est préférable d’anticiper cette situation avant qu’elle ne se produise. Pour cela, il est conseillé de réduire ses échéances de crédits à l’aide d’un rachat de crédits.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 07/09/2023