Comment baisser les mensualités d’un crédit immobilier ou consommation ?

Comment diminuer le montant des mensualités d’un prêt immobilier ?

Un emprunteur qui souhaite réduire ses mensualités de crédit dispose de plusieurs solutions intéressantes pour y parvenir :

• 1. Renégocier son taux de crédit immobilier avec sa banque pour diminuer la mensualité ;
• 2. Faire racheter le prêt immo par un autre établissement bancaire et obtenir un meilleur taux ;
• 3. Faire un regroupement de crédits avec une autre banque pour baisser ses mensualités totales ;
• 4. Moduler le montant de sa mensualité à la baisse jusqu’à 30 ou 50 % ;
• 5. Prolonger la durée de remboursement du prêt avec un avenant au contrat ;
• 6. Baisser le taux de l’assurance emprunteur en changeant de contrat.

Dans le cas où l’emprunteur éprouve des difficultés pour payer l’échéance de son prêt immobilier, et plus globalement celles de ses autres crédits à la consommation en cours, il peut ainsi renégocier, regrouper, moduler ses emprunts ou changer d’assurance de prêt.

Pour faciliter une diminution du montant des échéances et réduire son train de vie, il est recommandé de se renseigner auprès de son conseiller de banque ou d’utiliser des outils en ligne tels qu’une calculette de regroupement de crédits. L’emprunteur peut aussi trouver une solution avec un autre organisme de prêt ou un courtier.

1. Renégocier un crédit immobilier avec sa banque pour réduire les mensualités

La renégociation de crédit immobilier est une opération qui s’effectue auprès de son organisme prêteur. Pour en bénéficier, il faut pour cela contacter son conseiller bancaire pour prendre RDV.

L’objectif est de le convaincre d’accepter de modifier les conditions de remboursement établies pour baisser le montant des mensualités. L’emprunteur peut par exemple demander un meilleur taux d’intérêt nominal ou un prolongement de la durée. Dans le cadre de cette opération, il n’est pas nécessaire de faire appel à un notaire.

La renégociation est généralement acceptée ou accordée pour fidéliser un client. Mais l’établissement bancaire prêteur est parfaitement en droit de la refuser. Il est toutefois possible de faire racheter le crédit immobilier par une autre banque soit via un rachat de prêt immobilier ou un regroupement de crédits.

Il est conseillé de comparer les offres de la banque prêteuse avec celles d'autres établissements bancaires pour voir qui propose une mensualité réduite adaptée avec le taux le plus bas.

2. Baisser ses mensualités de crédit avec un rachat de crédit

La meilleure solution pour baisser de façon importante ses mensualités et son taux d’endettement reste le rachat de crédits, qui va permettre de prolonger la durée de remboursement de ses emprunts jusqu’à 25 ans. En effet, après opération, les échéances peuvent diminuer jusqu’à 60 % par rapport au total initial avant regroupement.

Allonger fortement la durée de remboursement après un rachat de prêt consommation et immobilier va réduire davantage les mensualités qu’une simple modulation ou renégociation de crédit.

En revanche, bien que les conditions d’emprunt soient simplifiées avec un seul TAEG (taux annuel effectif global), le coût du crédit peut être plus élevé. L’objectif est donc de définir une durée correspondant à la situation de l’emprunteur pour obtenir un montant de mensualité adapté à ses finances et pour contenir le coût de l’opération. Il est possible de trouver ce juste équilibre avec l’aide des conseils d’un courtier expert en regroupement de prêts, tel que Solutis, qui peut prendre en charge votre dossier.

La fonction du courtier spécialisé en regroupement de crédits est de vous accompagner tout au long du processus de rachat. Il peut négocier avec les différents organismes prêteurs pour obtenir les meilleures conditions de financement. Le courtier est également un intermédiaire clé pour accélérer les démarches, vous faisant gagner du temps et facilitant ainsi la réalisation de votre projet.

3. Moduler à la baisse ses échéances de prêt immobilier

La modulation est une clause qui permet d’aménager le montant des mensualités d’un crédit immobilier, à la baisse comme à la hausse, elle est strictement encadrée par les établissements bancaires. Pour pouvoir en faire la demande, il faut que cette clause soit inscrite dans le contrat.

Pour moduler le montant des prélèvements de ses crédits (immobilier et consommation), il faut contacter la banque prêteuse. Que ce soit pour réduire ou augmenter les mensualités, celle-ci doit préalablement donner son accord pour mettre en place la modulation. Elle doit vérifier que l’emprunteur sera en capacité de rembourser les échéances au montant réajusté.

À savoir que si la demande et le déclenchement de la clause de modulation d’un prêt immobilier ou prêt personnel sont souvent gratuits, la baisse jusqu’à 10 à 30 % des mensualités, pourcentage maximal en général, va allonger la durée du contrat et accroître le coût total des intérêts et des primes d’assurance. Il convient donc de bien évaluer la situation et de prendre en compte les conséquences financières à long terme avant de demander une modulation.

N'hésitez pas à contacter votre conseiller bancaire pour obtenir toutes les informations nécessaires et savoir si la modulation est une option qui est possible. Votre conseiller bancaire sera en mesure de vous expliquer les conditions spécifiques liées à votre contrat et de vous guider dans vos démarches pour baisser vos échéances.

4. Changer d’assurance de prêt pour diminuer ses échéances

Pour alléger ses échéances de crédit, il est conseillé de résilier son assurance de prêt immobilier en cours et de souscrire un nouveau contrat avec des primes mensuelles moins chères, avec des garanties équivalentes. Il est possible de réaliser jusqu’à plusieurs milliers d’euros d’économies avec cette méthode, appelée la délégation d’assurance.

Le changement d’assurance emprunteur peut s’effectuer à tout moment depuis la mise en place de la loi Lemoine en juin 2022 qui prend effet à la fois pour les anciens et les nouveaux contrats.

Le plus simple, pour espérer une baisse importante de ses cotisations d’assurance, est de prendre contact avec un courtier en assurances qui peut prendre en main le dossier, comme Solutis, jouer le rôle de comparateur des tarifs auprès de ses compagnies partenaires et trouver des garanties adaptées au foyer.

Réduire ses mensualités en cas de dettes de crédit élevées

Quand un emprunteur a beaucoup de dettes, il s’expose à un risque d’accumuler trop de crédits et de mensualités. L’addition de toutes ces échéances entraîne à devoir rembourser chaque mois un montant total qui peut être élevé par rapport aux revenus.

Un emprunteur confronté à ce genre de situation peut, à terme, rencontrer des difficultés à honorer ses prélèvements mensuels pour rembourser le capital total de ses crédits en cours. Mieux vaut alors l’anticiper pour éviter de faire face à des incidents de paiement qui peuvent conduire à un fichage à la Banque de France et un surendettement.

Pour cela, en cas de dettes importantes, le rachat de crédit, la modulation ou encore la renégociation sont des solutions qui peuvent permettre de baisser les mensualités du foyer et son taux d’endettement. Une baisse des dépenses du quotidien est aussi un moyen de retrouver des finances plus stables.

Baisse de revenus : pourquoi baisser ses échéances de prêt immobilier et crédit consommation ?

Si un emprunteur doit diminuer des mensualités de crédit d’un montant élevé, c’est parce qu’il peut devenir incapable de payer en temps et en heure ses échéances. En accumulant les impayés, il sera inscrit dans le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) de la Banque de France.

Cette situation peut survenir après une diminution de revenus de l’emprunteur (perte d’emploi, arrêt maladie, décès du conjoint…), ce qui augmente la part de ses échéances et son taux d’endettement. Si ses mensualités représentent plus d’un tiers de ses revenus, soit environ 33 % de taux d’endettement, il peut être considéré en situation de malendettement. Quand un emprunteur est malendetté, cela signifie qu’il va être ou qu’il est déjà confronté à un déséquilibre de ses finances.

Toutefois, il faut rappeler qu’un emprunteur n’a pas besoin d’être victime d’une baisse de ses revenus pour juger ses mensualités de crédits trop élevées au global. En l’occurrence, une souscription excessive de crédit à la consommation peut s’avérer rapidement handicapante pour le maintien à l’équilibre du budget, tandis qu’elle peut également bloquer le financement des projets futurs. Concrètement, il devient très difficile d’obtenir un accord de prêt quand le taux d’endettement d’un foyer est déjà trop haut.

En cas de changement de situation personnelle ou professionnelle, il est donc souvent recommandé de baisser ses mensualités de prêt pour préserver un bon équilibre budgétaire.

Les réponses aux questions au sujet des solutions pour baisser ses mensualités de prêt

À travers des questions courantes posées par les emprunteurs qui souhaitent diminuer leurs échéances d’emprunts, nos experts apportent des réponses claires pour les aider à identifier la meilleure option qui convient à leur situation financière respective.

Comment réduire ses mensualités de crédit ?

En résumé, la solution pour réduire ses mensualités de prêt immobilier consiste généralement à baisser le coût total du crédit grâce à un meilleur taux en réalisant un rachat de prêt immobilier avec une autre banque, une renégociation du taux de crédit avec sa banque ou en choisissant un nouveau contrat d’assurance de prêt. Il est aussi possible de baisser ses mensualités de crédit avec un regroupement de crédits en allongeant la durée de remboursement, ce qui va néanmoins entraîner une hausse du coût total des prêts rachetés puis regroupés.

Peut-on baisser les mensualités de crédit consommation ?

Oui, il est possible de moduler un prêt ou de faire un rachat de crédit conso pour réduire ses mensualités de crédit à la consommation, voire de faire une pause de ses versements avec une demande de report d’échéances du prêt conso. Le plus simple et rapide reste de vérifier avec la banque prêteuse si le contrat de crédit inclut la clause de modulation, permettant de modifier à la baisse le montant de l’échéance associée.

Comment demander un report de mensualité ?

Pour pouvoir bénéficier d’un report de crédit, permettant de geler pendant plusieurs mois le paiement des mensualités, il suffit d’en faire la demande auprès de sa banque prêteuse en envoyant une lettre par recommandé avec accusé de réception. Si l’emprunteur se retrouve dans une situation financière difficile mais temporaire, les demandes de suspension des versements sont facilement acceptées par les établissements bancaires, car il s’agit d’un motif légitime.

Comment faire une demande de modulation des mensualités de crédit ?

Pour être en capacité de demander une modulation afin de diminuer les mensualités d’un crédit, il faut que la clause prévue à cet effet soit indiquée dans le contrat. La possibilité de moduler doit donc être demandée avant la signature d’une offre de prêt. Toutefois, la banque prêteuse peut accepter de moduler à la baisse les échéances d’un prêt même si la clause n’est pas présente, notamment si cela permet d’aider l’emprunteur à pouvoir rembourser plus facilement son crédit pour équilibrer son budget. La demande de modulation doit être effectuée auprès du conseiller bancaire, par lettre recommandée.

• Les 4 points importants à retenir sur ce sujet :

  

  1. Légalement, un emprunteur peut tout à fait s’entendre avec son organisme prêteur pour baisser les mensualités d’un prêt immobilier ou d’un crédit à la consommation en cours.

  2. Allonger la durée de remboursement peut alléger les mensualités ou un report est aussi envisageable. Mais ces deux options augmentent le coût global du crédit.

  3. Contactez votre banque pour renégocier le taux ou moduler les échéances à la baisse. En cas de refus, un rachat ou regroupement de crédits par un autre organisme peut réduire vos mensualités de prêt.

  4. Optez pour une assurance emprunteur moins coûteuse pour votre prêt immobilier peut diminuer de plusieurs dizaines d’euros le montant de vos échéances.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 24/01/2025