Rembourser ses dettes d'argent : comment faire ?

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Pour rembourser ses dettes, on peut négocier un délai avec les créanciers, réajuster le montant des versements ou regrouper ses dettes via un rachat de crédits pour les clôturer et réduire les mensualités.

  • Réduire ses dettes passe aussi par des économies sur les dépenses, le gain de revenus supplémentaires et une gestion budgétaire stricte en priorisant le remboursement des dettes à taux élevés.

  • En cas de refus de financement ou des créanciers pour renégocier à l’amiable les dettes, il faut demander de l’aide à la Banque de France en déposant un dossier de surendettement pour bénéficier d’un plan de redressement.

  • Si l’on vous doit de l’argent, privilégiez un accord amiable, mais en cas de litige, des preuves juridiques comme une reconnaissance de dettes permettent des recours légaux.

Quelles dettes peut-on avoir à rembourser ?

Il peut arriver de devoir de l’argent à un proche, à une banque, à un propriétaire, à l’administration fiscale ou encore à un fournisseur de services. Lorsqu’elles ne sont pas réglées à temps, ces sommes dues deviennent des dettes financières qui peuvent s’accumuler et fragiliser le budget du foyer. Il peut notamment s’agir :

• d’un emprunt accordé par un membre de votre famille, dans le cadre d’un prêt entre particuliers ;
• d’un retard fiscal, comme le paiement de l’impôt sur le revenu, de la taxe foncière ou d’une taxe après une succession ;
• d’un découvert bancaire autorisé ou non autorisé qui doit être régularisé ;
• d’un ou de plusieurs retards de paiement de loyer ;
• de charges de copropriété impayées, pour les propriétaires ;
• du non-paiement de factures liées aux charges de la vie courante : eau, énergie, assurance, internet, téléphone ;
• de mensualités de crédit impayées, comme un prêt immobilier, un crédit auto, un prêt personnel ou un crédit renouvelable ;
• de frais bancaires accumulés à la suite d’incidents de paiement ;
• de frais de santé non remboursés ou de restes à charge médicaux ;
• d’une pension alimentaire impayée ;
• d’amendes, de pénalités administratives ou de cotisations sociales non réglées, notamment auprès de l’Urssaf pour les travailleurs indépendants.

Comment rembourser ses dettes en 5 étapes ?

Pour rembourser ses dettes, il faut d’abord faire le point sur les sommes dues, identifier les dettes les plus urgentes, puis choisir la solution adaptée : négociation avec les créanciers, remboursement prioritaire ou regroupement de crédits. Voici les 5 étapes à suivre pour reprendre le contrôle de votre budget.

1. Faites la liste complète de vos dettes

Commencez par recenser toutes vos dettes dans un tableau simple. Pour chaque dette, indiquez :

• le montant restant à rembourser ;
• le nom du créancier : banque, propriétaire, administration fiscale, proche, fournisseur d’énergie ;
• le taux d’intérêt appliqué ;
• le montant des mensualités ou des échéances ;
• les retards de paiement éventuels ;
• les pénalités ou frais déjà facturés.

Cette première étape permet de connaître précisément le montant total à rembourser et d’éviter d’oublier une dette qui pourrait entraîner des frais supplémentaires.

2. Classez les dettes les plus urgentes à payer

Toutes les dettes n’ont pas le même niveau d’urgence. Il faut traiter en priorité celles qui peuvent avoir des conséquences rapides sur votre situation personnelle ou financière.

Les dettes à rembourser en premier sont généralement :

• les loyers impayés, pour éviter une procédure d’expulsion ;
• les retards d’impôts, pour limiter les pénalités et majorations ;
• les factures d’énergie ou d’eau, pour éviter une réduction ou une suspension de service ;
• les mensualités de crédit impayées, pour éviter les incidents bancaires ;
• le découvert bancaire non régularisé, car il peut générer des frais importants.

Une fois ces dettes prioritaires identifiées, vous pouvez organiser un ordre de remboursement réaliste selon vos revenus disponibles.

3. Contactez vos créanciers pour négocier un échéancier

Si vous ne pouvez pas payer une dette en une seule fois, contactez rapidement le créancier concerné. Il est souvent possible de demander :

• un délai de paiement ;
• un paiement en plusieurs fois ;
• un échéancier adapté à vos revenus ;
• une suspension temporaire des pénalités ;
• un réaménagement des mensualités.

Plus la demande est faite tôt, plus vous avez de chances d’obtenir un accord amiable. Il est conseillé de formaliser l’accord par écrit afin de conserver une preuve des nouvelles conditions de remboursement.

4. Remboursez en priorité les dettes au taux le plus élevé

Lorsque plusieurs dettes doivent être remboursées en même temps, il est préférable de cibler d’abord celles qui coûtent le plus cher. C’est souvent le cas :

• d’un crédit renouvelable ;
• d’un mini-crédit ;
• d’un découvert bancaire ;
• d’un prêt personnel avec un taux élevé ;
• de dettes qui génèrent des pénalités de retard.

Cette méthode permet de réduire plus vite le coût total de l’endettement. En parallèle, continuez à payer les échéances minimales des autres dettes pour éviter de nouveaux incidents.

Comment rembourser ses dettes grâce à un rachat de crédit ?

Si vous êtes redevables d’une dette quelconque envers un ou plusieurs créanciers, vous pouvez solliciter un regroupement de prêts. L’objectif de l'opération est d’englober le montant total de vos dettes d’argent dans une enveloppe, qui va également comprendre le total de vos encours de crédit en cours de remboursement. En cas d’éligibilité à l’opération, vous pourrez par exemple faire racheter votre découvert bancaire, un arriéré fiscal, une dette entre particuliers (en cas de reconnaissance de dette) et/ou des retards de loyer.

L’avantage de ce regroupement de toutes vos échéances et de vos dettes est que vous allez pouvoir réduire le montant de votre nouvelle mensualité unique par rapport au total que vous remboursiez avant l’opération. Vous simplifierez la gestion de vos comptes au quotidien et vous serez en mesure d’apporter plus de souplesse à votre budget.

Si le coût de l’opération va logiquement augmenter, car la durée de votre rachat de crédit sera plus longue au regard de la durée de vos prêts regroupés, vous serez en mesure de rembourser les entités et personnes qui vous réclament des dettes tout en remboursant une nouvelle mensualité adaptée à vos revenus. À savoir qu'un contrat d'assurance emprunteur est parfois indispensable pour garantir l'opération.

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Tableau récapitulatif des solutions pour rembourser ses dettes

Ce tableau présente les principaux types de dettes et les solutions adaptées pour les rembourser, avec leurs avantages et limites.

Comment se faire rembourser une dette que l’on me doit ?

Si vous êtes à l’inverse le créancier d’un débiteur qui vous doit de l’argent, alors différentes configurations peuvent se présenter pour récupérer le dû. Si vous avez par exemple prêté de l’argent à autrui sous la forme d’une reconnaissance de dettes actée chez un notaire, alors votre marge de manœuvre est importante sur le plan juridique et des recours judiciaires sont possibles en cas de force majeure. Si cette reconnaissance de dettes a été faite sous-seing privé, vous avez là encore une preuve pouvant être produite, même si le cas est déjà plus délicat, y compris si vous pouvez produire un récépissé de recommandé avec accusé de réception.

Dans tous les cas, l’idéal est de prouver que les dettes qu’une personne doit vous payer sont bien des prêts et non des dons. Avec une reconnaissance de dette actée, vous devez dans un premier temps réclamer le remboursement de la dette par lettre recommandée avec accusé de réception. Attention, si vous aviez prêté une somme sans avoir inscrit dans l’acte d’éventuels intérêts (y compris au taux légal), vous ne serez pas en capacité d’en demander.

En revanche, des intérêts commencent à courir à dater de la signature de l’accusé de réception qui doit avoir pour objet une mise en demeure (article 1153 du Code Civil). Rappelons que le taux d’intérêt légal en vigueur au 1er semestre 2026 est de 6,67 % pour des dettes entre particuliers, 2,62 % entre particuliers et professionnels et également entre professionnels. Le barème est actualisé par arrêté du ministre de l'Économie et des finances, sous recommandation de la Banque de France.

Les questions fréquentes sur le paiement de dettes élevées

Comment rembourser ses dettes d'argent rapidement ?

Plusieurs conseils sont à appliquer pour réussir à payer ses dettes d’argent rapidement afin d’avoir moins de difficultés financières :

• 1. Analyser les entrées et sorties d’argent pour mieux organiser le budget ;
• 2. Rembourser en premier les dettes avec un TAEG élevé (ex : crédit renouvelable, mini-crédit) ;
• 3. Rembourser par anticipation les dettes de crédit de faible montant ;
• 4. Consolider les dettes dans un prêt unique pour réduire les mensualités et équilibrer le budget ;
• 5. Demander une aide financière à un membre de la famille, une association ou un organisme social.

Comment réduire ses dettes ?

Pour s’en sortir quand on est trop endetté, voici les différentes solutions à envisager pour réduire l’endettement du foyer et retrouver une meilleure santé financière :

• Supprimer du budget les dépenses non-prioritaires ;
• Optimiser les dépenses alimentaires et de loisir pour faire des économies ;
• Négocier à l’amiable un nouveau plan de remboursement avec les créanciers ;
• Gagner des revenus secondaires (location de logement, vente de biens, petits jobs, deuxième emploi…) ;
• Souscrire un micro-crédit social dans un établissement agréé ;
• Réduire son taux d’endettement en allongeant la durée des dettes avec un rachat de prêts ;
• Saisir la commission de surendettement de la Banque de France.

Quel crédit pour rembourser ses dettes ?

Il est possible de souscrire un prêt personnel non affecté auprès d’un établissement bancaire pour payer des dettes d’argent. Ce crédit à la consommation autorise l’emprunteur à utiliser librement les fonds débloqués, ce qui va lui permettre de mensualiser le remboursement de ses dettes pour qu’il puisse amortir le total plus facilement. Si son taux d’endettement est élevé et l’empêche d’obtenir un nouveau prêt conso, le seul moyen de financer ses dettes à crédit reste le regroupement de crédits via une nouvelle trésorerie.

Comment faire pour payer une grosse dette ?

Pour réussir à clôturer une grosse dette, voici quelques conseils à appliquer :

• Quand c’est possible, effectuer fréquemment des paiements aux créanciers, en plus des versements habituels, pour réduire plus rapidement la dette totale ;
• Rembourser en priorité les dettes aux taux d’intérêt élevés ;
• Réduire au maximum ses dépenses de la vie quotidienne pour économiser et injecter une partie dans le remboursement de la dette ;
• Vendre des biens personnels sur les sites de vente entre particuliers ;
• Faire des heures supplémentaires ou effectuer des petits boulots pour gagner plus d’argent ;
• Suivre rigoureusement le budget du foyer et l’évolution du montant de la dette ;
• Envisager d’effectuer une consolidation ou restructuration de dettes, appelée officiellement le regroupement de crédits, pour étaler son remboursement sur une durée plus longue.

Comment payer ses dettes sans argent ?

Quand on n’a pas d’argent, il est possible de régler ses dettes en négociant à l’amiable avec les créanciers un délai allongé de plusieurs mois, par exemple, ou une facilité de paiement pour payer en plusieurs versements. La personne endettée peut également demander aux créanciers de supprimer les taux d’intérêt pour diminuer les versements, ils ne sont cependant pas tenus d’accepter.

Sans argent de côté mais avec un revenu régulier et un CDI, il est possible de faire un rachat de crédits et de dettes auprès d’une banque ou d’un courtier. Une garantie, comme une hypothèque ou une caution, pourra néanmoins être nécessaire. Enfin, sans argent pour payer une dette, l’ultime recours est de déposer un dossier de surendettement à la Banque de France.

Peut-on être poursuivi en justice pour une dette non remboursée ?

Oui, un créancier peut engager une procédure judiciaire si une dette n’est pas réglée. Cela peut conduire à une saisie sur salaire, une saisie bancaire ou même une saisie de biens mobiliers et immobiliers. Avant d’en arriver là, il est conseillé de négocier à l’amiable avec le créancier pour trouver une solution de paiement adaptée et éviter des frais supplémentaires.

Comment faire quand on a trop de dettes ?

Quand une personne a trop de dettes qu'elle ne parvient plus à rembourser, la solution consiste à saisir la commission de surendettement dédiée aux particuliers en déposant un dossier à une succursale départementale de Banque de France. La commission va ensuite étudier le dossier, puis proposer un plan de redressement pour que la personne surendettée puisse régler ses dettes à ses créanciers, suivant un nouvel échéancier.

Peut-on rembourser ses dettes avec une aide sociale ou associative ?

Oui, certaines associations ou organismes sociaux peuvent proposer un accompagnement pour les personnes en difficulté financière. Il peut s’agir de microcrédits sociaux, de secours d’urgence ou de médiation avec les créanciers. Les Centres Communaux d’Action Sociale (CCAS) et certaines associations comme la Croix-Rouge ou le Secours Catholique peuvent être sollicités pour trouver des solutions temporaires.

Quels biens peut-on vendre pour rembourser rapidement ses dettes ?

La vente de biens personnels est une solution rapide pour dégager des liquidités. Il est possible de vendre une voiture, des bijoux, des vêtements, du mobilier, du matériel électronique ou des objets de valeur sur des plateformes spécialisées ou auprès de professionnels. Cette solution n’efface pas toutes les dettes, mais elle permet de réduire une partie du montant dû et de rassurer les créanciers.

Rédigé par Mathieu DUBUFFET - Rédacteur expert de Solutis -Linkedin

Mis à jour le 05/06/2026

Expert en solutions de financement et gestion budgétaire, Mathieu rédige des contenus approfondis et pédagogiques pour les lecteurs de Solutis depuis 2018, appuyé par sa formation en Banque & Assurances.

Contenu supervisé, relu et validé par Olivier DUPUICH - Directeur commercial de Solutis - Linkedin

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