Rembourser ses dettes d'argent : comment faire ?

Trouver une solution pour payer des dettes qui s’accumulent

Il peut arriver de devoir des sommes d’argent à des proches, des parents ou des amis ou bien encore à certains organismes sociaux, fiscaux et financiers. Si vous ne disposez pas des capitaux nécessaires pour les payer, ces sommes dues se transforment alors en dettes financières. Il peut s’agir :

• d’un emprunt accordé par un membre de votre famille (prêt entre particuliers) ;
• d’un retard fiscal (paiement de l’impôt sur le revenu, de la taxe foncière ou d’une taxe après une succession) ;
• d’un découvert bancaire autorisé et non autorisé qui a dépassé le délai légal de remboursement ;
• d’un ou de plusieurs retards de paiement d’un loyer ;
• de non-paiement de factures des charges de la vie courante (eau, énergie, internet…) ;
• de mensualités de crédit impayées, etc…

Certaines personnes se retrouvent dans l’impossibilité d’honorer leurs dettes, surtout en cas d’accumulation, car elles ne disposent pas des liquidités nécessaires. Dans ce cas présent, il faut envisager plusieurs options pour réussir à les payer.

Emprunter un crédit à la consommation, comme un crédit renouvelable ou un prêt personnel, pour faire face à ses dettes ne fait bien souvent qu’alourdir une situation déjà compromise. En effet, une énième mensualité va devoir être remboursée tous les mois jusqu’à la fin du contrat. Ce qui va alourdir le taux d’endettement du foyer, soit un risque encore plus grand que la personne endettée aggrave ses difficultés budgétaires. Le mieux reste alors de faire un regroupement de crédit.

Comment rembourser ses dettes grâce à un rachat de crédit ?

Si vous êtes redevables d’une dette quelconque envers un ou plusieurs créanciers, vous pouvez solliciter un regroupement de prêts. L’objectif de l'opération est d’englober le montant total de vos dettes d’argent dans une enveloppe, qui va également comprendre le total de vos encours de crédit en cours de remboursement. En cas d’éligibilité à l’opération, vous pourrez par exemple faire racheter votre découvert bancaire, un arriéré fiscal, une dette entre particuliers (en cas de reconnaissance de dette) et/ou des retards de loyer.

L’avantage de ce regroupement de toutes vos échéances et de vos dettes est que vous allez pouvoir réduire le montant de votre nouvelle mensualité unique par rapport au total que vous remboursiez avant l’opération. Vous simplifierez la gestion de vos comptes au quotidien et vous serez en mesure d’apporter plus de souplesse à votre budget.

Si le coût de l’opération va logiquement augmenter, car la durée de votre rachat de crédit sera plus longue au regard de la durée de vos prêts regroupés, vous serez en mesure de rembourser les entités et personnes qui vous réclament des dettes tout en remboursant une nouvelle mensualité adaptée à vos revenus. À savoir qu'un contrat d'assurance emprunteur est parfois indispensable pour garantir l'opération.

Comment se faire rembourser une dette que l’on me doit ?

Si vous êtes à l’inverse le créancier d’un débiteur qui vous doit de l’argent, alors différentes configurations peuvent se présenter pour récupérer le dû. Si vous avez par exemple prêté de l’argent à autrui sous la forme d’une reconnaissance de dettes actée chez un notaire, alors votre marge de manœuvre est importante sur le plan juridique et des recours judiciaires sont possibles en cas de force majeure. Si cette reconnaissance de dettes a été faite sous-seing privé, vous avez là encore une preuve pouvant être produite, même si le cas est déjà plus délicat, y compris si vous pouvez produire un récépissé de recommandé avec accusé de réception.

Dans tous les cas, l’idéal est de prouver que les dettes qu’une personne doit vous payer sont bien des prêts et non des dons. Avec une reconnaissance de dette actée, vous devez dans un premier temps réclamer le remboursement de la dette par lettre recommandée avec accusé de réception. Attention, si vous aviez prêté une somme sans avoir inscrit dans l’acte d’éventuels intérêts (y compris au taux légal), vous ne serez pas en capacité d’en demander.

En revanche, des intérêts commencent à courir à dater de la signature de l’accusé de réception qui doit avoir pour objet une mise en demeure (article 1153 du Code Civil). Rappelons que le taux d’intérêt légal en vigueur au 1ème semestre 2025 est de 7,21 % pour des dettes entre particuliers, 7,21 % également entre particuliers et professionnels et enfin 3,71 % entre professionnels. Le barème est actualisé par arrêté du ministre de l'Économie et des finances, sous recommandation de la Banque de France.

Les questions fréquentes sur le paiement de dettes élevées

Comment rembourser ses dettes d'argent rapidement ?

Plusieurs conseils sont à appliquer pour réussir à payer ses dettes d’argent rapidement afin d’avoir moins de difficultés financières :

• 1. Analyser les entrées et sorties d’argent pour mieux organiser le budget ;
• 2. Rembourser en premier les dettes avec un TAEG élevé (ex : crédit renouvelable, mini-crédit) ;
• 3. Rembourser par anticipation les dettes de crédit de faible montant ;
• 4. Consolider les dettes dans un prêt unique pour réduire les mensualités et équilibrer le budget ;
• 5. Demander une aide financière à un membre de la famille, une association ou un organisme social.

Comment réduire ses dettes ?

Pour s’en sortir quand on est trop endetté, voici les différentes solutions à envisager pour réduire l’endettement du foyer et retrouver une meilleure santé financière :

• Supprimer du budget les dépenses non-prioritaires ;
• Optimiser les dépenses alimentaires et de loisir pour faire des économies ;
• Négocier à l’amiable un nouveau plan de remboursement avec les créanciers ;
• Gagner des revenus secondaires (location de logement, vente de biens, petits jobs, deuxième emploi…) ;
• Souscrire un micro-crédit social dans un établissement agréé ;
• Réduire son taux d’endettement en allongeant la durée des dettes avec un rachat de prêts ;
• Saisir la commission de surendettement de la Banque de France.

Quel crédit pour rembourser ses dettes ?

Il est possible de souscrire un prêt personnel non affecté auprès d’un établissement bancaire pour payer des dettes d’argent. Ce crédit à la consommation autorise l’emprunteur à utiliser librement les fonds débloqués, ce qui va lui permettre de mensualiser le remboursement de ses dettes pour qu’il puisse amortir le total plus facilement. Si son taux d’endettement est élevé et l’empêche d’obtenir un nouveau prêt conso, le seul moyen de financer ses dettes à crédit reste le regroupement de crédits via une nouvelle trésorerie.

Comment payer ses dettes sans argent ?

Quand on n’a pas d’argent, il est possible de régler ses dettes en négociant à l’amiable avec les créanciers un délai allongé de plusieurs mois, par exemple, ou une facilité de paiement pour payer en plusieurs versements. La personne endettée peut également demander aux créanciers de supprimer les taux d’intérêt pour diminuer les versements, ils ne sont cependant pas tenus d’accepter.

Sans argent de côté mais avec un revenu régulier et un CDI, il est possible de faire un rachat de crédits et de dettes auprès d’une banque ou d’un courtier. Une garantie, comme une hypothèque ou une caution, pourra néanmoins être nécessaire. Enfin, sans argent pour payer une dette, l’ultime recours est de déposer un dossier de surendettement à la Banque de France.

Comment faire quand on a trop de dettes ?

Quand une personne a trop de dettes qu'elle ne parvient plus à rembourser, la solution consiste à saisir la commission de surendettement dédiée aux particuliers en déposant un dossier à une succursale départementale de Banque de France. La commission va ensuite étudier le dossier, puis proposer un plan de redressement pour que la personne surendettée puisse régler ses dettes à ses créanciers, suivant un nouvel échéancier.

Comment faire pour payer une grosse dette ?

Pour réussir à clôturer une grosse dette, voici quelques conseils à appliquer :

• Quand c’est possible, effectuer fréquemment des paiements aux créanciers, en plus des versements habituels, pour réduire plus rapidement la dette totale ;
• Rembourser en priorité les dettes aux taux d’intérêt élevés ;
• Réduire au maximum ses dépenses de la vie quotidienne pour économiser et injecter une partie dans le remboursement de la dette ;
• Vendre des biens personnels sur les sites de vente entre particuliers ;
• Faire des heures supplémentaires ou effectuer des petits boulots pour gagner plus d’argent ;
• Suivre rigoureusement le budget du foyer et l’évolution du montant de la dette ;
• Envisager d’effectuer une consolidation ou restructuration de dettes, appelée officiellement le regroupement de crédits, pour étaler son remboursement sur une durée plus longue.

• Les informations indispensables à savoir sur ce sujet :

  

  • Pour rembourser ses dettes, on peut négocier un délai avec les créanciers, réajuster le montant des versements ou regrouper ses dettes via un rachat de crédits pour les clôturer et réduire les mensualités.

  • Réduire ses dettes passe aussi par des économies sur les dépenses, le gain de revenus supplémentaires et une gestion budgétaire stricte en priorisant le remboursement des dettes à taux élevés.

  • En cas de refus de financement ou des créanciers pour renégocier à l’amiable les dettes, il faut demander de l’aide à la Banque de France en déposant un dossier de surendettement pour bénéficier d’un plan de redressement.

  • Si l’on vous doit de l’argent, privilégiez un accord amiable, mais en cas de litige, des preuves juridiques comme une reconnaissance de dettes permettent des recours légaux.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 24/01/2025