Problème d’argent : que faire quand on est en difficulté financière ?

• Les réponses à retenir sur ce sujet :

  

  • Couper dans les dépenses, surveiller son budget et demander des aides financières ou des délais de paiement peut améliorer une situation financière difficile.

  • Pour les crédits en cours, il est possible de reporter, renégocier ou les regrouper afin de réduire les mensualités, bien que cela augmente souvent le coût total du prêt.

  • Des dispositifs comme le RSA, l'APL ou les secours d'urgence des collectivités locales offrent un soutien aux foyers qui ont des soucis d’argent majeurs.

  • En cas de très graves problèmes d’argent, déposer un dossier auprès de la Banque de France peut s’avérer nécessaire pour profiter d’un plan de redressement, même si cela implique des restrictions financières importantes.

12 conseils pour les personnes qui n’ont plus d’argent

Quand un foyer manque d’argent régulièrement ou n’en a plus du tout pour vivre, il existe diverses solutions à appliquer à la fois pour trouver de l’argent en urgence et baisser ses dépenses. En voici quelques-unes :

• contacter sa banque pour demander de l’aide à son conseiller ;
• contacter une association ou un organisme social pour obtenir des conseils ;
• mettre en place une autorisation de découvert bancaire ;
• demander une aide financière à un organisme social, à la commune, au département ou à la région ;
• baisser fortement les dépenses quotidiennes du foyer ;
• négocier un délai de paiement allongé de ses factures ;
• surveiller les dépenses et fixer un budget mensuel ;
• accroître ses revenus (changer d’emploi, faire un deuxième boulot…) ;
• vendre des biens (objets, consoles de jeu, vêtements, mobilier…) inutilisés ;
• proposer des services rémunérés (bricolage, garde d’enfants, ménage, jardinage, aide à la personne…) ;
• emprunter un crédit de trésorerie (prêt sans justificatif, crédit renouvelable, micro-crédit, mini prêt, prêt entre particuliers) ;
• baisser ses charges de crédit avec un regroupement de crédits.

Quelles sont les aides pour les personnes en difficulté financière ?

Les personnes qui rencontrent de graves difficultés financières avec des problèmes d’argent récurrents peuvent demander des aides financières prévues par l’État, des organismes sociaux, des associations ou encore les collectivités locales. Voici les principales.

Les dispositifs d’aide pour les personnes à faible revenu ou sans emploi :

• le Revenu de solidarité active (RSA) ;
• l’Aide personnalisée au logement (APL) ;
• l’indemnité carburant pour les travailleurs ;
• les bourses étudiantes.

Les dispositifs de versement d’une aide urgente :

• l’aide exceptionnelle de Pôle emploi (France Travail) et d’Action Logement ;
• l’aide financière urgente de la CAF ;
• les aides financières et alimentaires du Centre Communal d’Action Sociale (CCAS) ;
• le secours d’urgence du département.

Les dispositifs d’aide régionale :

• l’aide sociale à l’enfance ;
• la prestation de compensation du handicap (PCH) ;
• l’aide social l’hébergement d’une personne âgée (ASH) ;
• l’aide au transport pour se déplacer sur le réseau SNCF.

Reporter ou renégocier ses crédits en cas de problème d’argent et de difficultés financières

Les personnes en difficulté avec leurs finances peuvent envisager 3 solutions pour reporter leur mensualité ou adapter leur montant à la baisse à l’aide du report, de la renégociation ou du regroupement de crédits.

1. Le report de prêt :

Un emprunteur qui a des soucis d’argent peut diminuer temporairement le montant de ses mensualités en reportant de plusieurs mois ses crédits. La démarche consiste à contacter l’organisme prêteur qui peut refuser, mais qui devrait accepter en cas de difficulté financière avérée.

Le report est donc intéressant si l’argent vient à manquer suite à un imprévu qui augmente temporairement les dépenses ou diminue les revenus du foyer. En revanche, il va augmenter le coût total du crédit.

2. La renégociation de crédit :

Un emprunteur peut alléger ses problèmes d’argent en baissant le montant des mensualités de son prêt immobilier. Il doit pour cela demander à le renégocier auprès d’un conseiller de la banque prêteuse.

En allongeant la durée du contrat et/ou en obtenant un meilleur taux d’intérêt, il va réussir à diminuer ses charges récurrentes, ce qui peut mieux équilibrer son budget et l’extraire de ses difficultés financières. Si la banque refuse de renégocier, l’emprunteur doit alors se tourner vers le rachat de prêts.

3. Le regroupement de crédits :

Si l’argent vient à manquer, suite à une baisse de revenu, un endettement trop élevé ou un imprévu de la vie courante, le foyer peut demander à baisser le montant de ses mensualités en faisant racheter une partie ou l’ensemble de ses crédits par une autre banque.

L’opération va consister à regrouper les dettes en cours dans un prêt unique et à allonger la durée de remboursement afin de diminuer les échéances ainsi que le taux d’endettement. Elle peut également intégrer de l’argent en plus pour régler des dettes ou financer un projet.

Un rachat de prêts doit être demandé chez une banque ou un intermédiaire bancaire, comme Solutis.

Difficulté financière : bénéficier de la procédure de surendettement de la Banque de France

Si les problèmes d’argent sont profonds et qu’un foyer ne parvient plus à honorer le paiement de ses dettes à ses créanciers, la seule solution est de contacter la commission de surendettement de la Banque de France pour déposer gratuitement un dossier et bénéficier d’un plan de redressement.

Une fois le dossier complété et transmis sur le site internet de la Banque de France, par courrier ou sur place auprès d’une structure départementale, il sera étudié par la commission qui donnera son avis sur sa recevabilité. En cas d’avis favorable, une personne qui a des problèmes d’argent pourra se voir proposer diverses solutions personnalisées, comme le délai de paiement supplémentaire, un nouvel échéancier ou un effacement partiel voire total de ses dettes.

Quand une personne est en difficulté avec ses finances et rencontre des problèmes fréquents d’argent, elle doit solliciter la commission de surendettement en dernier recours. En effet, la recevabilité d’un dossier conduit à des conséquences financières sérieuses telles qu’une inscription dans les fichiers de la Banque de France, ainsi qu’une impossibilité de souscrire un nouveau crédit à la consommation et immobilier.

La foire aux questions (FAQ)

Que faire quand on n’a plus d’argent du tout pour vivre ?

En cas de manque total de ressources, il est conseillé de contacter en urgence le Centre Communal d’Action Sociale (CCAS) ou une association caritative pour obtenir une aide alimentaire ou financière immédiate. Les dispositifs comme le RSA, l’APL ou les aides d’urgence de la CAF peuvent également être sollicités. En parallèle, il est utile de prévenir sa banque afin d’éviter des incidents de paiement supplémentaires.

Comment éviter de tomber à nouveau dans les problèmes d’argent ?

Pour prévenir une nouvelle crise financière, il est essentiel de mettre en place un suivi strict de son budget et de conserver une épargne de précaution, même modeste. Réduire les dépenses superflues, anticiper les dépenses fixes et éviter les crédits à la consommation non indispensables sont des leviers efficaces. Il est aussi recommandé de revoir régulièrement ses abonnements et contrats pour trouver de meilleures offres.

Quelles associations peuvent aider en cas de problème d’argent ?

Plusieurs associations françaises apportent un soutien aux personnes en difficulté financière, comme le Secours Populaire, la Croix-Rouge ou le Secours Catholique. Elles peuvent fournir une aide alimentaire, vestimentaire, mais aussi un accompagnement administratif pour accéder à des aides sociales. Certaines proposent également un soutien pour trouver un emploi ou se former.

Peut-on obtenir un microcrédit en cas de difficultés financières ?

Oui, le microcrédit peut être accordé aux personnes exclues du crédit bancaire classique pour financer un besoin urgent ou un projet professionnel. Il est généralement compris entre 300 € et 8 000 €, avec une durée de remboursement allant de 6 mois à 7 ans. Ce prêt est souvent proposé via des associations partenaires et nécessite un accompagnement social ou professionnel.

Comment protéger son logement en cas de graves difficultés financières ?

Lorsqu’un foyer risque l’expulsion à cause d’impayés de loyer ou de crédit immobilier, il peut demander un délai de grâce au juge pour suspendre ou rééchelonner les paiements. Les dispositifs d’aides comme l’APL ou le FSL peuvent aussi aider à régulariser la situation. Enfin, contacter rapidement un travailleur social ou une association spécialisée permet souvent de trouver des solutions avant qu’une procédure ne soit engagée.

Peut-on demander un délai de paiement pour ses impôts en cas de difficultés financières ?

Oui, un contribuable en difficulté peut adresser une demande de délai ou de remise gracieuse directement au centre des impôts. Cette démarche permet d’obtenir un étalement du règlement ou, dans certains cas exceptionnels, une réduction du montant dû. Il est recommandé de justifier clairement sa situation avec des documents (revenus, charges, dettes) pour augmenter les chances d’obtenir un accord.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 13/08/2025