Le rachat de crédits pour les séniors

En quoi consiste le rachat de crédits pour les seniors ?

Le rachat de crédits pour les seniors est une opération bancaire qui permet de regrouper plusieurs emprunts en un seul. Il peut concerner différents types de prêts, qu’il s’agisse de crédits à la consommation, de prêts immobiliers ou encore de découverts bancaires.

Cette opération consiste à solder les crédits en cours pour souscrire un nouvel emprunt auprès d’un établissement unique, avec une mensualité réduite. En contrepartie, la durée de remboursement peut être allongée, offrant ainsi une meilleure maîtrise du budget et un pouvoir d’achat préservé.

Le regroupement de crédit s’adapte particulièrement aux besoins des seniors souhaitant alléger leurs charges et simplifier la gestion de leurs finances.

Rachat de crédit après 60 ans : jusqu'à quel âge est-ce possible ?

L’âge est un critère clé dans l’étude d’un dossier de rachat de crédits, car il influence la durée du prêt et les conditions proposées par les établissements bancaires. En général, les banques acceptent des remboursements pouvant s’étendre jusqu’à 75 ans, voire 95 ans dans certains cas en passant par des organismes spécialisés.

Toutefois, au-delà de l’âge, d’autres éléments sont pris en compte, comme la capacité de remboursement et la stabilité des revenus. Les seniors disposent souvent d’un avantage aux yeux des prêteurs : une pension de retraite connue et régulière, un patrimoine constitué et, dans la plupart des cas, moins de charges familiales.

L’assurance emprunteur peut néanmoins poser problème. De nombreuses assurances bancaires limitent leur couverture jusqu’à 70 ou 80 ans. Passé cet âge, il peut être nécessaire de se tourner vers des assureurs spécialisés ou d’opter pour des alternatives comme le nantissement d’un contrat d’épargne (assurance-vie, compte à terme, PEA, etc.).

Dans certains cas, il est aussi envisageable de souscrire un rachat de crédits sur une durée réduite. Certaines banques permettent cette option, mais le montant du prêt reste généralement plafonné sur une période maximale de 15 ans.

Quel est le coût d’un rachat de crédits pour senior ?

Le coût d’un rachat de crédits pour senior ou retraité ne se limite pas simplement au taux du nouvel emprunt. Il est essentiel d’évaluer l’ensemble des frais liés à l’opération. Plusieurs éléments viennent s'ajouter au coût total, à savoir :

• Les frais de dossier : ces frais sont demandés par l’organisme prêteur pour traiter le dossier.
• Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : il s’agit des frais liés au remboursement anticipé des crédits existants qui seront soldés.
• L’assurance de crédit : bien que facultative dans certains cas, cette assurance est souvent recommandée. Son coût peut varier en fonction de l'âge et de l’état de santé de l'emprunteur.
• Les frais de garantie : ces frais concernent notamment la main levée d'hypothèque ou un nantissement.

Pour les seniors de plus de 65 ans, l’assurance emprunteur devient un facteur clé. En effet, les tarifs des assurances décès-invalidité augmentent avec l’âge, car le risque de santé est jugé plus élevé par les assureurs. Si l’emprunteur présente un état de santé préoccupant, des exclusions de garanties ou des majorations de tarifs peuvent être appliquées.

Pour les seniors ayant des antécédents médicaux, la convention AERAS (S’assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet d'améliorer l'accès au crédit. Cette convention peut faciliter l'obtention d'une assurance, mais des conditions précises doivent être remplies pour en bénéficier.

Le coût global du regroupement de crédits pour senior dépend donc de plusieurs variables et il est important de bien comparer les offres pour obtenir les meilleures conditions.

Quelle durée pour un rachat de crédits destiné aux seniors ?

La durée d’un rachat de crédits pour seniors dépend de plusieurs facteurs, notamment des revenus, du montant total des crédits à regrouper, des garanties offertes et du statut de l’emprunteur. Bien que l’âge joue un rôle important, d’autres éléments sont également pris en compte.

Rachat de crédit pour un senior locataire

Si vous êtes locataire, la durée de votre rachat de crédits sera généralement plus courte. Les prêts regroupés (tels que les crédits à la consommation, les découverts bancaires et les factures impayées) peuvent être étalés sur une période de 3 à 12 ans, en fonction de votre capacité de remboursement. Cette solution permet de réduire vos mensualités.

Rachat de crédit pour un senior propriétaire

En tant que propriétaire, vous avez la possibilité d’allonger la durée de votre rachat de crédits. Si vous regroupez des crédits à la consommation avec un emprunt immobilier en cours, vous pouvez obtenir une durée de remboursement allant jusqu’à 25 ans, ce qui représente un avantage par rapport aux seniors locataires.

Cependant, pour qu’un rachat de crédits soit considéré comme un rachat de prêt immobilier, le montant de l’encours de votre prêt immobilier doit représenter au moins 60 % du total des crédits regroupés. Si votre prêt immobilier est totalement remboursé, un rachat de crédits avec garantie hypothécaire peut être envisagé, vous permettant ainsi de bénéficier de conditions plus avantageuses, en raison des garanties supplémentaires offertes à la banque.

Si l’encours de votre prêt immobilier est inférieur à 60 % du total des prêts, le rachat de crédits sera alors qualifié de rachat à la consommation, avec des conditions de taux légèrement plus élevées.

Comment obtenir un rachat de prêts sénior ?

Obtenir un rachat de prêts pour sénior suit une procédure similaire à celle des autres emprunteurs, qu’il s’agisse d’un propriétaire ou d’un locataire. Les établissements prêteurs spécialisés dans ce type d’opération demandent plusieurs documents pour évaluer votre dossier et déterminer la faisabilité de votre demande :

• Votre identité : une pièce d’identité (carte nationale d’identité, passeport) ainsi que des justificatifs de votre situation familiale et de votre domicile (par exemple, une quittance de loyer ou une facture récente).
• Votre situation professionnelle : pour les retraités, le dernier bulletin de pension est requis. Les pré-retraités devront fournir un justificatif concernant le montant et la durée des allocations chômage qu’ils perçoivent.
• Votre situation financière : cela inclut vos derniers relevés bancaires, vos bulletins de salaire (si applicable), votre dernier avis d’imposition, les déclarations de vos revenus fonciers, ainsi qu’un récapitulatif des crédits en cours (prêts personnels, crédits à la consommation, prêts immobiliers…).
• Si vous êtes propriétaire : il sera nécessaire de fournir le titre de propriété de votre bien immobilier, ainsi que vos derniers avis de taxe foncière et taxe d'habitation. Vous devrez également présenter une attestation d’assurance multirisque habitation et, si disponible, une estimation de la valeur de votre bien immobilier.

Rachat de crédits pour seniors : pourquoi faire appel à un intermédiaire ?

Faire appel à un spécialiste en regroupement de crédits, tel que Solutis, offre de nombreux avantages pour les seniors. Ce professionnel vous accompagne tout au long du processus, depuis la préparation de votre dossier jusqu’à la signature du nouveau prêt.

Dans un premier temps, il vous aide à constituer un dossier solide, en mettant en valeur les atouts de votre situation (revenus stables, patrimoine, etc.). Ensuite, il compare les différentes offres des établissements prêteurs pour sélectionner celles qui correspondent le mieux à vos besoins et à votre capacité de remboursement. Ce travail de comparaison permet de vous faire bénéficier des meilleures conditions disponibles sur le marché.

Par ailleurs, le spécialiste se charge également de la gestion de l’assurance emprunteur, souvent un point crucial pour les seniors. Il analyse les offres des compagnies d’assurances et négocie la solution la plus adaptée, tout en s’assurant qu’elle couvre efficacement toute la durée de votre emprunt.

Enfin, faire appel à un spécialiste permet de se décharger des démarches administratives, souvent complexes et chronophages. En ayant recours à un expert, vous bénéficiez d’un accompagnement personnalisé pour avancer sereinement dans votre projet de rachat de crédits, tout en économisant du temps et de l’argent.

Le rachat de crédits pour les séniors : vos questions, nos réponses

Le rachat de crédits pour les seniors est une solution de plus en plus choisie par ceux qui souhaitent simplifier leur gestion financière, surtout après la retraite. Cependant, il peut soulever des interrogations spécifiques. Voici nos réponses à vos principales questions.

Est-il possible de faire un rachat de crédit après 70 ans ?

Oui, il est tout à fait possible de réaliser un rachat de crédits après 70 ans, bien que certaines conditions spécifiques s’appliquent. Les banques et les établissements spécialisés dans le rachat de crédits peuvent proposer des solutions jusqu’à 75 ans, voire 80 ans dans certains cas, mais cela dépend de votre situation financière, de votre capacité de remboursement, de votre taux d’endettement et des garanties que vous pouvez fournir. Les seniors propriétaires de biens immobiliers ont plus de chances d’obtenir une offre favorable grâce à leur patrimoine.

Quels types de crédits peuvent être inclus dans un rachat pour seniors ?

Le rachat de crédits pour seniors permet de regrouper une grande variété de crédits en un seul prêt. Cela inclut les prêts à la consommation (crédit personnel, crédit auto, etc.), les prêts immobiliers en cours, les découverts bancaires, voire les dettes fiscales et impayées. L’objectif est de regrouper tous vos engagements financiers afin de réduire vos mensualités et de faciliter la gestion de vos finances.

Dois-je souscrire une assurance emprunteur pour mon rachat de crédit ?

L’assurance emprunteur est généralement exigée lors d’un rachat de crédits. Cependant, pour les seniors, cela peut poser un défi, car les offres d’assurance sont souvent limitées en fonction de l’âge. La plupart des contrats couvrent jusqu’à 70 ou 75 ans, et les tarifs peuvent être plus élevés en fonction de l’âge et de l’état de santé. Il existe cependant des solutions alternatives, telles que la garantie hypothécaire, ou des contrats d’assurance adaptés, à étudier avec un spécialiste.

Quels sont les coûts supplémentaires à prendre en compte lors d’un rachat de crédits pour séniors ?

Au-delà du taux d’intérêt du nouveau prêt, il faut prendre en compte plusieurs frais annexes lors d’un rachat de crédits pour seniors. Cela comprend les frais de dossier, les indemnités de remboursement anticipé (IRA) pour solder les prêts existants, ainsi que les frais liés à l’assurance emprunteur. Selon votre situation, des frais de garantie (comme la main levée d’hypothèque) peuvent également s’appliquer.

Le rachat de crédits pour seniors peut-il m’aider à financer un projet ?

Absolument. Le rachat de crédit pour seniors permet non seulement de réduire vos mensualités actuelles, mais aussi de libérer de la trésorerie pour financer de nouveaux projets, comme des travaux de rénovation, un voyage, ou même des dépenses imprévues.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 21/02/2025