Rachat de crédit pour retraité / sénior

• Si le passage à la retraite est un soulagement pour beaucoup et signifie également le commencement d'une nouvelle vie, il n'en reste pas moins une situation stressante. Il peut être complexe de maintenir son train de vie après la diminution de son revenu lié à l'arrêt de l'activité professionnelle. Continuer à honorer les échéances, ou encore entamer de nouveaux projets, peut rapidement se transformer en parcours du combattant. Dans ce genre de situation, le rachat de crédit pour retraité ou sénior, proposé par Solutis, permet d’ajuster les mensualités en fonction des besoins.

Un sénior retraité peut-il faire une demande de rachat de crédit ?

Si vous êtes retraité, ou en passe de le devenir, vous êtes parfaitement éligible à une demande de rachat de crédit, ou regroupement de crédits, chez Solutis. Cette opération consiste à regrouper vos crédits à la consommation, vos prêts immobilier et vos dettes dans un seul crédit à la mensualité totale réduite. Ce rééquilibrage de vos finances peut vous permettre d’ajouter une somme dans l’opération pour financer vos nouveaux projets et une trésorerie non-affectée.

Cela peut devenir problématique à plusieurs niveaux. Si la perte de revenu lors du passage à la retraite est un fait vérifié, cela n’empêche que vous vous êtes engagé auprès des banques prêteuses à rembourser vos crédits consommation et immobilier souscrits. Or, assez naturellement, honorer vos échéances ainsi que vos dépenses quotidiennes, avec un revenu plus faible, peut être particulièrement complexe.

Qui plus est, si par manque de temps, vous avez constamment retardé la réalisation de certains projets ou rêves lors de votre vie d’actif, c’est le moment de sauter le pas. Mais encore une fois, avec une source de revenus moins importante ou un endettement élevé, les banques peuvent être contraintes de refuser vos demandes de financement.

Rassurez-vous, devenir un sénior ne signifie pas forcément mettre un coup d’arrêt à vos projets ou encore vivre une vie de sacrifice pour garder l’équilibre dans vos finances. Au contraire, avec le rachat de crédit pour retraité, c’est l’opportunité de reprendre le pouvoir sur votre budget. Nos équipes s’occuperont de mutualiser vos crédits en cours et de fixer une durée de remboursement plus longue pour votre nouvel emprunt unique. Ainsi, il est possible d’obtenir une mensualité cohérente avec votre nouveau niveau de revenus.

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Pourquoi faire un rachat de crédit quand on est retraité ?

Anticiper la baisse de vos revenus avant votre retraite :

À la retraite, vous risquez de perdre plusieurs centaines à plusieurs milliers d’euros par rapport à vos revenus d’activité. Cet écart peut déséquilibrer vos finances si vous n’adaptez pas vos dépenses au montant de votre future pension de retraite. En effet, la part de vos mensualités de crédits dans votre budget va augmenter tandis que celle de vos revenus va régresser.

Votre taux d’endettement va alors s’accroître, car vos revenus ne seront plus aussi élevés entre le moment où vous avez contracté vos crédits et celui où vous serez retraité. En prenant contact avec un organisme de rachat de crédit expert et reconnu comme Solutis, vous allez pouvoir anticiper cette perte et les éventuelles difficultés financières en réduisant vos mensualités avant de mettre un terme à votre carrière professionnelle.

Diminuer vos charges de crédit pendant votre retraite :

Si vous êtes déjà retraité, il n’est pas trop tard pour réajuster à la baisse vos mensualités pour les crédits conso et immobilier empruntés avant et après votre passage à la retraite. Le but est qu’elles correspondent mieux au montant de votre pension afin que vous puissiez les rembourser avec plus de sérénité.

Si, par exemple, en période active votre foyer touchait 5 000 € de revenus pour 1 500 € de mensualités de crédit, votre taux d’endettement atteignait 30%, soit une part convenable. Imaginons maintenant que vous touchez 3 500 € de pension, une fois retraité, pour une charge de crédit totale toujours de 1 500 €. Sans que vos dépenses n’augmentent, votre taux d’endettement atteint dorénavant 43 % et vous pouvez éprouver des difficultés à rembourser vos prêts. En effet, les banques conseillent de ne pas dépasser 33% de taux d’endettement. C’est pourquoi, il est opportun de faire une demande de rachat de crédit sénior auprès de Solutis, car vous pourrez exposer vos craintes à un conseiller présent pour vous. Ce dernier pourra donc négocier, à partir de vos informations, une mensualité allégée et mieux adaptée à votre pension de retraite. Vous pourrez donc obtenir un abaissement de votre taux d’endettement et une simplification de vos finances personnelles.

Rendre plus simple la gestion de vos prélèvements :

Le rachat de prêts va regrouper vos crédits en un seul. Vous aurez donc une plus grande facilité à piloter votre budget avec un prélèvement unique chaque mois sur votre compte. Plus besoin de vous soucier de plusieurs prélèvements sur vos différents comptes bancaires.

Si vos anciens prêts regroupés dans l’opération pouvaient être difficiles à rembourser, car les dates de prélèvement de vos mensualités ne coïncidaient pas avec le versement de votre pension, vous n’avez plus de souci à vous faire sur ce point. En réoptimisant vos finances avec nos conseillers, c’est vous qui choisissez la date où sera prélevée chaque mois votre mensualité de regroupement de crédits sénior.

Financer un nouveau projet en étant à la retraite :

En réalisant un rachat de crédit avant ou à la retraite, vous avez l’opportunité de demander un montant additionnel pour financer vos projets. Avec l’aide de nos banques partenaires, Solutis peut proposer un montant supplémentaire, directement inclus dans votre opération, c’est-à-dire qu’il est indissociable du capital restant dû de vos crédits regroupés. L’avantage de solliciter un courtier comme Solutis est qu’il vous évite de souscrire un crédit auprès d’une autre banque, ce qui vous permet d’économiser en temps et en frais.

Être un sénior retraité ne signifie pas que vous n’avez plus de projets. Bien au contraire, vous pouvez d’ailleurs en financer une grande variété grâce au rachat crédit :

• acquisition d’un véhicule (auto, camping-car, caravane, voilier, bateau de pêche…) ;
• investissement immobilier (résidence principale, secondaire, locatif, pierre-papier…) ;
• réalisation de travaux (installer une douche pour sénior, un monte-escalier, rénover son logement…) ;
• dépenses de santé (lit médicalisé, appareils médicaux, frais de maison de repos…) ;
• donation à ses enfants et ses petits-enfants ;
• défiscalisation, etc…

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Rachat de crédit à la retraite : à qui s’adresse cette opération ?

Tous les retraités peuvent faire une demande de regroupement de crédit, avec ou sans conjoint, quels que soient leur statut patrimonial (propriétaire, locataire ou hébergé) et leur secteur ou leur catégorie socioprofessionnelle quand ils étaient encore actifs :

• retraité du privé ;
• fonctionnaire retraité ;
• retraité d’une profession libérale ;
• chef d’entreprise retraité ;
• commerçant retraité, etc…

Les conditions d'emprunt peuvent différer selon le profil du sénior ayant effectué une demande. En effet, ce qui peut primer auprès de nos partenaires bancaires, lors de vos recherches de financement, c’est l’absence d’incident de paiement sur vos comptes, mais aussi le fait que vous possédiez ou non un bien immobilier. L'avantage d'être propriétaire d'un appartement ou d'une maison, c'est la possibilité de mettre une prise d'hypothèque dessus afin d'apporter des garanties concernant votre offre de rachat de crédit retraité. Cela aura pour effet d’être rassurant, car en cas de défaillance de votre part durant le remboursement de votre nouvel emprunt, le bien pourra être saisi dans la perspective de récupérer les fonds prêtés grâce à sa vente.

Quelles sont les offres de rachat de crédit sénior ?

En fonction de la composition de vos prêts à racheter, votre opération de regroupement de crédits pour retraité peut se décliner en deux offres :

• un regroupement de crédits à la consommation ;
• un regroupement de crédit immobilier.

La principale différence entre un regroupement de crédit conso et immobilier réside dans les taux d’usure. Les taux maximums des crédits immobiliers sont en l’occurrence plus faibles que ceux des crédits à la consommation. Si votre opération se compose d’au moins 60 % d’encours de crédit immobilier, il s’agira d’un regroupement de crédit immobilier.

Un regroupement de crédit peut durer jusqu’à 25 ans si vous mettez un de vos biens immobiliers en hypothèque. Cette prise de garantie est systématique pour un regroupement de crédit immobilier. Si vous n’êtes pas propriétaire mais un locataire à la retraite, la durée de remboursement maximale est de 13 ans.

Quel est l’âge maximal pour obtenir un rachat de crédit pour sénior ?

En général, pour qu'un organisme de rachat de crédit accorde une opération bancaire, c'est qu'il est convaincu que le demandeur en face d'elle aura la capacité de rendre le capital emprunté en temps et en heure, et sans qu'une défaillance de paiement ne soit constatée. Néanmoins, certains facteurs peuvent semer le doute dans leur décision d'accorder le rachat de crédit pour un sénior ou un retraité.

La cause principale est l'âge de ce dernier, en effet, plus un emprunteur vieillit, plus il sera exposé aux risques (principalement les maladies et le décès) qui vont de pair avec l'augmentation de l'âge. C'est essentiellement en fonction de ces paramètres que l'organisme fixera l'âge maximal auquel un emprunteur peut regrouper ses crédits. À titre informatif, nos banques partenaires acceptent de financer un rachat de prêts jusqu'à l'âge de 75 ans, sauf indication contraire, notamment dans le cadre d’un regroupement de crédit à la consommation.

Attention, si généralement ils parlent d’un emprunt possible à 75 ans, dans ce cas précis ils ne parlent pas de la date d’anniversaire à laquelle un sénior peut souscrire un rachat de crédit mais bien l’âge auquel il aura remboursé totalement le capital emprunté. Pour faire simple, un retraité souhaitant mutualiser ses emprunts devra forcément clôturer son opération à sa 75^ème bougie.

De la même façon, cet âge maximal limite sert de repère, mais ne constitue pas une règle tacite. En effet, chaque organisme fonctionne différemment ainsi leur principe et réglementation autour du rachat de crédits pour sénior peuvent varier selon les établissements.

De la même façon, si 75 ans reste une limite majoritairement appliquée par les acteurs du marché du crédit, vous pourriez très bien influencer l'âge maximal selon votre profil. Si pour un sénior locataire, augmenter le délai maximal peut s’avérer complexe, il est tout autre pour un retraité propriétaire. L'âge maximal atteint à la fin du prêt peut être fixé jusqu'à 95 ans pour les emprunteurs pouvant mettre en place une garantie hypothèque sur un bien immobilier. Cela permettra de rassurer le prêteur en cas d'échec de paiement.

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Comment réaliser ma demande de rachat de crédit retraité ?

Votre conseiller Solutis va faire parler ses années d’expertise pour vous aider à trouver une solution de financement appropriée à votre projet. Arrivés à la retraite, les séniors peuvent parfois éprouver des difficultés à gérer le côté administratif d’une démarche. Sur ce point, vous n’avez rien à faire : votre expert se chargera de vous accompagner tout au long de l’opération et de négocier avec nos partenaires bancaires pour que vous puissiez obtenir le meilleur taux par rapport à votre situation.

C’est à vous de choisir votre moyen de contact pour nous partager votre projet et pour bénéficier de la qualité de nos conseils : en réalisant une demande sur notre formulaire en ligne, par téléphone, par e-mail ou par courrier. L’étude sur la faisabilité de votre projet est gratuite et sans engagement. Si vous souhaitez d’abord obtenir un premier résultat indicatif, n’hésitez pas à utiliser la calculette de rachat de crédit sénior qui est également ouverte à tous.

L’assurance de prêt est-elle obligatoire lors d’un rachat de crédit pour sénior ?

L’assurance de prêt est un critère d’autant plus important quand on est sénior. Son coût est souvent plus élevé si vous êtes retraité puisque le risque de maladie ou de décès prématuré est supérieur, au regard d’un emprunteur plus jeune, pendant la période de remboursement du crédit.

Solutis peut toutefois faire appel à ses partenaires pour vous trouver une offre d’assurance de prêt personnalisée avec des garanties utiles et adaptées à votre situation et vos finances.

Pourquoi faut-il avoir une assurance pour son rachat de crédit retraité ?

Tout d'abord, sans la souscription d'une assurance, il sera pratiquement impossible pour un emprunteur âgé d'obtenir un financement. Dans la pratique, très peu de banques, voire aucunes, n’accepteront de prendre le risque d'accorder les fonds à un sénior présentant trop d'incertitude. De ce fait, pour l'obtention d'un rachat de crédit pour retraité, détenir une assurance est primordiale pour entamer la suite des démarches.

Si le coût d'une couverture pour ce type d'emprunteur reste possiblement élevé, elle peut être utile dans certaines situations. Prenons un exemple fictif d'un sénior de 65 ans regroupant ses crédits immobiliers et consommation chez Solutis afin de financer un nouveau projet ou de remettre à l’équilibre son budget. Celui-ci a décidé ne pas prendre d'assurance pour son nouvel emprunt. Or, 5 ans plus tard, sa santé se dégrade et finit par succomber d'une maladie. Première situation, l'emprunt est alors uniquement supporté par le co-emprunteur veuf restant. Dans la seconde, la dette est transférée aux enfants et ces derniers se retrouvent avec un prêt supplémentaire non prévu dans leurs finances. Dans les deux cas, cet emprunt peut dégrader considérablement la situation économique de votre famille.

Avec une assurance emprunteur négociée auprès de nos partenaires en assurance, en cas de décès, c'est l'assureur qui prend la responsabilité d'honorer les échéances de l'opération de regroupement, selon la quotité souscrite par le retraité. Ce qui limite grandement qu'une défaillance, durant le remboursement de l'emprunt, puisse être préjudiciable à vos proches.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 13/10/2022