Le rachat de crédits pour séniors et retraités après 60 et 70 ans : ce qu’il faut savoir

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Le rachat de crédits est accessible aux seniors après 60 ou 70 ans, sous réserve de ne pas dépasser 95 ans en fin de prêt et de présenter des revenus stables et un taux d’endettement inférieur à 50 %.

  • Il permet de regrouper crédits conso, immobilier et dettes diverses en un seul prêt avec mensualité réduite, facilitant ainsi la gestion budgétaire suite à la baisse des revenus à la retraite.

  • Le coût comprend taux d’intérêt, frais de dossier, assurance souvent plus chère pour les séniors, et éventuellement indemnités de remboursement anticipé.

  • Faire appel à un courtier optimise les chances d'obtenir de meilleures conditions, notamment pour les retraités de plus de 60 ans, un accompagnement personnalisé et un gain de temps précieux.

En quoi consiste le rachat de crédits pour les seniors ?

Le rachat de crédits pour les seniors est une opération bancaire qui permet de regrouper plusieurs emprunts en un seul. Il peut concerner différents types de prêts, qu’il s’agisse de crédits à la consommation, de prêts immobiliers ou encore de découverts bancaires.

Cette opération consiste à solder les crédits en cours pour souscrire un nouvel emprunt auprès d’un établissement unique, avec une mensualité réduite. En contrepartie, la durée de remboursement peut être allongée, offrant ainsi une meilleure maîtrise du budget, qui peut être déséquilibré avec la baisse des revenus quand vient le passage à la retraite.

Le regroupement de crédit s’adapte particulièrement aux besoins des seniors souhaitant alléger leurs charges et simplifier la gestion de leurs finances.

Peut-on effectuer un rachat de crédit après ses 60 ans ?

Oui, le rachat de crédits peut se faire à n’importe quel âge, un emprunteur peut donc avoir plus de 60 ans et en faire la demande auprès d’un organisme de prêt pour bénéficier d’une offre dédiée aux séniors. En effet, il n’existe aucune loi ou norme qui interdit la souscription de ce financement après avoir passé l’âge de 60 ans, voire de 70 ans.

Si un rachat de crédit peut être effectué à tout âge, quelques conditions sont néanmoins à respecter pour être éligible :

• il suffit d’être majeur et d’avoir deux lignes de crédit à regrouper ;
• lors de la fin du prêt, l’emprunteur doit avoir au maximum 95 ans s’il est propriétaire et 84 ans s’il est locataire ;
• l’emprunteur doit être solvable et toucher des revenus suffisants (pension de retraite, complémentaire, revenus fonciers…) pour rembourser ses mensualités.

En fait, il n’existe pas d’âge limite pour souscrire un rachat de crédits, mais les banques imposent bel et un bien un plafond à ne pas dépasser en fin de contrat, qui ne doit pas être supérieur à 95 ans.

Peut-on faire un rachat de crédit immobilier après 60 ans ?

Oui, une personne qui a plus de 60 ans peut tout à fait racheter son prêt immobilier pour renégocier ses conditions de remboursement, soit à l’aide d’un regroupement de crédits, soit via un rachat de crédit immobilier.

Le rachat uniquement du prêt immobilier va généralement être motivé par l’obtention d’un meilleur taux et d’un abaissement du coût total du crédit. Le regroupement de crédit immobilier va plutôt permettre de faciliter le budget du foyer et d’allonger la durée des emprunts pour réduire le montant de ses mensualités.

En prévision de la retraite qui approche ou pendant cette phase, il peut être utile de baisser ses échéances pour diminuer son taux d’endettement, qui augmente de façon automatique après 60 ans suite à la perte de revenus à la retraite.

Pour réaliser un rachat ou regroupement de crédit immobilier, il faut contacter une banque concurrente de la sienne, il peut s’agir d’une agence bancaire classique, d’un organisme spécialisé ou d’un courtier.

Pourquoi faire un regroupement de crédits après ses 60 ou 70 ans ?

Passé l’âge de 60 ans, une problématique budgétaire se pose pour une personne, selon sa situation : comment diminuer ses charges avant d’être à la retraite si elle est toujours en activité professionnelle ou comment baisser ses charges trop élevées pendant la retraite avec une pension insuffisante.

Une personne qui a plus de 60 ans peut donc avoir recours au rachat de crédits afin de diminuer ses mensualités pour retrouver un meilleur équilibre financier, faciliter la gestion du budget mensuel et se donner les capacités de financer un nouveau projet.

1. Réduire ses mensualités pour compenser la baisse de revenus à la retraite :

Le passage à la retraite entraîne une baisse de revenus de 40 % en moyenne. La part des charges fixes va donc automatiquement augmenter, ce qui peut mener à des difficultés pour payer ses mensualités de crédit et ses factures. De plus, les dépenses de santé peuvent s’accroître et les travaux d’aménagement dans le logement peuvent également devenir nécessaires.

Dans ce cas de figure, il peut être recommandé d’effectuer une demande de regroupement de crédit après ses 60 ans pour adapter ses charges au montant de ses pensions de retraite. En allongeant la durée de remboursement des crédits et dettes en cours, il est possible de diminuer fortement ses mensualités. Pour cela, les prêts conso et les crédits immobiliers sont soldés, puis un nouvel échéancier est mis en place.

2. Regrouper tous ses crédits dans un seul :

Le rachat de prêts après 60 ans constitue une solution pour les séniors qui cherchent à simplifier la gestion de leur budget. En effet, l’opération permet de faire racheter par une nouvelle banque tous les crédits en cours afin de les rassembler dans un prêt unique avec un seul taux d’intérêt.

Il peut demander à la banque prêteuse de racheter tout type d’emprunt et de dettes : les crédits à la consommation (prêt personnel, crédit renouvelable, crédit auto…), les prêts immobiliers et les dettes d’argent (découvert bancaire, dette familiale, arriérés fiscaux…).

Une fois l’opération mise en place, l’emprunteur n’a donc plus qu’un créancier, n’est prélevé plus qu’une seule fois par mois à date fixe jusqu’à la fin du contrat et dispose d’une meilleure transparence sur le coût total du crédit.

3. Augmenter sa capacité d’emprunt pour financer un nouveau projet :

A l’approche de la soixantaine, les projets ne manquent pas pour améliorer son logement ou profiter paisiblement de la retraite en voyageant, par exemple. Avec un regroupement de crédits, le sénior peut ajouter une trésorerie affectée au financement d’un nouveau projet comme l’achat d’une voiture, un départ en voyage, des travaux d’aménagement de sa salle de bain, une donation à ses enfants, etc…

Comment obtenir un rachat de prêts après la retraite ?

Obtenir un rachat de prêts pour sénior nécessite d’effectuer une demande auprès d’une banque classique, d’un organisme spécialisé, souvent par internet, ou de contacter un courtier. La demande et l’étude suivent une procédure similaire à celle des autres emprunteurs, qu’il s’agisse d’un propriétaire ou d’un locataire. Les établissements prêteurs spécialisés dans ce type d’opération demandent plusieurs documents pour évaluer votre dossier et déterminer la faisabilité de votre demande :

• Votre identité : une pièce d’identité (carte nationale d’identité, passeport) ainsi que des justificatifs de votre situation familiale et de votre domicile (par exemple, une quittance de loyer ou une facture récente).
• Votre situation professionnelle : pour les retraités, le dernier bulletin de pension est requis. Les pré-retraités devront fournir un justificatif concernant le montant et la durée des allocations chômage qu’ils perçoivent.
• Votre situation financière : cela inclut vos derniers relevés bancaires, vos bulletins de salaire (si applicable), votre dernier avis d’imposition, les déclarations de vos revenus fonciers, ainsi qu’un récapitulatif des crédits en cours (prêts personnels, crédits à la consommation, prêts immobiliers…).
• Si vous êtes propriétaire : il sera nécessaire de fournir le titre de propriété de votre bien immobilier, ainsi que vos derniers avis de taxe foncière et taxe d'habitation. Vous devrez également présenter une attestation d’assurance multirisque habitation et, si disponible, une estimation de la valeur de votre bien immobilier.

Quel est le coût d’un regroupement de crédits pour senior ou retraité ?

Le coût d’un rachat de crédits pour senior ou retraité ne se limite pas simplement au taux du nouvel emprunt. Il est essentiel d’évaluer l’ensemble des frais liés à l’opération. Plusieurs éléments viennent s'ajouter au coût total, à savoir :

• Les frais de dossier : ces frais sont demandés par l’organisme prêteur pour traiter le dossier et représentent 1 à 2 % du montant du crédit.
• Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : il s’agit des frais liés au remboursement anticipé des crédits existants qui seront soldés, ils peuvent atteindre jusqu’à 3 % du restant dû racheté.
• L’assurance de crédit : bien que légalement facultative, cette assurance est souvent exigée par les banques. Son coût peut être élevé pour un sénior qui a plus de 60 ans et atteindre plusieurs milliers d’euros sur la durée totale du contrat.
• Les frais de garantie : ces frais concernent notamment la main levée d'hypothèque ou un nantissement, il peuvent coûter entre 1 et 2 % du montant du financement.

Pour les seniors de plus de 65 ans, l’assurance emprunteur devient un facteur clé. En effet, les tarifs des assurances décès-invalidité augmentent avec l’âge, car le risque de santé est jugé plus élevé par les assureurs. Si l’emprunteur présente un état de santé préoccupant, des exclusions de garanties ou des majorations de tarifs peuvent être appliquées.

Pour les seniors ayant des antécédents médicaux, la convention AERAS (S’assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet d'améliorer l'accès au crédit. Cette convention peut faciliter l'obtention d'une assurance, mais des conditions précises doivent être remplies pour en bénéficier.

Pourquoi faire appel à un courtier pour faire un rachat de crédit en étant sénior retraité ?

Faire appel à un spécialiste en regroupement de crédits, tel que Solutis, offre de nombreux avantages pour les seniors. Ce professionnel vous accompagne tout au long du processus, depuis la préparation de votre dossier jusqu’à la signature du nouveau prêt.

Dans un premier temps, il vous aide à constituer un dossier solide, en mettant en valeur les atouts de votre situation (revenus stables, patrimoine, etc.). Ensuite, il compare les différentes offres des établissements prêteurs pour sélectionner celles qui correspondent le mieux à vos besoins et à votre capacité de remboursement. Ce travail de comparaison permet de vous faire bénéficier des meilleures conditions disponibles sur le marché.

Par ailleurs, le spécialiste se charge également de la gestion de l’assurance emprunteur, souvent un point crucial pour les seniors. Il analyse les offres des compagnies d’assurances et négocie la solution la plus adaptée, tout en s’assurant qu’elle couvre efficacement toute la durée de votre emprunt.

Enfin, faire appel à un spécialiste permet de se décharger des démarches administratives, souvent complexes et chronophages. En ayant recours à un expert, vous bénéficiez d’un accompagnement personnalisé pour avancer sereinement dans votre projet de rachat de crédits, tout en économisant du temps et de l’argent.

La foire aux questions (FAQ)

Le rachat de crédits pour les seniors est une solution de plus en plus choisie par ceux qui souhaitent simplifier leur gestion financière, surtout après la retraite. Cependant, il peut soulever des interrogations spécifiques. Voici nos réponses à vos principales questions.

Est-il possible de faire un rachat de crédit après 70 ans ?

Oui, il est tout à fait possible de réaliser un rachat de crédits après 70 ans, bien que certaines conditions spécifiques s’appliquent. Les banques et les établissements spécialisés dans le rachat de crédits peuvent proposer des solutions jusqu’à 75 ans, voire 80 ans dans certains cas, mais cela dépend de votre situation financière, de votre capacité de remboursement, de votre taux d’endettement et des garanties que vous pouvez fournir. Les seniors propriétaires de biens immobiliers ont plus de chances d’obtenir une offre favorable grâce à leur patrimoine.

À quelles conditions peut-on avoir un regroupement de crédits après 60 ans ?

Un regroupement de crédits peut être accordé par une banque prêteuse à un emprunteur qui dépasse les 60 ans en respectant les critères suivants : avoir un taux d’endettement inférieur à 50 %, avoir un revenu fixe (salaire, pension de retraite, complémentaire), être en capacité de rembourser la nouvelle mensualité, avoir peu d’incidents de paiement au cours des derniers mois et montrer des signes d’une bonne gestion financière pour obtenir la confiance de la banque.

À quels retraités s’adresse ce financement ?

Tous les retraités peuvent faire une demande de regroupement de crédit, avec ou sans conjoint, quels que soient leur statut patrimonial (propriétaire, locataire ou hébergé), leurs caisses de retraite (régime général, Agirc-Arrco, MSA, CNRACL…) et leur secteur ou leur catégorie socioprofessionnelle quand ils étaient encore actifs :

• retraité du privé ;
• fonctionnaire retraité ;
• retraité d’une profession libérale ;
• chef d’entreprise retraité ;
• commerçant retraité, etc…

Quels types de crédits peuvent être inclus dans un rachat pour seniors ?

Le rachat de crédits pour seniors permet de regrouper une grande variété de crédits en un seul prêt. Cela inclut les prêts à la consommation (crédit personnel, crédit auto, etc.), les prêts immobiliers en cours, les découverts bancaires, voire les dettes fiscales et impayées. L’objectif est de regrouper tous vos engagements financiers afin de réduire vos mensualités et de faciliter la gestion de vos finances.

Quels frais pour un rachat de crédits après ses 60 ans ?

Un emprunteur âgé de plus de 60 ans doit prévoir de payer des frais de dossier pour la mise en place de son regroupement de crédits, des frais de garantie en cas de souscription d’une hypothèque ou d’une caution, des intérêts bancaires tout au long du contrat, mais aussi des primes d’assurance liées à l’assurance de prêt. Celle-ci peut d’ailleurs représenter un coût important, surtout pour une personne de plus de 60 ans, car son tarif dépend pour beaucoup de l’âge au moment de la signer. Plus l’emprunteur est âgé, plus le tarif augmente.

Dois-je souscrire une assurance emprunteur pour mon rachat de prêts ?

L’assurance emprunteur est généralement exigée lors d’un rachat de crédits. Cependant, pour les seniors, cela peut poser un défi, car les offres d’assurance sont souvent limitées en fonction de l’âge. La plupart des contrats couvrent jusqu’à 70 ou 75 ans, et les tarifs peuvent être plus élevés en fonction de l’âge et de l’état de santé. Il existe cependant des solutions alternatives, telles que la garantie hypothécaire, ou des contrats d’assurance adaptés, à étudier avec un spécialiste.

Le rachat de crédits pour seniors peut-il m’aider à financer un projet ?

Absolument. Le rachat de crédit pour seniors permet non seulement de réduire vos mensualités actuelles, mais aussi de libérer de la trésorerie pour financer de nouveaux projets, comme des travaux de rénovation, un voyage, ou même des dépenses imprévues.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 28/04/2025