Comment fonctionne le rachat de crédit pour un militaire ?

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Les militaires peuvent faire un rachat de crédits grâce à leur stabilité professionnelle.

  • L’opération permet aux membres et retraités de l’Armée de terre de réduire leurs mensualités, simplifier la gestion de leur budget et d’être en capacité de financer un projet futur.

  • Un militaire permanent aura plus de facilités à obtenir un accord et une offre définitive d’une banque qu’un contractuel.

  • Avant d’en faire la demande, effectuer une simulation en ligne, avec un courtier ou une banque permet de visualiser une estimation des effets de l’opération sur ses finances.

Un militaire peut-il bénéficier d’une offre de regroupement de crédits ?

Oui, toute personne exerçant une profession dans le corps de l’armée française est en capacité de demander puis d’obtenir un regroupement de crédits à la consommation ou un rachat de crédit immobilier à un organisme financier.

L’opération est accessible à l’ensemble des métiers opérationnels dont sont constituées les forces militaires du pays :

• la cavalerie ;
• l’artillerie ;
• les aviateurs de l’armée de l’air et de l’espace ;
• la marine nationale ;
• le génie militaire, etc…

Être membre des forces de l’Armée de Terre est d’ailleurs une situation professionnelle qui permet d’obtenir plus facilement un accord de financement de la part d’une banque, car les militaires bénéficient d’une stabilité de l’emploi qui leur assure des revenus réguliers.

La stabilité du contrat de travail et des ressources du foyer est un critère important pour avoir un regroupement de prêts, mais l’emprunteur militaire doit aussi disposer d’un taux d’endettement inférieur à 40 % après opération, d’une gestion responsable de ses comptes et éviter d’être fiché Banque de France.

En remplissant ces conditions d’octroi et en ayant une capacité d’emprunt suffisante, un militaire a toutes ses chances qu’une banque lui donne une réponse favorable à sa demande de financement.

Pourquoi réaliser un rachat de crédit quand on est militaire ?

Une opération de rachat de crédits peut être envisagée par un militaire actif ou à la retraite pour plusieurs raisons, très souvent car les charges de crédit sont élevées, le budget du foyer doit être rééquilibré ou qu’un nouveau projet doit être financé. Voici dans le détail les principaux avantages liés à cette opération :

• Réduire les mensualités : en reprenant ses crédits immobiliers et à la consommation en cours, un membre des forces armées peut allonger la durée du contrat pour obtenir une nouvelle mensualité réduite, qui est plus adaptée à sa situation financière actuelle. C’est aussi pour les retraités un moyen d’équilibrer leur budget pour mieux faire face à la baisse de revenus liée à l’arrêt de l’activité professionnelle.
• Faciliter la gestion du budget : Lorsqu’un foyer accumule la souscription de crédits, il va rendre plus difficile le paiement de ses prélèvements. Ces échéances peuvent d’ailleurs être prélevées à différentes dates qui ne sont pas optimales, c’est-à-dire juste avant le versement des salaires. Grâce au rachat de prêts, un militaire va simplifier le remboursement de ses encours en regroupant le total dans un seul crédit. De plus, il va pouvoir choisir une date de prélèvement unique, fixée après ses rentrées d’argent mensuelles.
• Financer un projet : le militaire qui effectue un regroupement de ses prêts peut demander d’inclure une enveloppe supplémentaire dans son opération. Il s’agit d’une solution pratique pour financer des travaux, changer de voiture, faire un voyage ou rembourser des dettes financières.

Les conditions du regroupement de crédits selon le contrat et le statut du militaire

Pour obtenir le financement d’un rachat de crédits, la situation professionnelle doit être stable. Le contrat passé avec l’armée doit donc être sans durée déterminée. Un militaire contractuel peut donc avoir plus de difficultés à négocier un accord, à l’image des réservistes s’ils sont sans emploi. Dans ce type de cas, un co-emprunteur en CDI est un moyen d’améliorer son dossier emprunteur.

Quoi qu’il en soit, un employé permanent rattaché au ministère des Armées dispose d’une situation pérenne et compatible avec les critères du rachat de crédits. Son statut patrimonial peut également avoir des effets sur la qualité de son dossier.

• Pour un militaire propriétaire : Il peut envisager un rachat de prêts sur une durée plus longue, c’est-à-dire jusqu’à 25 ans en hypothéquant un bien immobilier. Ses mensualités seront fortement réduites en étalant l’opération sur plus d’années. Son patrimoine immobilier contribue également à recueillir plus facilement un accord de la part d’une banque prêteuse.
• Pour un militaire hébergé en logement de fonction : Les forces de l’armée hébergées par l’État sont aussi éligibles à un rachat. Afin de respecter un taux d’endettement équilibré, un loyer fictif sera néanmoins appliqué. Il équivaut à la valeur locative du logement de fonction. Cette technique protège le foyer d’un endettement trop important s’il décide de devenir locataire ou propriétaire d’un bien dans un avenir proche.

Les interrogations des emprunteurs militaires sur le regroupement de prêts

Quels crédits peut-on faire racheter en tant que militaire ?

Un emprunteur qui est un personnel de l’Armée de Terre peut faire reprendre ses prêts immobiliers, consommation, auto, renouvelable, travaux, personnel... Les autres dettes sont aussi concernées, comme les découverts bancaires ou les retards d’impôts. Aussi, les emprunts conclus avec les organismes partenaires du ministère des Armées peuvent être intégrés dans le regroupement, comme les prêts d’accession à la propriété.

Comment effectuer une simulation et une demande de rachat de crédits pour militaire ?

La simulation d’un rachat de prêts permet de bénéficier d’une estimation de la nouvelle mensualité et du coût de l’opération. Un militaire peut l’obtenir auprès d’un conseiller financier ou en utilisant une calculette en ligne. La demande est généralement l’étape qui suit la simulation, elle doit être réalisée auprès de sa banque, d’un concurrent, d’un organisme spécialiste du regroupement d’emprunts ou encore d’un intermédiaire en opérations de banque, comme Solutis.

Pourquoi est-il intéressant pour un militaire retraité de faire un rachat de prêts ?

Après avoir rempli la durée minimale de service de 27 ans pour les officiers, 20 ans pour les officiers sous-contrat ou 17 ans pour les non-officiers, un militaire à la retraite peut mettre en place un rachat de ses crédits afin d’ajuster ses mensualités au niveau du montant de sa pension de retraite. En plus d’équilibrer ses finances, il va réévaluer sa capacité d’endettement pour financer de nouveaux projets de vie.

Peut-on faire un regroupement de prêts en étant militaire en opération extérieure ou en Outre-Mer ?

En étant militaire expatrié, en Opex ou stationné dans les Dom-Tom, il reste possible de se voir accorder une offre de rachat de crédit depuis une banque située en France métropolitaine, notamment à l’aide d’un courtier comme Solutis. Les primes supplémentaires que touchent les militaires en opération extérieure solidifient la qualité du dossier emprunteur.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 15/04/2025