Rachat de prêt étudiant par une autre banque : ce qu’il faut savoir

Est-il possible de racheter un prêt étudiant ?

Oui, à condition d’être solvable et d’avoir une situation stable, il est possible de faire racheter un prêt étudiant en cours par une autre banque en réalisant un regroupement ou rachat de crédit, ce qui va entraîner son remboursement anticipé et sa clôture. L’opération va permettre de bénéficier de nouvelles conditions de remboursement du capital restant dû, comme d’une mensualité plus faible et d’une durée ajustée.

Etant donné qu’un prêt étudiant est un crédit à la consommation, il ne peut être racheté seul comme un crédit immobilier. En effet, il doit être racheté avec au moins une autre ligne de crédit ou une dette.

La demande de rachat du prêt étudiant peut être effectuée par l’étudiant lui-même, s’il est majeur et titulaire du contrat, ou par les parents s’ils sont désignés comme emprunteurs. Il est possible de contacter une agence bancaire concurrente de la sienne, un établissement spécialisé ou un courtier afin de bénéficier d’une étude de faisabilité et de recevoir une offre de financement définitive en cas d’accord.

En quoi consiste le rachat de prêt étudiant ?

Le rachat d’un crédit conso étudiant, qui a permis de financer son cursus scolaire ou celui de son enfant, consiste à regrouper ce prêt avec d’autres dettes dans un seul financement. Le but est de réduire le montant total des mensualités de l’emprunteur, baisser son taux d’endettement et mieux équilibrer son budget.

Un prêt étudiant peut faire l’objet d’un rachat pour plusieurs raisons. Voici ses principaux avantages sur la situation de l’emprunteur :

• réduire le total de ses mensualités pour équilibrer son budget, qui est parfois difficile à maîtriser durant les études ou au début de l’entrée dans la vie active ;
• financer un nouveau besoin comme l’achat d’un nouveau véhicule ;
• améliorer sa capacité d’emprunt pour réussir à financer ou pour obtenir un montant plus important pour son premier projet d’achat immobilier ;
• obtenir une trésorerie sans justificatif pour ses dépenses (entretien de la voiture, voyage, achat d’un nouvel ordinateur de travail, dépense imprévue, etc…) ;
• faciliter la gestion de ses finances en ne remboursant qu’une seule mensualité par mois.

Quelles conditions bancaires remplir pour faire un rachat de crédit étudiant ?

Que l’emprunteur soit l’étudiant ou les parents, pour prétendre à l’obtention d’une offre permettant de faire racheter un prêt étudiant, il faut remplir plusieurs conditions. Voici les plus courantes :

• être titulaire d'au moins deux emprunts bancaires ou des dettes financières ;
• avoir une rémunération fixe et une activité professionnelle pérenne ;
• maintenir le taux d’endettement de l’emprunteur sous 40 % ;
• avoir un historique de compte en banque sans trop d’irrégularités de paiement ;
• être en capacité de rembourser sur la durée la mensualité du nouvel emprunt.

Qui peut réaliser un rachat de prêt étudiant ?

Il existe principalement deux types de personnes qui peuvent faire un rachat de prêt étudiant :

• un étudiant majeur qui entre dans la vie active avec au moins un revenu stable et qui souhaite faire racheter le crédit de ses études avec un autre crédit en cours, une dette financière et/ou un nouveau projet à financer ;
• le parent ou garant qui s’est porté caution pour le prêt étudiant de son enfant et qui souhaite l’inclure dans son regroupement ou rachat de crédits.

Dans les deux cas, l'obtention d'un rachat de prêt étudiant se fait sous réserve d'une analyse positive concernant le dossier emprunteur, réalisée après avoir complété une demande de financement.

Comment faire une demande de rachat de crédit pour les études ?

Les offres de rachat de prêt étudiant sont parfois proposées par les banques traditionnelles, mais ce sont les organismes spécialisés dans ce type de financement qui sont à contacter. Pour maximiser les chances d’obtenir une solution adaptée à ses besoins, il faudra alors déposer un dossier auprès d'un de ces professionnels. Puis, s’en suivra une analyse de la part de l'organisme sollicité.

Cette étape est obligatoire, elle permet d'établir la faisabilité d'un rachat de crédits, comprenant un ou plusieurs prêts étudiants, suivant la capacité de remboursement de l’emprunteur. Pour cela, seront passés en revue : les revenus et charges, le type de contrat de travail, le taux d’endettement avant et après opération, etc...

Pour que le dossier aboutisse à une proposition définitive, l’emprunteur devra fournir l'ensemble des pièces justificatives demandées. L'organisme spécialisé reste le seul décideur quant au fait d'octroyer ou non le rachat de crédit étudiant.

Ces démarches et la recherche de la meilleure offre peuvent être confiées à un intermédiaire bancaire, à l’image de Solutis, dont le rôle est de simplifier le processus, puis d’apporter son expertise et sa capacité de négociation avec ses partenaires bancaires.

Les questions fréquentes sur le rachat d’un prêt étudiant

Qu’est-ce qu’un crédit étudiant ?

C'est un crédit à la consommation réservé aux jeunes de nationalité française de moins de 28 ans qui souhaitent financer toute la durée de leur cursus scolaire en perspective d’un projet d’emploi. Pour les mineurs, ce sont les parents ou les garants qui peuvent contracter cet emprunt, à moins d’avoir 16 ans et d’être émancipé. Il est donc accessible à tous les jeunes sans aucune condition de ressources.

L'enveloppe peut comprendre jusqu’à 50 000 €, remboursable sur 10 ans maximum. Les fonds débloqués sont destinés à la réussite globale du parcours scolaire de l’étudiant et peuvent être utilisés pour payer les frais d’inscription, les dépenses liées aux transports et au logement ainsi que les achats en équipement.

Le capital emprunté est garanti à 70 % par l’État et il est parfois remboursé qu’après la fin des études grâce à un mécanisme de remboursement différé. Le bénéficiaire peut choisir de différer de deux façons son crédit étudiant :

• un différé partiel : l'étudiant rembourse uniquement les intérêts bancaires et l'assurance-crédit bancaire pendant la durée du différé ;
• un différé total : seules les cotisations d'assurance de prêt sont payées pendant la période du différé.

Peut-on renégocier un prêt étudiant en cours ?

Non, s’il est possible de moduler les échéances ou de reporter le paiement de plusieurs mois, un prêt étudiant ne peut pas être renégocié avec l’organisme prêteur, car les crédits à la consommation ne sont pas éligibles aux demandes de renégociation du contrat. La seule solution pour modifier les conditions de remboursement d’un prêt étudiant, c’est donc de le faire racheter par une autre banque concurrente pour obtenir une durée, une mensualité et un taux aménagés.

Est-il possible de réduire les mensualités de prêt étudiant ?

Oui, le montant des mensualités d’un prêt étudiant peut réduit en effectuant une demande de modulation des échéances à la banque prêteuse. Si elle est refusée ou insuffisante, l’emprunteur peut toujours tenter de baisser ses mensualités de prêt étudiant en allongeant sa durée de remboursement en souscrivant un rachat de crédit auprès d’un organisme.

Que faire en cas de prêt étudiant impossible à rembourser ?

Si un prêt étudiant devient impossible à rembourser à cause de difficultés financières, l’emprunteur peut demander de l’aide à son garant, qui est souvent un parent, ou essayer de faire fonctionner les garanties de son assurance de prêt, le cas échéant. Si les difficultés sont temporaires, les remboursements du prêt étudiant peuvent être reportés de plusieurs mois, ce qui est généralement accepté par les établissements prêteurs.

Puis-je rembourser le prêt étudiant de mon enfant ?

Oui, un parent peut décider d’apporter une aide financière à son enfant en payant les mensualités de son prêt étudiant à sa place ou en lui donnant une somme d’argent pour le clôturer de façon anticipée. Si le contrat est au nom du parent, celui-ci peut choisir à tout moment de rembourser par anticipation le capital restant dû du prêt étudiant.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 09/12/2024