Prêt immobilier avec rachat de crédit consommation

Financer un crédit immobilier avec un rachat de crédit à la consommation : deux montages différents

Si un nouveau projet à l'habitat doit être financé, il existe actuellement deux possibilités pour réussir à emprunter la somme nécessaire à travers un emprunt bancaire :

• Le montant de la transaction peut être intégré dans un rachat de crédit, qu’il est possible d’obtenir avec un courtier comme Solutis, en clôturant les anciens prêts en cours de remboursement, en réunissant l'ensemble dans une seule opération puis en débloquant un montant pour l'acquisition immobilière.
• L'emprunteur peut aussi décider de regrouper d'abord ses crédits à la consommation puis de faire sa demande de prêt immobilier.

Le choix du montage financier s'effectue selon la situation de l'emprunteur, en prenant en compte le niveau de son taux d'endettement et de sa capacité d'emprunt restante, puis tout simplement suivant ses attentes. Pour savoir quel est le montage le plus efficace selon votre situation, contactez rapidement Solutis qui vous mettra en relation avec un expert sur la question.

Inclure le prêt immobilier avec le rachat de crédits conso

Le rachat de prêts à la consommation permet de faire racheter plusieurs emprunts à la consommation en cours (auto, personnel, renouvelable, travaux…), ce qui va uniformiser la durée de remboursement et surtout la date de prélèvement de la mensualité unique. Cette opération peut également permettre de réduire plus ou moins fortement le montant de la mensualité, permettant d’envisager un éventuel nouveau besoin, comme le financement d'un bien immobilier, sous réserve d’acceptation par nos établissements de crédits partenaires.

Avec une capacité d'emprunt réévaluée, il est parfois possible d’inclure un montant dédié à un projet immobilier dans un rachat de crédits à la consommation. Cette somme d'argent supplémentaire peut permettre de financer l’acquisition d’une maison ou d’un appartement, de réaliser des travaux etc... Le bien à financer, à l'aide du regroupement de crédit conso, peut tout aussi être une résidence principale, une résidence secondaire, un investissement locatif voire l'achat de parts dans une SCI ou une SCPI. À noter que ce type de financement est soumis à étude, c’est gratuit et sans engagement chez Solutis.

Avantages et inconvénients du prêt immobilier inclus dans le rachat de crédit consommation

L’avantage de cette solution est de centraliser le financement au sein d’un seul établissement bancaire, de pouvoir ajuster le montant de la mensualité et de la durée en fonction de ses besoins et surtout de ses capacités de remboursement. Aussi, l'emprunteur va gagner un temps considérable, car il n'aura pas à souscrire un prêt immobilier après la finalisation de son rachat de crédit à la consommation. Il est aussi possible de faire des économies en frais d'opération, car une demande d'un nouveau financement à l'habitat engendrera la facturation de frais de dossier.

L’inconvénient étant la faisabilité du dossier et le montant qu’il est possible d’obtenir pour l’achat du bien immobilier, qui dépendent des capacités budgétaires du foyer qui en fait la demande. Cette étude se penche, entre autres, sur les revenus du foyer de l'emprunteur, la stabilité de sa situation professionnelle et familiale ainsi que sur le niveau de risque de non-remboursement qu'il représente pour l'organisme bancaire.

Souscrire un crédit immobilier et réaliser un rachat de crédit conso

Une autre solution est envisageable, celle du rachat de crédits et du prêt immobilier. L’idée étant de faire racheter ses prêts à la consommation via Solutis, afin de réduire le montant de ses mensualités, puis de souscrire un prêt immobilier pour l’achat de la maison, de l’appartement ou du terrain. À préciser qu'il est aussi possible de faire racheter un ou plusieurs prêts immobiliers déjà en cours ou des dettes financières.

Ce financement est sous réserve de recevabilité de l’emprunteur, c’est-à-dire que son taux d’endettement doit permettre d’absorber le remboursement du prêt immobilier sans compromettre sa santé financière.

Là aussi, une étude est nécessaire. Il faut d’abord se concentrer sur le rachat de prêts à la consommation afin de connaître la faisabilité du projet et donc le montant qu’il sera possible de souscrire après rachat des emprunts.

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Avantages et inconvénients de demander séparément un rachat de ses crédits à la consommation et un nouveau crédit immo

L’avantage de cette solution est de désolidariser les deux opérations en ayant recours, d’un côté, à un expert du rachat de crédit et, de l’autre, à un expert du prêt immobilier. Là encore, Solutis et ses partenaires ont les moyens de financer votre prêt à l’habitat, une fois vos crédits rachetés.

En revanche, il s’agit de deux opérations distinctes et donc cela implique d’instruire deux dossiers, ce qui rallonge les délais de traitement. De plus, l'emprunteur sera prélevé chaque mois de deux mensualités pour rembourser son regroupement de prêts et son crédit immobilier. Dans le cas où la maison ou l'appartement acheté est financé directement dans le rachat de prêts, le paiement des échéances est facilité par un seul prélèvement mensuel.

Réduire son taux d'endettement avec un rachat de crédit consommation pour obtenir un prêt immobilier

L'obtention d'un financement pour acheter une maison ou un appartement, après une demande de prêt immobilier sur notre site internet, est conditionnée par différents critères bancaires. Évidemment, les revenus de l'emprunteur doivent être assez élevés pour qu'il puisse rembourser sereinement la nouvelle mensualité, une fois l'emprunt débloqué. Aussi, sa situation professionnelle doit être stable. L'idée globale est de rassurer le prêteur quant à la faculté de l'emprunteur d'être capable de restituer le capital total du crédit immo sans défaut de paiement.

Le taux d'endettement du foyer, très souvent l'un des éléments qui bloquent les demandes d'emprunt immobilier, ne doit pas dépasser un certain seuil après le déblocage des fonds. Depuis le 1er janvier 2022, le taux d'endettement maximum pour obtenir une offre de prêt immobilier est de 35 %, en comptabilisant l'opération, pour la plupart des dossiers.

Si un emprunteur voit son taux être supérieur à ce seuil, sa demande risque d'être refusée car ses crédits à la consommation déjà en cours lui grignotent sa capacité d'emprunt. C'est durant ce genre de situation que le rachat de crédit à la consommation peut résoudre cette problématique en diminuant les mensualités et le taux d'endettement d'un foyer. Si c’est votre cas, faites-en part à votre conseiller Solutis, il étudiera les solutions de financement à sa disposition pour que vous puissiez acheter votre logement.

Grâce à la réduction du taux d'endettement, le rachat de crédit conso va ainsi permettre à l'emprunteur de financer son crédit immobilier par la suite. En effet, la banque en charge de la demande, avec qui nous sommes en partenariat, pourra faire une proposition de financement en maintenant l'endettement du foyer sous la barre réglementaire des 35 %.

La baisse des mensualités est rendue possible par un allongement de la durée de remboursement. Ce rééchelonnement peut néanmoins entrainer une majoration du coût total du crédit et augmenter le TAEG. Plus la mensualité sera réduite, plus le coût total de l'opération aura tendance à s’élever. Laissez nos experts vous conseiller sur ce point pour que vous puissiez choisir une offre adaptée en termes de mensualité et de coût du crédit.

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Obtenir un rachat de crédit conso plus un crédit immobilier pour augmenter son budget immo

Un montage financier partant sur le principe de réaliser un rachat de crédit consommation plus un prêt immobilier n'est pas uniquement destiné aux personnes qui ne sont pas éligibles à un financement à l'habitat en raison, notamment, de leur taux d'endettement. En effet, regrouper ses crédits à la consommation, pour diminuer ses mensualités, va permettre d'améliorer sa capacité d'emprunt en vue d'augmenter son budget immobilier.

Concrètement, un emprunteur va pouvoir réévaluer ses critères d'achat en achetant un meilleur bien à un prix plus élevé. L'explication est simple : le rachat de crédit conso va mécaniquement baisser l'endettement du foyer en réduisant ses mensualités. L'emprunteur sera alors capable d'accorder un montant de mensualité plus important pour son nouveau crédit immobilier. Des échéances plus élevées vont, en toute logique, augmenter son budget.

Quelles sont les banques qui acceptent de financer une demande de rachat de crédit plus un prêt immobilier ?

Si l'envie de financer directement un achat immobilier dans un rachat de crédit conso se fait sentir, il existe plusieurs professionnels en mesure d'étudier l'éligibilité d'un demandeur :

• les organismes spécialisés dans le regroupement de prêts ;
• les sociétés qui réalisent de l'intermédiation bancaire (les courtiers comme Solutis) ;
• les agences bancaires traditionnelles.

L’importance dans le choix de l’organisme à contacter, c’est de privilégier celui va faciliter la concrétisation de votre projet et la mise en concurrence de plusieurs propositions, ce qu’est capable Solutis. Mais avant, détaillons le rôle des différents professionnels.

Les organismes prêteurs experts dans le regroupement d'emprunts sont généralement les filiales de grands groupes bancaires. Ils sont capables de financer la plupart des projets, notamment les demandes de rachat de crédit plus un prêt immobilier, bien que certains aient leurs propres offres de financement.

Les banques traditionnelles, qu'il est possible de retrouver aux points de vente dans les rues passantes, proposent aussi ce type de montage financier. En revanche, elles rachètent rarement des capitaux restant dus élevés. Leur gamme d'offres en regroupement de prêts avec le financement d'un nouveau projet est par conséquent relativement limitée.

Les courtiers, tels que Solutis, ont généralement accès aux offres des banques spécialistes, ce qui leur permet de comparer rapidement les propositions puis de présenter les meilleures à leurs clients. Les démarches pour obtenir un financement après une demande sont simplifiées avec l'intervention d'un intermédiaire bancaire, car c'est lui qui va être en charge de monter le dossier.

Pour contacter Solutis, il est possible de réaliser une demande de rachat de crédits en ligne, afin d'étudier les meilleures options pour financer le prêt immobilier. Une réponse de principe rapide sera ensuite formulée par un expert dédié.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 15/09/2022