Peut-on faire un prêt immobilier avec un rachat de crédits conso ?

• Les 4 points à retenir sur ce montage financier :

  

  1. Le rachat de crédits consommation permet d'inclure un financement immobilier dans une seule opération, en cas de montant raisonnable et de prise d'une hypothèque, ou de le séparer en demandant un prêt immobilier classique après regroupement.

  2. L’avantage de faire racheter les crédits conso en cours est de réduire les mensualités et le taux d’endettement du foyer pour mieux préparer l’achat d’un bien immobilier.

  3. Ce financement va permettre de se rendre éligible à la demande d’un nouveau prêt immobilier et d’augmenter son budget d’achat.

  4. Il est possible de faire le regroupement de crédits conso et de souscrire le prêt immobilier dans la même banque ou dans deux organismes différents.

Peut-on faire un crédit immobilier avec un rachat de crédit à la consommation ?

Si un nouveau projet à l'habitat doit être financé, il existe actuellement deux possibilités pour réussir à emprunter la somme nécessaire :

• Le coût d’un projet immobilier peut être intégré dans un rachat de crédit conso, ce qui va clôturer les prêts en cours de remboursement et les regrouper dans une seule opération avec une somme supplémentaire pour financer l'acquisition immobilière.
• L'emprunteur peut aussi décider de faire un rachat de crédits à la consommation avant de réaliser une demande de prêt immobilier.

Le choix du montage financier s'effectue selon la situation de l'emprunteur, en prenant en compte le niveau de son taux d'endettement et de sa capacité d'emprunt restante. Pour savoir quel est le montage le plus efficace selon sa situation financière, il faut calculer son niveau d’endettement actuel : s’il est supérieur à 35 %, le regroupement de crédits doit être d’abord envisagé, car l’emprunteur ne pourra pas souscrire un prêt immobilier.

Inclure le prêt immobilier avec le rachat de crédits conso

Le rachat de prêts à la consommation permet de faire racheter plusieurs emprunts à la consommation en cours (auto, personnel, renouvelable, travaux…), ce qui va uniformiser la durée de remboursement, le taux d'intérêt et surtout la date de prélèvement de la mensualité unique.

Cette opération peut également permettre de réduire le montant de la mensualité, pour envisager un éventuel nouveau besoin, comme le financement d'un bien immobilier, sous réserve d’étude et d’acceptation de la banque prêteuse.

Avec une capacité d'emprunt augmentée, il est parfois possible d’inclure un montant dédié à un projet immobilier dans un rachat de crédits à la consommation. Cette somme d'argent supplémentaire peut permettre de financer l’acquisition d’une maison ou d’un appartement, de réaliser des travaux etc... Le bien à financer peut tout aussi être une résidence principale, une résidence secondaire, un investissement locatif voire l'achat de parts dans une SCI ou une SCPI.

Avantages et inconvénients d’inclure un crédit immobilier dans un rachat de crédit consommation

L’avantage de cette solution est de centraliser le financement du projet immobilier et le rachat des prêts en cours au sein d’un seul établissement bancaire, de pouvoir ajuster le montant de la mensualité et de la durée en fonction de ses besoins et surtout de ses capacités de remboursement. Aussi, l'emprunteur va gagner du temps, car il n'aura pas à souscrire un prêt immobilier après la finalisation de son rachat de crédit à la consommation. Il est aussi possible de faire des économies de frais de dossier, car une demande d'un nouveau financement à l'habitat engendrerait la facturation de frais bancaires.

L’inconvénient étant la faisabilité du dossier et le montant qu’il est possible d’obtenir pour l’achat du bien immobilier, qui dépendent des capacités budgétaires du foyer et des conditions des banques prêteuses.

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Faire un rachat de crédit conso avant de souscrire un crédit immobilier

Une autre solution est envisageable, celle de réaliser un rachat de crédits avant le prêt immobilier. L’idée étant d’abord de faire racheter ses prêts à la consommation afin de réduire le montant de ses mensualités, puis de souscrire un prêt immobilier pour l’achat de la maison, de l’appartement ou du terrain.

Ce financement est sous réserve de recevabilité de l’emprunteur, c’est-à-dire que son taux d’endettement doit permettre d’absorber le remboursement du prêt immobilier sans compromettre sa santé financière.

Là aussi, une étude est nécessaire. Il faut d’abord se concentrer sur le rachat de prêts à la consommation afin de connaître la faisabilité du projet et donc le montant qu’il sera possible de souscrire pour le projet d’achat après le regroupement des emprunts.

Avantages et inconvénients de faire un regroupement de crédits conso avant un nouveau projet immobilier

L’avantage de cette solution est de désolidariser les deux opérations en ayant recours, d’un côté, à un organisme de rachat de crédit et, de l’autre, à une banque experte en prêt immobilier. Les taux peuvent parfois être plus intéressants pour le crédit immobilier, ce qui va diminuer le coût total du projet.

En revanche, il s’agit de deux opérations distinctes et donc cela implique d’instruire deux dossiers et de passer chez le notaire pour chacun, ce qui rallonge les délais de traitement. De plus, l'emprunteur sera prélevé chaque mois de deux mensualités pour rembourser son regroupement de prêts et son crédit immobilier. Dans le cas où la maison ou l'appartement acheté serait financé directement dans le rachat de prêts, le paiement des échéances est facilité par un seul prélèvement mensuel.

Pourquoi faire un rachat de crédit pour financer un crédit immobilier ?

1. Baisser le taux d’endettement du foyer :

Pour obtenir un crédit immobilier, l’emprunteur doit avoir un taux d’endettement maximum de 35 %. Si des prêts conso sont en cours de remboursement, le foyer peut ne plus avoir la capacité d’emprunter un financement afin d’acheter un bien immobilier, car son endettement est trop élevé. La solution consiste à baisser son taux d’endettement et ses mensualités en réalisant un rachat de crédit conso pour financer un crédit immobilier ensuite.

Grâce à la réduction du taux d'endettement, le rachat des prêts conso va ainsi permettre à l'emprunteur d’obtenir plus facilement son crédit immobilier chez une banque. Il deviendra éligible à l’opération, alors qu’il ne l’était pas avant le regroupement de ses prêts.

2. Augmenter sa capacité d’emprunt immobilière :

En regroupant des crédits à la consommation, il est possible de réduire les mensualités, ce qui améliore la capacité d'emprunt pour un projet immobilier. Cela permet à l'emprunteur de revoir ses critères d'achat et d'envisager l'acquisition d'un bien immobilier de meilleure qualité à un prix plus élevé.

L'explication est simple : le rachat de crédit consommation réduit automatiquement l'endettement du foyer en diminuant les échéances. Ainsi, l'emprunteur peut consacrer un montant de mensualité plus important pour son nouveau crédit immobilier. Par conséquent, le budget d’achat immobilier devient plus élevé une fois les prêts conso rachetés.

3. Obtenir un meilleur taux de crédit immobilier :

En effectuant un regroupement de crédits consommations, l’emprunteur va baisser ses mensualités et équilibrer son budget. Cette situation financière plus stable va lui permettre de négocier un meilleur taux pour son crédit immobilier. En effet, les taux dans les offres de prêt sont fixés en fonction de la solvabilité et du risque de non-remboursement.

Avoir un rachat de crédit conso et un prêt immobilier : quels sont les critères bancaires ?

Avant de financer un projet immobilier, un emprunteur peut bénéficier d’un rachat de crédit conso de la part d’une banque, à la condition de répondre aux critères bancaires, c’est-à-dire disposer d’une situation financière stable pour être en capacité de le rembourser. Voici dans le détail les différentes conditions bancaires pour obtenir un regroupement de prêts à la consommation avant un crédit immobilier :

• être âgé d’au moins 18 ans ;
• rassembler au moins deux crédits en cours ;
• toucher un revenu stable de façon régulière ;
• disposer d’un CDI ;
• gérer ses comptes en banque sans incident de paiement répété ;
• avoir un taux d’endettement inférieur à 50 % ;
• ne pas être présent dans les fichiers des incidents de paiement de la Banque de France.

Les conditions pour obtenir une offre de crédit immobilier sont globalement identiques au rachat de prêts, à savoir des finances équilibrées. Toutefois l’emprunteur doit avoir un taux d’endettement inférieur à 35 % après opération pour qu’une banque donne son accord de prêt. D’où la nécessité souvent de recourir à un rachat d’emprunts dans un premier temps.

Comment obtenir un regroupement de crédits conso pour un achat immobilier ?

Si vous avez l'envie de financer un achat immobilier avec un rachat de crédit conso, il existe plusieurs professionnels en capacité de proposer ce montage financier :

• Les agences bancaires traditionnelles ;
• les organismes de crédit spécialisés dans le regroupement de prêts conso ;
• les intermédiaires bancaires (courtiers).

Les banques traditionnelles proposent ce type de montage. En revanche, elles rachètent rarement des capitaux restant dus élevés. Leurs offres en regroupement de prêts avec le financement d'un projet immobilier sont par conséquent limitées.

Les organismes experts dans le rachat de crédits sont généralement les filiales de grands groupes bancaires. Ils sont capables de financer les demandes de rachat de crédit plus un prêt immobilier.

Une possibilité supplémentaire est de faire appel à des courtiers, tels que Solutis, qui ont généralement accès aux offres des banques spécialistes, ce qui leur permet de comparer rapidement les propositions puis de présenter les meilleures à leurs clients. Les démarches sont simplifiées pour obtenir un financement après une demande avec l'intervention d'un intermédiaire bancaire, car c'est lui qui va superviser les simulations, monter le dossier, vous mettre en contact avec un notaire et négocier à votre place les conditions de remboursement. 

Exemple concret de rachat de crédits conso pour financer un projet immobilier

Exemple pour un rachat de crédits à la consommation, garanti par une hypothèque, avec le déblocage d’un montant de trésorerie de 75 000 € destiné à financer un projet immobilier, pour un montant total financé de 93 385 €, au taux débiteur fixe de 7,20 %, soit un TAEG fixe de 8,51 %.

• Remboursement en 180 mensualités de 863,26 €.
• Montant total dû par l’emprunteur : 155 386,80 € (hors assurance facultative).

Le coût mensuel standard de l’assurance facultative Décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, Incapacité Temporaire Totale de Travail et Invalidité Permanente Totale, déléguée auprès d’AssurGo, est en sus de la mensualité.

Le TAEA et le coût total de cette couverture varient selon l’âge et le profil de l’emprunteur.

Il dispose :

• d’un revenu mensuel net de 3 170 €,
• d’un bien immobilier estimé à 200 000 €,
• d’un crédit à la consommation en cours.

Son objectif :

Situation avant rachat de crédits

Avant l’opération, l’emprunteur rembourse un crédit à la consommation, ce qui limite sa capacité à financer un nouveau projet.

• Revenus mensuels : 3 170 €
• Charges de crédits : 715 €
• Taux d’endettement : 22,5 %
• Capacité d’emprunt disponible : limitée
• Projet immobilier : difficilement finançable sans ajustement

Même si son taux d’endettement reste inférieur à 35 %, le montant des mensualités ne lui permet pas d’intégrer sereinement un nouveau financement immobilier.

Solution mise en place par Solutis

Solutis a proposé un rachat de crédits à la consommation avec trésorerie, permettant de :

• regrouper le crédit existant,
• intégrer une trésorerie de 75 000 € destinée au projet immobilier,
• ajuster la durée et la mensualité en fonction de la capacité de remboursement.

Caractéristiques de l’opération :

• Montant total financé : 93 385 €
• Dont trésorerie : 75 000 €
• Durée du rachat : 180 mois (15 ans)
• Type d’opération : rachat de crédits à la consommation
• Garantie : hypothèque à hauteur de 45 % de la valeur du bien

financer un projet immobilier tout en conservant un budget équilibré.

Situation après rachat de crédits

Après la mise en place du rachat de crédits :

• Nouvelle mensualité unique : 863 €
• Taux d’endettement maîtrisé
• Revenus disponibles après charges : ≈ 2 307 €
• Budget plus lisible et sécurisé
• Projet immobilier finançable, sans déséquilibrer la situation financière

L’emprunteur bénéficie désormais :

• d’une seule mensualité,
• d’un reste à vivre confortable,
• et d’une capacité de financement adaptée à son projet.

Pourquoi ce montage est efficace

• Le rachat de crédits permet de réduire la pression des mensualités existantes
• La trésorerie intégrée évite de multiplier les crédits
• La présence d’un bien immobilier permet de sécuriser l’opération
• Le dossier est compatible avec les critères bancaires grâce à un endettement maîtrisé

Les questions fréquentes sur ce sujet (FAQ)

Peut-on faire un rachat de crédit pour acheter une maison ?

Oui, il est possible d’acheter un bien en faisant d’abord un rachat de crédit. C’est une solution efficace pour les emprunteurs ayant déjà des crédits en cours de remboursement, qui doivent baisser leur endettement pour pouvoir ensuite emprunter un prêt immobilier afin d’acheter une maison ou un appartement. L’opération peut aussi inclure une trésorerie pour constituer un apport immobilier, voire financer intégralement l’achat, selon la capacité d’emprunt disponible et le montant requis.

Pourquoi il est intéressant de regrouper ses crédits pour acheter une maison ?

Grâce au regroupement de crédits, l’emprunteur va réduire ses mensualités et son taux d’endettement dans le but de le rendre éligible à l’acquisition d’une maison, voire d’augmenter son budget d’achat.

Quelle banque accepte un prêt immobilier avec un rachat de crédit consommation ?

Toutes les banques n’acceptent pas de financer un prêt immobilier lorsque l’emprunteur dispose encore de crédits à la consommation. Les établissements spécialisés dans le rachat de crédits, ainsi que certaines banques partenaires de courtiers, proposent plus facilement ce type de montage financier, sous réserve d’un taux d’endettement compatible et d’une situation financière stable.

Faut-il racheter ses crédits conso avant de demander un prêt immobilier ?

Cela dépend principalement du taux d’endettement de l’emprunteur. Lorsque celui-ci dépasse 35 %, il est généralement nécessaire de réaliser un rachat de crédits à la consommation avant toute demande de prêt immobilier. Si le taux d’endettement est déjà maîtrisé, un prêt immobilier peut parfois être accordé sans rachat préalable.

Un rachat de crédit garantit-il l’obtention d’un prêt immobilier ?

Non, un rachat de crédit ne garantit pas automatiquement l’obtention d’un prêt immobilier. En revanche, il permet de réduire le taux d’endettement et d’assainir la situation financière, ce qui augmente significativement les chances d’acceptation du dossier par une banque.

Une garantie est-elle nécessaire pour inclure un projet immobilier dans un rachat de crédits ?

Lorsque le montant du projet immobilier est intégré dans un rachat de crédits à la consommation, une garantie (hypothèque ou caution) peut être exigée selon le montant financé et le profil de l’emprunteur. Dans ce cas, l’opération est assimilée à un rachat de crédit immobilier.

Peut-on financer un achat immobilier avec un rachat de crédit conso sans apport ?

Il est parfois possible de financer un projet immobilier sans apport grâce à un rachat de crédits à la consommation, sous réserve d’une capacité de remboursement suffisante et d’une situation financière stable. Chaque dossier fait toutefois l’objet d’une étude personnalisée par la banque.

Est-il possible d’acheter un bien immobilier avec des crédits en cours ?

Oui, il est possible d’acheter un bien immobilier avec des crédits en cours, à condition que le taux d’endettement reste compatible avec les critères bancaires. Un rachat de crédits peut être envisagé pour améliorer la faisabilité du projet.

Rachat de crédit consommation pour un crédit immobilier : qui est concerné ?

Une opération qui consiste à financer un projet immobilier avec un rachat de prêt conso s’adresse à différents types d’emprunteurs :

• toute personne qui dispose d’un ou plusieurs prêts personnels en cours de remboursement ;
• les foyers qui ont un taux d’endettement trop élevé pour souscrire indépendamment un crédit immobilier ;
• ceux qui souhaitent augmenter leur budget d’achat immobilier ;
• ceux qui veulent regrouper un crédit immobilier récent avec les crédits à la consommation en cours pour gagner en simplicité budgétaire ;
• ceux qui souhaitent rassembler leurs prêts avec une trésorerie en plus pour acheter un bien.

Peut-on intégrer un nouveau prêt immobilier dans un rachat de crédit conso ?

Si vous remboursez actuellement un rachat de crédit à la consommation et que vous avez souscrit un prêt immobilier récemment, il est possible de regrouper l’ensemble en demandant un nouveau regroupement de crédits. En effet, un emprunteur peut obtenir plusieurs fois cette opération, du moment qu’il est en capacité de la rembourser. Cependant, elle peut nécessiter la prise d’une garantie (hypothèque ou caution), on parle alors de rachat de crédit immobilier.

Comment faire une simulation d’un rachat de crédit conso pour avoir un crédit immobilier ?

Il est possible de réaliser une demande de rachat de crédits en ligne auprès d’un établissement bancaire ou d’un intermédiaire en opérations de banque, comme Solutis. Un conseiller entrera en contact avec vous afin d'étudier les meilleures options pour financer le prêt immobilier souhaité. Une réponse de principe rapide sera ensuite formulée.

Des simulations de rachat de crédits à la consommation plus un prêt immobilier pourront également être réalisées, une opportunité d’affiner votre budget d’achat et de cibler les biens adaptés à vos capacités financières. Si vous êtes éligible au PTZ (prêt à taux zéro), l’expert pourra également simuler le montant auquel vous pouvez prétendre.

Rédigé par Gueladjo TOURE - Rédacteur expert de Solutis -Linkedin

Mis à jour le 19/01/2026

Responsable webmarketing et rédacteur expérimenté chez Solutis depuis 2011, Gueladjo maîtrise les tenants et aboutissants de chaque aspect sur le crédit, l’économie et le financement des particuliers et professionnels.

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