Comment baisser ses mensualités de crédit auto ?

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Diminution possible : Oui, les mensualités d’un crédit auto peuvent être diminuées en allongeant sa durée de remboursement lors d’un rachat de crédit avec une autre banque concurrente.

  • Conditions : avoir un revenu régulier, une situation stable et un taux d’endettement raisonnable, faire racheter le crédit auto avec au moins un autre prêt en cours.

  • Alternatives : Les mensualités d’un crédit auto peuvent être suspendues ou modulées à la baisse (jusqu’à 10 à 30 %), si les clauses associées sont présentes dans le contrat.

  • Un prêt auto en cours ne peut pas être renégocié avec la banque prêteuse pour modifier son taux, sa durée ou le montant des mensualités.

Peut-on diminuer les mensualités d’un crédit auto ? 

L’emprunt bancaire est bien souvent la méthode la plus employée pour faire l’achat simple et rapide d’une voiture. En effet, il suffit de trouver un accord avec un établissement de financement, puis de souscrire un crédit auto en signant le contrat afin de couvrir ensuite le coût d’achat du véhicule en question. Après la signature et le versement des fonds, vous serez en mesure de vous acquitter de la facture auprès du concessionnaire ou du vendeur. Suite à cela, vous posséderez une dette vis-à-vis de la banque prêteuse, qui conviendra de rembourser selon les conditions d’emprunt convenues pendant toute la durée du contrat.

Toutefois, si votre situation financière se dégrade et vos revenus baissent (perte d’emploi, arrêt maladie, décès du conjoint…), alors vous pouvez rencontrer des difficultés à amortir le coût de votre voiture, principalement dû à une mensualité devenue trop élevée, plombant le budget de votre ménage. Il convient d’agir rapidement pour instaurer un nouvel équilibre budgétaire pour éviter d’entrer dans une situation de surendettement, néfaste pour vous et votre famille.

Dans cette situation, il n’est pas rare que l’emprunteur demande à sa banque prêteuse de réduire le montant à verser tous les mois afin d’adapter les conditions de remboursement à sa nouvelle situation. Dans une grande partie des cas, les banques refusent de revoir les conditions initialement acceptées par l’emprunteur. Ce faisant, il est donc impossible de renégocier les clauses d’un crédit consommation, donc d’un crédit auto. Par conséquent, une diminution des échéances ne peut pas être envisagée par une renégociation. La seule solution pour baisser vos mensualités de prêt auto est de recourir à un rachat ou regroupement de crédits.

Comment baisser une mensualité de crédit auto trop élevée ?

Quand bien même la renégociation concernant votre contrat de prêt auto n’est pas à votre portée, il existe une solution offrant la possibilité de diminuer ses échéances de prêt. En effet, une opération de rachat de crédit, reposant sur le regroupement de vos prêts en cours par un nouvel organisme, permet de réduire les mensualités de votre crédit auto en cours et votre taux d’endettement.

L’objectif derrière ce montage, parfois intitulé rachat de crédit auto, est d’unifier les différentes créances (crédit renouvelable, prêt auto, crédit personnel, crédit immobilier...) afin que vous n’ayez plus qu’un seul capital à rembourser chez un établissement bancaire unique. Un nouveau contrat sera donc rédigé avec des conditions de remboursement plus appropriées à vos revenus actuels, dont la réduction du montant total de vos échéances de crédit.

Pour que la diminution de vos mensualités de prêt auto soit réalisable, le nouveau crédit est remboursé sur une durée plus longue que celle fixée au préalable. Disposant d’un délai supplémentaire pour restituer le capital emprunté, il devient possible de retrouver un taux d’endettement raisonnable et une solvabilité pérenne.

Nos conseils pour éviter de souscrire un crédit auto avec une mensualité trop élevée

Pour éviter de vous retrouver dans une situation complexe avec des difficultés à rembourser vos charges de crédit, voici quelques conseils à appliquer en amont avant de souscrire un prêt auto.

1. Établissez un budget réaliste :

Calculez vos revenus et vos charges mensuelles pour déterminer combien vous pouvez réellement consacrer à votre crédit auto sans mettre en péril vos autres dépenses. Il est conseillé que votre taux d’endettement ne dépasse pas 33-35 %. Ce qui veut dire que vos mensualités ne doivent pas représenter plus d’un tiers de vos revenus, en comptabilisant celle du nouveau prêt auto.

2. Choisissez une durée de remboursement adaptée :

Une durée plus longue réduit les mensualités, mais augmente le coût total du crédit. Trouvez un bon équilibre entre mensualités abordables, pour sécuriser les remboursements en cas d’imprévu financier, et coût global raisonnable.

3. Réalisez des simulations en ligne :

Procéder à plusieurs simulations de crédit auto, avant de passer à l’étape de souscription, est utile pour estimer la mensualité au montant idéal, tout en ayant une vue sur le coût du crédit. Pour ce faire, il suffit d’utiliser des simulateurs en ligne, comme présent sur le site de Solutis, qui sont gratuits et sans engagement. Vous êtes libre de recommencer autant de fois que nécessaire jusqu’à obtenir un résultat satisfaisant.

4. Comparez plusieurs offres de crédit :

Faites jouer la concurrence entre banques, concessionnaires et organismes spécialisés. Même une différence minime de taux peut fortement impacter la mensualité. Un courtier, tel que Solutis, peut faire office de comparateur pour trouver la meilleure offre de prêt auto.

5. Prêter attention aux modalités avant de signer une offre de prêt :

Avant de signer, il faut lire rigoureusement l’ensemble des conditions relatives au capital que vous emprunterez pour financer votre véhicule. Les éléments suivants ont une grande importance : le taux d’intérêt, le montant de la mensualité, la durée et les frais annexes, afin d’avoir une vision globale du coût du crédit auto et des répercussions sur votre budget.

6. Négociez le prix de la voiture ou optez pour un modèle moins cher :

Une voiture à un prix d’achat plus abordable permet d’emprunter un montant plus faible, ce qui revient donc à verser des mensualités moins élevées. Négocier un rabais avec le vendeur est ainsi un moyen de raboter le prix et l’emprunt.

La foire aux questions (FAQ)

Je ne peux plus payer mon crédit voiture : que faire ?

Après un changement dans votre situation personnelle (divorce, décès) ou professionnelle (licenciement, accident de travail), vous pourriez connaître des difficultés à rembourser la banque notamment si vous avez subi une baisse de revenus.

Dans ces conditions, si vous n’êtes plus en capacité de payer les mensualités de votre crédit auto, la première chose à faire est de demander à la banque prêteuse une suspension ou un report des échéances le temps que votre situation se stabilise. Durant cette période, vous n’aurez plus à payer les mensualités, c’est-à-dire le capital et les intérêts habituellement versés au prêteur. Vous devrez néanmoins continuer de payer vos primes d’assurance de prêt.

Attention, le report des mensualités ne peut courir que sur une période comprise entre 1 et 12 mois. Si vos difficultés persistent, reporter ses échéances ne sera pas suffisant. Il pourrait alors être nécessaire de faire un rachat de crédits pour éviter les impayés. Vous pourrez alors diminuer le montant de vos mensualités, restructurer votre budget et contrôler vos dépenses.

Peut-on suspendre un crédit auto ?

Oui, si la suspension d’un prêt auto est comprise dans les clauses du contrat édité par la banque, il est alors possible de suspendre votre crédit voiture entre 1 mois et 12 mois au maximum. Attention, une majoration des intérêts reportés peut être facturée par la banque car ces intérêts ne seront donc pas dus conformément au délai prévu initialement.

Comment faire une demande de report de crédit auto ?

Pour demander un report de crédit auto, contactez votre organisme prêteur par téléphone, courrier recommandé ou via votre espace client en ligne, en expliquant votre situation et vos difficultés financières. Joignez les justificatifs nécessaires (perte de revenus, dépenses imprévues…) pour appuyer votre demande et obtenir l’accord du prêteur de reporter le paiement des mensualités de votre emprunt jusqu’à ce que votre situation s’améliore.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 13/05/2025