Qui peut souscrire un crédit à la consommation ?

Quel est le principe d’un crédit consommation ?

Pour les achats du quotidien notamment pour certains biens ou services, il est possible de réaliser ces dépenses en empruntant une somme d’argent, bien souvent à une banque. Il est question alors de crédit à la consommation. Comme son nom l’indique, l’usage premier de ce financement est de financer des biens de consommation de la vie de tous les jours.

Via un crédit consommation, son souscripteur peut acheter une voiture, réaliser des travaux dans sa maison, couvrir des frais de santé, aider un proche, faire des réparations sur sa voiture ou encore financer un événement comme un voyage ou encore un mariage.

D’ailleurs, selon la nature du projet à financer, le crédit consommation offre diverses options, chacune ayant leurs propres avantages et inconvénients.

La différenciation faite entre les différents crédits consommation résulte de l’affectation ou non des fonds. En clair :

Les crédits affectés :

• Le prêt auto : Ici, le prêt est affecté à l’acquisition d’un véhicule neuf ou d’occasion. Il est possible d’emprunter jusqu’à 75 000 € et rembourser cette somme sur 84 mois maximum en fonction de l’état de la voiture et des clauses du contrat. Naturellement, les fonds pourront seulement servir à l’achat de la voiture et pour aucun autre poste de dépense. C’est pourquoi, un justificatif d’achat est réclamé pour obtenir ce type de financement.
• Le prêt travaux : Le principe est le même qu’un prêt auto, à la différence où l’affectation des fonds est dédiée à des projets de rénovations. L’emprunteur peut fixer une durée de remboursement maximale de 12 ans.

Les crédits non affectés :

• Le prêt personnel : Pour des dépenses du quotidien ou imprévues, le prêt personnel est une solution adaptée, permettant d’emprunter entre 200 et 75 000 €. Le réel intérêt de cette opération repose sur sa flexibilité d’utilisation. En effet, aucun justificatif de projet n’est demandé par la banque lors de sa souscription. Ainsi, l’emprunteur est libre concernant l’usage des fonds empruntés.
• Le crédit renouvelable : Présenté sous forme d’une réserve d’argent, le crédit renouvelable peut atteindre plusieurs milliers d’euros selon les besoins. Si le fonctionnement partage des similitudes avec un prêt personnel, son caractère singulier réside dans son remboursement. En effet, cette réserve d’appoint vous permet de réaliser une ou plusieurs dépenses, vous rembourserez le ou les montants selon des modalités bien précises, et rendant donc de nouveaux disponibles les fonds au sein de cette réserve. Si le crédit renouvelable n’est pas utilisé alors aucun frais n’est facturé à son souscripteur et après un an de non-utilisation, le contrat est résilié automatiquement.

Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit à la consommation ?

Une personne qui souhaite souscrire un crédit à la consommation, quel qu’en soit le type (prêt personnel non affecté, crédit auto, crédit renouvelable, mini crédit, prêt travaux, etc…), doit respecter un certain nombre de conditions pour être éligible à la demande de cette opération et obtenir un accord :

• avoir au minimum 18 ans et jusqu’à 95 ans (sous certaines conditions) en fin de contrat ;
• gagner des revenus stables et réguliers ;
• être titulaire d’un contrat de travail pérenne (CDI, fonctionnaire) ou être un professionnel (libéral, entrepreneur…) avec une situation stable ;
• résider en France métropolitaine ;
• ne pas être inscrit dans les fichiers de la Banque de France (FICP, FCC…) ;
• ne pas avoir de dossier de surendettement déposé ;
• avoir un taux d’endettement maîtrisé (les mensualités ne doivent pas représenter plus d’un tiers des revenus du foyer) ;
• répondre aux critères ainsi qu’aux barèmes spécifiques des établissements prêteurs.

L’emprunteur doit avoir un bon comportement bancaire

Avant d’accorder un prêt conso affecté ou non affecté, la banque va également analyser si les comptes bancaires du souscripteur sont bien tenus. Un emprunteur responsable, qui gère correctement ses flux de dépenses, aura ainsi nettement plus de chances de voir son dossier accepté.

En effet, avant de proposer une offre, les établissements de crédit évaluent systématiquement le comportement bancaire pour estimer la solvabilité de l’emprunteur sur toute la durée de remboursement du crédit consommation demandé. Si le budget est géré de façon optimale et qu’aucun incident de paiement n’est à recenser, il devrait être relativement facile et rapide pour qu’une offre de prêt définitive soit éditée.

Une bonne gestion des comptes est un vrai atout pour négocier un TAEG et un coût du crédit au plus bas, ce dernier étant fixé en partie en fonction des risques de non-remboursement.

Pour bénéficier d'un taux d'intérêt très bas lors d'une demande de prêt d'argent, il est important de présenter une situation financière stable et sans incident de paiement.

Salariés, retraités, professionnels, propriétaires, locataires et hébergés : tous sont éligibles au crédit conso

Les offres de prêt des organismes financiers partenaires s’adressent à tout type d’emprunteur, qu’il soit toujours actif en étant salarié ou professionnel ou bien encore sénior retraité ou en passe de le devenir prochainement.

Le crédit à la consommation est aussi ouvert quel que soit le statut patrimonial de la personne qui en fait la demande. Il est par conséquent tout à fait possible d’y prétendre en étant propriétaire, locataire ou hébergé par une tierce personne ou dans un logement de fonction.

La nature de la situation professionnelle et patrimoniale de l’emprunteur n’est en rien une condition d’exclusion du moment que des revenus réguliers sont perçus (salaires, revenus fonciers ou pension de retraite) et que l’emprunteur est solvable. Il est en revanche important de fixer un montant de crédit et une durée du contrat en cohérence avec ses capacités de remboursement.

Étudier son éligibilité au crédit consommation avec un courtier en ligne

Spécialiste dans l’intermédiation bancaire, Solutis est en capacité d’accompagner tout emprunteur qui souhaite souscrire un prêt en ligne, mais qui se pose des questions au sujet des règles en vigueur et de son éligibilité à l’opération.

Avant d’envoyer votre demande à plusieurs établissements de crédit, l’équipe Solutis peut étudier votre situation et votre capacité à emprunter un nouvel emprunt pour financer vos projets. Cette analyse, gratuite et sans engagement, vous permettra d’y voir plus clair sur vos possibilités de financement.

Votre expert dédié pourra, dans ce sens, effectuer une simulation de crédit pour connaître le capital maximum que vous pouvez emprunter ainsi que des montants de mensualité en fonction de plusieurs durées d’amortissement. Toutes ces prestations de service sont gratuites, aucuns frais ne pourront être demandés si l'emprunteur ne signe pas d'offre de prêt ou s'il exerce son droit de rétractation sous un délai de 14 jours après signature.

Bien que la loi ne la rende pas obligatoire, le prêteur peut demander de garantir le financement avec une assurance de crédit conso.

Si vous accusez un refus de faisabilité après une demande en ligne sur notre comparateur d’offres de prêt conso ou une étude avec votre conseiller Solutis, il existe une alternative que nous pouvons vous proposer : le rachat de crédit. Vous pourrez alors réduire vos charges et votre taux d’endettement en rassemblant vos emprunts en cours dans un seul prêt. À cela, il est possible d’ajouter au total une trésorerie supplémentaire pour financer vos nouveaux besoins. Vous n’aurez alors pas la nécessité de souscrire un nouveau crédit conso par la suite.

Pour bénéficier d'un taux d'intérêt très bas lors d'une demande de prêt d'argent, il est important de présenter une situation financière stable et sans incident de paiement.

Les questions fréquentes sur le crédit consommation

Qui peut octroyer un crédit consommation ?

Pour obtenir un crédit consommation, il est possible de faire sa demande auprès de plusieurs organismes comme votre banque, mais également les établissements de prêt spécialisés ou encore les banques en ligne. Les courtiers en agence ou en ligne peuvent aussi être sollicités pour comparer les offres et trouver le meilleur taux de leurs partenaires financiers.

Qui peut bénéficier d’un crédit consommation ?

En résumé, la souscription d’un crédit est ouverte à l’ensemble des profils, tout aussi divers que variés. La seule condition est de respecter les critères d’éligibilité à un crédit consommation : un taux d’endettement raisonnable, une situation administrative claire et en règle et une situation financière stable. Selon les situations, l’apport de garanties peut être nécessaire.

• L’essentiel des informations à retenir sur les conditions d'éligibilité :

  

  1. Souscription : Toute personne majeure avec un taux d’endettement maîtrisé (<33 %), des revenus réguliers et non fichée Banque de France peut prétendre à un crédit consommation.

  2. Profils éligibles : Salariés, retraités, professionnels, propriétaires, locataires ou hébergés peuvent y accéder, à condition d’être solvables et de respecter les critères des prêteurs.

  3. Conditions : Être résident en France, avoir une situation financière stable, des revenus réguliers, un bon comportement bancaire et fournir des justificatifs pour certains prêts affectés.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 14/01/2025