Combien de salaire faut-il pour acheter une voiture avec un crédit auto ?

• Difficile de se passer de la voiture, que ce soit par nécessité ou par plaisir, posséder un véhicule peut apparaître obligatoire. À moins d'avoir suffisamment économisé, l'acquisition d'une auto passe généralement par un financement bancaire. Que vous décidiez de partir sur un modèle d'occasion ou neuf, la facture globale peut afficher plusieurs milliers à plusieurs dizaines de milliers d’euros. Dans le cadre d'un crédit auto, les organismes de crédit sont attentifs aux revenus de l'emprunteur. De ce fait, quel salaire faut-il pour acheter une voiture à crédit ?

Quel est le salaire minimum pour obtenir un crédit auto ?

En général durant sa vie, un emprunteur effectuera deux principaux investissements : sa résidence principale et l'achat d’une ou plusieurs voitures. Pour que cela soit possible, ce dernier se rendra auprès de sa banque afin de se faire prêter des fonds. Dans le cas d’un véhicule, votre banquier vous conseillera de souscrire un crédit auto.

À savoir, pour cette opération, il n'existe pas de salaire minimum pour voir votre demande de financement être acceptée. Le prêteur va plutôt évoquer votre capacité d'emprunt. Toutefois, ce crédit à la consommation, comme tout financement bancaire, est délivré sous réserve d'une étude concluante de votre profil emprunteur. L'organisme de crédit en charge de l'analyse va passer au spectre plusieurs éléments comme votre situation financière, professionnelle et personnelle. 

Selon cette perspective, vos revenus sont opposés à vos charges, permettant ainsi d'établir le montant total que vous pouvez emprunter, en adéquation avec votre situation et sans mettre en péril le remboursement de ce crédit, et plus globalement vos conditions de vie. Pour comprendre comment est déterminé ce ratio, il est nécessaire de savoir quels sont les éléments pris en compte. Votre banque va tenir rigueur de votre salaire, de vos revenus fonciers, des pensions perçues ainsi que de vos aides (allocations). La somme de ces postes constitue vos revenus. Pour obtenir la capacité d'emprunt, il suffira d'opposer ce résultat face aux charges fixes du foyer.

Si les banques prêtent une grande attention à cette valeur, c'est qu'elle est extrêmement signifiante à leurs yeux. Justement, la capacité d'emprunt permet de visualiser la somme maximale empruntable par l'intéressé. Une information essentielle lorsqu'un emprunteur entame des démarches pour financer un futur projet d'achat, comme une voiture.

Quelles sont les conditions d’obtention d’un prêt auto ?

Privilégier un taux d’endettement modéré

Bien entendu, la capacité d'emprunt n'est pas l'unique élément étudié lors de l'analyse de votre profil emprunteur. Avant de vous accorder sa juridiction pour votre crédit auto, l'organisme de crédit possède un éventail de pièces à vérifier. Plus concrètement, il va porter son attention sur le fait si vous avez des crédits en cours.

En effet, si vous êtes en train de rembourser des échéances, cela signifie qu'une partie de vos revenus est déjà dédiée à ce poste de dépense. Plus celle-ci est importante, plus le taux d'endettement attendu sera élevé. Dans ce cas de figure, une nouvelle demande de crédit conso risque de refroidir les potentiels prêteurs, car les chances d'un défaut de paiement durant la durée de remboursement du crédit auto sont plus grandes. À savoir, votre taux d'endettement ne peut pas être supérieur à 35 %. Simplement, vous ne pouvez pas allouer plus de 1/3 de vos revenus pour le remboursement de vos encours de crédit. Une limite qui n’est pas inscrite dans la loi, mais qui est conseillé pour éviter les difficultés de paiement.

Combien je peux emprunter avec mon salaire pour financer une voiture avec un crédit auto ?

Montant du salaire	Capacité d'emprunt à un taux d'endettement de 33 %*
1 500 €	495 €
2 000 €	660 €
2 500 €	825 €
3 000 €	990 €
3 500 €	1155 €
4 000 €	1320 €
5 000 €	1650 €

*Hors coût du crédit ( intérêts bancaires et frais annexe)

Bon à savoir : ces montants et ces mensualités sont à titre indicatif, ils ne prennent pas en compte vos potentiels crédits en cours de remboursement. Ce tableau part du principe que votre taux d'endettement n’est actuellement pas entamé.

Eviter les incidents de paiement

Une opération bancaire doit se baser sur une relation de confiance entre le prêteur et l’emprunteur. À cette image, votre profil ne doit pas présenter d’anomalie pouvant provoquer des doutes dans l’esprit de votre banquier. Gérer son compte bancaire sérieusement, sans découvert bancaire, mais aussi présenter aucun échec de paiement de vos précédentes mensualités, a pour effet de maximiser vos chances d'obtenir une réponse favorable à votre demande de crédit auto.

Pour inspirer la confiance, il est essentiel que cet endettement supplémentaire n'ait pas un impact incontrôlable dans votre vie. Ainsi, votre banquier va se référer à votre reste à vivre, c'est-à-dire la part de revenu restante après le remboursement des charges de crédit. Celle-ci doit être suffisante pour que vous puissiez vivre confortablement, pas seulement vous seul en tant que tel, mais aussi votre conjoint et vos enfants. Également, une source de revenus stable, comme un CDI, peut être un poids supplémentaire lors de vos recherches de financement pour l’achat d’un véhicule.

Comment obtenir un prêt voiture avec de faible revenu ?

Il est vrai, bien qu'il n'existe pas de salaire minimal pour obtenir un crédit auto, posséder une rémunération confortable peut simplifier le chemin menant à l'acquisition de votre future voiture. Attention, si vous ne vous situez pas dans ce cas de figure, cela ne signifie pas que des revenus modestes sont synonymes de refus au sein des organismes de crédit.

Tout d'abord, la première chose à faire est de multiplier les contacts. En effet, si une banque vous refuse, il en sera peut-être autrement pour la banque d'à côté, étant donné que chaque établissement possède ses propres critères d'emprunt. Si vos nombreuses tentatives ne s'avèrent pas fructueuses, il serait bon de changer son fusil d'épaule et de réfléchir à un modèle différent et moins coûteux que l’initial. Si la décision finale reste négative, attendez que votre situation financière s'améliore (baisse de votre taux d'endettement, augmentation de vos revenus) afin de donner plus de poids à votre dossier.

Dans cette optique, regrouper vos crédits pourrait faciliter l’achat de votre nouvelle voiture. En effet, cette opération bancaire permet de réduire ses mensualités. La banque contacte vos créanciers et rembourse le total restant. De ce fait, vous allez pouvoir souscrire un nouvel emprunt unique avec une mensualité adaptée à vos capacités d'emprunt et revoir le délai de remboursement. Par la même occasion, il est possible de financer un nouveau projet à travers cette solution de financement.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 09/10/2022