Faut-il acheter sa voiture avec ou sans un crédit auto ?

• Ce qu’il faut retenir sur ce sujet :

  

  • Crédit auto vs. paiement comptant : le crédit auto permet d’acquérir un véhicule sans mobiliser immédiatement une grosse somme, mais augmente son coût total avec les intérêts. Payer comptant évite ces frais, mais réduit la liquidité disponible pour d’autres projets ou imprévus.

  • Avantages du crédit auto : il permet d’échelonner le paiement, rendant l’achat plus accessible, et protège l’acheteur en cas de problème avec la voiture avant sa livraison.

  • Inconvénients du crédit auto : il représente un engagement à long terme avec un risque d’endettement et d’impayés, en plus d’un coût total plus élevé à cause des intérêts et des frais annexes.

  • Leasing vs. achat : Le leasing permet de changer souvent de voiture, mais coûte souvent plus cher qu’un achat (avec ou sans crédit).

Est-ce une bonne idée de faire un crédit auto pour acheter sa voiture ?

Pour faire l'acquisition d'un véhicule, la démarche la plus courante est d'avoir recours à l'emprunt bancaire. Le principe de cette solution de financement est le suivant : le crédit auto est un prêt à la consommation permettant d'emprunter jusqu'à 75 000 € pour faire l'achat d'un véhicule. La somme d'argent prêtée doit être restituée au prêteur sur un maximum de 6 ans s'il s'agit d'une voiture d'occasion ou 7 ans pour un modèle neuf.

Avoir recours à un crédit auto offre la possibilité à un acheteur, ne possédant pas les liquidités pour payer comptant un véhicule, de réussir à en faire l'acquisition. Son coût sera alors amorti sur plusieurs années avec le paiement d’une mensualité.

Ainsi, il n'est pas nécessaire de gagner un haut revenu pour pouvoir s'offrir un nouveau véhicule. Cependant, une personne ayant une bonne situation peut aussi souscrire un crédit auto. Cela peut être une idée intéressante afin de conserver ses liquidités, notamment en cas pour les imprévus ou financer d'autres projets.

Si l'achat d'un véhicule à crédit peut être une bonne solution, il faut d’abord passer l’étude de faisabilité pour avoir un accord de crédit à la consommation de l’organisme de prêt, puis un déblocage des fonds. Avant de faire parvenir sa réponse, il doit réaliser une analyse de la solvabilité de l’emprunteur. Elle se focalise sur sa situation personnelle et financière. Ainsi, si l’organisme juge que sa capacité d'emprunt permet de rembourser sans difficulté la mensualité d’un nouveau prêt auto, alors il n'y a pas de raison de craindre un refus. Dans le cas contraire, il fera part d’un avis négatif à l’emprunteur.

Quels sont les inconvénients d’acheter une voiture à crédit ?

Si pour beaucoup, l’achat à crédit constitue une véritable opportunité de devenir propriétaire du véhicule de son choix tout en lissant son coût dans le temps, l’emprunt bancaire ne doit pas être souscrit à la légère. En effet, cette pratique représente, autant pour la banque que pour l’emprunteur, un engagement formel et un risque financier.

1. L’engagement financier :

L’un des premiers inconvénients de passer par la souscription d’un crédit auto est l’engagement que représente le prêt bancaire. Selon ce principe, l’acheteur du véhicule se retrouve engagé sur plusieurs années jusqu’à l’amortissement complet du crédit auto. Cela signifie qu’il devra préserver sa capacité de remboursement pour être capable d’honorer ses échéances.

Un changement budgétaire pourrait entraîner des difficultés à payer les mensualités du crédit auto, voire celles des autres crédits en cours. En cas d’impayés, la banque prêteuse peut remonter les manquements de l’emprunteur à ses engagements, lui imputer des pénalités et informer la Banque de France qui peut l’inscrire dans ses fichiers des incidents de paiement des particuliers (FICP et FCC).

2. Le coût du crédit :

Le second inconvénient de l’achat d’un véhicule avec un prêt auto est en lien avec le coût de l’opération. La souscription d’un prêt affecté implique de rembourser à la banque le capital emprunté, mais également des intérêts, pouvant atteindre plusieurs milliers d’euros, calculés selon le montant du prêt, le taux d’intérêt nominal et la durée.

Cela a pour conséquence d’augmenter le coût d’acquisition global de la transaction. Concrètement, l’achat à crédit d’une voiture inclut la valeur du bien auquel il faut intégrer le coût du crédit, soit les intérêts et les frais annexes, comme l’assurance et les frais de dossier de la banque.

Quel avantage de payer comptant son véhicule ?

Le paiement comptant de son véhicule peut être une alternative à envisager. Toutefois, elle peut ne pas correspondre à tous. En effet, l'achat d'un véhicule cash implique de détenir actuellement les fonds nécessaires pour régler le vendeur.

Le premier avantage du paiement comptant d’un véhicule est que c’est un facilitateur dans les démarches. Inutile de simuler votre prêt et d’investir du temps pour obtenir et signer une offre. Il suffit juste de payer le vendeur avec un chèque de banque ou un virement bancaire.

De plus, le coût total du véhicule est plus intéressant financièrement, car en n’ayant pas recours au crédit auto, vous ne paierez pas d’intérêt bancaire. Pour faire simple, la somme totale à débourser correspondra uniquement à la valeur du véhicule.

En revanche, l'utilisation de votre argent économisé doit être faite à bon escient et en connaissance de cause. Piocher directement dans ses économies peut déséquilibrer la gestion de vos comptes et de vos finances. En effet, en cas de coup dur ou d'imprévu, l'argent utilisé pour l'achat de votre véhicule ne sera plus disponible pour y faire face.

Vaut-il mieux emprunter ou payer cash une voiture : quelle est la meilleure option ?

Les deux options présentent des avantages et des inconvénients. C'est à vous que revient la décision d'acheter votre voiture avec la souscription d'un crédit auto ou bien par un paiement comptant. Dans tous les cas, ce choix doit se faire en tenant compte de l'ensemble des informations et éléments constituant votre situation.

Il n'en reste pas moins que l'acquisition d'une auto grâce à l'emprunt bancaire est une option accessible au plus grand nombre. Contrairement à l'achat comptant qui exige que vous ayez épargné assez pendant plusieurs années. De plus, plus le véhicule est un modèle cher et haut de gamme, plus l'achat cash peut s'avérer complexe à la vue des économies à réaliser pour en faire l'acquisition.

En réalisant une demande de crédit auto en ligne, vous devez vous assurer que votre capacité d'emprunt soit suffisante et que vous êtes en possession des différents documents qui sont demandés pour compléter la démarche : le devis ou bon de commande du véhicule souhaité, une pièce d'identité, un justificatif de domicile, les trois derniers bulletins de salaire, le dernier avis d'imposition et, en cas de crédit en cours, les tableaux d'amortissements et contrats.

Achat d’un véhicule et leasing : qu’en est-il ?

Phénomène de plus en plus répandu pour rouler avec une voiture récente, c’est le leasing. Également appelée location avec option d'achat (LOA), il s’agit d’une alternative qui permet de louer un véhicule auprès d'un concessionnaire.

Concrètement, le véhicule ne vous appartient pas durant la période de location. Mais à son terme, vous pouvez faire l'achat du véhicule en levant l’option d’achat, puis en versant le restant dû pour amortir la valeur totale de l'auto.

Est-il intéressant de prendre un véhicule en leasing ? Financièrement parlant, la location avec option d’achat a des inconvénients, comme un coût souvent plus élevé qu’une acquisition classique avec ou sans crédit auto. Toutefois, elle permet de changer plus facilement et fréquemment de modèle.

Si vous souhaitez privilégier l'achat d'une voiture à la location, il est conseillé de souscrire un prêt affecté, car le contrat de crédit sera annulé en cas de non-livraison du véhicule. De plus, les conditions d’emprunt (taux d'intérêt, durée de remboursement) peuvent être plus avantageuses.

Nos réponses aux questions courantes sur l’acquisition à crédit ou comptant d’un véhicule

Quel avantage de payer cash une voiture ?

Pour faire simple, l’achat cash d’une voiture repose sur deux principaux avantages :

• un prix de transaction égal à la valeur de la voiture et donc inférieur à celui d’une voiture achetée à crédit ;
• une simplification de la transaction, car aucune démarche ne doit être faite, en dehors du virement de l’argent.

Quel est le moyen de financer une voiture ?

Pour financer le prix d’acquisition d’un véhicule, le moyen le plus plébiscité est celui de l’emprunt bancaire. En effet, il est possible de souscrire un prêt auto ou un prêt personnel auprès d’une banque pour financer l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion.

Cette pratique permet de faire l’acquisition rapide du bien grâce à l’obtention du capital nécessaire, puis d’étaler le remboursement sur une durée déterminée en fonction des moyens de l’emprunteur.

Quel est le meilleur moment pour acheter une voiture ?

En règle générale, il est conseillé d’attendre la fin du mois, voire la fin de l’année, pour réaliser de belles affaires si vous envisagez d’acheter une nouvelle voiture. Durant cette période, les vendeurs sont tenus d’atteindre leurs objectifs en termes de ventes de véhicules.

Ainsi, s’ils sont en retard et souhaitent valider leur quota en vendant leurs stocks de véhicules, ils seront plus enclins à faire un geste commercial et des promotions pour réaliser leurs objectifs de ventes et être plus performants.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 21/02/2025