• Pour prendre la meilleure décision concernant le financement de votre futur véhicule, il est fortement conseillé de savoir comment est calculé le coût total de votre crédit auto. En effet, avoir en tête le capital réel que vous allez devoir débourser pour amortir votre voiture est une donnée essentielle pour vos prochaines démarches. De ce fait, quels sont les éléments qui entrent dans le calcul d'un prêt auto ? Voici quelques informations supplémentaires.

Taux d’intérêt et TAEG pour un prêt auto : comment sont-ils définis ?

Une offre de crédit se compose de plusieurs éléments importants et nécessaires à son calcul, le premier : le TAEG. Le taux annuel effectif global est un pourcentage qui combine le taux de base ainsi que les frais annexes et le coût des primes d'assurance si une couverture est souscrite. Connaitre le taux de son crédit auto est essentiel si l'on souhaite prendre la meilleure décision possible. En effet, grâce à cet indicateur clé, vous serez à même de savoir le coût total pour le financement de votre voiture.

Attention à ne pas confondre le taux d'intérêt bancaire et le taux annuel effectif global. Bien que les deux soient exprimés en pourcentage, ils détiennent chacun une utilité bien différente. Le premier est un taux nominal qui comprend uniquement les intérêts comprises dans votre offre de crédit auto. Cette confusion est à éviter car le coût affiché n'est absolument pas celui que vous paierez une fois la durée de l'emprunt arrivée à son terme. Celui qu'il faut retenir est bien le TAEG, à partir de ce taux, vous obtiendrez le coût total réel de votre crédit auto, c'est-à-dire le montant que vous allez réellement dépenser pour l'achat de votre véhicule.

Du fait de son importance dans la constitution d'une offre de crédit, il est préconisé de comparer les différents TAEG mis en place par l'ensemble des organismes proposant ce type de financement. Restez sur vos gardes lors de vos démarches pour trouver le contrat de crédit le plus intéressant, certains établissements bancaires font en sorte que le taux d'intérêt bancaire soit plus visible que celui du TAEG. En agissant de la sorte, l'offre de crédit parait clairement plus attractive. Or, dans la réalité, c'est bien le TAEG qui sera pris comme indicateur de référence.

Comment calculer les mensualités pour un financement auto ?

Sûrement la partie du calcul du crédit la plus parlante à tous : les mensualités. Ce sont des échéances que l'emprunteur devra honorer notamment en versant chaque mois une somme d'argent au prêteur afin de reconstituer le capital dû. Comment sont fixés les loyers liés au remboursement de votre prêt auto ? Assez simplement, le montant des mensualités prend en compte la somme totale empruntée, les intérêts ainsi que les primes d'assurance.

Toutefois, l'argent que vous allez verser tous les mois va dépendre d'une variable supplémentaire qui est la durée d'emprunt. En effet, selon la période de remboursement fixée par la banque, le montant des mensualités peut être plus élevé voire plus faible. Justement, la durée d'emprunt est le temps qu'il vous ait donné pour amortir l'achat de votre véhicule. Ainsi, pour une voiture d'une même valeur, les échéances à verser sont plus importantes si le capital à rembourser de votre crédit auto s'étale sur 12 mois (1 an) que sur 60 mois (5 ans).

À savoir, chaque perspective présente des avantages comme des inconvénients. Dans le cas où une durée d'emprunt longue est fixée, le remboursement mensuel est bien plus supportable pour votre budget et vous éviterez qu'un défaut de paiement intervienne en cas d'accumulation des dépenses. La contrepartie est que le coût total de votre crédit auto sera plus élevé, étant donné que les intérêts à payer seront plus nombreux. À contrario, vous pouvez bénéficier d'un amortissement de votre véhicule moins important en optant pour une période de remboursement plus courte. Attention, assurez-vous d'avoir les ressources financières suffisantes pour que des mensualités plus onéreuses ne viennent pas déséquilibrer vos finances.

Bon à savoir :

Pour le choix de la durée d'emprunt, sachez que n'êtes pas le seul décideur concernant cette décision. En effet, la banque peut s'opposer à un remboursement sur court terme notamment si votre situation personnelle et professionnelle ne le permet pas.

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Les frais annexes rentrent-ils dans le coût total d’un crédit auto ?

La souscription d'un crédit à la consommation de ce type implique forcément l'existence de frais venant alourdir le coût global de votre crédit auto. Il est judicieux de bien faire la distinction entre les différents frais inhérents à votre demande de financement. Tout d'abord, les frais de dossier, ils correspondent au montant versé à la banque pour la gestion et la mise en place de votre opération bancaire. En effet, le déblocage des fonds nécessite obligatoirement une analyse de votre dossier, celle-ci est généralement facturée par l'organisme prêteur. Au même titre que l'ouverture et la tenue d'un compte engendre également des frais.

D'autres frais peuvent être comptabilisés mais proviennent de votre initiative personnelle. Par exemple, vous pouvez décider de vous faire accompagner par un courtier. Ce professionnel sera mandaté pour vous trouver le contrat avec les conditions d'emprunt les plus avantageux grâce à ses partenaires bancaires. Il peut vous être très utile et vous faire gagner du temps dans vos démarches vis-à-vis de votre crédit auto. Cependant, une fois les fonds débloqués grâce aux négociations de votre courtier, ce dernier percevra une rémunération qui est plus communément appelée frais de courtier.

Quelle banque est la mieux placée pour un prêt auto ?

Pour faire simple, il n'existe pas de banques qui certifient à 100 % de proposer le crédit auto le moins cher. En effet, chacun dispose de leurs propres règles en termes de souscription de solution bancaire. Cela signifie que le contrat pour votre prêt auto peut présenter des différences selon les organismes que vous allez rencontrer. Afin de minimiser la perte de temps et d'énergie, il est fortement conseillé de réaliser des devis en ligne dans le but de les comparer.

Cela pourrait être très bénéfique pour vous car bien que le montant que vous souhaitez est le même, les conditions encadrant votre crédit auto peuvent faire varier le coût total de votre emprunt. Ainsi, en vous assurant de faire jouer la concurrence et comparer chaque offre de prêt, vous allez pouvoir opter pour un TAEG ainsi qu'une durée d'emprunt avantageux pour vous. De plus, vous pouvez également réaliser des économies en opposant notamment les frais annexes (frais de dossier par exemple) de chaque offre.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 09/10/2022

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