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Quel est le principe du crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable, anciennement appelé le crédit revolving, vous permet de payer vos dépenses que vous souhaitez grâce à une réserve de trésorerie personnelle d’un montant maximum de 6 000 €. Chaque paiement que vous effectuez en utilisant votre crédit renouvelable est déduit du montant total de votre réserve et est ensuite mensualisé pour être remboursé en plusieurs fois. Ce type de crédit à la consommation est par conséquent un moyen d’éviter de s’acquitter d’un achat en une seule fois afin d’en faciliter son paiement.

Lorsque vous avez terminé de rembourser vos mensualités, votre trésorerie se reconstitue en se rechargeant du montant remboursé. Si vous n’utilisez pas votre réserve d’argent, vous n’avez aucune mensualité à rembourser. Les remboursements des mensualités et des intérêts bancaires s’effectuent exclusivement lorsque vous y avez recours. Les fonds sont donc laissés à votre disposition durant toute la durée du contrat, c’est pour cette raison que le crédit renouvelable est parfois qualifié de prêt permanent.

La durée de remboursement maximale du crédit renouvelable :

Un crédit renouvelable peut être remboursé sur une durée maximale de 36 mois pour tout paiement à crédit d’un montant inférieur ou égal à 3 000 € et sur une durée maximale de 60 mois pour un montant supérieur à 3 000 €.

Crédit renouvelable : un crédit simple et rapide pour toutes vos dépenses

En souscrivant un crédit renouvelable, vous allez bénéficier de sa simplicité et d’autres avantages qui peut tout à fait convenir à vos besoins :

  • L’étude concernant votre éligibilité prend peu de temps, le déblocage des fonds après la souscription peut donc être très rapide ;
  • Vous pouvez utiliser la réserve d’argent quand bon vous semble dans la limite de son montant total ;
  • Un crédit renouvelable est non affecté, c’est-à-dire que l’argent peut être utilisé pour toutes les dépenses et tous les projets de votre foyer (factures, mobilier, appareils multimédias, loisirs, vacances, naissance, mariage, décoration, petits travaux…) ;
  • Ce type de crédit à la consommation est approprié quand vous n’avez pas les capacités financières pour payer en une seule fois une dépense imprévue (frais de réparation d’une voiture, changement d’un électroménager en panne…) ;
  • Votre réserve d’argent peut vous éviter d’être à découvert ou de décaisser votre épargne  ;
  • La mensualisation de vos dépenses grâce au crédit renouvelable permet de rembourser à vos dépenses votre rythme et selon votre budget.

Notre conseil : Faites attention à ne pas accumuler les crédits renouvelables en cours au risque de déséquilibrer votre budget, d’autant que les taux d’intérêt sont souvent supérieurs aux crédits à la consommation amortissables.

Il est donc conseillé de ne pas abuser d’une réserve d’argent. Ce financement est avant tout adapté pour des dépenses occasionnelles ou inattendues. En effet, utilisé de façon judicieuse, la réserve d’un prêt renouvelable peut s’avérer très utile.

Souscrire un crédit renouvelable au meilleur taux

Vous pouvez emprunter un prêt renouvelable dès lors que votre capacité d’emprunt vous de le rembourser et que votre situation professionnelle est stable.

Avant de signer une offre de crédit renouvelable, vous allez recevoir un contrat qui va récapitulé toutes les conditions suivantes :

  • le montant total de votre réserve que vous pouvez utiliser librement ;
  • le Taux annuel effectivement global (TAEG) qui permet de calculer les frais de l’opération (intérêts bancaires, cotisation d’assurance, frais de dossier…) ;
  • Les mensualités à rembourser selon le montant débloqué par paiement.

Le crédit renouvelable en ligne ou disponible sur une carte de paiement

Quand vous empruntez un crédit renouvelable, votre réserve d’argent est disposée :

  • soit sur une carte de paiement ;
  • soit sur un espace en ligne sécurisé par des identifiants personnels.

Quand le montant de votre crédit renouvelable est disposé sur un espace privé sur internet, vous devez vous connecter pour réaliser des virements vers votre compte bancaire après avoir ajouté votre RIB. Le montant des virements est limité à votre trésorerie totale empruntée.

Quand votre crédit renouvelable est associé à une carte de paiement, vous pouvez décider à tout moment d’y recourir en payant à crédit vos achats en magasin et sur internet. Le montant de chaque opération validé est ensuite déduit de votre réserve totale. Vous pouvez ainsi cumuler plusieurs achats tant que le total n’est pas supérieur au montant de votre réserve de crédit renouvelable.

Voici les 3 types de cartes de paiement proposant du crédit renouvelable :

  • Les cartes équivalentes à des cartes bancaires classiques. Celles-ci sont liées à des réseaux tels que Visa, Mastercard ou encore CB.
  • Les cartes multi-enseignes proposées et utilisables dans un ensemble d'enseignes commerciales signataires d'un partenariat avec un établissement financier.
  • Les cartes dites privatives, tout simplement parce qu'elles sont proposées et utilisables dans un seul magasin ou chaîne commerciale.

Bon à savoir : Quand un prêt renouvelable est adossé à une carte bancaire, vous avez malgré tout toujours le choix de payer en comptant, avec l’argent se trouvant sur votre compte, ou à crédit.

Est-il possible de changer les modalités d’un crédit renouvelable en cours ?

Après avoir signé l’offre de crédit renouvelable, vous pouvez en effet demander de modifier plusieurs conditions de votre contrat :

  • diminuer le montant de votre réserve d’argent ;
  • augmenter son montant à condition d’avoir des revenus suffisants ;
  • ne plus pouvoir utiliser votre réserve en suspendant temporairement son utilisation.

La loi Lagarde vous permet également de pouvoir transformer le montant de votre crédit renouvelable que vous avez en réserve en un prêt personnel classique. L’envoi d’un courrier recommandé à la banque suffit pour en faire la demande.

Bon à savoir : La banque doit vous envoyer les conditions de renouvellement 3 mois avant la date anniversaire de votre crédit renouvelable. Si vous ne faites pas usage de votre réserve pendant 1 an, la banque va le suspendre le temps de vous envoyer un courrier pour savoir si vous souhaitez renouveler votre contrat ou le résilier. Sans réponse de votre part, la banque résiliera automatiquement le crédit.

Quelques réponses et conseils aux questions courantes sur le crédit renouvelable

Puis-je me rétracter après avoir signé une offre de crédit renouvelable ?

Oui comme tout crédit à la consommation, après la signature du contrat, vous disposez quoi qu’il arrive d’un délai de rétractation de 14 jours au cas où vous voudriez changer d’avis.

Dois-je assurer mon crédit renouvelable avec une assurance emprunteur ?

Oui il est possible de souscrire une assurance pour protéger votre foyer et vous-même contre le risque d’impayé d’un crédit renouvelable. Bien qu’elle soit facultative, l’assurance de prêt peut néanmoins être exigée par la banque pour qu’elle donne ensuite son accord lors d’une demande de crédit renouvelable. Vous pouvez toutefois assurer votre financement chez l’assureur de votre choix.

Puis-je reporter le remboursement d’un crédit renouvelable ?

Oui, l’établissement prêteur peut vous accorder deux fois par an un report de votre mensualité de crédit renouvelable, notamment si vous faites face à des difficultés financières avérées (chômage partiel, perte de revenu…). Si malgré tout vous estimez ne plus pouvoir rembourser sereinement vos échéances, vous pouvez diminuer vos mensualités en réalisant un rachat de crédit. L’opération consiste à regrouper vos crédits renouvelables en cours avec vos autres emprunts et dettes dans un prêt unique à la mensualité réduite.