Crédit renouvelable : votre réserve d'argent sans justificatif pour vos dépenses

Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable, anciennement appelé le crédit revolving, prêt permanent ou crédit reconstituable, s'inscrit dans la catégorie des crédits à la consommation et est encadré par décrets et les articles L312-57 à 83 du Code de la consommation. Il permet de payer tout type de dépenses grâce à une réserve de trésorerie personnelle, accessible sur un compte de dépôt spécifique ou une carte de crédit. À la différence d’un prêt personnel amortissable, la réserve d’un crédit renouvelable ne déclenche le remboursement de mensualités et d’intérêts à l’organisme prêteur qu’en cas d’utilisation.

La réserve offre de la liberté, car il est possible de dépenser en partie ou en totalité l'argent pour un nombre de transaction non défini. Cette approche offre une gestion financière fluide, permettant à l'emprunteur d’avoir recours aux fonds de manière intégrale ou partielle en fonction de ses besoins du moment.

Le montant de chaque paiement effectué en utilisant le crédit renouvelable est déduit du montant maximum de la réserve et est ensuite mensualisé pour être remboursé en plusieurs fois. Cette solution de financement est donc un moyen de payer l’achat d’un bien ou service en plusieurs fois, ce qui facilite son règlement.

Quel est le principe de fonctionnement du crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable se distingue par son mécanisme de fonctionnement souple et permanent. À la base, une somme d'argent définie est mise à la disposition de l'emprunteur sur un compte de dépôt ou une carte de paiement. Cette réserve est utilisable de façon fractionnée, à tout moment, selon les besoins de l'emprunteur, que ce soit pour des dépenses courantes, des projets personnels, ou face à des imprévus financiers, comme précise l’article L. 312-57 du Code de la consommation.

L'une des caractéristiques clés du crédit renouvelable réside dans la possibilité de remboursement partiel de la réserve disponible. L'emprunteur a en effet la liberté de dépenser une portion de la somme à disposition, tout en conservant la faculté de réutiliser le montant remboursé, qui vient recharger la trésorerie disponible. Les fonds sont donc laissés à la disposition de l’emprunteur durant toute la durée du contrat.

Cela crée un cycle continu où le solde disponible peut être réutilisé au fur et à mesure des remboursements. C’est pour cette raison que le crédit renouvelable est parfois qualifié de prêt permanent ou reconstituable.

Voici un exemple concret : si un emprunteur utilise 500 euros sur une réserve de 1 000 euros, il a la possibilité de rembourser, par exemple, 200 euros. Suite à ce remboursement partiel, 700 euros sont à nouveau à disposition dans sa réserve. Ce mécanisme offre une flexibilité appréciable, permettant à l'emprunteur d'ajuster ses remboursements en fonction de sa situation financière du moment.

Qui peut proposer un crédit renouvelable ?

Les crédits renouvelables, flexibles et accessibles, sont couramment proposés par une large variété d'établissements prêteurs. Parmi ces acteurs, les banques traditionnelles sont des fournisseurs fréquents, offrant cette solution à leurs clients réguliers, en particulier à ceux qui détiennent un compte de dépôt au sein de l’établissement.

Les organismes spécialisés dans le crédit à la consommation jouent également un rôle clé en se focalisant sur les besoins spécifiques des emprunteurs en matière de dépenses courantes et de projets personnels.

Les grandes enseignes de distribution complètent cette offre en proposant des crédits renouvelables, souvent liés à des cartes de fidélité ou de crédit propres à l'enseigne. Ces crédits renouvelables sont conçus pour offrir des avantages particuliers, tels que des remises ou des offres spéciales, amplifiant l'expérience d'achat au sein de ces enseignes.

Enfin, les sociétés de vente par correspondance ou de commerce en ligne s'inscrivent également dans cette dynamique, offrant des crédits renouvelables associés à des cartes de crédit de la marque, facilitant ainsi les transactions en ligne.

Quel est le montant maximum pour un crédit renouvelable ?

Le montant maximum pour un crédit renouvelable peut atteindre jusqu'à 75 000 euros, en conformité avec les dispositions de la loi Lagarde, une évolution significative instaurée par la réforme du crédit en 2011.

Cette augmentation offre aux emprunteurs une marge de manœuvre plus importante. Il convient de noter que les montants spécifiques peuvent varier en fonction des politiques de chaque prêteur, de la situation financière de l'emprunteur et des conditions particulières du contrat. En règle générale, les montants peuvent s'étendre de quelques centaines à 6 000 euros*.

Suivant l’article L. 312-79 du Code de la consommation, l’emprunteur peut décider de lui-même de réduire le montant maximum de sa réserve, voire de suspendre son utilisation ou de résilier totalement le contrat. Néanmoins, les sommes dépensées devront être rendues dans ce dernier cas.

Il est recommandé de consulter attentivement les termes et conditions spécifiques du prêteur pour connaître le montant maximum exact qu'il est possible d'obtenir. Il est essentiel pour les emprunteurs de ne pas considérer cette limite comme un seuil à atteindre, mais plutôt comme une référence à utiliser de manière responsable, en tenant compte de leurs besoins réels et de leur capacité de remboursement. Une gestion prudente du crédit renouvelable demeure essentielle pour éviter des complications financières à long terme.

Quelle est la durée de l’engagement d’un crédit renouvelable ?

La durée d'engagement d'un crédit renouvelable est un aspect crucial à comprendre pour les emprunteurs. Voici en détail les deux composantes essentielles de cette durée : le contrat du prêt renouvelable et la durée de remboursement de l’argent dépensé.

Durée de validité du contrat de prêt renouvelable :

Le contrat initial d'un crédit renouvelable est établi pour une période d'un an. Cette période peut être renouvelée annuellement, mais avant chaque reconduction, le prêteur est tenu de consulter le fichier répertoriant les incidents de paiement caractérisés, d’après les obligations formulées dans l’article L.312-75 du Code de la consommation.

Tous les trois ans, le prêteur évalue aussi la capacité financière de l'emprunteur à rembourser le prêt. Trois mois avant la fin de chaque année de contrat, le prêteur doit informer l'emprunteur des conditions de reconduction et des procédures de remboursement des sommes restant dues.

En cas de désaccord avec les modifications proposées, l'emprunteur peut s'y opposer en renvoyant un bordereau-réponse de refus dans les 20 jours calendaires, comme le prévoit l’article L.312-77. Dans ce cas, le remboursement du montant utilisé de la réserve d'argent est requis.

Durée de remboursement du crédit renouvelable :

Les durées maximales de remboursement sont fixées par la loi en fonction du montant du crédit renouvelable :

• 36 mois pour un montant total inférieur ou égal à 3 000 € ;
• 60 mois pour un montant total supérieur à 3 000 €.

Crédit renouvelable : un crédit simple et rapide pour toutes vos dépenses

En souscrivant un crédit renouvelable, vous allez bénéficier de sa simplicité et d’autres avantages qui peuvent tout à fait convenir à vos besoins :

• L’étude concernant votre éligibilité prend peu de temps, le déblocage des fonds après la souscription peut donc être très rapide ;
• Vous pouvez utiliser une partie ou la totalité de la réserve d’argent quand bon vous semble, dans la limite de son montant total disponible ;
• Un crédit renouvelable est non affecté, c’est-à-dire que l’argent peut être utilisé pour toutes les dépenses et tous les projets de votre foyer (factures, mobilier, appareils multimédias, loisirs, vacances, voyage, naissance, mariage, décoration, petits travaux…) ;
• Ce type de crédit à la consommation est approprié quand vous n’avez pas les capacités financières pour payer en une seule fois une dépense imprévue (frais de réparation d’une voiture, changement d’un électroménager en panne…) ;
• Votre réserve d’argent peut vous éviter d’être à découvert ou de décaisser votre épargne ;
• La mensualisation de vos dépenses, grâce au crédit renouvelable, permet de les rembourser à votre rythme et selon votre budget.

Quel est le taux du crédit renouvelable ?

Le taux d’un crédit renouvelable est variable en fonction du capital dépensé par l’emprunteur pour régler ses achats et de la durée pour le restituer à la banque prêteuse. Actuellement, le meilleur TAEG de crédit renouvelable est de 15,15 % pour une utilisation inférieure ou égale à 6 000 €, selon le barème de nos partenaires bancaires.

Il faut savoir que plus l’emprunteur opte pour des mensualités d’un faible montant, plus la durée de remboursement s’allonge, ce qui augmente le taux du prêt renouvelable et son coût.

Voici les taux de crédit renouvelable actuels :

• pour une utilisation d'un montant inférieur ou égal à 3 000 €, le meilleur taux est de 15,90 % ;
• pour une utilisation d'un montant égal ou supérieur à 3 500 € et jusqu'à 6 000 €, le meilleur taux est de 15,15 %.

Le taux ainsi que le coût total d’un crédit renouvelable dépendent fortement de la durée de remboursement choisie et du capital dépensé. L’idéal est donc de déterminer une durée adaptée aux capacités de remboursement de l’emprunteur, tout en essayant de limiter le coût total du financement.

Pour connaître le taux de crédit renouvelable qu’il est possible de bénéficier, l’emprunteur doit réaliser une simulation ou une demande de prêt renouvelable. Il pourra ensuite choisir le montant de la réserve qu’il souhaite et comparer les taux proposés en fonction des critères bancaires en vigueur.

Le TAEG d’une réserve de trésorerie intègre à la fois le taux nominal, le taux d’assurance en cas de souscription et le coût des frais annexes. Il est inscrit dans toutes les offres de prêt. À durée égale, c’est ce taux annuel effectif global qu’il faut comparer entre plusieurs offres pour profiter du crédit renouvelable le moins cher.

Comment souscrire un crédit renouvelable au meilleur taux ?

Vous pouvez emprunter un prêt renouvelable en contactant votre banque ou un organisme de prêt en ligne, dès lors que votre capacité d’emprunt vous permet de le rembourser et que votre situation professionnelle est stable. N'hésitez pas à vérifier si votre situation vous permet d'emprunter un crédit renouvelable à l'aide d'un simulateur. 

Avant de signer une offre de crédit renouvelable, vous allez recevoir un contrat qui va récapituler toutes les conditions suivantes :

• le montant total de votre réserve que vous pouvez utiliser librement ;
• le Taux annuel effectivement global (TAEG) qui permet de calculer les frais de l’opération (intérêts bancaires, cotisation d’assurance, frais de dossier…) ;
• les mensualités à rembourser selon le montant débloqué par paiement.

Pour bénéficier du taux le plus bas, vous pouvez utiliser notre comparateur en ligne de crédit renouvelable qui va vous indiquer le partenaire bancaire proposant le meilleur TAEG entre Cetelem, Cofidis, Sofinco et Younited Crédit. En comparant les offres en ligne, vous allez obtenir facilement une proposition qui va vous permettre de diminuer le coût total des intérêts bancaires. A savoir que les taux nominaux les plus faibles sont généralement accordés lorsque l’emprunteur a des situations personnelles et financières stables.

Le crédit renouvelable en ligne ou disponible sur une carte de paiement

Quand vous empruntez un crédit renouvelable, votre réserve d’argent est disposée :

• soit sur une carte de paiement (carte de crédit) ;
• soit sur un espace en ligne sécurisé par des identifiants personnels.

Quand le montant de votre crédit renouvelable est disposé sur un espace privé sur internet, vous devez vous connecter pour réaliser des virements vers votre compte bancaire après avoir ajouté votre RIB. Le montant des virements est limité à votre trésorerie totale empruntée.

Quand votre crédit renouvelable souscrit est associé à une carte de paiement, la mention « carte de crédit » doit y figurer, comme l’entend l’article L. 312-67 du Code de la consommation. Vous pouvez décider à tout moment d’y recourir en payant à crédit vos achats en caisse dans les magasins ou à distance sur internet. Le montant de chaque opération validée est ensuite déduit de votre réserve totale. Vous pouvez ainsi cumuler plusieurs achats tant que le total n’est pas supérieur au montant de votre réserve de crédit renouvelable.

Voici les 3 types de cartes de paiement proposant du crédit renouvelable :

• Les cartes équivalentes à des cartes bancaires classiques. Celles-ci sont liées à des réseaux tels que Visa, Mastercard ou encore CB.
• Les cartes multi-enseignes proposées et utilisables dans un ensemble d'enseignes commerciales signataires d'un partenariat avec un établissement financier.
• Les cartes dites privatives, tout simplement parce qu'elles sont proposées et utilisables sur les caisses ou le site internet d'un seul magasin ou chaîne commerciale.

Quand un prêt renouvelable est adossé à une carte bancaire, vous avez malgré tout toujours le choix de payer en comptant, avec l’argent se trouvant sur votre compte, ou à crédit. L’utilisation de la réserve ne relève que de votre choix, comme indiqué dans l’article L. 312-69.

Est-il possible de changer les modalités d’un crédit renouvelable en cours ?

Après avoir signé l’offre de crédit renouvelable, vous pouvez en effet demander de modifier plusieurs conditions de votre contrat :

• diminuer le montant de votre réserve d’argent ;
• augmenter son montant à condition d’avoir des revenus suffisants ;
• ne plus pouvoir utiliser votre réserve en suspendant temporairement son utilisation.

La loi Lagarde vous permet également de pouvoir transformer le montant de votre crédit renouvelable que vous avez en réserve en un prêt personnel classique. L’envoi d’un courrier recommandé à la banque suffit pour en faire la demande.

Selon l’article L. 312-65 du Code de la consommation, la banque doit vous envoyer les conditions de renouvellement 3 mois avant la date anniversaire de votre crédit renouvelable. Quand elle vérifie l'état de votre crédit renouvelable et que vous n'avez pas fait usage de votre réserve pendant 1 an, la banque va le suspendre le temps de vous envoyer un courrier pour savoir si vous souhaitez renouveler votre contrat ou le résilier. Sans réponse de votre part, elle résiliera automatiquement le prêt.

Les risques liés à la souscription excessive de prêts renouvelables

Utilisée comme une somme d’argent pour régler les dépenses ponctuelles difficiles à prendre en charge avec les revenus du foyer, cette réserve de trésorerie se veut être très utile. Toutefois, le recours excessif à un crédit renouvelable, notamment pour les achats du quotidien, peut amener à devoir rembourser des mensualités élevées et un coût total important.

Le risque peut être de se mettre en difficulté financière, voire de cumuler les impayés et d’être fiché à la Banque de France. D’ailleurs, pour beaucoup de personnes en situation de surendettement, nombreuses sont celles ayant eu des incidents de paiement avec des mensualités de prêt renouvelable.

La facilité d’usage de ce financement et ses divers avantages, comme la reconstitution du montant de la réserve au fur et à mesure des remboursements, peuvent ainsi se retourner contre les emprunteurs. Il convient donc d’être prudent et responsable lors de la souscription de nouveaux crédits renouvelables et l’utilisation des fonds disponibles.

La simulation gratuite et la demande de crédit renouvelable en ligne rapide avec Solutis

1. Effectuer une simulation :

La première étape de souscription d’un crédit renouvelable peut d’abord passer par la case de la simulation en ligne chez une banque ou chez un courtier, comme Solutis. Elle vous permettra de calculer la réserve de trésorerie estimée à laquelle vous avez le droit en fonction de vos revenus, votre taux d’endettement et le coût de l’opération.

2. Lancer une demande de financement :

Pour débuter les démarches à distance, vous devez réaliser une demande de crédit renouvelable sur notre formulaire, qui est gratuit et sans engagement. Un premier résultat vous sera affiché, basé sur votre déclaratif.

3. Envoyer ses justificatifs personnels :

Vous recevrez ensuite un mail pour vous connecter sur un espace personnel chez nos partenaires bancaires. Dessus, un simple transfert en ligne de vos documents personnels va permettre aux banques de les recevoir pour constituer votre dossier et étudier votre éligibilité à l’opération. Vous pouvez aussi choisir d’envoyer vos pièces par e-mail ou courrier postal. À noter qu’un devis ou facture n’est pas nécessaire, il s’agit d’un crédit sans justificatif de projet.

4. Patienter jusqu’à la réception d’une offre :

L’étude peut ne prendre que quelques heures, voire être quasi instantanée via un système de scoring automatique. Si votre situation personnelle et professionnelle répond aux critères d’octroi des établissements bancaires partenaires, vous n’aurez qu’à choisir l’offre de prêt renouvelable présentant une durée et une mensualité adaptées à vos attentes et au meilleur TAEG. Comme le prévoit l’article L.312-62 du Code de la consommation, une offre de prêt amortissable peut aussi vous être présentée pour vous laisser le choix.

5. Signature d’une proposition :

Rapide et pratique, surtout en cas de besoin de liquidités urgent et immédiat, la signature électronique du contrat est la dernière étape qui permet d’écourter le délai pour la mise à disposition du capital de votre crédit renouvelable. Vous allez économiser du temps, car vous n’aurez pas à vous déplacer en agence ou à renvoyer votre offre de prêt par courrier. Le procédé est simple, sécurisé, confidentiel et entièrement dématérialisé. Le contrat, signé par toutes les parties, vous est obligatoirement transmis, par respect de l’article L.312-64.

6. Ouverture de la réserve :

Les fonds de votre réserve d’argent seront disponibles à partir du 8^ème jour faisant suite à votre signature. Ils seront sur un espace en ligne personnel sur le site de l’organisme prêteur. Vous pourrez virer sur votre compte en banque une somme inférieure ou égale au montant limite de votre crédit renouvelable. Il faut compter entre quelques heures et 48 h pour que votre compte soit crédité, par virement bancaire, de l’argent souhaité.

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Quelques réponses et divers conseils aux questions courantes sur le crédit renouvelable

Quels sont les justificatifs à fournir pour une demande de crédit renouvelable ?

Si aucun devis ni de facture d’achat n’est requis, vous devez néanmoins envoyer une pièce d’identité en cours de validité, un justificatif de domicile, un RIB, un contrat de travail, vos 3 derniers bulletins de salaire ou de pension de retraite, le dernier avis d’imposition et le dernier avis de taxe foncière si vous êtes propriétaire. Ces documents sont indispensables pour le service d'étude qui va analyser votre capacité à pouvoir emprunter et rembourser une nouvelle réserve d’argent, en tenant compte de la politique d'acceptation déterminée par chacun de nos organismes partenaires.

Puis-je me rétracter après avoir signé une offre de crédit renouvelable ?

Oui, comme tout crédit à la consommation, après la signature du contrat, vous disposez quoi qu’il arrive d’un délai de rétractation de 14 jours au cas où vous voudriez changer d’avis.

Dois-je assurer mon crédit renouvelable avec une assurance emprunteur ?

Oui, il est possible de souscrire une assurance facultative pour protéger votre foyer et vous-même contre le risque d’impayé du capital restant dû de votre crédit renouvelable. Bien qu’elle soit facultative, l’assurance de prêt peut néanmoins être exigée par la banque pour qu’elle donne ensuite son accord lors d’une demande de crédit renouvelable. Elle protégera vous et votre famille car l’assureur prendra en charge le capital restant dû en cas de décès ou les mensualités si un accident de la vie survient.

Puis-je reporter le remboursement d’un crédit renouvelable ?

Oui, l’établissement prêteur peut vous accorder deux fois par an un report de votre mensualité de crédit renouvelable, notamment si vous faites face à des difficultés financières avérées (chômage partiel, perte de revenu…). Si malgré tout vous estimez ne plus pouvoir rembourser sereinement vos échéances, vous pouvez diminuer vos mensualités en réalisant un rachat de crédit.

Comment avoir un crédit renouvelable sans CDI ?

Si votre contrat de travail est un CDD ou si vous êtes intérimaire, il sera plus difficile d'avoir un accord pour emprunter une offre de crédit renouvelable. Une personne seule au chômage rencontrera encore plus de difficultés pour qu'une banque accepte un déblocage. L'idéal est d'avoir un conjoint en CDI, mais un bon comportement bancaire et un taux d'endettement bas peuvent aider à avoir une réserve de trésorerie même en n'étant pas titulaire d'un CDI.

Comment résilier un contrat de prêt renouvelable en cours ?

Un crédit renouvelable en cours se clôture de deux façons différentes : de manière automatique si vous n’avez jamais utilisé les fonds à disposition sur les 24 derniers mois ou n’importe quand en transmettant une demande de résiliation, à condition d’avoir remboursé au préalable les sommes dues. À savoir que la reconduction du contrat après la première année peut être annulée en notifiant l’établissement prêteur au plus tard 20 jours avant la date anniversaire de l’offre de prêt.

Quelle est la différence entre un crédit renouvelable et un prêt personnel ?

La principale caractéristique d’une réserve d’argent réside dans le fait que vous allez rembourser uniquement les sommes que vous aurez dépensées. À la souscription d’un prêt personnel, le capital total est débloqué en une seule fois et doit être restitué dans son entièreté. De plus, il ne se reconstitue pas au fur et à mesure des remboursements à l’inverse d’une réserve qui est un crédit « permanent ».

Comment obtenir un crédit renouvelable urgent ? 

Si vous faites face à un besoin d'argent et qu'il vous faut cette somme d'argent rapidement, vous pouvez souscrire un crédit renouvelable urgent en ligne après seulement quelques clics. Il suffit de remplir un formulaire, puis de passer à l'étude du dossier. En cas de réponse positive, les fonds seront débloqués sur le compte de l'emprunteur. Ainsi, vous serez en mesure d'utiliser cette réserve de trésorerie pour des besoins urgents et immédiats. 

Pourquoi le taux de mon crédit renouvelable change ?

Comme le prévoit l’article L. 312-65 du Code de la consommation, le taux d’intérêt nominal d’un crédit renouvelable est dit révisable. Cela signifie qu’au cours de la vie du contrat, celui-ci peut varier à la hausse comme à la baisse. Ainsi, en cas de révision du taux par la banque prêteuse, vous pouvez être amené à payer plus ou moins d’intérêts, impactant alors le coût global du financement.

*Montant maximum accordé par les organismes partenaires de Solutis

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 07/01/2025