Crédit renouvelable : votre réserve d'argent sans justificatif pour vos dépenses

Quel est le principe du crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable, anciennement appelé le crédit revolving, prêt permanent ou crédit reconstituable, est un crédit consommation qui vous permet de payer vos dépenses que vous souhaitez grâce à une réserve de trésorerie personnelle d’un montant maximum de 6 000 €. Le montant de la réserve est déterminé selon les capacités de remboursement de l'emprunteur. Son utilisation, accessible aux particuliers et professionnels, donne le droit à beaucoup de libertés car il est possible de dépenser en partie ou en totalité de l'argent pour un nombre de transaction non défini.

Chaque paiement que vous effectuez en utilisant votre crédit renouvelable est déduit du montant total de votre réserve et est ensuite mensualisé pour être remboursé en plusieurs fois. Ce type de crédit à la consommation, strictement encadré par le code de la Consommation, est par conséquent un moyen d’éviter de s’acquitter d’un achat en une seule fois afin d’en faciliter son paiement.

Lorsque vous avez terminé de rembourser vos mensualités, votre trésorerie associée au prêt se reconstitue en se rechargeant du montant remboursé. Si vous n’utilisez pas votre réserve d’argent, vous n’avez aucune mensualité à rembourser.

Les remboursements des mensualités et des intérêts bancaires s’effectuent exclusivement lorsque vous y avez recours. Les fonds sont donc laissés à votre disposition durant toute la durée du contrat, c’est pour cette raison que le crédit renouvelable est parfois qualifié de prêt permanent.

La durée de remboursement maximale du crédit renouvelable : La durée d’un contrat varie en fonction de la somme empruntée. Le capital restant dû d’un crédit renouvelable peut être remboursé sur une durée maximale de 36 mois pour tout paiement à crédit d’un montant inférieur ou égal à 3 000 € et sur une durée maximale de 60 mois pour un montant emprunté supérieur à 3 000 €.

D’ailleurs le taux d’intérêt d’un crédit renouvelable est dit révisable. Cela signifie qu’au cours de vie du contrat, celui-ci peut varier à la hausse comme à la baisse. Ainsi en cas de taux révisable, vous pouvez être amené à payer plus ou moins d’intérêts impactant alors le coût global du crédit revolving.

Crédit renouvelable : un crédit simple et rapide pour toutes vos dépenses

En souscrivant un crédit renouvelable, vous allez bénéficier de sa simplicité et d’autres avantages qui peuvent tout à fait convenir à vos besoins :

• L’étude concernant votre éligibilité prend peu de temps, le déblocage des fonds après la souscription peut donc être très rapide ;
• Vous pouvez utiliser une partie ou la totalité de la réserve d’argent quand bon vous semble dans la limite de son montant disponible total ;
• Un crédit renouvelable est non affecté, c’est-à-dire que l’argent peut être utilisé pour toutes les dépenses et tous les projets de votre foyer (factures, mobilier, appareils multimédias, loisirs, vacances, voyage, naissance, mariage, décoration, petits travaux…) ;
• Ce type de crédit à la consommation est approprié quand vous n’avez pas les capacités financières pour payer en une seule fois une dépense imprévue (frais de réparation d’une voiture, changement d’un électroménager en panne…) ;
• Votre réserve d’argent peut vous éviter d’être à découvert ou de décaisser votre épargne ;
• La mensualisation de vos dépenses grâce au crédit renouvelable permet de rembourser à vos dépenses votre rythme et selon votre budget.

Souscrire un crédit renouvelable au meilleur taux

Vous pouvez emprunter un prêt renouvelable dès lors que votre capacité d’emprunt vous permet de le rembourser et que votre situation professionnelle est stable. N'hésitez à vérifier si si votre situation vous permet d'emprunter un crédit renouvelable à l'aide d'un simulateur. 

Avant de signer une offre de crédit renouvelable, vous allez recevoir un contrat qui va récapituler toutes les conditions suivantes :

• le montant total de votre réserve que vous pouvez utiliser librement ;
• le Taux annuel effectivement global (TAEG) qui permet de calculer les frais de l’opération (intérêts bancaires, cotisation d’assurance, frais de dossier…) ;
• les mensualités à rembourser selon le montant débloqué par paiement.

Pour bénéficier du taux le plus bas, vous pouvez utiliser notre comparateur en ligne de crédit renouvelable qui va vous indiquer le partenaire bancaire proposant le meilleur TAEG entre Cetelem, Sofinco et Younited Crédit. En comparant les offres en ligne, vous allez obtenir facilement une proposition qui va vous permettre de diminuer le coût total des intérêts bancaires. A savoir que les taux nominaux les plus faibles sont généralement accordés lorsque l’emprunteur a des situations personnelles et financières stables.

Le crédit renouvelable en ligne ou disponible sur une carte de paiement

Quand vous empruntez un crédit renouvelable, votre réserve d’argent est disposée :

• soit sur une carte de paiement ;
• soit sur un espace en ligne sécurisé par des identifiants personnels.

Quand le montant de votre crédit renouvelable est disposé sur un espace privé sur internet, vous devez vous connecter pour réaliser des virements vers votre compte bancaire après avoir ajouté votre RIB. Le montant des virements est limité à votre trésorerie totale empruntée.

Quand votre crédit renouvelable souscrit est associé à une carte de paiement, vous pouvez décider à tout moment d’y recourir en payant à crédit vos achats en caisse dans les magasins ou à distance sur internet. Le montant de chaque opération validé est ensuite déduit de votre réserve totale. Vous pouvez ainsi cumuler plusieurs achats tant que le total n’est pas supérieur au montant de votre réserve de crédit renouvelable.

Voici les 3 types de cartes de paiement proposant du crédit renouvelable :

• Les cartes équivalentes à des cartes bancaires classiques. Celles-ci sont liées à des réseaux tels que Visa, Mastercard ou encore CB.
• Les cartes multi-enseignes proposées et utilisables dans un ensemble d'enseignes commerciales signataires d'un partenariat avec un établissement financier.
• Les cartes dites privatives, tout simplement parce qu'elles sont proposées et utilisables sur les caisses ou le site internet d'un seul magasin ou chaîne commerciale.

Quand un prêt renouvelable est adossé à une carte bancaire, vous avez malgré tout toujours le choix de payer en comptant, avec l’argent se trouvant sur votre compte, ou à crédit.

Est-il possible de changer les modalités d’un crédit renouvelable en cours ?

Après avoir signé l’offre de crédit renouvelable, vous pouvez en effet demander de modifier plusieurs conditions de votre contrat :

• diminuer le montant de votre réserve d’argent ;
• augmenter son montant à condition d’avoir des revenus suffisants ;
• ne plus pouvoir utiliser votre réserve en suspendant temporairement son utilisation.

La loi Lagarde vous permet également de pouvoir transformer le montant de votre crédit renouvelable que vous avez en réserve en un prêt personnel classique. L’envoi d’un courrier recommandé à la banque suffit pour en faire la demande.

La banque doit vous envoyer les conditions de renouvellement 3 mois avant la date anniversaire de votre crédit renouvelable. Si quand elle vérifie l'état de votre crédit renouvelable et que vous n'en avez pas fait usage de votre réserve pendant 1 an, la banque va le suspendre le temps de vous envoyer un courrier pour savoir si vous souhaitez renouveler votre contrat ou le résilier. Sans réponse de votre part, la banque résiliera automatiquement le prêt.

Les risques liés à la souscription excessive de prêts renouvelables

Utilisée comme une somme d’argent pour régler les dépenses ponctuelles difficiles à prendre en charge avec les revenus du foyer, cette réserve de trésorerie se veut être très utile. Toutefois, le recours excessif à un crédit renouvelable, simple à utiliser, notamment pour les achats du quotidien, peut amener à devoir rembourser des mensualités élevées et un coût total important.

Le risque peut être de se mettre en difficulté financière, voire de cumuler les impayés et d’être fiché à la Banque de France. D’ailleurs, pour beaucoup de personnes en situation de surendettement, nombreuses sont celles ayant eu des incidents de paiement avec des mensualités de prêt renouvelable.

La facilité d’usage de ce financement et ses divers avantages, comme la reconstitution du montant de la réserve à mesure des remboursements, peuvent ainsi se retourner contre les emprunteurs. Il convient donc d’être prudent et responsable lors de la souscription de nouveaux crédits renouvelables et l’utilisation des fonds disponibles.

La simulation gratuite et la demande de crédit renouvelable en ligne rapide avec Solutis

La première étape de souscription d’un crédit renouvelable peut d’abord passer par la case de la simulation en ligne chez un courtier comme Solutis, proposant une prestation de service de qualité. Elle vous permettra de calculer la trésorerie estimée à laquelle vous avez le droit, en fonction de vos revenus et de votre taux d’endettement, et le coût de l’opération.

Pour débuter concrètement les démarches à distance, vous devez réaliser une demande de crédit renouvelable sur notre formulaire, qui est gratuit et sans engagement. Un premier résultat vous sera affiché, basé sur votre déclaratif.

Vous recevrez ensuite un mail pour vous connecter sur un espace personnel chez nos partenaires bancaires. Dessus, un simple transfert en ligne de vos documents personnels va permettre aux banques de les recevoir pour constituer votre dossier et d’étudier votre éligibilité à l’opération. Vous pouvez aussi choisir d’envoyer vos pièces par e-mail ou courrier postal. À noter qu’un devis ou facture n’est pas nécessaire, il s’agit d’un crédit sans justificatif de projet.

L’étude peut ne prendre que quelques heures, voire être quasi instantanée via un système de scoring automatique. Si votre situation personnelle et professionnelle répond aux critères de nos établissements bancaires partenaires, vous n’aurez qu’à choisir l’offre de prêt renouvelable présentant une durée et une mensualité adaptées à vos attentes et au meilleur TAEG. A savoir que selon certaines modalités, comme le prévoit le code de la Consommation, une offre de prêt amortissable peut vous être présenté pour vous laisser le dernier choix.

Rapide et pratique, surtout en cas de besoin urgent et immédiat, la signature électronique est la dernière étape qui permet d’écourter le délai pour la mise à disposition du capital de votre crédit renouvelable. Vous allez économiser du temps, car vous n’aurez pas à vous déplacer en agence ou à renvoyer votre offre de prêt par courrier. Le procédé est simple, sécurisé, confidentiel et entièrement dématérialisé.

Les fonds de votre réserve d’argent seront disponibles à partir du 8^ème jour faisant suite à votre signature. Ils seront sur un espace en ligne personnel sur le site de l’organisme prêteur. Vous pourrez virer sur votre compte en banque une somme inférieure ou égale au montant limite de votre crédit renouvelable. Il faut compter entre quelques heures et 48 h pour que votre compte soit crédité, par virement bancaire, de l’argent souhaité.

Solutis peut vous aider à trouver une assurance pour couvrir l'emprunt d'un crédit renouvelable. 

Une souscription en ligne simple et rapide !

 

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Quelques réponses et divers conseils aux questions courantes sur le crédit renouvelable

Quels sont les justificatifs à fournir pour une demande de crédit renouvelable ?

Si aucun devis ni de facture d’achat n’est requis, vous devez néanmoins envoyer une pièce d’identité en cours de validité, un justificatif de domicile, un RIB, un contrat de travail, vos 3 derniers bulletins de salaire ou de pension de retraite, le dernier avis d’imposition et le dernier avis de taxe foncière si vous êtes propriétaire. Ces documents sont indispensables pour le service d'étude qui va analyser votre capacité à pouvoir emprunter et rembourser une nouvelle réserve d’argent, en tenant compte de la politique d'acceptation déterminée par chacun de nos organismes partenaires.

Puis-je me rétracter après avoir signé une offre de crédit renouvelable ?

Oui comme tout crédit à la consommation, après la signature du contrat, vous disposez quoi qu’il arrive d’un délai de rétractation de 14 jours au cas où vous voudriez changer d’avis.

Dois-je assurer mon crédit renouvelable avec une assurance emprunteur ?

Oui il est possible de souscrire une assurance facultative pour protéger votre foyer et vous-même contre le risque d’impayé du capital restant dû de votre crédit renouvelable. Bien qu’elle soit facultative, l’assurance de prêt peut néanmoins être exigée par la banque pour qu’elle donne ensuite son accord lors d’une demande de crédit renouvelable. Elle protégera vous et votre famille car l’assureur prendra en charge le capital restant dû en cas de décès ou les mensualités si un accident de la vie survient.

Puis-je reporter le remboursement d’un crédit renouvelable ?

Oui, l’établissement prêteur peut vous accorder deux fois par an un report de votre mensualité de crédit renouvelable, notamment si vous faites face à des difficultés financières avérées (chômage partiel, perte de revenu…). Si malgré tout vous estimez ne plus pouvoir rembourser sereinement vos échéances, vous pouvez diminuer vos mensualités en réalisant un rachat de crédit.

Comment avoir un crédit renouvelable sans CDI ?

Si votre contrat de travail est un CDD ou si vous êtes intérimaire, il sera plus difficile d'avoir un accord pour emprunter une offre de crédit renouvelable. Une personne seule au chômage rencontrera encore plus de difficulté pour qu'une banque accepte un déblocage. L'idéal est d'avoir un conjoint en CDI, mais un bon comportement bancaire et un taux d'endettement bas peuvent aider à avoir une réserve de trésorerie même en n'étant pas titulaire d'un CDI.

Comment résilier un contrat de prêt renouvelable en cours ?

Un crédit renouvelable en cours se clôture de deux façons différentes : de manière automatique si vous n’avez jamais utilisé les fonds à disposition sur les 24 derniers mois ou n’importe quand en transmettant une demande de résiliation, à condition d’avoir remboursé au préalable les sommes dues. À savoir que la reconduction du contrat après la première année peut être annulée en notifiant l’établissement prêteur au plus tard 20 jours avant la date anniversaire de l’offre de prêt.

Quelle est la différence entre un crédit renouvelable et un prêt personnel ?

La principale caractéristique d’une réserve d’argent réside dans le fait que vous allez rembourser uniquement les sommes que vous aurez dépensées. À la souscription d’un prêt personnel, le capital total est débloqué en une seule fois et doit être restitué dans son entièreté. De plus, il ne se reconstitue pas au fur et à mesure des remboursements à l’inverse d’une réserve qui est un crédit « permanent ».

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 16/12/2022

*Mentions légales du crédit renouvelable