Qu’est-ce que le taux annuel effectif global (TAEG) ?

• Depuis 2016 et la mise en vigueur de la loi Scrivener, le TEG, initialement taux effectif global, laisse place à un indicateur plus précis et juste pour les emprunteurs, le taux annuel effectif global, aussi connu sous l’acronyme TAEG. À travers cet outil, vous allez pouvoir connaitre le coût total de n’importe quel prêt bancaire. Solutis vous explique les tenants et aboutissants de ce taux pratiqué par l’ensemble des banques Européennes.

À quoi sert le TAEG dans une offre de crédit ?

C’est dans un souci de clarté et de simplification, pour obtenir le coût réel d’un crédit bancaire en se basant sur le TEG, que le TAEG a fait son apparition pour accompagner et aider les futurs emprunteurs. Dorénavant, en tenant compte de ce taux global, il est possible de calculer bien plus précisément combien vous allez devoir verser à votre prêteur, et éventuellement à l’assureur, durant toute la durée de l’opération, de façon mensuelle comme au global. Comment cela est-il calculé ? Concrètement, à partir de la totalité des frais prépondérant à la souscription et au remboursement d’un crédit, un pourcentage annuel du capital emprunté sera exprimé.

Une fois cet indicateur maitrisé, vous serez en mesure de calculer le coût total de votre futur emprunt, en faisant l’addition de la somme dont vous avez besoin et des frais qui découleront pour obtenir ces fonds. Sachez, le taux annuel effectif global doit forcément apparaitre sur l’offre de financement présentée par les établissements de crédit. En effet, que ce soit un prêt à la consommation, un rachat de crédit, un regroupement de crédit conso ou un crédit immobilier, les prêteurs doivent indiquer pour chaque contrat le TAEG, qui est obligatoire. Cette obligation légale vise à apporter plus de transparence. De la même manière, le pourcentage en base annuel, permettant le calcul du coût d’un emprunt, devra également figurer au sein de l’offre préalable de crédit.

Toutefois, vous devez faire particulièrement attention à la valeur de votre TAEG, celui-ci est normé de telle manière qu’il ne puisse pas dépasser un certain seuil. Ce plafond de verre est représenté par un autre taux : le taux de l’usure. Tout simplement, la loi française impose que le TAEG, c’est-à-dire le coût global d’un crédit, doit obligatoirement se situer en dessous du taux de l’usure en vigueur. Dans le cas contraire, où celui-ci viendrait à être supérieur, la demande d’emprunt bancaire vous serait forcément refusée pour cause d’un taux usuraire.

Qu’est-ce qui est inclus dans le calcul du taux annuel effectif global ?

Le but premier du taux annuel effectif global est de permettre à tout emprunteur de calculer de façon réaliste le coût de son prochain emprunt. Pour cela, il est nécessaire de proposer une formule comprenant l’ensemble des frais inerrants à un crédit souscrit.

De cette manière, le TAEG est calculé en fonction :

• des intérêts bancaires ;
• des frais de dossiers ;
• des frais liés à une garantie (mise en hypothèque d’un bien immobilier, nantissement)
• des frais prépondérant à la mise en vente de votre logement (estimation par un agent immobilier) ;
• les frais bancaires pour effectuer cette opération (tenue de compte, paiement et prélèvement) ;
• les frais de courtage.

Ainsi, généralement pour procéder au calcul du TAEG les organismes prennent en compte les éléments suivants : le taux nominal, le taux d’assurance de prêt (TAEA), et le montant des frais.

L’assurance est-elle prise en compte dans le TAEG d’un emprunt ?

Ce qui pouvait faire initialement défaut au taux pratiqué par les prêteurs est l’exclusion du coût de l’assurance dans le calcul de ce dernier. Afin de proposer un taux particulièrement attractif, la non-prise en compte d’une quelconque assurance dans la composition des frais permet de faire baisser le pourcentage final retenu.

Cette pratique pouvait donc fausser les emprunteurs dans leur recherche de financement, et au final aboutir à la souscription d’une opération possiblement sous-estimée au niveau de son coût de revient total. Cependant, la méthode de calcul du TAEG prend effectivement en rigueur les frais d’assurance de prêt, qui sont parfois importants. Ce qui permet d’avoir une représentation plus réaliste et juste du coût réel d’un emprunt.

Grâce à toutes ces conditions obligatoires inscrites dans le code du crédit, l’emprunteur possède maintenant plus de garanties vis-à-vis de l’authenticité de son financement. Ce dernier est en mesure de vérifier si sa situation financière est adaptée à la souscription d’un emprunt.

Quels sont les principaux avantages du TAEG ?

Le TAEG est un véritable atout lors de vos recherches de financement. Tout d’abord, grâce à ce taux fixe, vous allez pouvoir être en mesure de calculer de coût réel de votre emprunt sur la totalité de la période d'emprunt. Pour cela, n’hésitez pas à vous référer à l’échéancier qui vous sera fourni avec l’offre écrite de votre crédit. Sur ce tableau d’amortissement, la totalité des mensualités ainsi que les intérêts dus y sont répertoriés, vous permettant de vous projeter et de vous préparer au remboursement mensuel, de la meilleure des façons possibles, de la somme de capital emprunté.

Avec cette information en votre possession, vous avez un avantage primordial pour trouver le meilleur contrat, la possibilité de comparer les différentes offres selon le montant emprunté ou la période d'emprunt par exemple. En effet, comme le TAEG comprend les mêmes variables, vous pouvez vous baser sur cet indicateur pour établir la comparaison et choisir le financement le plus intéressant économiquement. De ce fait, vous n’avez plus qu’à opposer les différents contrats que vous aurez à votre disposition et ne retenir que celui qui vous correspond.

Également, vous pouvez négocier auprès de votre prêteur un TAEG plus faible afin que le coût de votre crédit soit automatiquement réduit.

Comment obtenir le meilleur TAEG ?

Les recherches, tout comme la négociation d’un bon TAEG, ne sont pas des choses minces à faire. En effet, cela demande d’épuiser de votre énergie et de votre temps pour espérer obtenir un financement avec un taux préférentiel.

Dans ce cas, Solutis peut vous aider à trouver le meilleur TAEG du marché. Nos équipes sont disposées et à votre service pour vos recherches concernant votre futur emprunt, qu’il s’agisse d’un crédit personnel, d’un prêt immobilier ou d’un rachat de crédits. Vous pouvez décharger cette tâche à nos experts en remettant votre dossier, ils s’occuperont des démarches notamment de négocier auprès de nos banques partenaires le contrat et le meilleur TAEG pour votre crédit.

En faisant confiance à un courtier avec plus de 20 années d’expérience dans le domaine, vous augmentez vos chances de réaliser vos projets d'achat aux meilleurs taux. Ainsi, prenez contact dès maintenant pour réaliser un rachat de crédit consommation et immobilier ou tout autre financement bancaire.

En sollicitant un conseiller expert de Solutis, ce dernier sera en mesure de comparer les différentes offres formulées par nos partenaires et de vous présenter seulement celles aux conditions les plus intéressantes (durée de remboursement, montant de mensualité, taux fixe).

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 04/10/2022