Peut-on hypothéquer sa maison pour avoir des liquidités en cas de besoin d’argent ?

• Ce qu’il faut retenir :

  

  • Un propriétaire peut hypothéquer un bien immobilier qu’il détient pour obtenir de l’argent, des liquidités ou du cash, sans devoir le vendre, sous la forme d’un prêt hypothécaire.

  • Il est possible d’emprunter une somme pouvant atteindre jusqu'à 70 % du prix estimé du bien mis en garantie.

  • Cette solution permet d'avoir rapidement des liquidités pour financer des achats, de l’immobilier, des frais de succession, une soulte, un voyage ou un projet professionnel.

  • Le prêt hypothécaire est intéressant pour obtenir du cash en mobilisant la valeur estimée d’un logement, lorsque l’épargne disponible est insuffisante mais que l’emprunteur dispose d’un patrimoine immobilier et est solvable.

Peut-on obtenir des liquidités ou du cash sans vendre sa maison grâce à l’hypothèque ?

Oui, c’est précisément l’intérêt du prêt hypothécaire. Au lieu de céder un logement pour récupérer des fonds, le propriétaire peut utiliser ce bien comme support de garantie afin d’obtenir une somme d’argent auprès d’un organisme prêteur.

Cette opération peut répondre à plusieurs situations :

• manque de liquidités ;
• besoin de cash ponctuel ;
• dépense importante à financer ;
• des dettes diverses à rembourser ;
• projet personnel ou patrimonial ;
• besoin professionnel.

Le principe est donc de transformer une partie de la valeur du bien immobilier en capital mobilisable.

Qu’est-ce qu’une hypothèque ?

L’hypothèque est une garantie prise par une banque sur un bien immobilier dans le cadre d’une demande de crédit. Elle permet au prêteur de sécuriser l’opération et peut faciliter l’obtention d’un prêt destiné à obtenir de l’argent pour un besoin de liquidités.

Concrètement, si l’emprunteur ne rembourse plus le crédit garanti par hypothèque, le prêteur peut engager une procédure sur le bien mis en garantie afin de récupérer les sommes dues, notamment par une vente du logement.

Le crédit hypothécaire s’adresse principalement aux propriétaires d’une maison, d’un appartement ou d’un autre bien immobilier, qu’ils soient particuliers ou professionnels. Il peut permettre de mobiliser une partie de la valeur d’un patrimoine immobilier pour obtenir une somme d’argent sans vendre le bien concerné et tout en conservant sa jouissance.

Quelle somme d’argent est-il possible d’avoir en hypothéquant sa maison ?

Le montant accordé est déterminé à partir d’un ratio hypothécaire. Celui-ci dépend notamment des revenus de l’emprunteur, de sa situation patrimoniale, de l’état du bien mis en garantie, de sa localisation et du dynamisme du marché immobilier local. Selon les dossiers, ce ratio peut atteindre jusqu’à 70 % de la valeur du logement hypothéqué.

Voici un tableau présentant la somme d’argent qu’il est possible d’emprunter en fonction de la valeur de son bien et de la quotité :

Vous pouvez également estimer le montant de votre prêt hypothécaire avec notre simulateur en ligne gratuit :

Que financer avec une somme d’argent obtenue grâce à une hypothèque ?

Le cash obtenu à l’aide d’un prêt garanti par l’hypothèque d’une maison peut servir pour optimiser la gestion d’un patrimoine financier, combler un manque de liquidités ou financer un nouveau projet à la consommation ou immobilier.

 Voici plusieurs exemples de ce qu’il est possible de financer avec ce financement :

• payer des frais de succession ;
• régler une soulte après un divorce ;
• clôturer des dettes ;
• effectuer des rénovations dans votre logement ;
• procéder à une donation à son conjoint ou à ses enfants ;
• acheter un nouveau bien immobilier en France, dans un pays européen ou à l’étranger ;
• s’offrir un voyage ou un tour du monde ;
• acquérir un nouveau véhicule : bateau, voiture de luxe, avion… ;
• financer un projet professionnel ou la trésorerie de son entreprise.

Quelles sont les étapes pour obtenir des liquidités avec une hypothèque ?

La mise en place d’un prêt hypothécaire pour obtenir un cash suit généralement plusieurs étapes. L’objectif est de permettre à un propriétaire de mobiliser la valeur de son bien immobilier pour dégager une trésorerie, sans avoir à le vendre.

1. Définir le besoin de financement

La première étape consiste à préciser le montant recherché, l’usage de la somme d’argent demandée et la situation financière actuelle de l’emprunteur. Plus le besoin en liquidités est important, plus l’établissement prêteur pourra demander des informations précises sur la destination des fonds.

2. Constituer le dossier

Le demandeur doit ensuite réunir les pièces justificatives liées à ses revenus, ses charges, son patrimoine et au bien immobilier qu’il souhaite donner en garantie. Ce dossier permet à la banque d’évaluer si le besoin de liquidités est compatible avec la capacité de remboursement.

3. Faire analyser la faisabilité

Le prêteur examine la cohérence globale du projet. Il étudie la valeur du bien, le montant de la somme d’argent demandé, la situation patrimoniale et la capacité de l’emprunteur à rembourser le crédit hypothécaire.

4. Faire estimer le bien immobilier

Une estimation ou une expertise peut être demandée pour valider la valeur de marché du logement. Cette étape est essentielle, car elle permet de déterminer le niveau de trésorerie qu’il est envisageable d’obtenir grâce à l’hypothèque.

5. Recevoir une offre de prêt

Si le dossier est jugé recevable, une proposition de financement est transmise. Elle précise le montant de la somme d’argent accordée, la durée du prêt, le taux, les garanties et les conditions de remboursement.

6. Signer l’acte d’hypothèque

La garantie hypothécaire doit obligatoirement être formalisée devant notaire. Cette étape permet de sécuriser juridiquement le financement et de rendre possible le déblocage des fonds. Des frais de garantie compris entre 1,5 à 2 % du capital sont à prévoir, tout comme des frais de mainlevée si l’hypothèque doit être supprimée ultérieurement, notamment en cas de rachat du prêt.

7. Obtenir le versement des fonds

Une fois les formalités finalisées, la banque peut procéder au versement de la somme d’argent sur le compte de l’emprunteur. Celui-ci dispose alors des liquidités obtenus pour financer son projet, selon les conditions prévues au contrat.

La foire aux questions (FAQ)

Qui peut obtenir un prêt hypothécaire ?

En principe, un propriétaire peut demander un financement garanti par hypothèque s’il dispose d’un bien immobilier pouvant servir de garantie et d’un profil jugé compatible avec le remboursement. La banque tient compte à la fois de la valeur du bien, des revenus, des charges en cours et de la solvabilité globale du demandeur.

Quelles sont les conditions d’octroi d’un prêt hypothécaire ?

L’octroi d’un prêt hypothécaire dépend de plusieurs critères : la valeur du bien mis en garantie, les revenus de l’emprunteur, ses charges, son taux d’endettement, la bonne tenue de ses comptes et la cohérence du projet financé. La banque vérifie aussi que le montant demandé reste compatible avec la capacité de remboursement.

Peut-on hypothéquer sa maison sans revenu ?

En pratique, c’est très difficile. Même si le bien immobilier a de la valeur, la banque doit vérifier la capacité de remboursement avant d’accorder une somme d’argent, du cash ou des liquidités via un prêt hypothécaire.

Faut-il obligatoirement justifier l’usage des fonds ?

Pas toujours de la même manière selon les dossiers. Pour une demande modérée, l’analyse peut rester assez simple avec un déclaratif du besoin, mais plus le montant recherché est élevé, plus l’établissement prêteur peut demander des précisions et des justificatifs sur la destination de la somme d’argent ou des liquidités sollicitées.

Quel type de bien peut être hypothéqué ?

L’hypothèque porte sur un bien immobilier. Il peut s’agir d’une maison, d’un appartement, d’un terrain ou, selon les cas, d’un autre actif immobilier. L’acceptation dépend ensuite de la nature du bien, de sa valeur, de sa localisation et de sa facilité de revente en cas de besoin.

Le bien hypothéqué doit-il être entièrement remboursé ?

Dans de nombreux cas, un bien déjà remboursé facilite le montage du dossier. Toutefois, cela ne constitue pas une règle absolue : la faisabilité dépend aussi de la situation financière de l’emprunteur, de l’existence éventuelle d’autres encours et de la politique de la banque.

Peut-on hypothéquer plusieurs biens immobiliers ?

Oui, cela peut être envisagé dans certains montages, notamment lorsqu’un emprunteur possède plusieurs actifs immobiliers. La faisabilité dépend alors de la valeur globale du patrimoine, du montant recherché et de l’analyse du prêteur.

Quels sont les risques d’un financement hypothécaire ?

Le principal risque est lié au non-remboursement du prêt. En cas de défaillance durable, le prêteur peut faire valoir l’hypothèque sur le bien mis en garantie afin de récupérer les sommes dues. Il faut également prendre en compte le coût global du crédit, les frais liés à la garantie et, selon les cas, les frais de mainlevée si l’hypothèque doit être levée avant son terme.

Rédigé par Mathieu DUBUFFET - Rédacteur expert de Solutis -Linkedin

Mis à jour le 09/04/2026

Expert en solutions de financement et gestion budgétaire, Mathieu rédige des contenus approfondis et pédagogiques pour les lecteurs de Solutis depuis 2018, appuyé par sa formation en Banque & Assurances.

Contenu supervisé, relu et validé par Olivier DUPUICH - Directeur commercial de Solutis - Linkedin

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