Rachat de crédit renouvelable et de prêts revolving : ce qu'il faut savoir

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Un crédit renouvelable en cours, aussi appelé prêt revolving, peut faire l’objet d’un regroupement de crédits avec plusieurs autres prêts et dettes en cours.

  • Le rachat de prêts renouvelables permet de simplifier sa gestion financière avec une mensualité unique et réduite et d’obtenir un taux d'intérêt plus faible, sans payer de pénalités de remboursement anticipé.

  • Cette opération convient aux emprunteurs ayant plusieurs crédits renouvelables, des difficultés à les rembourser et cherchant à éviter un risque de fichage bancaire et de surendettement.

  • Il est recommandé de comparer les offres des banques via un courtier spécialisé tel que Solutis pour obtenir les meilleures conditions, selon sa situation.

Peut-on faire faire un rachat d'un crédit renouvelable ou revolving ?

Oui, comme tous les crédits à la consommation, le crédit renouvelable ou crédit revolving peut être racheté lors d’un regroupement ou rachat de crédit. En effet, la législation en vigueur permet de rembourser par anticipation le montant total d’une réserve d’argent avant la date d’échéance initiale fixée sur le contrat. La nouvelle banque sollicitée pour réaliser un regroupement de crédits est donc bien en capacité de racheter et d’inclure un ou plusieurs crédits renouvelables en cours.

Ce financement peut tout aussi bien incorporer un crédit renouvelable souscrit chez un organisme en ligne internet, dans une banque ou en magasin. Ce type de crédit se distingue par sa souplesse, où le montant disponible se renouvelle au fur et à mesure des remboursements effectués. Cependant, cette facilité peut parfois entraîner une complexité dans la gestion financière, notamment lorsque plusieurs crédits renouvelables sont en jeu.

L'objectif principal du rachat de crédit, incluant des capitaux restant dus de crédit renouvelable, est d'offrir à l'emprunteur des conditions adaptées à ses revenus actuels. Cela peut se traduire par l'obtention d’un prêt unique, taux d'intérêt plus bas et d'une seule mensualité réduite, simplifiant ainsi la gestion financière et réduisant potentiellement le coût global de l'emprunt.

Qui est concerné par le rachat de crédit renouvelable ?

Faire racheter ses prêts renouvelables peut être particulièrement bénéfique pour divers profils :

Premièrement, les emprunteurs ayant souscrit plusieurs crédits renouvelables, souvent associés à des cartes de crédit, peuvent trouver avantageux de regrouper ces dettes pour simplifier leur remboursement.

Ensuite, ceux qui éprouvent des difficultés à gérer efficacement plusieurs remboursements mensuels, une situation fréquente lorsque plusieurs réserves d’argent sont en cours, peuvent tirer profit d’un rachat pour obtenir une gestion financière plus claire.

Enfin, les emprunteurs recherchant des conditions de remboursement plus favorables, telles qu'un taux d'intérêt global réduit et une mensualité unique, peuvent considérer le rachat de crédit renouvelable comme une alternative intéressante.

En outre, le rachat de crédit renouvelable est accessible à tous les détenteurs de réserves d'argent, quel que soit leur profil emprunteur (locataire, propriétaire, hébergé) ou leur catégorie socio-professionnelle (salarié, retraité, fonctionnaire), sous réserve de conditions d’éligibilité.

Quels sont les avantages d’un rachat de crédit renouvelable ?

Le rachat de prêts renouvelables ou revolving offre plusieurs avantages potentiels pour les emprunteurs. Voici quelques-uns des principaux bénéfices associés à cette opération bancaire :

• Réduction des mensualités : Cette opération bancaire permet de réajuster la mensualité en fonction de la capacité de remboursement de l'emprunteur, permettant ainsi de mieux s'adapter à ses ressources financières. La diminution des mensualités peut générer un allègement budgétaire appréciable, offrant une marge financière plus confortable.
• Simplification de la gestion financière : En regroupant plusieurs crédits renouvelables en un seul prêt, le processus de remboursement devient plus simple avec une seule mensualité à gérer. Cela se traduit par une gestion financière plus claire et transparente, éliminant la nécessité de suivre divers calendriers de paiement, de calculer des taux d'intérêt variables et de jongler entre des conditions de remboursement disparates.
• Baisse des taux d’intérêt : Le rachat de crédit renouvelable peut permettre d'obtenir un taux d'intérêt global plus avantageux par rapport à ceux des crédits renouvelables individuels. Cette consolidation favorise la stabilité des coûts d'emprunt en proposant un taux unique, souvent plus attractif, contribuant ainsi à réduire les charges financières sur le long terme.
• Obtention d’économies potentielles : En obtenant un taux d'intérêt plus bas, les emprunteurs peuvent réaliser des économies significatives sur le coût total de leur emprunt, réduisant ainsi le montant global à rembourser.
• Financement de nouveaux projets : Le rachat de prêt renouvelable offre la possibilité d'inclure le financement de nouveaux projets sans augmenter le taux d'endettement de l'emprunteur. Cette flexibilité permet de concrétiser des aspirations personnelles ou professionnelles tout en maintenant un équilibre financier.
• Prévention des situations de surendettement : En réduisant le nombre de crédits à gérer, le regroupement de prêts renouvelables peut aider à prévenir et éviter des situations de surendettement en offrant des conditions de remboursement plus adaptées à la situation financière de l'emprunteur.

Quels sont les organismes qui proposent le rachat de crédit revolving ?

Certains grands établissements bancaires proposent des solutions de regroupement de prêts, incluant parfois le rachat de crédit renouvelable. Ce type d’opération permet aux emprunteurs de simplifier la gestion de leurs finances en regroupant plusieurs dettes en un seul prêt.

Parmi ces banques, BNP Paribas, via sa filiale BNP Personal Finance, offre des options de regroupement de prêts pouvant intégrer des crédits renouvelables. De même, la Caisse d'Épargne, le Crédit Agricole à travers Crédit Agricole Consumer Finance, ainsi que La Banque Postale via Banque Postale Financement, proposent des solutions de regroupement incluant le rachat de crédit renouvelable.

En dehors des grandes banques, d'autres établissements spécialisés proposent également ce type d’offre. C’est le cas notamment de Créatis, Crédit Lift, CMP Banque, Sygma (BNP Paribas Personal Finance) ou encore My Money Bank. Ces organismes permettent aux emprunteurs de regrouper leurs crédits, y compris renouvelables, afin de simplifier leurs remboursements et d’optimiser la gestion de leur budget.

Par ailleurs, il est vivement recommandé de faire appel à un intermédiaire bancaire ou un courtier spécialisé, tel que Solutis, pour comparer les différentes offres disponibles. Ces professionnels disposent d’une expertise approfondie et peuvent vous accompagner dans le choix de la solution de rachat de crédits renouvelables la mieux adaptée à votre situation financière.

Exemple de rachat de plusieurs crédits renouvelables

Exemple fictif et illustratif du profil de l’emprunteur :

Monsieur Martin, 45 ans, célibataire, salarié en CDI dans la grande distribution, perçoit un salaire net mensuel de 2 100 € et verse un loyer de 550 €. Il a contracté plusieurs crédits renouvelables pour faire face à des dépenses imprévues (électroménager, frais médicaux non remboursés et réparation du véhicule).

Situation avant rachat :

• Crédit renouvelable A : 3 500 € chez Cofidis (mensualité : 140 €)
• Crédit renouvelable B : 2 800 € chez Cetelem (mensualité : 112 €)
• Crédit renouvelable C : 4 200 € chez Sofinco (mensualité : 168 €)

Total des dettes revolving + découvert : 10 500 €

Mensualités cumulées : 420 € / mois

Taux d’endettement : 46 %

Mise en place d’un rachat de crédits renouvelables :

Monsieur Martin sollicite un rachat de crédits à la consommation, incluant ses trois crédits renouvelables. Il souhaite stabiliser sa situation :

• éviter de reconsommer du crédit renouvelable à taux élevés ;
• clôturer les réserves d’argent utilisées ;
• avoir une seule mensualité fixe et réduite, plus simple à gérer ;
• baisser son taux d’endettement.

Nouvelle formule proposée :

• Montant à regrouper : 10 500 €
• Crédit personnel amortissable sur 79 mois
• Taux d’intérêt fixe : 5,20 %*
• Nouvelle mensualité : 157 €/mois hors assurance et frais

Les effets de l’opération pour Monsieur Martin :

• Réduction des mensualités de 420 € à 157 €
• Taux d’endettement après opération : 33 %
• Suppression des crédits renouvelables, donc plus de réserve qui se reconstitue et entretient un risque de surendettement en cas de coup dur financier ;
• Reste à vivre amélioré, retour à une situation stable.

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Vos questions et nos réponses sur le rachat de prêts renouvelables

Le rachat de crédit renouvelable suscite souvent diverses interrogations chez les emprunteurs. Pour vous éclairer, nous abordons les questions fréquemment posées, fournissant des réponses détaillées.

Peut-on inclure un prêt renouvelable dans un rachat de crédit ?

Oui, il est tout à fait possible d’inclure un crédit renouvelable en cours dans un rachat de crédit réalisé par une nouvelle banque, l’opération va permettre de baisser le montant des mensualités du foyer. L’emprunteur peut décider d’ajouter un ou plusieurs crédits revolving, en plus d’autres crédits à la consommation et immobilier, dans le capital total racheté par l’organisme qui s’occupe de son regroupement des prêts.

Quand faire un regroupement de crédits renouvelables ?

En cas d’accumulation, de difficultés financières et pour éviter les impayés, il faut envisager de faire racheter ses crédits renouvelables par un organisme en rachat de prêts afin de les regrouper et réduire ses échéances. L’opération doit être envisagée si l’emprunteur subit un changement de sa situation qui s’accompagne d’une perte de revenus, après une séparation, une perte d’emploi ou un arrêt maladie de longue durée par exemple.

Quelles sont les conditions pour faire racheter des crédits renouvelables ?

Le rachat des crédits renouvelables en cours et l’obtention d’une offre de regroupement de crédits est conditionné par le respect des critères d’octroi des banques, à savoir : être en CDI ou en activité professionnelle en continu depuis plusieurs années, avoir au moins un revenu stable et régulier, avoir un taux d’endettement inférieur à 50 %, éviter le fichage bancaire et les incidents de paiement et enfin bien gérer ses comptes en banque.

Le remboursement anticipé d’un prêt renouvelable génère-t-il des frais ?

Il est important de souligner que le remboursement anticipé d'un prêt renouvelable, que ce soit partiel ou total, est généralement une opération gratuite. En effet, la banque ne peut pas vous réclamer des frais bancaires ou des pénalités de remboursement anticipé dans le cadre d'un crédit renouvelable.

Cette absence de frais s'explique par la nature spécifique du crédit renouvelable, où la réserve d'argent est souvent plafonnée à un montant déterminé, par exemple, 6 000 euros. Selon la réglementation en vigueur, les indemnités de remboursement anticipé (IRA) peuvent être appliquées par les établissements prêteurs dans le cadre de crédits à la consommation, mais seulement si le montant restant dû dépasse un certain seuil, généralement 10 000 euros.

Peut-on obtenir un meilleur taux après un rachat de prêt renouvelable ?

Les barèmes des taux des prêts renouvelables sont souvent supérieurs à ceux des prêts personnels classiques. Le coût global des intérêts bancaires versés avec les mensualités pour rembourser une réserve de trésorerie peut être particulièrement élevé. Grâce au rachat de crédits renouvelables, il est possible de regrouper ces emprunts et de bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt. Si vous parvenez à négocier un taux suffisamment bas, l’opération peut participer à diminuer le coût total des intérêts.

Pourquoi faire une simulation de rachat de crédit renouvelable ?

La simulation de rachat de crédit renouvelable est une étape cruciale pour optimiser la gestion de vos emprunts en cours. Le principal avantage de cette démarche réside dans la possibilité d'obtenir une première estimation de manière simple, rapide et sans aucun coût. Vous n'aurez pas à vous embourber dans des formulaires complexes, et aucune nécessité de déplacement ne sera requise. En effectuant cette simulation en ligne, vous économisez non seulement du temps précieux, mais vous accédez également à une vision claire de vos options financières, vous permettant ainsi de prendre des décisions éclairées pour votre projet de rachat de vos prêts renouvelables.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 29/07/2025