Rachat de crédit renouvelable : comment regrouper ses prêts revolving ?

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Un crédit renouvelable, aussi appelé crédit revolving ou réserve d’argent, peut être refinancé ou intégré à un regroupement de crédits.

  • Le nouveau financement prend généralement la forme d’un prêt amortissable à échéance et durée définies.

  • Le remboursement anticipé d’un crédit renouvelable ne génère pas d’indemnité, mais son contrat doit être résilié pour empêcher toute nouvelle utilisation.

  • Une mensualité réduite résulte souvent d’un allongement de la durée et peut augmenter le coût total de l’opération.

Peut-on faire racheter un crédit renouvelable ou revolving ?

Oui, le capital utilisé d’un crédit renouvelable peut être remboursé par un nouveau prêt. S’il est regroupé avec au moins un autre crédit ou une autre dette, l’opération constitue un regroupement de crédits. Un seul prêt revolving peut également être remplacé par un financement amortissable si une banque accepte le dossier et le montant demandé.

Seule la somme effectivement utilisée, augmentée des intérêts ou sommes exigibles jusqu’au remboursement, doit être soldée. La partie encore disponible de la réserve n’est pas une dette et n’est donc pas ajoutée au capital racheté.

L’emprunteur peut rembourser son crédit renouvelable par anticipation, en totalité ou en partie. L’ABE Infoservice précise qu’aucune indemnité de remboursement anticipé ne peut être réclamée pour ce type de prêt.

Rachat d’un revolving ou regroupement de crédits : quelle différence ?

La solution dépend du nombre et de la nature des dettes à solder.

Lorsque des crédits immobiliers sont inclus, le régime applicable dépend notamment de leur part dans le montant total. À partir de 60 % de part immobilière, l’opération relève en principe du crédit immobilier ; une garantie hypothécaire entraîne également l’application de ce régime.

Comment se déroule un rachat de crédits renouvelables ?

Le rachat se déroule généralement en cinq étapes, du recensement des réserves jusqu’à leur remboursement et leur résiliation.

• 1. Recenser les encours : relevez pour chaque revolving le capital utilisé, la mensualité, le TAEG et le montant nécessaire pour le solder.
• 2. Constituer le dossier : fournissez les contrats et relevés de crédit, vos justificatifs d’identité et de revenus, vos charges ainsi que vos relevés bancaires.
• 3. Étudier la faisabilité : l’organisme analyse la régularité des revenus, le reste à vivre, la gestion des comptes, les incidents éventuels et la nouvelle charge de remboursement.
• 4. Comparer l’offre : contrôlez la mensualité, le taux débiteur, le TAEG, la durée, les frais, l’assurance éventuelle et le montant total dû.
• 5. Solder et résilier les réserves : après acceptation et déblocage, le nouveau prêteur rembourse directement les anciens organismes.

Selon l’article L314-13 du Code de la consommation, le prêteur doit aussi rappeler la possibilité de résilier chaque crédit renouvelable intégralement remboursé et proposer d’envoyer gratuitement la lettre de résiliation signée.

Quels crédits et dettes peut-on regrouper avec un prêt revolving ?

Plusieurs engagements peuvent être ajoutés au capital utilisé des réserves, sous réserve de l’accord de la banque.

Le nombre de crédits renouvelables n’est pas plafonné par la loi. En pratique, l’organisme fixe un montant minimal et maximal de financement et vérifie que la nouvelle mensualité reste supportable.

Quelles sont les conditions pour faire racheter des crédits renouvelables ?

Aucune règle légale n’impose un CDI ni un taux d’endettement maximal universel pour ce type d’opération. Chaque prêteur applique toutefois ses propres critères de solvabilité et peut fixer des seuils internes.

• la stabilité et la régularité des revenus du foyer ;
• les charges fixes et le reste à vivre après l’opération ;
• la gestion des comptes bancaires au cours des derniers mois ;
• le montant des crédits et dettes à rembourser ;
• la durée demandée et, si nécessaire, la garantie proposée.

Un salarié, un fonctionnaire, un indépendant ou un retraité peut donc déposer une demande. À l’inverse, des impayés récents ou une inscription dans un fichier d’incidents de la Banque de France réduisent fortement les possibilités, sans qu’un refus soit systématiquement fondé sur le seul statut professionnel. Une étude est donc nécessaire pour vérifier l’éligibilité.

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Quels sont les avantages et inconvénients du rachat de prêts revolving ?

Le principal intérêt est budgétaire, mais il doit être mis en balance avec le coût et la durée du nouveau crédit.

La Banque de France rappelle qu’une mensualité plus basse ne signifie pas nécessairement que le crédit est moins cher. Pour comparer deux solutions, regardez d’abord le montant total dû, puis le TAEG, la durée et les frais.

Exemple de rachat de trois crédits renouvelables

Exemple de rachat de trois crédits renouvelables

Monsieur Martin perçoit 2 100 € nets par mois et paie un loyer de 550 €. Il rembourse trois crédits renouvelables représentant un capital utilisé total de 10 500 € :

• 3 500 € à 14 % de taux nominal, avec une mensualité de 140 € ;
• 2 800 € à 15 %, avec une mensualité de 112 € ;
• 4 200 € à 14 %, avec une mensualité de 168 €.

Ses mensualités de crédit atteignent donc 420 €. Sans nouvelle utilisation des réserves et avec des taux inchangés, leur remboursement prendrait environ 31 mois.

Dans cette simulation, la mensualité diminue de 262,31 €, tandis que la durée passe d’environ 31 à 79 mois. La forte baisse du taux compense ici l’allongement du remboursement, mais le gain sur le coût total n’est que de 78,27 €. L’intérêt est ici la réduction significative des mensualité.

Ainsi, dès que les frais de dossier, de courtage ou d’assurance dépassent ce montant, le nouveau financement devient plus coûteux que le maintien des trois crédits selon les hypothèses retenues. La comparaison doit donc porter sur le montant total dû, et pas seulement sur la nouvelle mensualité ou le taux nominal.

En intégrant son loyer, le taux de charges de Monsieur Martin passerait d’environ 46,2 % à 33,7 %. Cet exemple illustre un allègement budgétaire possible, mais ne constitue ni une offre de financement ni une garantie d’acceptation.

* Taux nominal minimal de 5,29 % applicable sur 79 mois au 1er juillet 2026 auprès des établissements partenaires, sous réserve d’étude et selon le profil de l’emprunteur. Consulter le baromètre des taux.

Quand faut-il envisager de regrouper ses crédits renouvelables ?

La demande doit idéalement être étudiée avant l’apparition d’impayés. Elle peut être pertinente lorsque plusieurs réserves à taux élevés se sont accumulées, que les échéances deviennent difficiles à suivre ou qu’une mensualité fixe faciliterait la gestion du budget.

Le rachat peut être peu avantageux si le capital restant dû est faible, si les crédits seront bientôt soldés ou si les frais et l’allongement de la durée rendent le nouveau financement plus coûteux. En cas d’impossibilité durable de payer l’ensemble des dettes, un Point conseil budget ou la Banque de France peut être plus adapté qu’un nouveau crédit.

Une simulation de rachat de crédit permet d’obtenir une première estimation, mais la décision doit reposer sur l’offre détaillée et son coût total.

Vous pouvez utiliser le simulateur en ligne pour tester différentes durées et voir les effets sur la nouvelle mensualité réduite :

La foire aux questions (FAQ)

Peut-on regrouper uniquement des crédits renouvelables ?

Oui, plusieurs prêts revolving peuvent être réunis sans ajouter de prêt personnel ou immobilier, sous réserve du montant minimal financé et de l’acceptation de l’organisme.

Le rachat clôture-t-il automatiquement les réserves d’argent ?

Non, le remboursement intégral solde le capital utilisé, mais ne résilie pas automatiquement le contrat. Signez la lettre de résiliation proposée par le nouveau prêteur pour empêcher toute réutilisation.

Peut-on conserver un crédit renouvelable après le regroupement ?

Oui, si la banque accepte de ne pas le solder, mais sa mensualité restera prise en compte dans l’étude. Conserver une réserve disponible peut aussi favoriser un nouvel endettement après l’opération.

Quels documents faut-il fournir pour faire racheter un revolving ?

Préparez notamment le contrat et le dernier relevé de chaque réserve, les décomptes de remboursement, vos justificatifs d’identité et de revenus, ainsi que vos relevés bancaires et justificatifs de charges.

Peut-on obtenir un meilleur taux après le rachat ?

Oui, le taux du nouveau prêt amortissable peut être inférieur à celui des crédits renouvelables. Cette baisse ne suffit cependant pas à garantir une économie si la durée, les frais ou l’assurance augmentent le montant total dû.

Combien de temps faut-il pour faire racheter des crédits renouvelables ?

Comptez généralement 10 à 30 jours pour un regroupement à la consommation, à partir de la réception d’un dossier complet. Un délai de rétractation de 14 jours calendaires s’applique, mais aucun versement ne peut intervenir pendant les 7 premiers jours suivant l’acceptation.

Le rachat de crédits renouvelables entraîne-t-il des frais ?

Le remboursement anticipé des revolvings est sans indemnité. Le nouveau financement peut néanmoins comporter des frais de dossier ou de courtage et le coût d’une assurance emprunteur éventuelle.

L’assurance est-elle obligatoire pour un rachat de crédits renouvelables ?

Non, aucune loi n’impose de souscrire une assurance emprunteur. Le prêteur peut néanmoins en faire une condition d’acceptation ; le coût des garanties exigées doit alors être intégré dans le TAEG.

Faut-il une hypothèque pour regrouper des crédits renouvelables ?

Non, un regroupement composé uniquement de crédits renouvelables et d’autres prêts à la consommation est généralement accordé sans hypothèque. Une garantie peut toutefois être demandée selon le montant, le profil et les conditions de l’organisme.

Rédigé par Mathieu DUBUFFET - Rédacteur expert de Solutis -Linkedin

Mis à jour le 02/09/2026

Expert en solutions de financement et gestion budgétaire, Mathieu rédige des contenus approfondis et pédagogiques pour les lecteurs de Solutis depuis 2018, appuyé par sa formation en Banque & Assurances.

Contenu supervisé, relu et validé par Olivier DUPUICH - Directeur commercial de Solutis - Linkedin

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