Qu’est-ce que le rachat de crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable, également appelé prêt revolving, représente une forme de crédit à la consommation qui offre une grande flexibilité à son détenteur. Il lui permet de disposer d'une somme d'argent selon ses besoins, sans avoir à justifier ses dépenses, contrairement aux crédits affectés.

Ce type de crédit se distingue par sa souplesse, où le montant disponible se renouvelle au fur et à mesure des remboursements effectués. Cependant, cette facilité peut parfois entraîner une complexité dans la gestion financière, notamment lorsque plusieurs crédits renouvelables sont en jeu.

Le rachat de crédit renouvelable intervient comme une solution à cette complexité. Il s'agit d'une opération bancaire visant à simplifier la gestion des dettes liées à des crédits renouvelables. Concrètement, le processus consiste à regrouper tous les crédits renouvelables d'un emprunteur en un seul prêt, obtenu auprès d'une nouvelle banque. Cette dernière rembourse ensuite les créanciers initiaux, consolidant ainsi les dettes en un seul crédit.

L'objectif principal du rachat de crédit est d'offrir à l'emprunteur des conditions de remboursement plus avantageuses. Cela peut se traduire par l'obtention d'un taux d'intérêt plus bas et d'une seule mensualité réduite, simplifiant ainsi la gestion financière et réduisant potentiellement le coût global de l'emprunt.

Bon à savoir :

Il est important de noter que le crédit renouvelable, tout comme d'autres types de prêts à la consommation, peut être inclus dans une opération de regroupement de prêts à la consommation ou un rachat de prêt immobilier. Ainsi, le prêt renouvelable peut être regroupé avec d'autres types de prêts, tels que des prêts personnels, des crédits travaux, ou même des crédits immobiliers, simplifiant ainsi la gestion financière de l'emprunteur.

Qui est concerné par le rachat de crédit renouvelable ?

Le rachat de crédit renouvelable s'adresse à un vaste public d'emprunteurs confrontés à la gestion complexe de plusieurs prêts, en particulier des crédits renouvelables. Il peut être particulièrement bénéfique pour divers profils :

Premièrement, les emprunteurs ayant souscrit plusieurs crédits renouvelables, souvent associés à des cartes de crédit, peuvent trouver avantageux de regrouper ces dettes pour simplifier leur remboursement.

Ensuite, ceux qui éprouvent des difficultés à gérer efficacement plusieurs remboursements mensuels, une situation fréquente lorsque plusieurs crédits renouvelables sont en cours, peuvent tirer profit du rachat pour obtenir une gestion financière plus claire.

Enfin, les emprunteurs recherchant des conditions de remboursement plus favorables, telles qu'un taux d'intérêt global réduit et une mensualité unique, peuvent considérer le rachat de crédit renouvelable comme une alternative intéressante.

En outre, le rachat de crédit renouvelable est accessible à tous les détenteurs de réserves d'argent, quel que soit leur profil emprunteur (locatairepropriétaire, hébergé) ou leur catégorie socio-professionnelle (salarié, retraité, fonctionnaire), sous réserve de conditions d’éligibilité.

Quels sont les avantages d’un rachat de crédit renouvelable ?

Le rachat de crédit renouvelable offre plusieurs avantages potentiels pour les emprunteurs. Voici quelques-uns des principaux bénéfices associés à cette opération bancaire :

  • Simplification de la gestion financière : En regroupant plusieurs crédits renouvelables en un seul prêt ou en intégrant ses réserves d’argent dans un regroupement prêt, le processus de remboursement devient plus simple avec une seule mensualité à gérer. Cela se traduit par une gestion financière plus claire et transparente, éliminant la nécessité de suivre divers calendriers de paiement, de calculer des taux d'intérêt variables et de jongler entre des conditions de remboursement disparates.
  • Baisse des taux d’intérêt : Le rachat de crédit renouvelable peut permettre d'obtenir un taux d'intérêt global plus avantageux par rapport à ceux des crédits renouvelables individuels. Cette consolidation favorise la stabilité des coûts d'emprunt en proposant un taux unique, souvent plus attractif, contribuant ainsi à réduire les charges financières sur le long terme.
  • Réduction des mensualités : Cette opération bancaire offre la possibilité de réajuster la mensualité en fonction de la capacité de remboursement de l'emprunteur, permettant ainsi de mieux s'adapter à ses ressources financières. La diminution des mensualités peut générer un allègement budgétaire appréciable, offrant une marge financière plus confortable.
  • Obtention d’économies potentielles : En obtenant un taux d'intérêt plus bas, les emprunteurs peuvent réaliser des économies significatives sur le coût total de leur emprunt, réduisant ainsi le montant global à rembourser.
  • Financement de nouveaux projets : Le rachat de crédit renouvelable offre la possibilité d'inclure le financement de nouveaux projets sans augmenter le taux d'endettement de l'emprunteur. Cette flexibilité permet de concrétiser des aspirations personnelles ou professionnelles tout en maintenant un équilibre financier.
  • Prévention des situations de surendettement : En réduisant le nombre de crédits à gérer, le rachat de crédit renouvelable peut aider à prévenir et éviter des situations de surendettement en offrant des conditions de remboursement plus adaptées à la situation financière de l'emprunteur. Cela contribue à une gestion plus saine des finances personnelles.
Bon à savoir :

Les avantages spécifiques peuvent varier en fonction de la situation financière individuelle de l'emprunteur et des conditions du rachat proposées par la nouvelle banque. Avant de prendre une décision, il est recommandé de consulter un courtier spécialisé comme Solutis pour évaluer la faisabilité et les avantages potentiels du rachat de crédit renouvelable dans un contexte particulier.

Quels sont les organismes qui proposent un rachat de crédit revolving ?

Certains grands établissements bancaires offrent des solutions de regroupement de prêts, dont certaines peuvent inclure le rachat de crédit renouvelable, permettant aux emprunteurs de simplifier la gestion de leurs finances.

Parmi ces banques, BNP Paribas, via sa filiale BNP Personal Finance, propose des options de regroupement de prêt qui peuvent concerner le rachat de crédit renouvelable. De même, la Caisse d'Epargne, le Crédit Agricole à travers sa filiale Crédit Agricole Consumer Finance, et La Banque Postale avec sa filiale Banque Postale Financement, sont des établissements bancaires qui incluent le rachat de crédit renouvelable parmi leurs solutions de regroupement de crédits.

Outre les grandes banques, d'autres établissements spécialisés proposent également des offres qui peuvent intégrer le rachat de crédit renouvelable.

Parmi ceux-ci, on retrouve des noms tels que CréatisCrédit Lift, CMP Banque, Sygma BNP Paribas Personal FinanceMy Money Bank.

Ces organismes offrent des options de regroupement de prêts qui prennent en compte le rachat de crédit renouvelable, permettant aux emprunteurs de simplifier leurs remboursements et de mieux gérer leur situation financière.

Par ailleurs, il est toujours recommandé de consulter un intermédiaire bancaire pour comparer les différentes offres des banques. Ces professionnels disposent d'une expertise approfondie et peuvent vous guider dans le choix de la solution de rachat de crédits renouvelables la mieux adaptée à votre situation financière.

Rachat de crédit renouvelable : vos questions, nos réponses

Le rachat de crédit renouvelable suscite souvent diverses interrogations chez les emprunteurs. Pour vous éclairer, nous abordons les questions fréquemment posées, fournissant des réponses détaillées.

Pourquoi faire une simulation de rachat de crédit renouvelable ?

La simulation de rachat de crédit renouvelable est une étape cruciale pour optimiser la gestion de vos emprunts en cours. Le principal avantage de cette démarche réside dans la possibilité d'obtenir une première estimation de manière simple, rapide et sans aucun coût.

Vous n'aurez pas à vous embourber dans des formulaires complexes, et aucune nécessité de déplacement ne sera requise. En effectuant cette simulation en ligne, vous économisez non seulement du temps précieux, mais vous accédez également à une vision claire de vos options financières, vous permettant ainsi de prendre des décisions éclairées pour votre projet de rachat de vos prêts renouvelables.

Le remboursement anticipé d’un prêt renouvelable génère-t-il des frais ?

Il est important de souligner que le remboursement anticipé d'un prêt renouvelable, que ce soit partiel ou total, est généralement une opération gratuite. En effet, la banque ne peut pas vous réclamer des frais bancaires ou des pénalités de remboursement anticipé dans le cadre d'un crédit renouvelable.

Cette absence de frais s'explique par la nature spécifique du crédit renouvelable, où la réserve d'argent est souvent plafonnée à un montant déterminé, par exemple, 6 000 euros. Selon la réglementation en vigueur, les indemnités de remboursement anticipé (IRA) peuvent être appliquées par les établissements prêteurs dans le cadre de crédits à la consommation, mais seulement si le montant restant dû dépasse un certain seuil, généralement 10 000 euros.

Quelles sont les conditions de remboursement d’un prêt renouvelable ?

Par définition, le prêt renouvelable ou la réserve d’argent est un financement à la consommation qui consiste à mettre à la disposition d’un emprunteur une somme d’argent qu’il peut utiliser selon son gré ou ses besoins. Vous pouvez donc librement dépenser les capitaux débloqués grâce à un crédit renouvelable. Les montants accordés pour la réserve oscillent entre 500 et 6 000 € avec une durée de remboursement de 36 à 60 mois.

Une mensualité de crédit renouvelable rembourse le capital, c’est-à-dire la somme empruntée, et les intérêts. L’amortissement du crédit renouvelable va donc dépendre du temps nécessaire pour reconstituer le capital et de son utilisation. A chaque usage de la trésorerie, la durée d’amortissement est rallongée. Sans utilisation de la part de l’emprunteur, aucune mensualité n’est prélevée.

La réserve d’argent baisse quand le bénéficiaire l’utilise, mais se reconstitue quand il rembourse son emprunt. En d’autres termes, l’enveloppe est reconstituée dès le premier remboursement. De ce fait, l’emprunteur peut décider à tout moment de solder le capital restant dû par anticipation de son emprunt renouvelable.

Selon la loi Lagarde encadrant le crédit à la consommation, vous avez la possibilité de transformer votre réserve d’argent en prêt personnel amortissable, donc avec une durée déterminée. Par simple lettre auprès de l’établissement prêteur lors du renouvellement annuel du contrat ou avant sa reconduite, vous devez en faire la demande. A savoir que le prêteur est dans l’obligation de vous informer 3 mois avant la reconduction du contrat, les nouvelles modalités de son renouvellement.

Peut-on obtenir un meilleur taux après un rachat de prêt renouvelable ?

Les barèmes des taux des prêts renouvelables sont supérieurs à ceux des prêts à la consommation ordinaires. Un prêt renouvelable doit donc être utilisé avec précaution. Fin 2020, selon la Banque de France, le taux moyen des crédits renouvelables était estimé à 4,7 %. Un taux de crédit élevé par rapport à ceux pratiqués pour les prêts personnels par exemple. Mais beaucoup d’emprunteurs continuent de souscrire et de rembourser des mensualités de crédit renouvelable avec un taux encore supérieur, dépassant parfois le seuil des 10-15 % de taux débiteur.

Pour le budget de ces foyers, le coût global des intérêts bancaires versés avec leurs mensualités pour rembourser leurs réserves de trésorerie peut être particulièrement élevé. Grâce au rachat de leurs crédits renouvelables, il est possible de regrouper ces emprunts et de bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt. Si vous parvenez à négocier un taux suffisamment bas, le regroupement de vos crédits renouvelables peut participer à diminuer le coût total des intérêts.

Mathieu Dubuffet

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 24/11/2023

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