Le paysage financier offre une multitude de solutions pour satisfaire les besoins de trésorerie, parmi lesquelles le crédit renouvelable, également appelé crédit revolving, occupe une place privilégiée. Chaque année, de nombreux Français recourent à cette forme de prêt en raison de sa flexibilité et de son efficacité immédiate. Souvent associé à une carte de crédit ou une carte de fidélité, ce type de financement peut être regroupé avec d'autres emprunts. C'est dans ce contexte que se présente le rachat de crédit renouvelable. Découvrez le fonctionnement de cette opération bancaire.
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Le crédit renouvelable, également appelé prêt revolving, représente une forme de crédit à la consommation qui offre une grande flexibilité à son détenteur. Il lui permet de disposer d'une somme d'argent selon ses besoins, sans avoir à justifier ses dépenses, contrairement aux crédits affectés.
Ce type de crédit se distingue par sa souplesse, où le montant disponible se renouvelle au fur et à mesure des remboursements effectués. Cependant, cette facilité peut parfois entraîner une complexité dans la gestion financière, notamment lorsque plusieurs crédits renouvelables sont en jeu.
Le rachat de crédit renouvelable intervient comme une solution à cette complexité. Il s'agit d'une opération bancaire visant à simplifier la gestion des dettes liées à des crédits renouvelables. Concrètement, le processus consiste à regrouper tous les crédits renouvelables d'un emprunteur en un seul prêt, obtenu auprès d'une nouvelle banque. Cette dernière rembourse ensuite les créanciers initiaux, consolidant ainsi les dettes en un seul crédit.
L'objectif principal du rachat de crédit est d'offrir à l'emprunteur des conditions de remboursement plus avantageuses. Cela peut se traduire par l'obtention d'un taux d'intérêt plus bas et d'une seule mensualité réduite, simplifiant ainsi la gestion financière et réduisant potentiellement le coût global de l'emprunt.
Il est important de noter que le crédit renouvelable, tout comme d'autres types de prêts à la consommation, peut être inclus dans une opération de regroupement de prêts à la consommation ou un rachat de prêt immobilier. Ainsi, le prêt renouvelable peut être regroupé avec d'autres types de prêts, tels que des prêts personnels, des crédits travaux, ou même des crédits immobiliers, simplifiant ainsi la gestion financière de l'emprunteur.
Le rachat de crédit renouvelable s'adresse à un vaste public d'emprunteurs confrontés à la gestion complexe de plusieurs prêts, en particulier des crédits renouvelables. Il peut être particulièrement bénéfique pour divers profils :
Premièrement, les emprunteurs ayant souscrit plusieurs crédits renouvelables, souvent associés à des cartes de crédit, peuvent trouver avantageux de regrouper ces dettes pour simplifier leur remboursement.
Ensuite, ceux qui éprouvent des difficultés à gérer efficacement plusieurs remboursements mensuels, une situation fréquente lorsque plusieurs crédits renouvelables sont en cours, peuvent tirer profit du rachat pour obtenir une gestion financière plus claire.
Enfin, les emprunteurs recherchant des conditions de remboursement plus favorables, telles qu'un taux d'intérêt global réduit et une mensualité unique, peuvent considérer le rachat de crédit renouvelable comme une alternative intéressante.
En outre, le rachat de crédit renouvelable est accessible à tous les détenteurs de réserves d'argent, quel que soit leur profil emprunteur (locataire, propriétaire, hébergé) ou leur catégorie socio-professionnelle (salarié, retraité, fonctionnaire), sous réserve de conditions d’éligibilité.
Le rachat de crédit renouvelable offre plusieurs avantages potentiels pour les emprunteurs. Voici quelques-uns des principaux bénéfices associés à cette opération bancaire :
Les avantages spécifiques peuvent varier en fonction de la situation financière individuelle de l'emprunteur et des conditions du rachat proposées par la nouvelle banque. Avant de prendre une décision, il est recommandé de consulter un courtier spécialisé comme Solutis pour évaluer la faisabilité et les avantages potentiels du rachat de crédit renouvelable dans un contexte particulier.
Certains grands établissements bancaires offrent des solutions de regroupement de prêts, dont certaines peuvent inclure le rachat de crédit renouvelable, permettant aux emprunteurs de simplifier la gestion de leurs finances.
Parmi ces banques, BNP Paribas, via sa filiale BNP Personal Finance, propose des options de regroupement de prêt qui peuvent concerner le rachat de crédit renouvelable. De même, la Caisse d'Epargne, le Crédit Agricole à travers sa filiale Crédit Agricole Consumer Finance, et La Banque Postale avec sa filiale Banque Postale Financement, sont des établissements bancaires qui incluent le rachat de crédit renouvelable parmi leurs solutions de regroupement de crédits.
Outre les grandes banques, d'autres établissements spécialisés proposent également des offres qui peuvent intégrer le rachat de crédit renouvelable.
Parmi ceux-ci, on retrouve des noms tels que Créatis, Crédit Lift, CMP Banque, Sygma BNP Paribas Personal Finance, My Money Bank.
Ces organismes offrent des options de regroupement de prêts qui prennent en compte le rachat de crédit renouvelable, permettant aux emprunteurs de simplifier leurs remboursements et de mieux gérer leur situation financière.
Par ailleurs, il est toujours recommandé de consulter un intermédiaire bancaire pour comparer les différentes offres des banques. Ces professionnels disposent d'une expertise approfondie et peuvent vous guider dans le choix de la solution de rachat de crédits renouvelables la mieux adaptée à votre situation financière.
Le rachat de crédit renouvelable suscite souvent diverses interrogations chez les emprunteurs. Pour vous éclairer, nous abordons les questions fréquemment posées, fournissant des réponses détaillées.
La simulation de rachat de crédit renouvelable est une étape cruciale pour optimiser la gestion de vos emprunts en cours. Le principal avantage de cette démarche réside dans la possibilité d'obtenir une première estimation de manière simple, rapide et sans aucun coût.
Vous n'aurez pas à vous embourber dans des formulaires complexes, et aucune nécessité de déplacement ne sera requise. En effectuant cette simulation en ligne, vous économisez non seulement du temps précieux, mais vous accédez également à une vision claire de vos options financières, vous permettant ainsi de prendre des décisions éclairées pour votre projet de rachat de vos prêts renouvelables.
Il est important de souligner que le remboursement anticipé d'un prêt renouvelable, que ce soit partiel ou total, est généralement une opération gratuite. En effet, la banque ne peut pas vous réclamer des frais bancaires ou des pénalités de remboursement anticipé dans le cadre d'un crédit renouvelable.
Cette absence de frais s'explique par la nature spécifique du crédit renouvelable, où la réserve d'argent est souvent plafonnée à un montant déterminé, par exemple, 6 000 euros. Selon la réglementation en vigueur, les indemnités de remboursement anticipé (IRA) peuvent être appliquées par les établissements prêteurs dans le cadre de crédits à la consommation, mais seulement si le montant restant dû dépasse un certain seuil, généralement 10 000 euros.
Par définition, le prêt renouvelable ou la réserve d’argent est un financement à la consommation qui consiste à mettre à la disposition d’un emprunteur une somme d’argent qu’il peut utiliser selon son gré ou ses besoins. Vous pouvez donc librement dépenser les capitaux débloqués grâce à un crédit renouvelable. Les montants accordés pour la réserve oscillent entre 500 et 6 000 € avec une durée de remboursement de 36 à 60 mois.
Une mensualité de crédit renouvelable rembourse le capital, c’est-à-dire la somme empruntée, et les intérêts. L’amortissement du crédit renouvelable va donc dépendre du temps nécessaire pour reconstituer le capital et de son utilisation. A chaque usage de la trésorerie, la durée d’amortissement est rallongée. Sans utilisation de la part de l’emprunteur, aucune mensualité n’est prélevée.
La réserve d’argent baisse quand le bénéficiaire l’utilise, mais se reconstitue quand il rembourse son emprunt. En d’autres termes, l’enveloppe est reconstituée dès le premier remboursement. De ce fait, l’emprunteur peut décider à tout moment de solder le capital restant dû par anticipation de son emprunt renouvelable.
Selon la loi Lagarde encadrant le crédit à la consommation, vous avez la possibilité de transformer votre réserve d’argent en prêt personnel amortissable, donc avec une durée déterminée. Par simple lettre auprès de l’établissement prêteur lors du renouvellement annuel du contrat ou avant sa reconduite, vous devez en faire la demande. A savoir que le prêteur est dans l’obligation de vous informer 3 mois avant la reconduction du contrat, les nouvelles modalités de son renouvellement.
Les barèmes des taux des prêts renouvelables sont supérieurs à ceux des prêts à la consommation ordinaires. Un prêt renouvelable doit donc être utilisé avec précaution. Fin 2020, selon la Banque de France, le taux moyen des crédits renouvelables était estimé à 4,7 %. Un taux de crédit élevé par rapport à ceux pratiqués pour les prêts personnels par exemple. Mais beaucoup d’emprunteurs continuent de souscrire et de rembourser des mensualités de crédit renouvelable avec un taux encore supérieur, dépassant parfois le seuil des 10-15 % de taux débiteur.
Pour le budget de ces foyers, le coût global des intérêts bancaires versés avec leurs mensualités pour rembourser leurs réserves de trésorerie peut être particulièrement élevé. Grâce au rachat de leurs crédits renouvelables, il est possible de regrouper ces emprunts et de bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt. Si vous parvenez à négocier un taux suffisamment bas, le regroupement de vos crédits renouvelables peut participer à diminuer le coût total des intérêts.
Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis
Mis à jour le 24/11/2023
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