Baissez vos mensualités et simplifiez vos financesIl est courant que les propriétaires qui financent des panneaux solaires empruntent un crédit à la consommation pouvant atteindre entre 5 000 et 50 000 euros, voire plus, pour financer l’achat du matériel et les travaux d’installation réalisés par un artisan. Mais si les mensualités du prêt deviennent difficiles à honorer, ou si l’investissement n’est pas rentable, il est possible d’envisager un rachat de crédits pour réajuster les conditions de remboursement et faciliter la restitution du capital. Explications de nos experts.
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Ce qu'il faut retenir :
• Rachat possible : Un crédit conso pour panneaux solaires peut être racheté pour réduire les mensualités, notamment si l’investissement n’est pas rentable ou en cas de difficultés financières.
• L'emprunteur doit avoir une situation stable (CDI, fonctionnaire ou retraité), des revenus réguliers, un historique bancaire correct et un taux d’endettement sous 50 %.
• Le rachat du crédit panneaux-photovoltaïques peut être effectué via une banque, un organisme spécialisé ou un courtier, qui analysera la faisabilité et proposera une offre adaptée.
• Un regroupement de crédits peut inclure une somme supplémentaire pour financer l’installation de nouveaux panneaux solaires, à condition que la situation financière le permette.
Peut-on faire un rachat de crédit avec le prêt de panneaux solaires ?
Les panneaux solaires installés chez les particuliers, qui permettent de produire de l’électricité photovoltaïque, représentent un investissement important, souvent financé avec un prêt personnel ou un crédit affecté. Le coût dépend surtout de la puissance installée, exprimée en kilowatt-crête (kWc) : une installation de 3 kWc coûte généralement autour de 6 000 à 12 000 €, contre 12 000 à 20 000 € pour 6 kWc et jusqu’à 16 000 à 22 000 € pour 9 kWc, pose comprise. Le montant exact varie ensuite selon la toiture, le type de panneaux, l’onduleur, le raccordement au réseau, les éventuelles batteries et les frais facturés par l’installateur.
Si la rentabilité de la production électrique n’est pas satisfaisante, notamment à cause d’un emplacement en manque d’ensoleillement, un foyer est parfaitement en droit de faire racheter le crédit à la consommation lié à ses panneaux solaires afin de réduire ses mensualités grâce à un rachat de crédit.
De plus, si le foyer rencontre des difficultés financières depuis l’installation des panneaux, suite à une perte de revenus (séparation, perte d’emploi, arrêt maladie…), il peut être intéressant de faire racheter le prêt photovoltaïque pour le regrouper avec les autres emprunts en cours. L’opération permettra de bénéficier d’un nouveau prêt unique remboursé sur une durée allongée, afin de profiter d’une échéance au montant diminué et mieux adapté à ses ressources actuelles.
Quelles modalités pour avoir un regroupement de crédits incluant un prêt photovoltaïque ?
Pour pouvoir bénéficier d’une offre consistant à faire racheter un prêt de panneaux et d’autres crédits en cours, le foyer qui en fait la demande doit avoir une situation qui respecte les critères des organismes financiers.
Pour que l’étude de faisabilité débouche sur un accord, l’emprunteur doit ainsi avoir une activité professionnelle stable, via un contrat de travail pérenne (CDI, fonction publique), ou être retraité.
Les revenus du foyer doivent être récurrents et les comptes bien gérés avec, de préférence, peu ou pas de découvert bancaire ni de prélèvements rejetés. Il faut aussi éviter d’être fiché FICP ou FCC à la Banque de France et disposer d’un taux d’endettement en dessous du seuil de 50 %.
Enfin, le fait d’être propriétaire d’un bien qui sera possible de mettre en garantie ou de souscrire une caution sera un vrai plus pour obtenir un rachat de crédit incluant le crédit à la consommation des panneaux photovoltaïques.
Dans quels cas faire racheter un crédit de panneaux solaires ?
Un crédit souscrit pour financer des panneaux solaires peut être intégré dans un rachat de crédits lorsque la mensualité devient trop lourde, que plusieurs prêts sont déjà en cours ou qu’un nouveau projet photovoltaïque doit être financé. L’objectif est surtout de réorganiser le budget avec une mensualité unique, adaptée aux revenus du foyer, tout en tenant compte du coût total de l’opération.
| Situation de l’emprunteur | Rachat de crédits possible ? | Intérêt pour le budget |
|---|---|---|
| Crédit panneaux solaires seul | Oui, si le montant restant dû est suffisant | Réduire ou rééchelonner la mensualité |
| Crédit panneaux + autres prêts conso | Oui, dans la plupart des cas | Regrouper plusieurs échéances en un seul prêt |
| Installation photovoltaïque peu rentable | Oui, après étude du dossier | Réadapter le remboursement au gain réel généré |
| Taux d’endettement élevé | Oui, si l’opération baisse assez la mensualité | Revenir à une charge mensuelle plus supportable et un taux d’endettement réduit |
| Nouveau projet de panneaux solaires | Possible avec une trésorerie intégrée | Financer l’installation avec le regroupement des crédits |
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Comment se passe la souscription d’un rachat de prêt photovoltaïque ?
La souscription d’un regroupement de crédits, comprenant une ou plusieurs lignes de prêt associées à une installation de photovoltaïque, doit être réalisée auprès d’une banque classique, d'un établissement spécialisé ou encore d'un intermédiaire bancaire, tel que Solutis.
L’organisme contacté sera en capacité de racheter tous les crédits conso (crédit renouvelable, crédit auto, crédit panneaux solaires, prêt personnel…), le crédit immobilier et les dettes éventuelles du foyer (découvert bancaire, retard d’impôt…).
Une étude préalable sera lancée pour simuler les effets de l’opération sur les finances du foyer et pour savoir s’il répond à ses conditions d’éligibilité. Le fait d’approcher un courtier peut permettre de comparer plusieurs offres à la fois et de trouver la meilleure proposition pour le rachat de prêt des panneaux solaires.
Comment financer des panneaux photovoltaïques avec un taux d’endettement élevé ?
Quand un foyer rembourse déjà des crédits, il arrive que son taux endettement soit jugé trop important pour emprunter un nouveau prêt personnel dans le but de financer la pose de panneaux solaires sur le toit de sa propriété. En effet, il est rare que les banques accordent un emprunt si son taux d’endettement dépasse 35 à 40 %.
Dans ce cas, il est aussi possible de rembourser par anticipation le ou les prêts arrivant bientôt à leur terme afin d’améliorer la capacité d’emprunt. L’autre solution est d’envisager un rachat des crédits en cours, à la fois pour baisser ses mensualités et son taux d’endettement, mais également pour réussir à financer l’achat et le coût de l’installation des panneaux photovoltaïques.
Au moment de la demande à la banque, il suffit d’expliquer ce projet à l’expert. Si la situation financière du foyer permet de mettre en place ce montage, alors le regroupement des prêts s’accompagnera de la mise à disposition d’une somme à utiliser pour acheter les panneaux solaires ou tout autre investissement dans des travaux dans son logement. Celle-ci va s’additionner au capital total de l’opération, ce qui veut dire que l’emprunteur n’aura qu’une mensualité à honorer chaque mois pour rembourser ses anciens emprunts ainsi que ce montant additionnel.
La foire aux questions (FAQ)
Que deviennent les panneaux solaires après le rachat du crédit ?
Les panneaux solaires restent installés au domicile de l’emprunteur. Le rachat de crédit ne change pas la propriété de l’équipement : il modifie seulement le financement utilisé pour rembourser l’installation.
Le rachat de crédit annule-t-il le contrat avec l’installateur photovoltaïque ?
Non, le rachat de crédit ne modifie pas le contrat signé avec l’installateur. Il sert uniquement à rembourser le prêt en cours auprès de l’ancien organisme financier, puis à mettre en place un nouveau crédit avec une mensualité, une durée et des conditions différentes.
Faut-il rembourser des frais pour solder un crédit photovoltaïque ?
Des frais de remboursement anticipé peuvent être prévus si le crédit panneaux solaires est un crédit à la consommation dont le capital remboursé par anticipation dépasse 10 000 € sur 12 mois. Ces frais sont plafonnés à 1 % du montant remboursé, ou 0,5 % si la durée restante du prêt est inférieure à un an.
Quels documents fournir pour faire racheter un crédit panneaux solaires ?
Il faut généralement fournir le tableau d’amortissement ou le contrat du crédit photovoltaïque, les justificatifs de revenus, les relevés de compte, les pièces d’identité, un justificatif de domicile et les documents des autres prêts à regrouper. Si une garantie immobilière est envisagée, la banque peut aussi demander une estimation du bien et les informations sur le prêt immobilier en cours.
Peut-on inclure une batterie solaire ou un onduleur dans le rachat de crédits ?
Oui, une trésorerie complémentaire peut être intégrée au rachat de crédits pour financer une batterie, un onduleur, des travaux électriques ou une extension de l’installation photovoltaïque. Le montant ajouté augmente toutefois le capital emprunté et doit rester compatible avec la capacité de remboursement du foyer.
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