Il est courant que les propriétaires qui financent des panneaux solaires empruntent un crédit à la consommation pouvant atteindre entre 5 000 et 50 000 euros, voire plus, pour financer l’achat du matériel et les travaux d’installation réalisés par un artisan. Mais si les mensualités du prêt deviennent difficiles à honorer, ou si l’investissement n’est pas rentable, il faut envisager un rachat de crédits pour réajuster les conditions de remboursement et faciliter la restitution du capital. Explications de nos experts.

Peut-on faire un rachat de crédit avec le prêt de panneaux solaires ?

Les panneaux solaires installés chez les particuliers, permettant de produire de l'énergie photovoltaïque, représentent un investissement onéreux jusqu’à plusieurs dizaines de milliers d’euros, souvent financé avec un prêt personnel. Le coût est généralement estimé à environ 1 000 € le mètre carré.

Si la rentabilité de la production électrique n’est pas satisfaisante, notamment à cause d’un emplacement en manque d’ensoleillement, un foyer est parfaitement en droit de faire racheter le crédit à la consommation lié ses panneaux solaires afin de réduire ses mensualités grâce à un rachat de crédit.

De plus, si le ménage rencontre des difficultés financières depuis son installation, suite à une perte de revenus par exemple, il peut être intéressant aussi de faire racheter le prêt photovoltaïque pour le regrouper avec les autres emprunts en cours. L’opération permettra de bénéficier d’un nouveau prêt unique remboursé sur une durée allongée, afin de profiter d’une échéance au montant diminué et mieux adapté à ses ressources actuelles.

Bon à savoir :

Il faut savoir que les démarcheurs en panneaux photovoltaïques ont proposé aux propriétaires de financer leurs installations à l’aide d’un crédit à taux parfois très élevé. Le fait de regrouper ses crédits, dont celui de cette installation verte, peut contribuer à obtenir un taux plus faible puis de baisser, sous conditions, le coût du financement.

Quelles modalités pour avoir un regroupement de crédits incluant un prêt photovoltaïque ?

Pour pouvoir bénéficier d’une offre consistant à faire racheter un prêt de panneaux et d’autres crédits en cours, le foyer qui en fait la demande doit avoir une situation qui respecte les critères des organismes financiers.

Pour que l’étude de faisabilité débouche sur un accord, l’emprunteur doit ainsi avoir une activité professionnelle stable, via un contrat de travail pérenne (CDI, fonction publique), ou être retraité. Les revenus du foyer doivent être récurrents et les comptes bien gérés avec, de préférence, peu ou pas de découvert bancaire ni de prélèvements rejetés. Il faut aussi éviter d’être fiché FICP ou FCC à la Banque de France et disposer d’un taux d’endettement en dessous du seuil de 50 %.

Enfin, le fait d’être propriétaire d’un bien qui sera possible de mettre en garantie ou de souscrire une caution sera un vrai plus pour obtenir un rachat de crédit incluant le crédit à la consommation des panneaux photovoltaïques.

Comment se passe la souscription d’un rachat de prêt photovoltaïque ?

La souscription d’un regroupement de crédits, comprenant une ou plusieurs lignes de prêt associées à une installation de photovoltaïque, doit être réalisée auprès d’une banque classique, un établissement spécialisé ou encore un intermédiaire bancaire, tel que Solutis.

L’organisme contacté sera en capacité de racheter tous les crédits conso (crédit renouvelable, crédit auto, crédit panneaux solaires, prêt personnel…), le crédit immobilier et les dettes éventuelles du foyer (découvert bancaire, retard d’impôt…).

Une étude préalable sera lancée pour simuler les effets de l’opération sur les finances du foyer et pour savoir s’il répond à ses conditions d’éligibilité. Le fait d’approcher un courtier peut permettre de comparer plusieurs offres à la fois et de trouver la meilleure proposition pour le rachat de prêt des panneaux solaires.

Bon à savoir :

Le rachat d’un crédit photovoltaïque peut intégrer un regroupement de crédits sans garantie ou avec garantie, sécurisé alors par une hypothèque ou une caution bancaire. La mise en gage d’un logement reste la méthode la plus utilisée.

Comment financer des panneaux photovoltaïques avec un taux d’endettement élevé ?

Quand un foyer rembourse déjà des crédits, il arrive que son taux endettement soit jugé trop important pour emprunter un nouveau prêt personnel dans le but de financer la pose de panneaux solaires sur le toit de sa propriété. En effet, il est rare que les banques accordent un emprunt si son taux d’endettement dépasse 35 à 40 %.

Dans ce cas, il est aussi possible d’envisager le rachat de crédits, à la fois pour baisser ses mensualités et son taux d’endettement et également pour réussir à financer l’achat et le coût de l’installation des panneaux photovoltaïques.

Au moment de la demande à la banque, il suffit d’expliquer ce projet à l’expert. Si la situation financière du foyer permet de mettre en place ce montage, alors le regroupement des prêts s’accompagnera de la mise à disposition d’une somme à utiliser pour acheter les panneaux solaires ou tout autre investissement dans des travaux dans son logement. Celle-ci va s’additionner au capital total de l’opération, ce qui veut dire que l’emprunteur n’aura qu’une mensualité à honorer chaque mois pour rembourser ses anciens emprunts ainsi que ce montant additionnel.

Mathieu Dubuffet

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 23/02/2024

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