Rachat de crédit sur 20 ans (240 mois) : taux, mensualités et conditions

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Un regroupement sur 20 ans comprend 240 mensualités et peut réunir des prêts immobiliers, des crédits à la consommation et certaines dettes.

  • Au taux nominal de 4,65 %*, l’échéance est estimée à 641 € pour 100 000 € et à 1 602 € pour 250 000 €, hors assurance et frais.

  • Cette durée est généralement proposée aux propriétaires lorsque la valeur du bien permet de garantir le nouveau financement.

  • Le bon choix ne dépend pas uniquement de la baisse mensuelle : il faut comparer le TAEG, les frais, l’assurance et le montant total restant à payer.

Pourquoi choisir un rachat de crédit sur 20 ans ?

Une durée de 20 ans est pertinente lorsque l’échéance sur 15 ans reste trop élevée, mais qu’un étalement sur 25 ans n’est pas nécessaire. Elle peut dégager davantage de reste à vivre chaque mois tout en contenant une partie du surcoût généré par l’allongement du remboursement.

Voici l’effet de trois durées pour 100 000 € rachetés et regroupés, d’après les meilleurs taux nominaux des partenaires au 1er juillet 2026 :

Dans cet exemple, passer de 20 à 25 ans ne réduit la mensualité que de 77 €, mais ajoute environ 15 528 € d’intérêts. À l’inverse, choisir 20 ans plutôt que 15 ans diminue l’échéance de 203 €, pour environ 1 892 € d’intérêts supplémentaires. Ce faible écart de coût s’explique ici en partie par le taux nominal plus bas du barème sur 20 ans : il doit être recalculé avec les conditions réellement proposées à l’emprunteur.

Quel type de rachat peut être remboursé sur 240 mois ?

Un financement sur 240 mois prend généralement la forme d’un rachat immobilier ou d’un regroupement garanti par un bien. Selon la composition des encours, l’objectif et les règles applicables ne sont pas exactement les mêmes.

Un crédit auto, un prêt personnel, un crédit travaux ou un crédit renouvelable peuvent ainsi être réunis avec un emprunt immobilier. Il est également possible d’ajouter une trésorerie au rachat de crédit, par exemple pour financer des travaux ou un véhicule, si le budget et la garantie restent suffisants.

Lorsque les crédits immobiliers représentent au moins 60 % du montant total regroupé, l’opération relève du régime du crédit immobilier. Celui-ci s’applique également lorsque le financement est garanti par une hypothèque ou une sûreté comparable sur un logement.

Quelles conditions faut-il remplir pour emprunter sur 20 ans ?

L’établissement vérifie que la mensualité restera supportable pendant 240 mois et que la garantie couvre suffisamment le capital demandé. L’analyse porte sur différents critères dont les revenus, le budget, le patrimoine et l’âge des emprunteurs.

Un CDI facilite généralement l’étude, mais il n’est pas obligatoire. Des pensions de retraite, des revenus de fonctionnaire, des revenus fonciers ou une activité indépendante suffisamment ancienne peuvent également être retenus. Selon le partenaire et le profil, l’objectif est souvent de ramener l’endettement après regroupement autour de 35 à 40 %, tout en maintenant un reste à vivre suffisant.

Quelle mensualité pour un rachat de crédit sur 20 ans ?

À 4,65 %*, chaque tranche de 50 000 € ajoutée au capital augmente la mensualité d’environ 320 € sur 20 ans. Les estimations suivantes sont calculées sur 240 échéances, sans assurance ni frais.

À titre d’exemple, avec un taux fixe de 4,65 %* sur 25 ans (300 mois), un regroupement de prêts de 100 000 € génère une mensualité d’environ 564 €, pour un coût total des intérêts de 69 314 €. Pour un montant de 150 000 €, la mensualité estimée est de 847 €, et elle atteint 1 129 € pour 200 000 €, ou encore 1 411 € pour un regroupement de 250 000 €.

* Meilleur taux nominal des partenaires au 01/07/2026 pour une durée de 240 mois, sous réserve d’étude. Consultez le barème actualisé des taux de rachat de crédit. ¹ Hors assurance, frais de dossier, courtage éventuel, indemnités de remboursement anticipé et coût de la garantie.

Comment savoir si un regroupement sur 20 ans est avantageux ?

Il est adapté si la nouvelle échéance apporte un allègement suffisant sans augmenter excessivement la somme totale à rembourser. Quatre indicateurs permettent d’évaluer concrètement l’opération.

Les intérêts du nouveau prêt ne sont pas les seuls coûts à intégrer. Selon le montage, il faut ajouter les indemnités de remboursement anticipé des anciens crédits, les frais de dossier ou de courtage, le coût de l’assurance et les frais liés à l’hypothèque. Le TAEG est donc plus pertinent que le taux nominal pour comparer deux propositions.

La Banque de France rappelle d’ailleurs qu’une mensualité réduite ne rend pas nécessairement le crédit moins cher. Le regroupement modifie les conditions de remboursement, mais n’efface pas le capital dû.

Comment simuler puis demander un rachat de crédit sur 20 ans ?

Une simulation permet d’abord de comparer 15, 20 et 25 ans avec les mêmes données financières. Elle doit intégrer tous les crédits concernés, les charges conservées et, le cas échéant, la trésorerie souhaitée.

La démarche se déroule généralement en cinq étapes :

• 1. recenser les capitaux restant dus, les échéances et les taux des prêts actuels ;
• 2. effectuer une simulation de rachat de crédit sur plusieurs durées ;
• 3. transmettre les revenus, relevés bancaires, tableaux d’amortissement et documents relatifs au bien ;
• 4. faire étudier la faisabilité et la garantie par les établissements sollicités ;
• 5. comparer le TAEG, la mensualité avec assurance, le montant total dû et les conditions de remboursement anticipé.

Une estimation en ligne ne constitue pas une offre de prêt. Seule l’analyse complète des justificatifs du regroupement de crédits permet de confirmer le taux, la durée et le montant finançable.

La foire aux questions (FAQ)

Quel est le taux d’un rachat de crédit sur 20 ans en 2026 ?

Le meilleur taux nominal des partenaires atteint 4,65 % au 1er juillet 2026 pour un regroupement avec garantie sur 240 mois, sous réserve d’étude. Le taux obtenu dépend du profil, du capital, de la valeur du bien et des critères de l’établissement.

Peut-on faire un rachat de crédit sur 20 ans sans apport ?

Oui, aucun apport personnel n’est imposé comme lors d’un achat immobilier. La banque doit néanmoins vérifier que le capital, les frais éventuellement financés et la trésorerie restent compatibles avec la valeur du bien et la capacité de remboursement.

Un rachat sur 20 ans est-il possible sans hypothèque ?

Rarement : chez la plupart des partenaires, une durée de 20 ans suppose une garantie immobilière. Une caution ou un nantissement peut exceptionnellement être étudié à la place d’une hypothèque, selon le montant, le patrimoine et les critères du prêteur.

Peut-on rembourser le nouveau crédit avant les 20 ans ?

Oui, un remboursement anticipé partiel ou total reste possible avant les 240 mensualités. Des indemnités peuvent être dues selon la nature du contrat et les conditions prévues dans l’offre.

Peut-on regrouper ses crédits sur plus de 20 ans ?

Oui, certains regroupements immobiliers ou hypothécaires peuvent être étalés jusqu’à 25 ans chez les partenaires de Solutis. Une durée plus longue réduit encore l’échéance, mais augmente généralement les intérêts et le coût de l’assurance.

Rédigé par Gueladjo TOURE - Rédacteur expert de Solutis -Linkedin

Mis à jour le 02/09/2026

Responsable webmarketing et rédacteur expérimenté chez Solutis depuis 2011, Gueladjo maîtrise les tenants et aboutissants de chaque aspect sur le crédit, l’économie et le financement des particuliers et professionnels.

Contenu supervisé, relu et validé par Olivier DUPUICH - Directeur commercial de Solutis - Linkedin

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