Emprunter un rachat de crédit sur 20 ans (240 mois) : ce qu’il faut savoir

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Faire racheter et regrouper ses prêts sur 240 ans réduit les mensualités en étalant le remboursement, idéal pour un montant important incluant un prêt immobilier.

  • Pour un rachat de crédit sur 20 ans à 4,39 %, la mensualité est d’environ 627 € pour 100 000 € avec un coût total des intérêts de 50 415 €, et de 1 253 € pour 200 000 € avec un coût total des intérêts de 100 828 €.

  • Il nécessite un profil stable avec revenus réguliers, un taux d’endettement sous 35 %, souvent une garantie hypothécaire et donc d’être propriétaire d’un bien.

  • Le coût total du crédit augmente, et les banques peuvent refuser selon l’âge, la stabilité financière ou le profil d’endettement.

Comment se passe un rachat de crédit sur 20 ans (240 mois) ?

Opter pour un rachat de crédit sur 20 ans permet à un emprunteur de réduire considérablement ses mensualités en allongeant la durée totale de remboursement. Cette solution est particulièrement adaptée lorsque le montant global des crédits à regrouper est élevé, notamment en présence d’un prêt immobilier.

Concrètement, le regroupement de crédits consiste à faire racheter plusieurs emprunts en cours (crédits à la consommation, prêts personnels, prêt auto, crédit travaux et éventuellement un prêt immobilier) par un seul établissement. En choisissant une durée de 240 mois, l’emprunteur bénéficie de mensualités plus légères, ce qui allège sa charge financière mensuelle et abaisse son taux d’endettement.

En complément, il est également possible d’ajouter à l’opération une trésorerie supplémentaire, libre d'utilisation (achat de véhicule, travaux, financement d’une soulte, etc…), versée lors du déblocage des fonds.

Ce type de montage sur 20 ans est principalement proposé dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier ou hypothécaire, et nécessite la prise d’une garantie et l’accompagnement d’un courtier ou d’un organisme spécialisé pour étudier la faisabilité et trouver l’offre la plus adaptée.

Quelles sont les modalités pour bénéficier d’un regroupement de crédits sur 240 mois ?

• Un profil financier solide est requis :

Pour obtenir un regroupement de crédits sur 20 ans, l’emprunteur doit présenter un profil financier stable. La banque attend des revenus réguliers (salaire, retraite, revenus fonciers…) et un taux d’endettement raisonnable, généralement inférieur à 35 % après opération. Le dossier doit être complet : bulletins de salaire, avis d’imposition, relevés de comptes, contrats de prêt, etc. Les emprunteurs fichés à la Banque de France ou en situation de surendettement auront de grandes difficultés à obtenir un accord.

• L’importance de la situation professionnelle :

La stabilité de l’emploi est un critère déterminant pour une demande sur 240 mois. Un CDI ou un statut de fonctionnaire rassure l’établissement prêteur, tandis qu’un CDD, une situation d’intérim ou d’auto-entrepreneur pourra nécessiter la présence d’un co-emprunteur en CDI pour renforcer le dossier. La régularité des revenus conditionne la capacité à honorer un engagement aussi long.

• Une garantie est presque toujours exigée :

Pour un regroupement de crédits d’une durée aussi longue, les établissements prêteurs exigent généralement une garantie réelle, surtout si la durée dépasse 15 ans pour un propriétaire ou 12 ans pour un locataire. Il s'agit le plus souvent d’une hypothèque sur un bien immobilier. En l’absence de bien, d’autres formes de garantie peuvent être envisagées (nantissement, caution bancaire), mais elles sont plus rares et strictement encadrées.

Quand faut-il envisager de faire un rachat de crédits sur 20 ans ?

Un rachat de crédit sur 20 ans, immobilier ou à la consommation avec garantie, doit être envisagé lorsque les mensualités actuelles deviennent trop lourdes à assumer. Cette durée permet de réduire significativement les échéances en étalant le remboursement sur une longue période.

Il est particulièrement recommandé en cas de regroupement incluant un prêt immobilier, avec un montant total à refinancer élevé. Cela concerne souvent les propriétaires souhaitant alléger leur taux d’endettement tout en maintenant leur capacité à financer de nouveaux projets.

Cette solution peut convenir à un emprunteur stable financièrement mais temporairement fragilisé (séparation, baisse de revenus, imprévus). Elle permet de retrouver un équilibre budgétaire sans passer par un dossier de surendettement.

Enfin, un rachat de prêt immobilier sur 20 ans peut aussi être opportun en cas de baisse des taux d’intérêt. Renégocier ses anciens prêts à un taux plus avantageux permet de réduire le coût total du crédit tout en allégeant les mensualités.

Calcul de la mensualité d’un rachat de crédit sur 20 ans (240 mois)

Pour calculer le montant de la mensualité d’un regroupement de crédits remboursé sur 20 ans, il faut prendre en compte le capital total racheté ainsi que le taux proposé par la banque prêteuse, qui représente le coût total de l’opération.

Voici quelques exemples de mensualités estimées pour un rachat de prêts avec garantie, selon différents montants :

En souscrivant un rachat de crédit sur 20 ans au taux de 4,39 %*, la mensualité pour un montant de 100 000 € est d’environ 627 €, avec un coût total des intérêts de 50 415 €. Pour un montant de 150 000 €, la mensualité s’élève à 940 €, et le coût des intérêts atteint 75 622 €. Lorsqu’il s’agit de 200 000 €, la mensualité estimée est de 1 253 €, tandis que le coût des intérêts s’élève à 100 828 €. Enfin, pour un montant de 250 000 €, la mensualité sera d’environ 1 567 €, avec un coût total des intérêts de 126 037 €.

Ces montants sont des estimations basées sur les meilleurs taux observés durant une période donnée et sont hors assurance et frais. Ils ne constituent pas une offre définitive, qui dépendra d’une étude complète et de la situation personnelle de l’emprunteur.

*Meilleurs taux des partenaires au 01/04/2025, sous réserve d’étude. Les taux actualisés sont à retrouver dans le barème des taux de rachat de prêts.

Les démarches pour faire une simulation et demande de rachat de crédit sur 20 ans

Pour visualiser les avantages d’une opération de rachat de crédit, il est possible d’utiliser un simulateur en ligne. En renseignant le montant des crédits à regrouper (consommation et immobilier) ainsi que la durée de remboursement souhaitée, ici 20 ans, l’emprunteur peut obtenir une estimation approximative de sa future mensualité, en fonction des informations saisies. La simulation peut s’effectuer gratuitement en ligne ou avec l’aide d’un conseiller financier.

Seule une demande de rachat de crédit auprès d’un organisme spécialisé, d’une banque traditionnelle ou d’un intermédiaire bancaire, tel que Solutis, permet de déterminer avec précision le montant de la nouvelle échéance. Cette étude est entièrement gratuite et sans engagement.

Le choix de la durée ne dépend pas uniquement de la volonté de l’emprunteur. Le taux d’intérêt appliqué, la capacité d’endettement du foyer ou encore la présence d’une trésorerie dédiée à un nouveau projet peuvent influencer la durée de remboursement proposée par la banque. La durée finale, comme celle de 20 ans, sera définitivement fixée lors de l’édition du contrat de crédit.

La foire aux questions (FAQ)

Certains emprunteurs qui envisagent de faire un regroupement de prêts sur 20 ans peuvent avoir des interrogations sur cette opération, voici nos réponses aux questions fréquemment posées.

Qui peut faire un rachat de prêts sur 20 ans ?

Le regroupement de crédits sur 240 mois est principalement destiné aux propriétaires de biens immobiliers. Cette durée d’amortissement longue nécessite en général la mise en place d’une garantie hypothécaire sur un bien appartenant à l’emprunteur. Toutefois, dans certains cas, un nantissement sur un produit financier peut être accepté. Les locataires, quant à eux, sont rarement éligibles à un regroupement sur 20 ans, sauf s’ils présentent des garanties solides comme une caution bancaire.

Quels sont les justificatifs à envoyer pour l’étude de faisabilité d’un regroupement de prêts sur 20 ans ?

Pour étudier la faisabilité d’un regroupement de prêts sur 20 ans, il est nécessaire de fournir un dossier complet incluant des justificatifs de revenus (bulletins de salaire, avis d’imposition), des relevés bancaires récents ainsi que les contrats de prêts en cours. Ces documents permettent à l’établissement prêteur d’évaluer précisément votre capacité de remboursement et votre taux d’endettement. La qualité et la rigueur dans la présentation de ces pièces sont essentielles pour maximiser vos chances d’obtenir une réponse positive.

Est-il possible de regrouper ses crédits au-delà de 240 mois ?

Oui, un emprunteur peut tout à fait regrouper ses crédits à la consommation et immobiliers sur une durée supérieure à 20 ans. En effet, le rachat de crédit immobilier, ou le rachat avec garantie, permet d’envisager un allongement de la durée de remboursement. Il est ainsi possible de mettre en place une opération étalée sur 21, 22, 23, 24 ou 25 ans. Les établissements spécialisés dans le regroupement de crédits peuvent proposer un échelonnement adapté sur ces durées, en fonction du profil et des besoins de l’emprunteur.

Pourquoi les banques me refusent un rachat de crédit sur 240 mois ?

Un rachat de crédit sur 20 ans (soit 240 mois) peut être refusé pour plusieurs raisons. Le profil du demandeur peut ne pas répondre aux critères des établissements prêteurs, notamment en cas de taux d’endettement trop élevé ou d’un historique de crédit négatif. La stabilité des revenus est également un facteur déterminant : des revenus jugés insuffisants ou instables peuvent compromettre l’opération. Enfin, l’âge de l’emprunteur entre en ligne de compte. Les banques peuvent refuser la demande si l’échéance du prêt dépasse un âge limite fixé par leur politique interne (souvent autour de 75 à 85 ans en fin de prêt).

Rédigé par Gueladjo TOURE - Rédacteur expert de Solutis -Linkedin

Mis à jour le 23/07/2025

Responsable webmarketing et rédacteur expérimenté chez Solutis depuis 2011, Gueladjo maîtrise les tenants et aboutissants de chaque aspect sur le crédit, l’économie et le financement des particuliers et professionnels.

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