Rachat de crédit sur 20 ans

Quel est le principe d’un rachat de crédit sur 20 ans ?

Lorsqu’un emprunteur rembourse plus d’un prêt, ce dernier peut faire racheter ses crédits en cours par une seule banque. En effet, en procédant au regroupement de ses crédits consommation à l’image d’un prêt personnel, d’un prêt auto ou encore d’un crédit travaux puis de ses prêts immobiliers, il sera alors possible d’engager une restructuration de son endettement.

Suivant cette logique, un échelonnement de la nouvelle mensualité unique sur une période de 20 ans pourra être opté. Pour permettre un amortissement du capital sur 240 mois, l’emprunteur aura recours à une opération proposée par les établissements de rachat de crédit : le regroupement de prêt immobilier ou avec garantie hypothécaire.

Grâce à la baisse de ses mensualités et de son taux d’endettement, l’emprunteur pourra compter sur une optimisation de ses finances et profiter d’un meilleur équilibre financier chaque mois. Si la simplification budgétaire peut être une motivation à l’origine d’une demande de rachat de crédit sur 20 ans, la réalisation de nouveaux projets personnels peut l’être également.

Lors du regroupement des différentes dettes, l’emprunteur peut faire la demande d’une trésorerie supplémentaire à intégrer dans l’opération. Cette somme d’argent, versée au moment du déblocage des fonds, est libre d’usage. Il peut alors financer une voiture, des travaux ou une soulte par exemple.

Quelles sont les conditions pour obtenir un regroupement de crédits sur 240 mois ?

Avant de voir ses dettes être regroupées sur 20 ans, l’emprunteur devra dans un premier temps vérifier si celui-ci est éligible à ce type d’opération. A travers cette analyse, l’établissement bancaire en charge va mesurer l’intérêt pour l’emprunteur d’avoir recours à une optimisation de sa situation financière.

Pour cela, la banque va s’intéresser au profil du souscripteur en étudiant sa situation personnelle et professionnelle en détail. Un dossier sera monté et constitué de documents justificatifs (bulletins de salaire, relevés de compte, contrat de travail…) envoyés par l’emprunteur.

1. Sa situation financière :

Lors de cette phase, ce sont les revenus et les charges du foyer qui seront au centre de l’attention. La banque vérifiera la stabilité des ressources afin de savoir si l’emprunteur sera capable de rembourser son rachat de crédit sur 20 ans. D’ailleurs, l’établissement procèdera au calcul du taux d’endettement de l’emprunteur pour connaitre la solvabilité du concerné. En général, il ne faut pas avoir un taux d’endettement supérieur à 50 % pour être éligible à l’opération, ni être fiché bancaire et avoir de dossier de surendettement déposé à la Banque de France

2. La situation professionnelle :

La régularité des revenus est essentielle pour souscrire un rachat de crédit immobilier sur 240 mois, cette pérennité sera observée notamment avec la nature du contrat de travail. Pour faire simple, un poste en CDI ou de fonctionnaire peut favoriser l’obtention d’une offre de rachat. Si l’emprunteur est en CDD ou en intérim, un co-emprunteur en CDI sera requis.

3. La situation personnelle :

Pour prétendre à un rachat de crédit sur 20 ans, l’emprunteur doit présenter des garanties auprès de l’établissement sollicité. Bien souvent, cette sécurité prend la forme d’une prise d’hypothèque sur un bien immobilier dont il est le propriétaire. Un locataire peut souscrire une caution bancaire ou un nantissement pour améliorer son dossier et réussir à obtenir un accord de financement. Il faut savoir que pour regrouper ses prêts sur une durée supérieure de 12 ans pour un locataire et 15 ans pour un propriétaire, une garantie sera toujours nécessaire.

4. La nature des crédits regroupés :

Lors d’un regroupement de prêts sur une période plutôt longue, généralement plusieurs crédits sont regroupés. Il est courant qu’un emprunteur ayant fasse racheter plusieurs prêts consommations, des prêts immobiliers voire des dettes personnelles (découvert bancaire, retard d’impôt…). Dans ce cas de figure, le capital total regroupé dans un rachat de prêts sur 20 ans dépasse souvent la centaine de milliers d’euros et peut inclure tout type de dette.

Pourquoi faire un rachat de crédit sur 20 ans ?

Les raisons d’effectuer un rachat de crédit sur 20 ans sont multiples car cette opération procure plusieurs avantages à son bénéficiaire.

En pratique, le fait de regrouper ses crédits sur 240 mois va permettre d’ajuster à la baisse la nouvelle mensualité en fonction de la situation financière actuelle de l’emprunteur. Cette baisse sera également accompagnée mécaniquement d’une diminution du taux d’endettement du foyer. L’intérêt derrière est que le ménage retrouve un meilleur équilibre financier pour payer plus facilement toutes ses échéances tout en permettant une augmentation de son reste à vivre. Le rachat des prêts sur 20 ans va donc contribuer à simplifier la gestion budgétaire grâce à la mise en place d’un amortissement unique.

En parallèle, l’emprunteur peut également préparer, à travers cette opération, le financement de ses futurs projets. En effet, une trésorerie peut être injectée lors du rachat des différents prêts consommations et immobiliers. Cette capacité financière pourra alors être investie selon les envies du foyer.

Comment simuler un rachat de crédit sur 20 ans ?

Fiche pratique : durée 20 ans

Le simulateur en ligne de Solutis permet de simuler le montant de la mensualité après regroupement de crédit sur 240 mois. Il suffit de renseigner le montant des emprunts à racheter, un éventuel montant dédié à un nouveau financement et de valider. Le résultat permet de prévisualiser la future échéance pour une durée de remboursement de 20 ans.

A savoir, seule une demande de rachat de crédit auprès d’un organisme spécialisé, d’une banque classique ou d’un intermédiaire bancaire, tel que Solutis, permettra de déterminer avec exactitude le montant de la nouvelle échéance de prêts. Cette étude est totalement gratuite et n’engage en rien.

Le choix de la durée ne dépend pas uniquement de la volonté de l'emprunteur car le taux d’intérêt de l'emprunt, la capacité d'endettement du foyer ou encore la présence d'un montant de trésorerie pour un nouveau projet peuvent influencer la durée de remboursement proposée par la banque. La durée de 20 ans sera définitivement fixée au moment de l'édition d’un contrat de crédit.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 12/10/2023